構(gòu)建大健康生態(tài)，泰康在線是認(rèn)真的

借助泰康保險(xiǎn)集團(tuán)的大健康生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的雙重優(yōu)勢(shì)，公司通過(guò)“全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)”構(gòu)建“保險(xiǎn)新生態(tài)”，以DIG經(jīng)營(yíng)模式，布局商旅、電商、物流、醫(yī)療、健康、金融、體育、O2O八大業(yè)態(tài)。

作為唯一一家由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獨(dú)資設(shè)立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，泰康在線著力打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

2017年-2020年，泰康在線保費(fèi)收入同比增速分別為145%、78%、74%、82.83%，處于高速增長(zhǎng)期。但這四年凈利潤(rùn)受承保業(yè)務(wù)影響處于虧損狀態(tài)，分別為-1.9億元、-3.6億元、-4.8億元、-6.25億元。

2021年，由于受到疫情等外部因素影響，泰康在線保費(fèi)收入降至71.41億元，較上年下降23.86%，但公司首次實(shí)現(xiàn)盈利，凈利潤(rùn)達(dá)3.39億元。2022年公司繼續(xù)保持盈利，凈利潤(rùn)為1.87億元（圖表1）。

2018年之后，泰康在線的保費(fèi)收入貢獻(xiàn)主要來(lái)自健康險(xiǎn)。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2018年，泰康在線健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)58%，較上年的20%增加了38個(gè)百分點(diǎn)。此后，公司健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占比均超過(guò)50%，2020年甚至達(dá)到69.78%。這不僅意味著公司大健康戰(zhàn)略順利落地，而且也是公司實(shí)現(xiàn)盈利的關(guān)鍵因素之一（圖表2）。

泰康在線在2021年年報(bào)中稱，公司堅(jiān)持走高質(zhì)量發(fā)展道路，積極推進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”、“保險(xiǎn)+科技”的“保險(xiǎn)新生態(tài)”戰(zhàn)略，夯實(shí)專業(yè)化、精細(xì)化、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)，不斷提升客戶的獲得感，邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

事實(shí)上，依托集團(tuán)資源，構(gòu)建DIG經(jīng)營(yíng)模式是泰康在線快速發(fā)展的機(jī)制保障。

DIG經(jīng)營(yíng)模式

2019年12月18日，泰康集團(tuán)首獲“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院”牌照，完成了以保險(xiǎn)為基石，布局大健康產(chǎn)業(yè)的生態(tài)閉環(huán)。泰康在線制定了DIG經(jīng)營(yíng)模式，包含“Direct”自營(yíng)平臺(tái)、“Internet”合作渠道、“Group”集團(tuán)代理三大板塊。圍繞這3大板塊，泰康在線布局商旅、電商、物流、醫(yī)療、健康、金融、體育、O2O八大業(yè)態(tài)（圖表3）。

其中，自營(yíng)平臺(tái)是指泰康自有資源的引流，包括官網(wǎng)、手機(jī) App、微信公眾號(hào)、網(wǎng)電中心、大健康等多條業(yè)務(wù)線。

合作渠道是指互聯(lián)網(wǎng)合作渠道引流，這一渠道分為兩類，一類是嵌入第三方場(chǎng)景，另一類是通過(guò)電商和經(jīng)代公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售。

集團(tuán)代理是指泰康作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭擁有近60萬(wàn)代理人隊(duì)伍， 這一渠道也將貢獻(xiàn)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額。

背靠“大樹”構(gòu)建新生態(tài)

泰康在線以用戶為中心，通過(guò)構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)”的“保險(xiǎn)新生態(tài)”，發(fā)揮泰康保險(xiǎn)集團(tuán)大健康生態(tài)體系的優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)作為資源聚集器和連接器的作用，不斷聚合醫(yī)療、醫(yī)藥、健康管理、汽車服務(wù)等各類優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源，為客戶提供從產(chǎn)品到服務(wù)的綜合解決方案。

2018年以來(lái)，泰康在線堅(jiān)持專業(yè)經(jīng)營(yíng)，深耕產(chǎn)業(yè)鏈，在健康醫(yī)療生態(tài)、汽車生態(tài)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)等方面成效顯著。

泰康在線以普惠健康險(xiǎn)為主體，以理賠支付作為連接器，逐步構(gòu)建了包括費(fèi)用補(bǔ)償、醫(yī)藥可及、健康管理、醫(yī)療服務(wù)等四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán)。在產(chǎn)品方面，不斷迭代升級(jí)創(chuàng)新，積極擴(kuò)展保障責(zé)任，豐富產(chǎn)品供給。泰康在線將這種創(chuàng)新模式生動(dòng)地稱為“串糖葫蘆”，從而更好地滿足人們特別是互聯(lián)網(wǎng)年輕一代對(duì)于健康、醫(yī)療保障的需求。

