數字普惠金融對我國飼料產業融合發展的影響研究

程星星　李旻晶

關鍵詞：數字普惠金融；飼料行業；產業融合

0 引言

數字普惠金融以大數據技術為核心，以金融機構為載體，以安全技術為依托，突破了地區和空間的限制，將飼料行業的金融服務及金融產品普及到更多線下網點難以覆蓋的地方，有效緩解了飼料企業與金融機構間的信息不對稱。但數字普惠金融在飼料行業推廣和應用中，仍然存在著一系列問題亟待解決。

1 數字普惠金融發展現狀

1.1以大數據技術為核心

作為數字金融與普惠金融交叉發展融合下的產物，數字普惠金融結合大數據技術與傳統金融方式，并且突破了雙方局限性，在現今互聯網金融高速發展繁榮的時代背景下，形成了適應中國經濟發展的數字普惠金融體系。數字普惠金融以大數據技術為核心，以人工智能、區塊鏈、云計算以及物聯網技術為支持，可以實時掌握企業或個人的征信信息以及風險等級，打破信息不對稱風險，這不僅能為拓展前端交易業務提供數據支撐，而且能夠有效降低數字普惠金融在風險識別、數據處理等方面的前端交易成本[1]。在這些技術的不斷迭代升級下，最終促成移動支付、網上理財、小微信貸以及互聯網保險等一系列數字普惠金融的相關應用，確保農民足不出戶辦理銀行業務的同時又突破傳統線下網點辦理的弊端，促使金融機構可以短時間內處理大量業務，極大節省人力物力成本。

1.2以金融機構為載體

普惠金融與數字化的結合能夠讓更多的市場主體融入到金融體系之中，讓更多的人利用保險、貸款等金融工具更加便捷地實現生產生活需求，其主要的載體就是以傳統銀行為主的服務平臺，如春風化雨地融入人們的生產生活。傳統銀行拓展業務成本高、風險承擔能力低，單一線下業務的效率很難滿足客戶多樣化和深層次的需求，亟須通過數字化轉型加快金融科技布局。在數字普惠金融大力推廣的背景下，各類銀行都在努力打造各自的“云平臺”，將大數據、人工智能等技術與小微企業相結合，積極推進金融科技在數字普惠金融領域的應用推廣實施。此外以眾安銀行和MoxBank 為主的虛擬銀行發展態勢強勁，其推出產品與服務均體現出普惠金融科技下的高效便捷，在鄉村振興與小微企業融資等領域應用廣泛，與民營銀行同步發展，占據大量市場份額。

1.3以安全技術為依托

數字普惠金融發展水平不斷上升，對技術依賴程度也不斷提高，金融科技底層技術的創新特征也就決定了普惠金融發展的深度與廣度。在信息處理方面，量子技術的主要應用方向包括量子通信、量子計算和量子測量等，其主要優勢在于能夠同時處理大量用戶數據[2]；在智能支付方面，生物識別技術逐漸成熟，尤其是后疫情時代下非接觸式生物識別技術更加受到用戶青睞，生物識別技術領域的成熟也促成了第三方支付機構支付工具的發展，客戶應用更加方便快捷，使得數字普惠金融的應用也有了廣泛的客戶基礎；在隱私保護方面，國家出臺了《數據安全法》等法規進一步強化對用戶數據隱私的保護，對安全多方計算、聯邦學習等隱私計算技術關注度快速提升，物理和環境安全、網絡和通信安全等密碼技術方面的應用更加普及。

