商業銀行跨境人民幣業務精準發力

我國跨境人民幣業務始于2009年。十余年來，跨境人民幣業務已經由以國際結算、國際融資為主，發展成為涵蓋跨境支付、金融市場、現金管理、資產托管、投融資等多條線、多領域的綜合性業務。近年來，我國跨境人民幣制度體系不斷完善，金融機構跨境人民幣產品服務持續優化，企業跨境交易結算、投融資使用人民幣的便利化程度不斷提高，人民幣跨境收付金額逐年增長。新形勢下，商業銀行應以服務實體經濟為出發點，積極發展跨境人民幣業務，有序推動人民幣國際化，服務高水平對外開放。

王曉 中國銀行交易銀行部總經理

“中國銀行始終堅持以黨的二十大精神為指引，有序推動人民幣國際化，主動貫徹新發展理念，構建新發展格局，服務高水平對外開放。強化跨境人民幣結算、跨境人民幣清算、跨境人民幣交易、跨境人民幣融資、跨境人民幣投資服務五大支柱，并提出十個方面的具體舉措。”

中國銀行積極貫徹落實黨的二十大精神，按照商務部、中國人民銀行《關于進一步支持外經貿企業擴大人民幣跨境使用促進貿易投資便利化的通知》要求，針對新的市場形勢和政策導向，于2023年3月2日發布了《中國銀行支持外經貿企業擴大人民幣跨境使用促進貿易投資便利化行動方案》。其中，提出的十個方面的具體舉措包括擴大跨境人民幣結算和融資服務規模、提升跨境人民幣結算便利化服務水平、加大外貿新業態企業支持力度、促進大宗商品領域計價結算和融資發展、提供資本市場互聯互通下證券投資服務、提供個人跨境人民幣結算服務、提供重點發展與合作區域人民幣國際化服務、豐富離岸人民幣市場產品服務類型、加強對境內外金融機構人民幣清算服務、提供人民幣國際化市場信息分析服務等內容，預計2023年全年為境內外市場主體提供跨境人民幣結算服務不低于30萬億元。

中國銀行將繼續充分發揮全球機構網絡優勢，為央企、國企等市場主體提供境內外一體化服務。中行境外機構遍布全球60多個國家和地區，并與數千家國外銀行保持業務往來，為人民幣的全球流通使用創造條件。中行將利用境內外機構網絡，為央企、國企提供更豐富的金融產品和服務。此外，中行將繼續發揮在人民幣國際化市場研究方面的優勢，為央企、國企“走出去”提供市場和政策信息，助力企業的全球經營。

當前，跨境人民幣業務在以下產品服務和地區有一定發展潛力。一是從境內來看，跨境人民幣業務的創新發展熱點區域包括海南自貿港、上海臨港新片區、橫琴粵澳深度合作區、前海深港現代服務業合作區等。金融機構可以利用這些區域的新政，加大跨境人民幣創新產品推廣力度，提升區域內企業人民幣跨境使用的便利性，助力國內重點區域發展；二是從境外來看，跨境人民幣業務的縱深發展區域包括區域全面經濟伙伴關系協定（RCEP）國家和“一帶一路”沿線國家和地區。金融機構可以利用在這些區域設立的分支機構，積極培育當地離岸人民幣市場，加大離岸人民幣主流產品的做市報價力度，為市場持續提供流動性；與各類交易所合作，探索創新人民幣產品，為企業發債、投資等提供優質服務。同時，結合我國與這些國家和地區的經貿往來特點，在大宗商品貿易等重要領域，向境內外企業提供人民幣計價結算、貿易融資、境外貸款等金融服務。

未來，監管部門、商業銀行、企業三方需共同發力，營造良好的跨境人民幣使用市場氛圍。監管部門可以繼續加強與各國央行的對話與合作，減少推進人民幣在其他國家跨境使用的制度障礙，并進一步完善人民幣跨境使用配套金融基礎設施，便利市場主體使用人民幣。商業銀行可以繼續加強同業間合作，進一步完善便利化服務，并針對“走出去”企業、世界500強等各類客群的金融需求及實用場景，提供綜合化金融服務方案。企業可以在對外經貿活動中主動擴大人民幣在計價、結算、融資等方面的使用場景，提高人民幣在對外貿易活動中使用占比。

孫劍波 中國建設銀行國際業務部總經理

“建設銀行加快落實‘有序推動人民幣國際化’戰略要求，持續發揮總行人民幣國際化業務推進小組的作用，加大板塊、條線、總分行、境內外之間的協同配合，主動作為，不斷提高企業跨境使用人民幣的便利性，推動離岸市場建設。”