此外，借助泰康保險(xiǎn)集團(tuán)大健康生態(tài)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，連接優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源，探索“保險(xiǎn)+實(shí)體”的經(jīng)營(yíng)模式，推出全系列齒科保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)線上保險(xiǎn)和線下服務(wù)的融合，提升了用戶對(duì)保險(xiǎn)的體驗(yàn)感和獲得感。

為了讓高價(jià)抗癌藥進(jìn)入更多的中低收入家庭，泰康在線充分發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)的商保補(bǔ)充作用，與藥企密切協(xié)作，通過(guò)藥品保險(xiǎn)，助力先進(jìn)藥品和治療方式的引入。目前公司已具備全流程藥事管理能力，藥品目錄涵蓋了100多種未納入醫(yī)保的腫瘤靶向藥，以及動(dòng)輒100多萬(wàn)元“天價(jià)費(fèi)用”的CAR-T療法藥物。

為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)從“保健康人”到“保人健康”的進(jìn)化，讓商業(yè)健康險(xiǎn)惠及更多亞健康和已病人群，泰康在線推出系列已病人群保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)已病人群實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)、分析和管理，目前疾病管理人數(shù)達(dá)9萬(wàn)人。

除了健康生態(tài)外，目前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是公司的第二大業(yè)務(wù)板塊。在車險(xiǎn)綜合改革“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的背景下，2021年公司家用車車均保費(fèi)下降587元，三責(zé)險(xiǎn)保額提升43萬(wàn)，客戶獲得感顯著提升。

泰康車險(xiǎn)依托集團(tuán)高效協(xié)同的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)產(chǎn)品、科技、服務(wù)的緊密結(jié)合，打造互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌，不僅實(shí)現(xiàn)全流程線上投保，而且提供在線理賠、賠款預(yù)付等九大服務(wù)。

強(qiáng)化科技投入

泰康在線在創(chuàng)新業(yè)務(wù)上持續(xù)尋找增長(zhǎng)動(dòng)力，積極布局?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，開(kāi)展產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新，加大對(duì)包括靈活用工等新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)保障力度。

目前，泰康在線藝術(shù)品保險(xiǎn)已在市場(chǎng)上形成一定口碑，并逐步探索寵物保險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)等細(xì)分領(lǐng)域。此外，公司聚焦數(shù)字經(jīng)濟(jì)下的中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和靈活用工人群，包括“新市民”群體，推出面向餐飲、服務(wù)、住宿、零售、健康等行業(yè)的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)筑企業(yè)經(jīng)營(yíng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“彈性保障傘”。

同時(shí)，泰康在線積極構(gòu)建豐富的多媒體觸點(diǎn)，便捷快速地響應(yīng)客戶訴求，目前已構(gòu)建了基于APP、社交、短視頻、小程序等十余個(gè)應(yīng)用端的入口。2021年，公司自有業(yè)務(wù)占比超過(guò)16%，官網(wǎng)及APP注冊(cè)用戶數(shù)同比增長(zhǎng)189%。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，泰康在線聚焦科技驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化升級(jí)，目前平均承保自動(dòng)化率達(dá)到99%、核保自動(dòng)化率達(dá)到99%、理賠自動(dòng)化率超97%。

截至2021年末，泰康在線科技人員占比達(dá)50%，累計(jì)科技投入12.87億元。當(dāng)前，公司已搭建完成保險(xiǎn)智能業(yè)務(wù)中臺(tái)，融合大數(shù)據(jù)技術(shù)與智能算法，服務(wù)于產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷、服務(wù)、風(fēng)控等各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，發(fā)揮著“產(chǎn)品上線加速器”、“服務(wù)對(duì)接助推器”、“線上風(fēng)險(xiǎn)阻截器”、“生態(tài)體系鏈接器”等作用。

其中，“泰魔方”保險(xiǎn)產(chǎn)品工廠最快可實(shí)現(xiàn)1小時(shí)新產(chǎn)品上線；“天機(jī)”統(tǒng)一風(fēng)控平臺(tái)通過(guò)積累的用戶標(biāo)簽，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)人群107萬(wàn)人，風(fēng)控減損3.1億元；生態(tài)合作伙伴系統(tǒng)對(duì)接平均3-5天，并實(shí)現(xiàn)大型渠道與中小商戶渠道的差異化賦能，向合作渠道輸出營(yíng)銷、兩核風(fēng)控、反欺詐等能力，攜手共同打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新生態(tài)。