縣域數字普惠金融發展模式與路徑探索

胡志遠 劉琛君 周梓萱 李德寧

摘 要：《“十四五”國家信息化規劃》提出“數字普惠金融服務”優先行動，為促進共同富裕背景下全面推進數字普惠金融服務建設與發展明確了重點方向?？h域數字普惠金融是我國近年來經濟領域的發展重點，本文以2021年調研山東省聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區的截面數據為樣本，運用數字普惠金融指數和二值 Logit 模型對陽谷縣和蘭山區兩地數字普惠金融發展狀況進行分析，發現硬件設備、網絡覆蓋、個人金融知識儲備等措施對當下縣域數字普惠金融發展有促進作用，并結合調研實情為縣域提出了“三聯、二扶、一護”的“3+2+1”的數字普惠金融發展模式，以期實現縣域數字普惠金融精準對接。

關鍵詞：縣域數字普惠金融；數字普惠金融發展模式；數字普惠金融影響因素；二值Logit模型；數字普惠金融指數

本文索引：胡志遠，劉琛君，周梓萱，等.<變量 2>[J].中國商論，2023（12）：-112.

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2023）06（b）--04

1 引言

習近平總書記在黨的二十大報告中提到，中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化?！丁笆奈濉眹倚畔⒒巹潯诽岢隽恕皵底制栈萁鹑诜铡眱炏刃袆樱瑸槿嫱七M數字普惠金融服務建設與發展明確了重點方向?？h域普惠金融的發展使金融服務覆蓋率、可得性和滿意度不斷提高，但仍存在服務供給成本高、風險控制不穩定、供需對接不暢通等問題。因此，針對當前存在的堵點痛點，應積極調整數字普惠金融發展戰略。

總的來說，選定的國家和國際數字金融普惠探索是在國家作為一個整體或省和市作為一個整體的樣本中進行的。目前大多數關于縣域金融普惠的研究都是在國家層面或跨省層面進行對比的，很少有文獻主要關注貧困城市。本文將聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區進行比較分析，分析兩地各維度之間的差異，旨在探索出一條適用于縣域數字普惠金融的發展道路，同時為脫貧后時代的縣域發展提供一些經驗借鑒。

2 兩地數字普惠金融發展水平評價及影響因素分析

2.1 兩地數字普惠金融發展指數測度

2016年12月，經中國人民銀行濟南分行批準，陽谷縣成為山東省3個普惠金融綜合示范區試點縣之一。在山東省人民政府發布的《關于2020年度縣域經濟高質量發展差異化評價結果的通報》中，陽谷縣是聊城市唯一上榜全省“高質量發展進步縣”的縣市區，并榮登2020年度全省“高質量發展進步縣”榜首。但仍存在以下問題：（一）各機構間運用科技手段不均衡。在服務場景搭建、聚焦小微、鄉村振興、供應鏈等領域，各金融機構運用科技手段或聯合其他職能部門實現線上服務的進展不一；部分金融機構在科技賦能鄉村振興方面存在框架空、實際操作性不強的情況，想法雖好但實際效果和意義不大。（二）金融系統縣級分支機構科技化能力有限。大型商業銀行一般情況下是執行上級行的政策，在科技賦能金融服務方面，自身缺乏專業人才，存在創新能力不足的現象；而地方法人金融機構雖有專業人才但仍然需要和第三方合作創新，打造符合自身實際的系統，無論在人力還是財力上損耗較大；城商行基本按照分行的思路開展工作，在服務創新上能夠拓展思路，但在系統研發方面同其他金融存在同樣的問題。

而山東省臨沂市具有諸多農業優勢產業。2020年9月，臨沂市獲批“普惠金融服務鄉村振興改革試驗區”。2021年3月，CAFI研究團隊深入費縣、臨沭縣等基層開展調研。調研結果顯示，臨沂市在普惠金融服務鄉村振興方面具有良好基礎，包括緊密圍繞精準扶貧的地方金融生態，以及多元化的金融教育措施。

