淺析我國農村金融的可持續發展

秦唏

摘 要：不管是普通群眾、金融機構還是監管部門都應從村鎮銀行事件中吸取經驗教訓，從而保持金融市場總體穩定，妥善化解一些地方村鎮銀行風險，嚴厲打擊金融犯罪。

關鍵詞：村鎮銀行；第三方平臺；互聯網銀行股東；金融監管

2022年4月18日以來，全國5家村鎮銀行陸續被曝出無法線上取款，受波及的銀行客戶人數眾多遍布全國且涉及金額巨大。人們發現，村鎮銀行這個處在金融系統末梢環節、定位于服務三農的小型金融機構，早已在互聯網平臺的加持下，從縣域走向全國。最終，在薄弱的監管之下，釀成一場全國性的危機。

一、互聯網金融是把雙刃劍

彌補中國農村金融缺口是村鎮銀行的設立初衷。當時，中國農村金融改革有很多的問題，比如說農村信用合作社改革以后成了農村商業銀行或農村互助基金會等組織，但是一旦改制，它們的目標就從農村轉移到了城市，所以農村金融仍然存在缺口。于是，深入到鄉鎮和縣以下，由城市商業銀行或者其他銀行來作為主發起行的村鎮銀行應運而生。禹州新民生村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行等5家河南村鎮銀行的建設步伐也在這一時期開始加快。到2021年末，全國村鎮銀行占全國銀行業金融機構總數的36%，數量為1651家。

村鎮銀行設立的初衷是為了服務三農，一方面滿足農戶的小額存貸款需求，另一方面服務當地中小型企業。但成立之初，就面臨諸不得發放異地貸款、可經營業務中也不包括理財產品等多政策限制。還有如“財政收入不能存在村鎮銀行”等未在規定中體現的限制，再加上銀行業近些年競爭激烈，各大行逐漸業務下沉，村鎮銀行只能在夾縫中求生存，面臨吸儲困難、較難盈利等發展困局。

但借助互聯網平臺，原本囿于當地縣城或鄉鎮的小銀行走向了全國。這次危機波及的銀行客戶，大部分是并非河南本地人的線上異地客戶，主要通過百度旗下的度小滿、小米旗下的天星金融、中國人壽旗下的濱海國金所、360“你財富”等第三方互聯網平臺辦理異地存款業務，以及從上述平臺轉到村鎮銀行自營小程序上的客戶。人數眾多遍布全國且涉及金額巨大。從展示的存款協議、保本承諾和顯眼位置標識的國家《存款保險條例》看，他們購買的是村鎮銀行的存款產品。

到2020年底，借助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，其中異地平臺存款占絕大部分，已成為全國性銀行，通過互聯網平臺吸收存款的規模如超出自身風險管理能力，風險會變得非常大，可能還會出現擠兌。2021年1月，銀保監會、中國人民銀行明確規定商業銀行不得通過非自營網絡平臺存款業務。

二、大股東掏空銀行

這次事件不僅是社會公眾和村鎮銀行之間的交易問題，還涉及4家村鎮銀行的股東——河南新財富集團通過內外勾結，涉嫌違法犯罪。河南新財富集團是如何進入到銀行系統的？成立村鎮銀行的資金門檻很低，100萬～300萬元人民幣就可以注冊一家，而股東的門檻也不高，因此一些地方勢力很容易通過入股的方式控制銀行。河南新財富集團并不直接持股前文所述的村鎮銀行，而是經過層層股權滲透后，通過代持的方式持股許昌農商行及其發起的4家村鎮銀行——也是此次出事的銀行。新財富集團繞過層層監管，以影子公司的身份進入地方農商行，并成為大股東實現了對銀行的逐步控制。在正常的秩序下，銀行內部有信貸科、風險科，負責監督和風險控制。但河南新財富集團通過安插自己的人當行長，擁有了對許昌農商行的實控權。控制了許昌農商行后，接著控制許昌農商行發起的村鎮銀行就更容易了。禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調查嚴重不盡職等違規放貸行為，招致行政處罰。