根據商務部、中國人民銀行《關于進一步支持外經貿企業擴大人民幣跨境使用 促進貿易投資便利化的通知》（商財函〔2023〕1號）要求，建設銀行近期推出了《中國建設銀行支持擴大人民幣跨境使用 促進貿易投資便利化行動方案》，從十個方面提出工作舉措，為境內外客戶提供更便利的人民幣跨境結算和投融資服務，鼓勵和推動跨境人民幣業務發展。包括：持續擴大基于實體經濟發展需求的人民幣跨境結算服務規模，擴大跨境人民幣結算便利化覆蓋范圍；2023年跨境融資人民幣投放規模不低于5000億元；對“首辦戶”跨境人民幣匯款手續費給予優惠；為貿易新業態和中小微企業創新提供安全便捷的人民幣跨境支付、融資與匯兌服務；開展跨境撮合活動，幫助企業挖掘更多發展機遇，促成交易落地采用人民幣結算等。

作為全球系統重要性銀行，建行境外機構已覆蓋31個國家和地區，擁有各級境外機構200家，為近4萬家企業提供了跨境人民幣服務；積極推動資本市場雙向開放，服務債券結算代理、債券通、合格境外機構投資者（QFII）等各類境外機構投資者300余家，為高質量“引進來”和高水平“走出去”企業搭建中國與國際市場的橋梁。

跨境人民幣業務與一個地區的開放程度及產業特色息息相關，在未來幾年里，我們認為跨境人民幣業務要服務于三個重點：

11月2日召開的國務院常務會議公布了社保降費率的最新政策：原定實施至明年的現有政策——用人單位和職工失業保險繳費比例總和從3%階段性降至1%，將在明年4月底到期后繼續延續實施。此次會議還決定，對符合條件的努力穩定就業的參保企業，可通過減費方式，返還企業及其職工繳納的50%失業保險費。而對符合條件的失業人員，其個人應繳納的基本醫療保險等費用從失業保險基金中列支。

一是要服務好重點區域建設。一些重點經濟區建設，特別是橫琴粵澳深度合作區、前海深港現代服務業合作區、上海自貿區臨港新片區、粵港澳大灣區、海南自貿港等，走在開放型經濟的最前列，銀行需要根據當地開放特色，及時創新金融產品，滿足區域開放需求；在“一帶一路”沿線國家和地區，要支持走出去企業打開人民幣的投融資渠道，推動在“一帶一路”沿線國家和地區以人民幣進行計價結算；隨著2023年2月RCEP協議在全部15個成員國正式生效，與RCEP國家的貿易和投資往來進一步深化，人民幣的跨境使用仍然大有可為。

二是要服務好重點行業的跨境發展。為大宗商品、高端制造、工程承包等重點行業、重點領域制定“一戶一策”的服務方案；圍繞核心企業的產業鏈、供應鏈上下游，拓展人民幣使用范圍和場景；針對跨國集團，以便利的資金池產品，服務企業以人民幣進行跨境現金管理的需求。

三是完善重點金融產品跨境使用。可以繼續擴大信用證、福費廷、押匯、貼現、代付、保理等傳統貿易融資產品的使用；在國際市場利率高啟的情況下，推動有實際需求且符合條件的境外項目、企業使用人民幣貸款，降低企業的融資成本；為境內企業發行離岸人民幣債券和境外企業發行“熊貓債”制定專屬服務方案，滿足企業人民幣跨境籌資需求。

曾愫 匯豐中國環球支付方案部董事總經理

“匯豐銀行積極適應形勢變化，不斷優化跨境人民幣付款的流程，支持客戶以人民幣為計價幣種的新型離岸國際貿易和跨境電商發展，提升銀行服務效率，大力支持實體經濟發展。”

新型離岸國際貿易發展是落實國務院辦公廳《關于加快發展外貿新業態新模式的意見》、暢通國內國際雙循環的重要舉措。匯豐銀行在支持客戶以人民幣為計價幣種的新型離岸國際貿易方面，加強對新型離岸國際貿易客戶身份及業務模式識別，結合客戶實際情況，“一戶一策”制定個性化服務方案，確保其與客戶資質、風險管控相匹配。在“實質重于形式”的原則下，強化對業務本源、交易實質和關聯交易等環節的審核判斷，不增加不必要的要求，優化交易審核方式，提升銀行服務效率。

優化跨境人民幣付款流程方面，依托網銀系統，打造數字化的付款體驗，從指令的發起、國際收支申報和付款的追蹤，全部實現一網通辦。在人民銀行等六部門發布的《關于進一步優化跨境人民幣政策 支持穩外貿穩外資的通知》指導下，匯豐銀行憑優質客戶提交的收付款指令，直接為優質企業辦理貨物貿易、服務貿易跨境人民幣結算，以及資本項目人民幣收入在境內的合規使用，方便優質客戶高效使用跨境資金。整個付款的處理時間從原先的幾小時縮短到幾分鐘。在粵港澳大灣區，匯豐銀行實現了客戶通過網銀提供跨境人民幣收付款申報信息，免除了客戶提交紙質版的《跨境人民幣結算收/付款說明》，減少了跨境人民幣收付款處理的時間。

