政策性農業保險農戶滿意度提升的需求與制度供給

黃小敏

（廣東培正學院經濟學院 廣東，廣州 510830)

引言

政策性農業保險是政府給予一定的政策扶持和保費補貼的農業保險。近年來，我國政府高度重視發展政策性農業保險，出臺了一系列支持政策，投入了大量財力與人力。同時，各級地方財政也給予了不同程度的支持。在各級政府的大力推動、各級財政的大力支持下，我國政策性農業保險得以快速發展，對穩定農戶收入、防止因災致貧返貧、促進鄉村振興發揮了重要作用。2021年，我國農業保險保費收入976 億元，同比增長19.8%，為1.8 億戶次農戶提供風險保障超4.7 萬億元。政策性農業保險是政府實施的一項重要支農惠農政策。檢驗政策性農業保險的實施效果，也要以農戶的滿意度作為重要的衡量標準。農戶滿意度是衡量政策性農業保險實施效果的重要指標，農戶滿意度問題研究是近年受到廣泛關注和重視的農戶投保意愿問題的延伸和深入。政府在通過政策扶持和財政補貼支持政策性農業保險發展的同時，還應注重政策性農業保險的實施效果，不斷提升政策性農業保險的農戶滿意度。研究政策性農業保險農戶滿意度提升問題，加強政策性農業保險的實施效果評價，對推動我國政策性農業保險的高質量發展具有重要的現實意義。

1 政策性農業保險農戶滿意度提升的政策需求

1.1 健全的法律法規體系

健全的法律法規體系是提高政策性農業保險農戶滿意度的前提和基礎。法律法規體系的完善，將為我國政策性農業保險發展提供有力的制度保障，讓農業保險經營更規范、服務更優化、保障更有力，讓農業保險真正惠及農戶。法律法規建設的缺位，會一定程度上影響到政策性農業保險的實施效果，進而影響到農戶滿意度。政策性農業保險的法律法規體系是一整套完整體系，涉及政策性農業保險的保費補貼、農戶權益保護、承保與理賠保障等方面。當前必須加快政策性農業保險完整法律法規體系的立法進程，以提升農業保險專業化、精細化和集約化發展水平，更好服務經濟社會發展，在服務能力、科技賦能和信息安全等方面作出明確規定，讓承保、理賠、保險服務等方面更精細化，更好保護農戶的合法權益，發揮政策性農業保險的積極效應，不斷提升農戶滿意度。農戶權益保護不僅關乎農戶的自身利益，更是關乎金融體系的安全穩定與社會經濟的健康發展，因此，相關農戶權益保護體制法規的出臺就顯得相當重要。保險業須要加強體制機制建設、監督檢查、糾紛調解、教育宣傳、調解機制建設等重點領域，保障保險消費者的合法權益。

1.2 持續穩定增長的財政投入

自2007年中央財政實施農業保險保費補貼政策以來，我國農業保險工作逐步發展，已取得積極成效。農業保險保費補貼品種由2007年的5 個品種擴大至目前的天然橡膠、油料作物等16 個大宗農產品及60 余個地方優勢特色農產品，基本覆蓋關系國計民生和糧食安全的主要大宗農產品。政策性農業保險的特殊性決定了其發展速度與發展質量很大程度上取決于政府財政的補貼支持力度。財政補貼的持續性及制度性會直接或間接影響到農戶的權益和滿意度。在農業保險補貼制度構建中，必須建立持續穩定增長的財政投入機制，逐步完善農業保險補貼方式，確保補貼資金的充足性、補貼方式的完善性，發揮補貼長效機制的積極效應，防止補貼的不確定性和隨意性。隨著農業保險的發展以及補貼制度的不斷完善，需要逐步增加再保險補貼和建立財政支持下的農業巨災風險基金，加大省級財政和中央財政的支持力度。

