縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展模式與路徑探索

胡志遠(yuǎn) 劉琛君 周梓萱 李德寧

摘 要：《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)，為促進(jìn)共同富裕背景下全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點(diǎn)方向。縣域數(shù)字普惠金融是我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展重點(diǎn)，本文以2021年調(diào)研山東省聊城市陽(yáng)谷縣與臨沂市蘭山區(qū)的截面數(shù)據(jù)為樣本，運(yùn)用數(shù)字普惠金融指數(shù)和二值 Logit 模型對(duì)陽(yáng)谷縣和蘭山區(qū)兩地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、個(gè)人金融知識(shí)儲(chǔ)備等措施對(duì)當(dāng)下縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展有促進(jìn)作用，并結(jié)合調(diào)研實(shí)情為縣域提出了“三聯(lián)、二扶、一護(hù)”的“3+2+1”的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，以期實(shí)現(xiàn)縣域數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)對(duì)接。

關(guān)鍵詞：縣域數(shù)字普惠金融；數(shù)字普惠金融發(fā)展模式；數(shù)字普惠金融影響因素；二值Logit模型；數(shù)字普惠金融指數(shù)

本文索引：胡志遠(yuǎn)，劉琛君，周梓萱，等.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2023（12）：-112.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）06（b）--04

1 引言

習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中提到，中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》提出了“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)，為全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點(diǎn)方向。縣域普惠金融的發(fā)展使金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度不斷提高，但仍存在服務(wù)供給成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制不穩(wěn)定、供需對(duì)接不暢通等問(wèn)題。因此，針對(duì)當(dāng)前存在的堵點(diǎn)痛點(diǎn)，應(yīng)積極調(diào)整數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。

總的來(lái)說(shuō)，選定的國(guó)家和國(guó)際數(shù)字金融普惠探索是在國(guó)家作為一個(gè)整體或省和市作為一個(gè)整體的樣本中進(jìn)行的。目前大多數(shù)關(guān)于縣域金融普惠的研究都是在國(guó)家層面或跨省層面進(jìn)行對(duì)比的，很少有文獻(xiàn)主要關(guān)注貧困城市。本文將聊城市陽(yáng)谷縣與臨沂市蘭山區(qū)進(jìn)行比較分析，分析兩地各維度之間的差異，旨在探索出一條適用于縣域數(shù)字普惠金融的發(fā)展道路，同時(shí)為脫貧后時(shí)代的縣域發(fā)展提供一些經(jīng)驗(yàn)借鑒。

2 兩地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展水平評(píng)價(jià)及影響因素分析

2.1 兩地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)測(cè)度

2016年12月，經(jīng)中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行批準(zhǔn)，陽(yáng)谷縣成為山東省3個(gè)普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)縣之一。在山東省人民政府發(fā)布的《關(guān)于2020年度縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展差異化評(píng)價(jià)結(jié)果的通報(bào)》中，陽(yáng)谷縣是聊城市唯一上榜全省“高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)步縣”的縣市區(qū)，并榮登2020年度全省“高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)步縣”榜首。但仍存在以下問(wèn)題：（一）各機(jī)構(gòu)間運(yùn)用科技手段不均衡。在服務(wù)場(chǎng)景搭建、聚焦小微、鄉(xiāng)村振興、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域，各金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段或聯(lián)合其他職能部門實(shí)現(xiàn)線上服務(wù)的進(jìn)展不一；部分金融機(jī)構(gòu)在科技賦能鄉(xiāng)村振興方面存在框架空、實(shí)際操作性不強(qiáng)的情況，想法雖好但實(shí)際效果和意義不大。（二）金融系統(tǒng)縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)科技化能力有限。大型商業(yè)銀行一般情況下是執(zhí)行上級(jí)行的政策，在科技賦能金融服務(wù)方面，自身缺乏專業(yè)人才，存在創(chuàng)新能力不足的現(xiàn)象；而地方法人金融機(jī)構(gòu)雖有專業(yè)人才但仍然需要和第三方合作創(chuàng)新，打造符合自身實(shí)際的系統(tǒng)，無(wú)論在人力還是財(cái)力上損耗較大；城商行基本按照分行的思路開(kāi)展工作，在服務(wù)創(chuàng)新上能夠拓展思路，但在系統(tǒng)研發(fā)方面同其他金融存在同樣的問(wèn)題。

而山東省臨沂市具有諸多農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。2020年9月，臨沂市獲批“普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)”。2021年3月，CAFI研究團(tuán)隊(duì)深入費(fèi)縣、臨沭縣等基層開(kāi)展調(diào)研。調(diào)研結(jié)果顯示，臨沂市在普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面具有良好基礎(chǔ)，包括緊密圍繞精準(zhǔn)扶貧的地方金融生態(tài)，以及多元化的金融教育措施。