跨境電商是跨境人民幣業務中具有較大發展潛力的領域。跨境電商出于對匯兌風險的考量，更傾向于使用人民幣進行結算。不同于傳統貿易方式，跨境電商業務交易模式更加碎片化和復雜化。匯豐銀行積極探索出口電商跨境收款服務的創新模式，上線了跨境電商收款平臺，加強對出口電商的身份識別、反洗錢及風險監控，對出口電商客戶提供包括跨境收款、貨幣兌換、收支申報等一攬子金融服務。

孟俊清 招商銀行跨境金融部總經理

“招商銀行堅持貫徹落實黨中央、國務院決策部署，統籌發展和安全，始終秉持‘以客戶為中心’的初心，依托全面的跨境金融產品體系和全球化的平臺布局，積極發揮‘境內外、本外幣、離在岸、線上下、投商行’五位一體的跨境業務服務優勢，持續構建并完善跨境人民幣金融服務體系，助力有序推進人民幣國際化。”

健全協同管理機制，全面強化跨境人民幣統籌管理。招商銀行在總行成立一級部門“跨境金融部”的基礎上，進一步充實人員、優化職能，加強全行跨境金融政策合規管理。同時，不斷完善分行組織架構，明確跨境業務發展重點分行，強化二級分行跨境業務推動和管理，為跨境人民幣業務發展提供有力的組織保障。

發揮金融科技優勢，促進跨境人民幣貿易投資便利化。招商銀行積極發揮金融科技賦能作用，以國際業務線上化、數字化為抓手，秉持“為客戶創造價值”的理念，通過科技賦能和流程優化，精準解決客戶痛點，為客戶提供一站式跨境服務。一是開展端到端全流程優化，逐步提高匯款場景的數字化和智能化水平，實現《跨境業務人民幣結算收/付款說明》線上智能生成，打通跨境人民幣“最后一公里”，便利企業辦理跨境人民幣結算業務；二是開發服務貿易項下電子單證功能，實現服務貿易項下跨境人民幣結算線上化、電子化，稅務備案表僅憑表號和驗證碼一鍵生成和自動核驗，在有效防范服務貿易匯出場景重復付匯風險的同時，實現服務貿易匯出匯款完全無紙化、電子化辦理，提升企業使用跨境人民幣的服務體驗；三是聚焦外商直接投資（FDI）項下人民幣資本金業務場景，通過為企業提供人民幣資本金收入支付便利化、數字化功能，大幅降低企業腳底成本與時間成本，提升金融服務質效，推進人民幣資本金業務的發展。

積極響應政策號召，助力外貿外資企業行穩致遠。一是立足自身發展資源稟賦，積極落實國家出臺的多項穩外貿外資、促進市場發展新政策，梳理了針對不同客群、主要場景的服務要點，推出跨境“十條”服務實體經濟，加大對外貿企業的跨境金融支持力度；二是開通“綠色通道”助力企業復工復產，抗疫期間為境內企業跨境購買防疫物資提供專屬金融服務，并推出契合客戶需求的個性化服務方案及應急提示，幫助企業實現出口業務快速安全收匯、進口業務順利付款提貨；三是減費讓利，強化疫情防控金融支持，重點關注中小微進出口企業和防疫企業經營生產情況，開展疫情期間的企業金融服務費用減免、“一戶一策”信貸還款幫扶等優惠及減負方案。

把握市場機遇，大力推動重點領域重點場景的跨境人民幣使用。一是聚焦跨國企業和新動能客群經營，推動貿易項下跨境人民幣結算業務發展。針對跨國企業境內公司與境外總部以跨境人民幣結算的特點，招商銀行積極向客戶宣導跨境人民幣便利化政策，利用政策紅利簡化業務辦理手續，促進了跨國公司跨境人民幣業務落地。二是在國家創新服務貿易發展機制的政策支持下，新動能、新經濟行業的計算機相關服務費、知識產權使用費等成為新的增長點。招商銀行通過金融科技賦能，實現了服務貿易項下跨境人民幣結算線上化、電子化，支持服務貿易項下跨境人民幣業務的發展。三是聚焦跨國公司跨境資金調撥需求，大力推動跨境資金池業務發展。2022年招商銀行實現自由貿易賬戶（FT）全功能資金池系統功能全新上線，為客戶提供線上查詢及資金劃轉指令提交相關功能，實現了自平衡管理、交易管理和資金劃轉智能關聯交易管理等多項功能。