1.3 完善的補貼效率保障機制

政府補貼的目的是增加保險需求、激勵保險供給進而擴大農業保險的覆蓋面。補貼效率是影響農戶滿意度的重要因素，為使農業保險補貼制度發揮積極效應和提高補貼效率，必須完善農業保險補貼效率保障機制。一方面，需要建立統一協調機制。農業保險補貼制度的構建以及補貼政策的實施是一項復雜的系統工程，既涉及金融保險領域，也涉及法律領域；既需要政府部門的主導和推動，也需要金融、稅收政策的激勵；既需要保險公司的積極參與，又需要財政、基層政府等部門的配合和支持。因此，需要通過統一協調機制加強對農業保險補貼政策實施的組織和協調，確保補貼政策實施的協同有序和補貼制度的有效執行。另一方面，農業保險補貼政策的實施需要創造良好的外部環境。我國農業保險的有效需求明顯不足，需要政府、保險公司、監管等部門加強農業保險及其補貼政策的宣傳，營造良好的外部環境，發揮補貼政策促進農業保險發展的積極作用。另外，需要加強保險監管和補貼績效評價，并通過補貼、綠色信貸等政策的配合，有效防范逆選擇和道德風險，降低財政補貼的負面影響，提高財政資金的使用效率。

1.4 新時代政策性農業保險轉型升級需求

推進新時代農業保險轉型升級，有利于提高保險行業農業保險經營能力，提高農村領域風險的社會治理水平，積極發揮農業保險在新時代農村建設中的智慧和力量。當前政策性農業保險發展的表現之一是重視補貼而忽略市場，農業保險保費主要來自各級財政補貼，而農業經營主體主動運用保險手段化解生產和市場風險主動性不足，純商業性農業保險占比仍然較低。同時，從保險產品供給側看，細化農村群眾的保障性產品供給不足，與農戶的風險保障需求不相適應。銀保監會印發的《關于2021年銀行業保險業高質量服務鄉村振興的通知》要求，鼓勵保險機構探索利用互聯網、衛星遙感、遠程視頻等科技手段，開展線上承保理賠工作，提高農業保險的數字化、智能化經營水平。目前，我國農業保險經營數字化、智能化經營水平仍然不高，既不利于開展現有農業保險業務，也不利于緊貼“三農”實際開發相應農業保險產品。當前須要全面推動政策性農業保險的發展，為新時代農業保險轉型升級奠定堅實基礎和有力抓手。

2 政策性農業保險農戶滿意度提升的制度供給

2.1 健全政策性農業保險法律法規體系

首先，健全政策性農業保險補貼法律法規體系，把政策性農業保險高質量發展、財政補貼等方面納入法制的軌道，夯實政策性農業保險高質量發展和財政補貼政策的執行基礎，保障政策性農業保險補貼政策的有效實施，化解政策性農業保險本身的政策性目標與實踐中經營者的商業性目標、農戶權益保護的矛盾。其次，完善政策性農業保險制度機制，更好滿足農戶日益增長的風險保障需求，從承保、理賠、經營條件、產品監管等各個方面保障農業保險高質量發展及服務鄉村振興。承保理賠不規范是我國農業保險長期存在的深層次問題，定損標準不明晰、定損理賠不及時，嚴重影響了參保農戶的獲得感和農業保險健康發展。研究制定并實施政策性農業保險承保理賠業務規范，細化操作標準，有利于規范農業保險承保理賠行為，切實保護農業保險當事人的合法權益。在產品監管方面，須要進一步加強產品監管，切實維護投保農戶的合法權益。強化農業再保險監管，完善農業保險大災風險分散機制。另外，建立保險反欺詐機制，保護消費者合法權益。保險欺詐不僅侵害保險消費者合法權益，侵蝕保險機構效益，而且破壞正常的保險市場秩序，損害保險行業形象。

2.2 加大政策扶持，多舉措保障農戶權益

政策性農業保險的實施是一項通過財政轉移支付、保障種糧農戶收益穩定和提高的重要政策。隨著鄉村經濟的快速發展，農業保險市場也呈現健康穩定發展的良好態勢。社會公眾的保險需求旺盛，保險消費者素質高、維權意識強，這對行業做好消費者權益保護工作提出了更高要求。為提升農戶滿意度，應多舉措保障農戶的合法權益，以人民群眾滿意度為標尺，著力解決農戶的問題，不斷提升保險保障工作水平，維護社會經濟秩序穩定，不斷增強人民群眾對保險產品和服務的獲得感、安全感和幸福感。加強政策性農業保險的宣傳，提升農戶的認知度和投保積極性，持續做好農戶保險知識教育與風險提示，穩妥化解保險理賠中的矛盾糾紛等工作，著力保障農戶的合法權益，提升其滿足感、幸福感、獲得感。通過線上宣傳欄目，不定期發布與保險消費者權益相關的熱點政策解讀視頻，依托平臺推廣保險承保理賠的服務信息。不斷提高農戶對保險消費者權益保護工作的認知度和滿意度，傾聽社情民意，解決農戶訴求，啟動投訴處理滿意度回訪工作。借助智能外呼平臺，實現以人工智能方式進行投訴處理滿意度電話外呼。發揮行業調解作用，不斷優化調解工作方式，通過電話、網絡、面談等多種形式，在消費者和保險公司之間搭建起理性溝通、依法調解的橋梁和紐帶，讓行業調解成為解決保險合同糾紛、促進社會穩定的重要途徑。