山東聊城市陽谷縣和臨沂市蘭山區都地處山東，相似之處較多。

本文為探究聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區兩地數字普惠金融的發展現狀，共發放問卷422份，回收400份，有效問卷312份，以此為基礎開展實證分析所取得的結論具有一定的普適性。本文以2021年調研聊城市陽谷縣與臨沂市蘭山區的截面數據為樣本，共適當選取數字普惠金融的6個指標，如表1所示。

2.2 結果分析

本文通過Eviews軟件得出陽谷縣和蘭山區數字普惠金融指數，如表2所示。

3 二值Logit對兩地數字普惠金融發展差異的影響因素分析

蘭山區發展較好，因此運用蘭山區數據將互聯網投資和互聯網借貸分別作為被解釋變量，將硬件設備、網絡覆蓋、互聯網消費、金融知識、個人特征、金融消費者權益保護作為解釋變量，建立以下數字普惠金融影響因素的二值Logit模型。具體指標的選取、意義與賦值如表3所示。

模型1

L（inv）=α++equ+net+con+know+age+pro+ξ

模型2

L（cre）=α++equ+net+con+know+age+pro+ξ

表4是模型1、2的回歸結果。

由模型1的回歸結果可知，硬件設備（equ）、互聯網消費（con）的回歸系數在1％的水平上顯著為正；金融知識（know）、消費者權益保護水平（pro）的回歸系數在5％的水平上顯著為正，網絡覆蓋（net）和年齡（age）的回歸系數在10％的水平上為正。結果表明，硬件設備、網絡覆蓋、互聯網消費、年齡、個人金融知識儲備、消費者權益保護對互聯網投資具有正向影響，即硬件設備普及率越高、網絡覆蓋越廣、互聯網消費越多、個人金融知識儲備越豐富、消費者權益保護程度越高，越有利于互聯網投資的發展；相對于年齡較小者，年齡越大者越多地使用互聯網理財服務。

由模型2的回歸結果可知，消費者權益保護水平（pro）的回歸系數在1％的水平上顯著為正；互聯網消費（con）的回歸系數在10％的水平上為正，結果表明，硬件設備、網絡覆蓋、互聯網消費、年齡、個人金融知識儲備、消費者權益保護對互聯網投資具有正向影響，即硬件設備普及率、網絡覆蓋率、互聯網消費率、個人財務的知識儲備率、消費者權益保護可以提高互聯網投資占總投資的比率；相對于年齡較小者，年齡越大者越多地使用互聯網理財服務。

4 結語

根據縣域目前發展中存在的不足，結合實證分析結果，提出了基于金融科技視角的“三聯、二扶、一護”的“3+2+1”的縣域數字普惠金融發展模式。

4.1 三聯

“三聯”指的是市、縣、銀行三級聯動。市、縣、銀行是數字普惠金融的服務主體，解決的是“誰來服務”的問題。市政府和縣政府要充分發揮財政資金的杠桿撬動作用，基于市智慧金融服務平臺，繼續挖掘現有數據的價值，加快各方數據整合利用；大型商業銀行和中小商業銀行應聯合發揮作用，積極與保險公司合作。集聚各方合力，探索出一條政府主導，金融機構參與，多部門配合協調的金融服務體系。

各級政府應繼續延續和擴大對“幫助農戶”的金融機構的稅收優惠政策，并更好地將金融活水流向村莊和微型企業。同時完善各級政府金融風險補償機制，發揮稅收資金杠桿作用，探討擴大農業貸款和中小微企業貸款風險補償范圍。此外，要加快整合數據，盡早實現跨機構互聯互通。在省級政府和市級政府的支持下，應邀請一流大數據技術服務企業（機構）商談接洽優秀場景落地方案，助力縣市數字經濟快速發展。