從自己控制的銀行貸款是新財富集團常用的斂財手段之一。新財富所選擇的貸款方式是擔保和質押貸款。質押貸款是指將股票、期權、現金等抵押以獲得貸款。擔保貸款則是指一個企業幫另一個企業進行擔保，需要考察擔保企業的資產質量、流動資金、企業報表等。（新財富集團）第一次貸的時候，會找一家真正的實體企業幫他們的空殼公司貸，剛開始并不會違約。假如貸了5000萬還不上，又找另一家企業來貸6000萬，把本金利息都還上，這6000萬到期了還不上，再找第二家、第三家。”“或者他們把自己的股權質押出去，2個億的股權可以從某銀行貸到1.8億現金，這時候他們就擁有了1.8億的現金和2億的股權，再用這些資本去繼續貸款。從2012年開始，新財富集團通過20家左右的空殼公司，從自己所在的農商行里貸走了9個多億。最后，銀行沒能要回這筆錢，只能將其劃歸到風險類資金里。新財富集團從許昌農商行貸走的數額可能更多。

三、金融監管缺失

銀行的存款產品會出問題，這超出了很多人的日常經驗。但更令儲戶感到擔憂與不安的是，自己的錢究竟是否進入到了村鎮銀行。在我國，村鎮銀行一般并不直接接入央行結算系統，而是由發起行或其他行代理接入，這意味著涉事村鎮銀行的支付清算賬戶可能均開設在許昌農商行，并由許昌農商行進行確認操作。不法分子可能利用了這一點，在客戶把錢從其他一類卡轉入村鎮銀行的電子賬戶時，許昌農商行內部人員和不法分子內外勾結，向資金轉出行發送了虛假的確認回執，隨后，將收到的錢款轉走，客戶的錢并未進入到央行結算系統，而是在“體外循環"。監管部門在給村鎮銀行特許權的時候，是用傳統的思路來設計的，以為它們只在縣鎮以內活動，但沒有想到十幾年以后有了互聯網金融，那么后面這些銀行自發搞的這些東西，就沒有相應的規則約束。

2011年以來，河南新財富集團涉嫌利用村鎮銀行實施系列嚴重犯罪，持續時間長、參與人員多、案情十分復雜，相關監管部門難辭其咎。金融監管系統今年已有12名官員被查，包括“寡廉鮮恥，大搞權色、錢色交易”的銀監會副主席蔡鄂生，多人均長期任職河南金融監管系統，簡歷涉及中小金融機構監管。開展金融領域的反腐敗斗爭意義和作用十分巨大：

1.金融關乎國計民生，對一個國家經濟穩定與發展至關重要，如果金融領域腐敗問題得不到徹底根治，不僅會給金融機構造成巨大風險，還會蔓延至其他領域，嚴重者甚至造成系統性金融風險。

2.金融是現代經濟的血液，已滲透到各個產業領域和社會生活的各個方面尤其隨著網絡數字經濟大幕拉開，金融對社會經濟生活的影響力更大、更深遠，民眾對金融的依賴性也更高。金融的影響力無處不有。涉及的領域多、范圍廣，滋生金融腐敗的空間也就相當之大。

3.我國銀行、保險、證券以及其他非銀行金融機構數量龐大、就業人員眾多，這么龐大的金融從業人群，個人素質難以整齊劃一，金融領域的腐敗對社會所產生的危害是相當之大的，一個國家或地區經濟能否發展、金融秩序能否穩定、金融服務的方向是否正確，金融業能否可持續發展，都與金融領域從業人員是否風清氣正存在很大關系。穩定金融隊伍，保持金融隊伍的純潔性，讓金融隊伍牢牢掌握在黨的手里，必須深入持久地開展反腐教育與反腐運動，做到警鐘常鳴。

四、總結

不管是普通群眾、金融機構還是監管部門都應從村鎮銀行事件中吸取經驗教訓，從而保持金融市場總體穩定，妥善化解一些地方村鎮銀行風險，嚴厲打擊金融犯罪。信任這東西，建立起來很難，但想毀掉它，卻易如反掌。

參考文獻：

1. 銀保監會：河南安徽5家村鎮銀行事件已墊付180.4億元，證券日報網， 2022年8月12日

2. 銀保監會央行回應河南村鎮銀行取款難：銀行股東涉嫌違法犯罪，央廣網，2022年5月18日