金融科技與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

李仲

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，在改革開放深化的形勢(shì)下，科學(xué)與金融的結(jié)合早已成為了必然發(fā)展趨勢(shì)。縱觀當(dāng)前我國(guó)在金融科技領(lǐng)域的發(fā)展?fàn)顩r，已經(jīng)有越多越多先進(jìn)的金融設(shè)備和金融技術(shù)被應(yīng)用到日常金融業(yè)務(wù)的辦理過程當(dāng)中。其雖然已經(jīng)取得了一定的成果，比如金融科技巨頭螞蟻金服的崛起，但是對(duì)金融科技的發(fā)展還存在著不同意見，又如從螞蟻金服集團(tuán)的申請(qǐng)上市通過到終止上市事件，足以說明政府對(duì)金融科技的發(fā)展尚存疑慮。

一、金融科技的內(nèi)涵及應(yīng)用

金融科技，即金融的科技化，根據(jù)FSB（全球金融穩(wěn)定理事會(huì)）的定義，金融科技是指金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，可以產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模型，應(yīng)用程序，流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融服務(wù)的提供產(chǎn)生重大影響。金融科技委員會(huì)認(rèn)為金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力，也給金融安全帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。從理論層面來(lái)解釋，金融科技指的是借助各種先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段來(lái)創(chuàng)新、升級(jí)和優(yōu)化金融行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)提升效率、降低運(yùn)營(yíng)成本雙重目標(biāo)。目前來(lái)看，金融科技所依靠的新興前沿技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及人工智能技術(shù)等，以先進(jìn)科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式以及服務(wù)質(zhì)量發(fā)生了很大的改變。金融科技的發(fā)展正在潛移默化中推動(dòng)著我國(guó)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)將因?yàn)橛辛私鹑诳萍嫉闹ΧM(jìn)入一個(gè)全新的發(fā)展時(shí)代。

現(xiàn)階段，金融科技在我國(guó)的應(yīng)用主要在以下幾個(gè)方面。

第一，金融科技在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用有助于提高國(guó)家金融安全。首先，在金融機(jī)構(gòu)與客戶的交易活動(dòng)方面，金融科技可以應(yīng)用于客戶身份識(shí)別場(chǎng)景與交易監(jiān)控場(chǎng)景；其次，作為金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常使用的模擬技術(shù)，金融壓力測(cè)試也是金融科技落地的一大場(chǎng)景；最后，在金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)方面，金融法律法規(guī)的跟蹤和合規(guī)數(shù)據(jù)保送也是金融科技應(yīng)用的場(chǎng)景。在金融科技應(yīng)用下，收集和分析金融數(shù)據(jù)獲得了更強(qiáng)的技術(shù)支持，收集速度和質(zhì)量都得到了很大的提升，信息不對(duì)稱的情況也得到了有效緩解，大大提高了金融市場(chǎng)的流動(dòng)性與穩(wěn)定性。與此同時(shí)，科技金融也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)高效防范系市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。

第二，金融科技提升了金融創(chuàng)新效率，促進(jìn)金融業(yè)高速發(fā)展。例如在金融科技體系當(dāng)中，智能金融技術(shù)成功將大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能技術(shù)滲透到了金融領(lǐng)域，節(jié)省了大量的人力資金成本，而且人工智能技術(shù)中的一些研究成果也被應(yīng)用到了金融科技當(dāng)中，幫助解決了傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的很多現(xiàn)實(shí)問題，這對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展而言至關(guān)重要，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)彎道超車的制勝法寶。

第三，金融科技在普惠金融的應(yīng)用。正是有了金融科技，百姓才能夠以更低成本享受到更加便捷的金融服務(wù)，省去了傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多麻煩程序。第四，金融科技在“一帶一路”建設(shè)中的作用。金融科技包含了完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施和科學(xué)的信息技術(shù)管理，“一帶一路”沿線國(guó)家可以享受到我國(guó)的金融科技成果，移動(dòng)支付更是為沿線國(guó)家之間的合作提供了便利條件。

二、金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的影響分析

（一）金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的正面影響。

大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍贾腥笾髁鳜F(xiàn)代化技術(shù)，也是金融行業(yè)目前正在重點(diǎn)采用和推廣的技術(shù)。大數(shù)據(jù)，即是對(duì)與金融相關(guān)的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，既包括了自身經(jīng)營(yíng)管理、客戶群管理、業(yè)務(wù)流管理，也包括了對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、市場(chǎng)等的數(shù)據(jù)分析，突破了以往傳統(tǒng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)分析計(jì)算量龐大、數(shù)據(jù)分析不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)分析面過窄的局限，充分地滿足了傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理方面的需要和要求，通過不同的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，能夠讓傳統(tǒng)金融企業(yè)了解到自身發(fā)展方面的優(yōu)勢(shì)以及存在的問題，從而讓傳統(tǒng)金融企業(yè)在進(jìn)行政策調(diào)整和決策方面更加科學(xué)合理，促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新和變革。區(qū)域塊則是一種基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和共享的系統(tǒng)，區(qū)塊鏈能夠?qū)崿F(xiàn)直接的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)接，省去中間方的環(huán)節(jié)，從而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可偽造、全程留痕等特點(diǎn)，也大大地降低了金融交易風(fēng)險(xiǎn)，讓傳統(tǒng)金融更加智能化。人工智能則是利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)模擬人的智能的技術(shù)，也就是讓電子計(jì)算機(jī)模擬人的思維意識(shí)的信息過程。人工智能在傳統(tǒng)金融中的應(yīng)用能夠讓傳統(tǒng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)處理、分析和挖掘更加高效，還能夠在簡(jiǎn)單的服務(wù)業(yè)務(wù)方面替代人工，從而大大降低傳統(tǒng)金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和管理成本。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中已被廣泛、系統(tǒng)地運(yùn)用，很大程度上加強(qiáng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)處理、信息安全等，有效地降低了人工操作產(chǎn)生的差錯(cuò)，也大大降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易成本，提高了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率和服務(wù)水平，從而推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。

（二）金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展的沖擊。

金融科技的崛起和推廣，在極大地提升了傳統(tǒng)金融的效率和服務(wù)、降低傳統(tǒng)金融的成本的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)和沖擊。一方面，基于電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的金融科技，極大地?cái)U(kuò)大了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的開放程度，這就導(dǎo)致很多諸如互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的涉足，這些企業(yè)往往自身的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)非常強(qiáng)大且有著非常龐大的消費(fèi)群或顧客群，號(hào)召力和影響力遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融企業(yè)，逐漸使傳統(tǒng)金融企業(yè)失去在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，讓本來(lái)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄、余額寶，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸等，受到廣大消費(fèi)者的好評(píng)，尤其是新冠肺炎疫情期間讓移動(dòng)支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開展。另一方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、人員配備方面相對(duì)成熟，金融市場(chǎng)也相對(duì)飽和，業(yè)務(wù)體系也相對(duì)穩(wěn)定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壯大，對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生了巨大的沖擊，很多網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)量大大降低，盈利空間迅速縮小，甚至有些傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)開始對(duì)一些網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行裁撤，對(duì)原本已經(jīng)基本穩(wěn)定的傳統(tǒng)金融行業(yè)各種資源配置產(chǎn)生了巨大的沖擊。金融科技給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)的巨大沖擊，迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)開始思考和進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，尋找一條更加長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的改革發(fā)展之路。