大型商業銀行和中小商業銀行聯合發揮作用，增強線上線下聯動。線下渠道主要依靠城市銷售點、自助銀行、農業服務點等，為有限地區的農民提供金融服務，線上可以使用移動銀行應用程序、小型程序等在線渠道。從根本來說，利用數字技術隨時隨地為農民提供便捷、智能和個性化的金融服務。此外，通過信用擔保保險提高貸款的可信度，為沒有抵押貸款的小微企業提供便利解決方案。

4.2 二扶

“二扶”指的是扶小、扶農。這是數字普惠金融的服務對象，即回答的是“為誰服務”的問題。

小微企業要提高小微企業貸款能力，解決小微企業“融資難，融資貴”問題，在普惠式的普通擔保、自主保證產品基礎上，推動信保基金不斷深入本土市場，政府應推出助企類、惠農類、政策類等多元化產品，不斷擴大基金擔保范圍。后期可以國、省、市共建的方式，開展信保基金擴容。此外，可以深耕于知識產權質押融資，進而拓寬到應收賬款、股權、排污權、專利權、承包土地經營權等各類權利質押融資，在小微企業缺乏抵押物情況下，通過多渠道采集小微企業信息，將權益資產、榮譽資產等納入信用評價。

對農民而言，要加強對農民權利的保護。通過“金融夜?！逼脚_和“金融管家”服務團隊，促進城市企業、農民和學生校園的金融普惠，特別是加強貧困農民的基礎金融教育。有必要將包容性金融教育與農村居民的培訓結合起來，加強與專業發展相適應的操作技能培訓，特別是在數字包容日益增長的情況下，有必要加強對居民數字使用能力的培訓，擴大技術產品的使用，以實現金融的同步和產業更新。另外，有必要將金融教育與農村居民的培訓相結合，加強以專業發展為重點的操作技能培訓，特別是在數字包容日益增長的情況下，有必要加強對居民數字使用能力的培訓，擴大技術產品的使用，以實現同步的金融和產業更新。“宣傳績效”指標也可以納入對特定地區減貧績效的評估，基層政黨組織在市級和村級的作用可以充分發揮。同時，包容性知識學習可以包括在專業證書評估、職稱評估等過程中，以提高個人學習的主動性。

4.3 一護——對數字普惠金融的風險進行防護

“一護”是對數字普惠金融的風險進行防護。這是最為關鍵的一個環節，政府應加強立法監督，協調各監管機構的職責，利用技術化手段進行監管，努力完善責任追究機制，護航數字普惠金融行穩致遠。

加強頂層設計、發展包容性企業、改革包容性機構是監管包容性金融的重要舉措?！督鹑谄栈莘ā返某雠_促進了專業化，將使每個參與者明確責任領域和相關能力，并實現金融體系的規范和有效發展。2022年全國兩會期間，全國人民代表大會的代表建議，中國普惠金融的律法頒布要盡快，這是通過立法建立一個良好的法治環境適合金融包容性的發展，促進金融包容的健康可持續發展。此建議受到中央金融部門的高度重視。為了加快立法進程，全國范圍內普惠金融發展良好的市政當局，研究發展的共性和監管需求，為監管扎根提供更多理由。此外，在明確農村地區房屋和農具有關的財產交易的程序和規則方面，還應推動引入一項規范條款，以證明農村財產交易的合理性。

目前，各監管機構（部門）在監管個人財務數據風險的過程中，極易出現權力交叉和規避的情況。因此，建議今后，為了加強對金融數據風險的監管，監管當局之間應保持統一和協調。如有必要，可以設立專門的金融數據風險監管機構。

金融數據風險監管是一項需要先進技術支持的系統工程。由于技術上的限制，在監管金融數據風險方面，之前沒有取得預期的結果。因此，在未來金融數據風險監管過程中，應加強技術創新，通過不斷的技術創新提高金融數據風險監管的有效性。

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