江西省 數字普惠金融問卷調查

劉慧宇?廖燕?沈捷?江程

本文通過對回收的149份調研數據進行分析，分別從數字普惠金融發展基礎、數字普惠金融發展深度、數字普惠金融發展廣度三個方面來對江西省普惠金融發展情況進行探討，深挖問題和不足，提出了建設性意見。

本文是以江西省城鄉居民為對象進行的線上調查問卷為基礎，了解城鄉居民對數字普惠金融的認知和使用情況。再分別從數字普惠金融發展基礎、深度、廣度三個方面來對江西省普惠金融發展情況進行分析并提出相應的改善建議。

一、江西省數字普惠金融發展情況研究結果分析

（一）問卷設計

為了研究江西省數字普惠金融發展的影響，作者選擇江西省城鄉居民為本次調研的對象。本次調查采用的是問卷調查法中的自填式問卷。由作者制作調查問卷，然后在網上發布，于2020年3月、4月兩個月在江西省各市、縣進行傳播并填寫。共收集填寫問卷168份，其中有效問卷149份，無效問卷19份。以這149份問卷作為樣本基本可以反映江西省數字普惠金融對城鄉居民的影響。最后由作者收集調查問卷統計數據并做出相關研究分析，歸納出調查結果。這個方法使得調研結果具有一定的真實性和代表性。

（二）數字普惠金融發展基礎分析

1.江西省城鄉移動網絡覆蓋情況

移動網絡覆蓋是數字普惠金融發展的關鍵，只有建設好移動網絡基礎，才能正確應用數字普惠金融。所以，在問卷設計中設置了江西省城鄉移動網絡覆蓋情況的相關問題。

在“您的手機是否可以使用4G/5G網絡？”問題中，問卷填寫者中回答可以使用者約占70.38%。其中，有49.37%的人回答4G/5G網絡很好，17.88%的人認為一般，而只有3.13%的人認為網絡很差，如圖1所示。由此可見，江西省城鄉移動網絡覆蓋率已經達到七成以上，并得到了很好的用戶使用效果。

2.江西省ATM機設備、銀行自助銀行機等數字設備使用情況

相對于傳統的金融服務，互聯網金融的到來讓金融服務變得更數字化、信息化。現在銀行也逐步加入改進，大力增加ATM機設備與銀行自助銀行機的引入，使人們能夠自主辦理查詢、存取款等基礎業務，大大提升了工作效率與用戶體驗。

在調研問卷題目“在銀行中您是否使用ATM機設備或銀行自助銀行機等數字設備？”的回訪記錄中，回答經常使用的人約占79.10%，回答不經常使用的人約占22.58%，回答從不使用的人約占1.68%。由此可見，大多數人已經能夠并有能力使用電子設備完成一些金融業務。

（三）數字普惠金融發展深度分析

1.江西省城鄉居民消費情況

調查居民每月可支配收入和每月消費支出是很有必要的，可以很全面地了解數字普惠金融對城鄉居民消費影響情況，也便于分析影響的原因，更加有效地制定金融發展策略。

在問題“您的每月可支配收入是多少？”的回訪中，如圖2所示，回答5000元以下的人約占52.94%，回答5000元～10000元的人約占46.03%，回答10000元以上的人約占11.03%。在問題“您的每月消費支出是多少？”的回答者中，如圖3所示，回答4000元以下的人約占59.91%，回答4000元～8000元的人約占32.09%，回答8000元以上的人約占8.00%。在問題“您一般選擇使用什么方式進行支付？”的選擇中，回答使用現金進行消費的回訪者約占5.09%，回答使用微信支付的回訪者約占42.76%，回答使用支付寶的人約占38.49%，回答使用銀行卡的回訪者約占9.66%，回答其他的回訪者約占4.00%。在問題“您的理財手段有哪些？”的回答中，選擇回答國債的回訪者約占比10.96%，而股票的回訪者約占比23.70%，有約占比36.72%的人回答基金，約占比17.59%的人選擇保險，而更多的居民選擇更加保守的理財方法。由此可見，隨著經濟發展、人民生活水平的提升，人們有了更多可以支配的收入，消費支出的方式也已主要使用微信、支付寶等數字化形式，在消費支出后仍會有一些結余資金，且采取保守理財方法的比例較大。