2 數字普惠金融對飼料企業產業融合發展的影響

2.1融資優勢，擴大企業產業規模

我國飼料企業產量在2022 年首次突破了3億噸，工業產值同步達到1.3 萬億元的峰值，飼料行業實現產量產值雙增的新局面，但中小企業在經歷極端困難時可能會出現大面積的退出，部分大企業在產業融合中也面臨著資金鏈斷裂的問題。數字普惠金融的發展可以降低金融服務的成本和門檻[3]、提升融資效率以及拓寬金融服務范圍，解決飼料企業資金問題。首先，數字普惠金融可以降低飼料企業金融服務的門檻和成本。目前飼料行業龍頭企業整體擴張，嚴重壓縮了中小企業的市場份額，而中小飼料企業自有資金通常不能滿足生產經營過程中的資金需求，資金短缺問題較為嚴重。數字普惠金融作為數字技術與金融機構的融合，具有信用貸款、融資支付和小額理財的功能。一方面信用貸款打破以往銀行貸款的“二八”法則，使中小飼料企業更容易獲得資金支持；另一方面小額理財盤活了企業經營流水，減輕部分經營資金壓力。企業可用手機一次性上傳營業執照、財務報表等相關材料，無需抵押物，只需線上授權銀行信貸人員即可通過大數據技術對企業精準畫像，生成貸款所需材料，一次性解決銀行貸款問題。其次，數字普惠金融能夠提升飼料企業的融資效率。互聯網技術的發展催生了融資借款行業的多樣性，飼料企業不僅能通過金融機構和銀行貸款，還有遍布在互聯網金融平臺上的京東京農貸、支付寶旺農貸等貸款方式，大大提高了飼料企業的融資效率。數字普惠金融下企業可通過銀行開票和納稅貸款、優質訂單貸以及企業機器設備融資租賃貸等渠道獲得貸款，貸款額度可達到50 萬至300 萬元，緩解了小微企業的資金壓力，也給飼料企業的產業融合發展提供了新思路和新方向。數字技術的發展也簡化了中小企業貸款的流程和步驟，農民足不出戶即可申請到經營貸款，極大提升了中小飼料企業的貸款效率。此外，數字普惠金融可以拓寬飼料企業的融資范圍。飼料生產企業的占地面積較大，多會選擇金融機構難以設置線下網點的偏遠縣域鄉村，數字普惠金融的出現可以彌補線下網點不足導致的中小飼料企業貸款難，通過數字技術覆蓋各個地區，降低線下網點建設成本的同時提高了偏遠地區的金融可獲得性[4]。同時，數字普惠金融政策引導下民間銀行組織和資本量增加，第三方支付平臺、P2P 網貸平臺、眾籌平臺等新型融資渠道的出現，拓寬了飼料企業的融資范圍，例如互聯網銀行的小微企業貸款可實現三分鐘線上申請、一秒鐘資金到賬、零人工干預，極大提升了飼料企業的融資可獲得性。

2.2技術優勢，重塑塑料企業產業結構

飼料行業的全產業鏈發展不僅對資金需求強烈，在生產經營過程中也需要對土地、環保、營銷等要素投入大量時間和精力，因此飼料企業向上下游行業的擴張困難重重。數字普惠金融利用自身的技術優勢在資金供給端打破金融機構鋪設網點的空間局限，彌補金融服務在偏遠地區或縣域的空白，在需求端也引領著飼料企業“生產原運營原銷售”環節的金融服務活動。從前期來看，飼料企業在獲得融資資金后通過并購擴張，快速整合行業資源，短期內保持最大化的飼料市場占有率，向飼料行業的龍頭企業靠攏，在立足飼料領域的同時，涉足養殖、獸藥、疫苗等領域，實現全產業鏈優勢賦能。從中長期來看，數字普惠金融的技術發展多體現在對全產業鏈過程的追蹤和支持。通過運用互聯網、大數據等技術優勢，打破以往上下游產業間的邊界，構建基于數據的風險控制體系，全面提升飼料行業產業融合發展能力。利用數字普惠金融帶來的技術優勢，構建飼料企業的全產業鏈體系，在生產端可平滑養殖端價格大幅波動影響盈利水平的風險，也可享受原料價格下降對飼料和養殖毛利的優勢，在消費終端能更好覆蓋到養殖產品的銷售渠道，利用流量經濟打造行業品牌優勢，搶占行業市場份額，最終實現全產業鏈發展。