2.3 完善補貼效率保障機制

首先，建立統一協調機制。通過建立高效、順暢、統一的協調機制，推進農業保險補貼政策的實施，提高農業保險補貼效率。政府、監管、保險公司、財政、銀行等部門應在協調機制下，形成工作合力，并發揮各自的職能作用，共同推進補貼工作的有效開展。政府、監管、保險公司應加強配合，加強農業保險及其補貼制度的宣傳，提升農戶對補貼政策的認識和投保意識，為農業保險發展營造良好的外部環境。其次，通過制度建設有效防范逆選擇和道德風險，降低財政補貼的副作用。一是加強補貼資金的監控和管理；二是加強補貼政策、惠農政策和綠色信貸政策的配合；三是完善農業保險經營的微觀制度，發揮保險的風險管理及費率調節杠桿作用，多方位防范逆選擇和道德風險。另外，加強農業保險補貼績效評價，不斷完善補貼制度，促進補貼的科學化、合理化和可持續性，提高財政資金的使用效率。通過立法保障補貼資金的充足性和有效性，明確補貼資金的來源、補貼標準、補貼方式、補貼模式等，使補貼具有法律保障性、持續性和穩定性。另外，通過制定相關規定，從制度上規范財政補貼資金的撥付流程和撥付時點，規范政策性農業保險補貼資金的監督管理，有效保障補貼資金的安全，提高補貼資金的流轉效率。

2.4 推動新時代政策性農業保險轉型升級和高質量發展

推動新時代政策性農業保險轉型升級和高質量發展是提升農戶滿意度的根本保障和前提基礎。當前應多渠道推動農業保險的轉型升級，豐富政策性農業保險產品體系，重視政策性農業保險的服務創新。開發適合鄉村振興的保險產品，完善產品條款，科學厘定費率，更好發揮保險的保障功能，開發和實施三大主糧作物完全成本保險、完全收入保險、特色養殖保險、氣象指數保險、農業基礎設施保險。加強對農村的各類風險進行收集、歸納、分類，促進保險機構掌握農村風險詳情，開發更加切合農村實際的保險產品條款和費率。提升風險定價、精細化管理、防災防損、資產負債管理等方面的專業能力，精準高效滿足農戶的保險需求。從覆蓋自然風險向市場風險轉變，通過優化服務、提高保額為農戶提供全面風險保障，有效解決農戶種植糧食作物的后顧之憂。因地制宜開展優勢特色農產品保險，為當地特色農業發展提供保障。發揮農業保險在服務鄉村振興、國家糧食安全戰略和農業農村現代化方面的重要作用。堅持科技賦能，轉變發展方式，創新發展模式，在堅持傳統線下業務的前提下，積極運用互聯網、衛星遙感、遠程視頻等科技手段，提高各環節工作精準度、時效性，提升農戶獲得感和滿意感。在完善基礎設施建設方面，要強化科技賦能，推動農業保險數據共享，推進全國農業保險承保理賠線上化工作，促進農業保險持續轉型升級。

3 結語

我國政策性農業保險正處于高質量發展的關鍵時期，基于政策性農業保險的準公共物品屬性和公益性以及政策性農業保險發展面臨的現實困境，我國必須持續完善政策性農業保險法律法規體系和保費補貼制度，通過完善的法律法規體系和高效的保費補貼政策推動政策性農業保險高質量發展，為提升農戶滿意度提供根本保障。政策性農業保險農戶滿意度的提升具有很強的政策依賴性，政府應提供必要的法律、財政與行政支持。在國家財政支持下，各地區應根據農業發展狀況、農戶權益保護、農戶滿意度提升等現實情況建立與健全政策性農業保險發展制度，通過制度建設有效推動政策性農業保險高質量發展，推進國家農業發展，促進農戶權益保護和滿意度提升。