2.江西省城鄉居民借款情況

在研究城鄉居民消費水平受什么影響時，不僅要研究城鄉居民的可支配收入，也要了解他們的征信水平、借貸情況，才能更加全面地了解情況。在本次調研問卷中，設計了“您近三年是否有借款？”和“您通過什么途徑進行借貸？”的問題。在參加調查問卷的回訪者中，有約占40.78%的人近三年沒有借貸情況，有約占59.22%的人近三年有借貸情況。在進行借貸的人群中，如圖4所示，有約占36.34%的人通過支付寶的螞蟻花唄進行借貸，有約占42.27%的人通過傳統銀行貸款，有約占10.2%的人通過民間借貸，剩余約占11.19%的人通過其他渠道進行借貸。從調查結果可以看出，接近六成的人們對于借貸有需求，而這部分人中有相當一部分人會選擇花唄等數字金融。

（四）數字普惠金融發展廣度分析

1.江西省城鄉居民使用數字設備后的感受情況

為了了解江西省城鄉居民消費所受的影響，也方便統計他們對數字普惠金融發展的意愿，作者在調研問卷中加入了“您對數字普惠金融的發展有什么建議？”的相關問題。統計的回訪結果顯示，沒有意見約占比10.67%，認為提高數字普惠金融普及度的人約占比10.17%，認為提升服務態度的人約占比8.97%，然后認為增設營業網點的人約占比15.53%，認為利率高的人約占比23.76%，認為流程繁瑣的人約占比25.90%，剩余其他的人約占比5.00%。由此可以看出，人們對于數字設備的用戶體驗還有待進一步提高。

二、江西省數字普惠金融發展中存在問題

（一）對數字設備的不熟悉

根據調查問卷數據顯示，其中約占比22.61%的人是以農業勞動為主，約占比13.88%的人是公職人員，約占比23.48%的人是在各企業工作，又有約占比13.96%的人為個體戶。公職人員和企業人員受教育程度大多高于農業從業者，而他們在受高等教育過程中養成了使用數字設備的習慣，也有更多的需求會接觸到數字設備，進而對于這類設備更加熟悉。

作者在本次調研調查數據中發現，近半數城鄉居民不愿意使用數字設備的原因是由于對數字設備和數字普惠金融產品的不熟悉，擔心上當受騙，資金不安全，擔心在消費的過程中會遇到使用數字設備的問題，而大多年齡大的居民學習能力較差，不愿意接受新鮮事物，會自動放棄對數字設備的自主學習。

（二）基礎化設備的不完善

數字普惠金融業務的發展需要強大的基礎化設施作為前提。根據調查問卷數據顯示，回訪者中有約占比70.38%的居民手機可以使用4G/5G移動網絡，同時在回訪者中有約占比75.20%的人是通過互聯網渠道進行消費。通過這次調研數據分析發現，很多城鄉居民有潛在的使用數字普惠金融產品的意愿，但是沒有使用原因是沒有相應的使用條件。

（三）對相關產品的不信任

根據調查問卷數據顯示，有約占比78.92%的回訪者擔心伴隨著互聯網技術的提升會泄露他們的個人隱私。無論是使用或不使用數字普惠金融產品的居民，大家對于相關產品的安全性抱有懷疑的心態。近年來，數字普惠金融的發展遠超于相關法律法規的完善速度。相關金融犯罪的新聞層出不窮，也令大眾使用數字普惠金融產品存疑，大家對相關產品的信任度不斷降低，也減少了他們使用設備的頻率。