2.3信息優勢，促進飼料產業企業升級

在數字經濟時代，信息通信技術能夠通過互聯網金融的平臺協調地區經濟發展的不平衡性，降低農業經濟體發展中的自然風險和市場風險，從而帶動區域協調發展[5]。飼料行業作為種植業和畜牧業的中間產業，不僅受上下游波動影響劇烈，行業內頭部飼料企業競爭也日趨激烈，此時數字普惠金融在傳遞市場信息、化解飼料行業信息不對稱中發揮著重要的作用。一是互聯網技術催生了一系列的普惠金融產品，例如建設銀行的“信用快貸”“個體工商戶經營快貸”等“快”系列產品、農商銀行創新推出的“創業貼息貸”“第三方監管動產質押”“應收賬款質押”，以及微眾銀行的“微粒貸”“微業貸”“微眾銀行財富+”等金融產品。數字普惠金融可以更好地傳遞這些金融產品信息，飼料企業不僅能夠在銀行和金融機構的服務上有多種選擇，而且在金融產品中也能夠更好地對比和篩選。二是數字普惠金融在傳遞金融產品信息的同時，也給飼料企業帶來了大量的網絡信息碎片，進而拓寬飼料企業獲得市場信息的途徑，彌補地區信息不對稱下的“數字鴻溝”，促進各類生產要素與飼料行業的融合創新，進而帶動行業全產業鏈的升級發展。例如豐尚農牧推出的“豐尚數字化飼料工廠”方案，通過運用算法和建模技術，在智能設備、輔助排產、倉庫管理等方面實現全程的智能化、數字化生產，創新預混料生產的新動能，實現了飼料產業的智能化轉變并引領行業新發展。

2.4數字普惠金融在飼料行業實施過程中面臨的挑戰

相比傳統金融服務方式而言，數字普惠金融在推動地區金融供給水平及金融服務效率等方面有著更多的優勢和便利，但數字普惠金融在飼料行業的應用中仍面臨著多種局限性和風險。第一，由于地區經濟水平的差異導致地區的數字基礎設施參差不齊，經濟欠發達地區的數字普惠金融業務成本仍高于其他金融服務成本，導致普惠金融數據大多來自基礎設施建設完善的地區，樣本的片面性就不利于數字普惠金融業務的發展，進而形成惡性閉環。并且受“逐利效應”影響，金融機構及科技企業更偏向資金投入回報率更高、風險更低的地區[4]，這也加重了數字普惠金融發展的地區不協調性。第二，數字普惠金融給農村地區帶來網絡信息的同時，也可能會加大數字金融風險。同時由于偏遠地區數字基礎設施相對落后，地區政府及養殖戶難以應對數字普惠金融發展中的風險變化，導致金融詐騙、網絡安全問題頻發。例如層出不窮的“土雞養殖包回收”騙局，詐騙者通常將自己偽裝成農業科技公司與養殖戶簽訂土雞包回收合同，承諾提供技術指導、包裝運輸、雞舍搭建等專業流程指導，并與金融機構合伙哄騙養殖戶賒賬貸款，簽訂合同后便消失無影，也正是數字普惠金融政策的低滲透率給針對農民的金融詐騙提供了可乘之機。此外，部分飼料企業采用簡單的大數據架構從事生產經營活動，對個人信息及隱私保護問題不夠重視，從長遠看可能會影響數字普惠金融的可持續發展。第三，受飼料行業從業人員認知水平影響，數字普惠金融的服務僅限于銀行或小部分金融機構的金融產品，對金融投資、財富管理等復雜的金融服務使用頻率較低，對“飼料貸”“養殖貸”的了解更是少之又少，嚴重影響了數字普惠金融在飼料企業的實施效果。

3 數字普惠金融與飼料企業產業融合發展的建議

3.1以完善基建填平“數字鴻溝”