山東聊城市陽(yáng)谷縣和臨沂市蘭山區(qū)都地處山東，相似之處較多。

本文為探究聊城市陽(yáng)谷縣與臨沂市蘭山區(qū)兩地?cái)?shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，共發(fā)放問(wèn)卷422份，回收400份，有效問(wèn)卷312份，以此為基礎(chǔ)開(kāi)展實(shí)證分析所取得的結(jié)論具有一定的普適性。本文以2021年調(diào)研聊城市陽(yáng)谷縣與臨沂市蘭山區(qū)的截面數(shù)據(jù)為樣本，共適當(dāng)選取數(shù)字普惠金融的6個(gè)指標(biāo)，如表1所示。

2.2 結(jié)果分析

本文通過(guò)Eviews軟件得出陽(yáng)谷縣和蘭山區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)，如表2所示。

3 二值Logit對(duì)兩地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展差異的影響因素分析

蘭山區(qū)發(fā)展較好，因此運(yùn)用蘭山區(qū)數(shù)據(jù)將互聯(lián)網(wǎng)投資和互聯(lián)網(wǎng)借貸分別作為被解釋變量，將硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、金融知識(shí)、個(gè)人特征、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為解釋變量，建立以下數(shù)字普惠金融影響因素的二值Logit模型。具體指標(biāo)的選取、意義與賦值如表3所示。

模型1

L（inv）=α++equ+net+con+know+age+pro+ξ

模型2

L（cre）=α++equ+net+con+know+age+pro+ξ

表4是模型1、2的回歸結(jié)果。

由模型1的回歸結(jié)果可知，硬件設(shè)備（equ）、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)（con）的回歸系數(shù)在1％的水平上顯著為正；金融知識(shí)（know）、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平（pro）的回歸系數(shù)在5％的水平上顯著為正，網(wǎng)絡(luò)覆蓋（net）和年齡（age）的回歸系數(shù)在10％的水平上為正。結(jié)果表明，硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、年齡、個(gè)人金融知識(shí)儲(chǔ)備、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資具有正向影響，即硬件設(shè)備普及率越高、網(wǎng)絡(luò)覆蓋越廣、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)越多、個(gè)人金融知識(shí)儲(chǔ)備越豐富、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)程度越高，越有利于互聯(lián)網(wǎng)投資的發(fā)展；相對(duì)于年齡較小者，年齡越大者越多地使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。

由模型2的回歸結(jié)果可知，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平（pro）的回歸系數(shù)在1％的水平上顯著為正；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)（con）的回歸系數(shù)在10％的水平上為正，結(jié)果表明，硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)覆蓋、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、年齡、個(gè)人金融知識(shí)儲(chǔ)備、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投資具有正向影響，即硬件設(shè)備普及率、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)率、個(gè)人財(cái)務(wù)的知識(shí)儲(chǔ)備率、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可以提高互聯(lián)網(wǎng)投資占總投資的比率；相對(duì)于年齡較小者，年齡越大者越多地使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

根據(jù)縣域目前發(fā)展中存在的不足，結(jié)合實(shí)證分析結(jié)果，提出了基于金融科技視角的“三聯(lián)、二扶、一護(hù)”的“3+2+1”的縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。

4.1 三聯(lián)

“三聯(lián)”指的是市、縣、銀行三級(jí)聯(lián)動(dòng)。市、縣、銀行是數(shù)字普惠金融的服務(wù)主體，解決的是“誰(shuí)來(lái)服務(wù)”的問(wèn)題。市政府和縣政府要充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用，基于市智慧金融服務(wù)平臺(tái)，繼續(xù)挖掘現(xiàn)有數(shù)據(jù)的價(jià)值，加快各方數(shù)據(jù)整合利用；大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合發(fā)揮作用，積極與保險(xiǎn)公司合作。集聚各方合力，探索出一條政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與，多部門配合協(xié)調(diào)的金融服務(wù)體系。

各級(jí)政府應(yīng)繼續(xù)延續(xù)和擴(kuò)大對(duì)“幫助農(nóng)戶”的金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠政策，并更好地將金融活水流向村莊和微型企業(yè)。同時(shí)完善各級(jí)政府金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，發(fā)揮稅收資金杠桿作用，探討擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款和中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍。此外，要加快整合數(shù)據(jù)，盡早實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通。在省級(jí)政府和市級(jí)政府的支持下，應(yīng)邀請(qǐng)一流大數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)企業(yè)（機(jī)構(gòu)）商談接洽優(yōu)秀場(chǎng)景落地方案，助力縣市數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

大型商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)揮作用，增強(qiáng)線上線下聯(lián)動(dòng)。線下渠道主要依靠城市銷售點(diǎn)、自助銀行、農(nóng)業(yè)服務(wù)點(diǎn)等，為有限地區(qū)的農(nóng)民提供金融服務(wù)，線上可以使用移動(dòng)銀行應(yīng)用程序、小型程序等在線渠道。從根本來(lái)說(shuō)，利用數(shù)字技術(shù)隨時(shí)隨地為農(nóng)民提供便捷、智能和個(gè)性化的金融服務(wù)。此外，通過(guò)信用擔(dān)保保險(xiǎn)提高貸款的可信度，為沒(méi)有抵押貸款的小微企業(yè)提供便利解決方案。