四、江西省數字普惠金融發展對策及建議

（一）增強相關金融服務，提高數字普惠金融普及度

想要提升人們對于數字普惠金融的認識及使用率，就應該多重渠道積極推廣數字普惠金融產品，使人們能夠全方位地了解到這一金融產品帶來的好處，主觀上愿意相信并接受相應的金融服務。此外，江西省城鄉居民，特別是農村居民中，有相當一部分人對于相應的信貸產品和手機銀行等業務不熟悉，更不要說生活上的實際應用。政府部門及相關的金融機構可以組織專業人員前往較貧困的地方進行金融知識普及宣講，也可以大力推廣手機銀行、信貸產品等數字普惠金融產品。值得注意的是，這類人群中有一部分人的文化水平不高，接受能力不強，因此應該減少枯燥乏味的專業介紹，結合實際操作來進行，并在條件允許的情況下，對于有需要幫助的人提供一對一指導，這樣會起到事半功倍的效果。

（二）加大基礎化設施建設，以滿足相關用戶增長

首先，雖然各大銀行當地分行的ATM機設備、銀行自助銀行機可以滿足當地平時日常的金融服務，但還是有很多城鄉居民并不了解這些數字設備的使用，有使用意愿但是苦于不會操作，尤其是年齡大一點的老人，并不懂得如何使用ATM機取款，造成了資源的極大浪費。因此，建議各大銀行，尤其是鄉鎮的農村合作社、農商行等，增加節假日的實習生數量，在大堂為那些不了解設備的居民服務和講解，引導他們如何使用。其次，經過研究調查發現，偏遠地區的數字化基礎設施沒有跟上，并未讓人們體會到數字金融的便利性，影響了人們使用數字普惠金融的積極性。比如，有的城鄉居民發現自己雖然是智能手機但是在某些地方不能使用4G/5G網絡，有的城鄉居民想要通過互聯網消費，但是當地快遞體系不完善，取快遞和購物的路程相當。所以應該加大投入力度，開發這些地方的基礎建設，使得快遞能夠真正送到家門口。

（三）完善相關法律法規，保障相關用戶權益

首先，政府部門要加強對金融機構的監管，以保障數字普惠金融有序地進行。在保障金融服務順利開展的前提下，政府部門對各地金融機構的監管力度應該加強，監管制度更加公平、透明，提升社會大眾對于數字普惠金融的信心。其次，相關部門要完善相應法律法規，保障居民財產安全。最后，還可以增加大家獲取相應金融法律法規的途徑，比如適當公開或直播典型案例的講解，增加在微信公眾號普法、短視頻宣傳、下鄉宣講等多渠道的宣傳力度，讓更多的人能夠深入地了解金融法規，并放心使用數字普惠金融產品。

（四）努力做到金融科技的創新

根據調研結果分析發現，部分數字普惠金融產品并未得到有效使用，甚至沒有得到應用。原因不僅僅是人們對于數字普惠金融產品認知的匱乏，更多的是現有的金融產品不能滿足人們的顯現實需求。所以，金融科技的進步對于數字普惠金融的發展尤為重要，相關的金融機構也要勇于創新金融科技，努力推廣拓展金融產品服務，使人們能夠在使用數字普惠金融產品時得到更好的體驗，從而愿意再次使用或者向親朋好友推薦使用。

結語：

本文通過填寫調研問卷的方式對江西省數字普惠金融的發展做了研究。在調研問卷的149份有效樣本中，發現了江西省數字普惠金融的發展情況以及面臨的一些問題，并針對這些問題提出了建議。通過增強相關金融服務，加大基礎化設施建設，完善相關法律法規，實現金融科技的創新等措施，提升人們對于數字普惠金融的認知，促進數字普惠金融的發展，提升人們的生活水平和幸福指數，同時本研究也為其他地區提高數字普惠金融的發展提供了參考。