數字普惠金融是實施鄉村振興和實現“三農”發展的重要組成部分，通過完善中西部地區數字信息基礎設施建設，推動東西部地區以及城鄉地區數字普惠金融協調發展，以此提升涉農金融產品和金融服務涉及的深度和廣度，帶動飼料企業由單一產品鏈向全產業鏈發展轉變。首先，應當加快對農村信息基礎設施的完善，提高農村地區光纖、5G 信號的覆蓋率，減少因硬件建設不足造成的約束，基礎設施的完善將會在數字支付、數字貸款和數字理財等方面提高數字普惠金融的發展水平。完善的基礎設施會節省大量金融成本，從而吸引更多的金融機構和科技企業下沉市場，飼料企業在享受基建效益的同時接觸到更多金融產品和金融服務，降低信息獲得成本，為飼料企業產業融合發展提供更多選擇。其次，應當完善金融信息基礎設施建設，落實《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》各項任務，統籌推進金融機構數字化轉型，加強與其他領域系統的信息互通，利用數據和技術手段創新飼料產業的金融產品和服務，切實維護飼料養殖戶的利益。此外，飼料擔保公司也應當加強自身數字信息建設，積極響應飼料行業數字普惠金融政策號召，作為飼料企業與數字普惠金融政策溝通的橋梁，更好地為飼料企業產業發展提供金融服務。

3.2以嚴格監管彌補金融風險

數字普惠金融給飼料企業帶來金融形式創新的同時，也使其面臨著更大的風險挑戰，因此數字普惠金融不僅要“新”發展，更要“穩”發展，做好數字普惠金融在監管方面的頂層設計，強化數字普惠金融監管體系，助力數字經濟在飼料企業中發揮更好的作用。一方面，應當加強政府監管機構、各地金融機構與征信部門的協同發展，共同構建涉農領域數字普惠金融的監管指標和體系，在制度方面給予飼料企業金融服務發展保障。同時加大對打著“普惠金融”旗號對養殖戶實施金融詐騙和非法放貸行為的打擊，對篡改、盜取飼料企業研發和經營數據的行為堅決處罰，針對其行為進一步細化配套監管方案，制定嚴格的數據監測體系，將一切金融活動納入監管范圍中，有效遏制數字普惠金融的風險亂象。另一方面，針對目前飼料企業的普惠金融實施情況，可以充分利用區塊鏈、5G、邊緣計算等技術，將數字技術與傳統監管方式結合來防范和消除金融風險，嘗試在涉農領域推行“監管沙盒”機制，在數字經濟發展水平較好的地區建立一個容錯試驗田，在不斷地試錯原學習實踐過程中摸索出適用于涉農領域的金融監管方法[6]，解決金融監管脫節帶來的風險問題。

3.3以宣傳教育改善“金融排斥”

數字技術和普惠金融的發展解決了大部分資本無法到達的縣域和鄉村地區的融資問題，但仍有部分農村地區難以形成現代市場的新經濟體，數字普惠金融的技術支持在此無法體現，這就需要加強農戶自身的金融素質，作為數字金融的傳播主體打通數字普惠金融的“最后一公里”。首先，在數字經濟建設薄弱的地區，社區應聯合當地金融機構和監管部門，將數字普惠金融及衍生金融產品相關信息轉化為農戶易接受易理解的形式進行宣傳講解，最大程度減輕農戶對網絡、金融的排斥。例如通過與銀行開展業務培訓、座談會等培訓課程和講座，針對地區不同的業務種類和信貸要求，采用通俗易懂的政策宣傳方式為種植戶、養殖戶傳達相關金融信息，實現資源共享，化解飼料生產經營中的融資問題和經營問題。其次，應當加大農村教育投入力度，鼓勵縣域鄉村與地區金融機構合作定期開辦涉農信貸、小額理財、常見金融詐騙等金融課堂，提升農戶對數字普惠金融的理解和對金融詐騙的防范意識。此外，還可以通過將金融教育納入義務教育體系[7]，自下而上地對農戶進行數字普惠金融的知識普及，進而加快飼料行業整體的數字化轉型和全產業鏈建設。

4 結束語

數字普惠金融是實現鄉村振興和“三農”發展的重要戰略支點，也是推進飼料企業數字化轉型和產業融合發展的必由之路。通過數字普惠金融的融資優勢、技術優勢和信息優勢，能夠極大解決飼料企業生產過程中的融資、信貸及理財等問題。但是，現階段在部分地區數字普惠金融仍存在著很大的問題，亟需政府部門、金融機構及飼料企業三方協調聯動，以充分發揮數字普惠金融對于飼料企業的經濟作用，為中小飼料企業發展提供金融支持和數字化轉型技術，更好地帶動飼料產業融合發展。