4.2 二扶

“二扶”指的是扶小、扶農(nóng)。這是數(shù)字普惠金融的服務(wù)對(duì)象，即回答的是“為誰(shuí)服務(wù)”的問(wèn)題。

小微企業(yè)要提高小微企業(yè)貸款能力，解決小微企業(yè)“融資難，融資貴”問(wèn)題，在普惠式的普通擔(dān)保、自主保證產(chǎn)品基礎(chǔ)上，推動(dòng)信保基金不斷深入本土市場(chǎng)，政府應(yīng)推出助企類、惠農(nóng)類、政策類等多元化產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大基金擔(dān)保范圍。后期可以國(guó)、省、市共建的方式，開(kāi)展信保基金擴(kuò)容。此外，可以深耕于知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，進(jìn)而拓寬到應(yīng)收賬款、股權(quán)、排污權(quán)、專利權(quán)、承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等各類權(quán)利質(zhì)押融資，在小微企業(yè)缺乏抵押物情況下，通過(guò)多渠道采集小微企業(yè)信息，將權(quán)益資產(chǎn)、榮譽(yù)資產(chǎn)等納入信用評(píng)價(jià)。

對(duì)農(nóng)民而言，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民權(quán)利的保護(hù)。通過(guò)“金融夜校”平臺(tái)和“金融管家”服務(wù)團(tuán)隊(duì)，促進(jìn)城市企業(yè)、農(nóng)民和學(xué)生校園的金融普惠，特別是加強(qiáng)貧困農(nóng)民的基礎(chǔ)金融教育。有必要將包容性金融教育與農(nóng)村居民的培訓(xùn)結(jié)合起來(lái)，加強(qiáng)與專業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的操作技能培訓(xùn)，特別是在數(shù)字包容日益增長(zhǎng)的情況下，有必要加強(qiáng)對(duì)居民數(shù)字使用能力的培訓(xùn)，擴(kuò)大技術(shù)產(chǎn)品的使用，以實(shí)現(xiàn)金融的同步和產(chǎn)業(yè)更新。另外，有必要將金融教育與農(nóng)村居民的培訓(xùn)相結(jié)合，加強(qiáng)以專業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)的操作技能培訓(xùn)，特別是在數(shù)字包容日益增長(zhǎng)的情況下，有必要加強(qiáng)對(duì)居民數(shù)字使用能力的培訓(xùn)，擴(kuò)大技術(shù)產(chǎn)品的使用，以實(shí)現(xiàn)同步的金融和產(chǎn)業(yè)更新。“宣傳績(jī)效”指標(biāo)也可以納入對(duì)特定地區(qū)減貧績(jī)效的評(píng)估，基層政黨組織在市級(jí)和村級(jí)的作用可以充分發(fā)揮。同時(shí)，包容性知識(shí)學(xué)習(xí)可以包括在專業(yè)證書評(píng)估、職稱評(píng)估等過(guò)程中，以提高個(gè)人學(xué)習(xí)的主動(dòng)性。

4.3 一護(hù)——對(duì)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防護(hù)

“一護(hù)”是對(duì)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防護(hù)。這是最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，政府應(yīng)加強(qiáng)立法監(jiān)督，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，利用技術(shù)化手段進(jìn)行監(jiān)管，努力完善責(zé)任追究機(jī)制，護(hù)航數(shù)字普惠金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、發(fā)展包容性企業(yè)、改革包容性機(jī)構(gòu)是監(jiān)管包容性金融的重要舉措。《金融普惠法》的出臺(tái)促進(jìn)了專業(yè)化，將使每個(gè)參與者明確責(zé)任領(lǐng)域和相關(guān)能力，并實(shí)現(xiàn)金融體系的規(guī)范和有效發(fā)展。2022年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人民代表大會(huì)的代表建議，中國(guó)普惠金融的律法頒布要盡快，這是通過(guò)立法建立一個(gè)良好的法治環(huán)境適合金融包容性的發(fā)展，促進(jìn)金融包容的健康可持續(xù)發(fā)展。此建議受到中央金融部門的高度重視。為了加快立法進(jìn)程，全國(guó)范圍內(nèi)普惠金融發(fā)展良好的市政當(dāng)局，研究發(fā)展的共性和監(jiān)管需求，為監(jiān)管扎根提供更多理由。此外，在明確農(nóng)村地區(qū)房屋和農(nóng)具有關(guān)的財(cái)產(chǎn)交易的程序和規(guī)則方面，還應(yīng)推動(dòng)引入一項(xiàng)規(guī)范條款，以證明農(nóng)村財(cái)產(chǎn)交易的合理性。

目前，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)（部門）在監(jiān)管個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，極易出現(xiàn)權(quán)力交叉和規(guī)避的情況。因此，建議今后，為了加強(qiáng)對(duì)金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，監(jiān)管當(dāng)局之間應(yīng)保持統(tǒng)一和協(xié)調(diào)。如有必要，可以設(shè)立專門的金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是一項(xiàng)需要先進(jìn)技術(shù)支持的系統(tǒng)工程。由于技術(shù)上的限制，在監(jiān)管金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)方面，之前沒(méi)有取得預(yù)期的結(jié)果。因此，在未來(lái)金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，通過(guò)不斷的技術(shù)創(chuàng)新提高金融數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。

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