徐峰 中國民生銀行交易銀行部負責人

“民生銀行一直秉承‘以客戶為中心、為客戶創造價值’的核心服務理念，以場景化為核心，專注企業貿易、分紅、投融資項下跨境結算需求，為企業提供涵蓋境內外賬戶開立、跨境人民幣結算、涉外保函、貿易融資、跨境貸款、全球現金管理等全流程跨境人民幣綜合服務。”

高度重視，加強跨境人民幣業務內外部宣傳推廣。民生銀行高度重視跨境人民幣業務，多措并舉，全力做好行內和對客跨境人民幣業務的宣傳推廣。在內部推廣方面，不斷完善考核激勵機制，將跨境人民幣業務納入考核，并通過跨境人民幣業務定期通報、發布營銷指引及落地案例、召開專題培訓等方式，不斷提高業務人員的重視程度，提升跨境人民幣業務的對客服務能力。在對客宣傳方面，2022年底召開“本幣贏始終”跨境人民幣專題推介會，2023年全面整合國際業務產品和服務體系，召開“跨境一家民生同行”品牌系列發布會，打造“跨境一家”品牌效應，跨境人民幣作為重點服務內容進行宣介。

多措并舉，不斷推動貿易項下跨境人民幣線上化便利化水平。一方面，民生銀行陸續推出單一窗口智能匯款、匯入匯款自動解付以及服務貿易小額直通匯款等跨境人民幣結算便利化特色產品，幫助企業實現免單據上傳、系統自動審核、資金秒級到賬、境外收款自動入賬等極致跨境結算體驗，且無需額外支付任何費用。截至2023年4月，已為近千家客戶辦理跨境人民幣線上匯款業務近15000筆，為600余家企業提供了結算便利化服務，提升了客戶匯款服務體驗。另一方面，民生銀行不斷優化流程，提升業務效率。首先針對跨境匯款業務，逐步實現集中運營，提升處理效率。積極推進展業系統的開發建設，通過模型打分、便利化措施分類、標簽標注等系統管控措施，不斷提升跨境人民幣便利化的管理水平和政策應用。此外，民生銀行還對線上渠道辦理的跨境人民幣匯款業務免收費用，大力支持實體經濟的發展。

境內外聯動，為企業提供低成本跨境人民幣融資。民生銀行立足服務實體經濟，幫助企業了解人民幣貸款在匯率避險、融資成本、額度占用等方面的優勢，推動擴大人民幣作為跨境融資幣種的使用。重點聚焦“走出去”企業跨境投融資需求，支持企業參與共建“一帶一路”，為“走出去”企業提供跨境人民幣擔保及跨境人民幣貸款服務。此外，境內分行積極與香港分行聯動為境內企業提供跨境人民幣貸款，不僅為企業降低了融資成本，而且使用人民幣借入貸款外債額度占用更少，企業可借入更多資金，為企業實現了降本增效。

響應政策號召，積極嘗試跨境人民幣業務創新。民生銀行深入研究跨境人民幣政策帶來的市場機遇，爭取創新突破。申請成為票交所跨境人民幣貿易融資轉讓服務平臺試點銀行并辦理了跨境人民幣福費廷轉賣業務。大力推廣“債券通”“跨境理財通”業務、合格境外機構投資者（QFII）及人民幣合格境外機構投資者（RQFII）業務、A股減持等跨境證券投資項下跨境人民幣結算。為某境外集團提供了“熊貓債發行+債券通認購+跨境資金池流入”的組合方案，便利客戶跨境資金調撥。此外，還為超百家跨國集團提供了跨境資金池服務，積極向企業營銷使用人民幣進行跨境資金調撥，在為企業提供便利化結算服務的同時，還幫助企業降低了綜合財務成本。

黃文玲 浙商銀行國際業務部總經理

“浙商銀行積極參與跨境人民幣貿易投融資便利化試點工作，并把拓展‘首辦戶’作為跨境人民幣業務重要服務渠道。通過‘涌金出口池’‘跨境資產池’等池化融資平臺，為企業辦理出口貿易及出口貿易相關經營活動中形成的出口應收賬款等資產入池，提供集應收賬款管理與融資等功能于一體的綜合服務。”

積極參與跨境人民幣貿易投融資便利化試點工作。一是持續豐富跨境數智服務，推廣電子單證應用，目前經常項目電子憑證應用覆蓋率達90%以上，便利企業提高業務效率。二是對照優質企業準入標準，做好轄內客戶摸排工作，對于符合便利化政策優質企業標準但暫未納入優質企業名單的客戶，及時做好名單增補，將更多的優質企業納入便利化范疇。三是為符合條件的高新技術、“專精特新”企業，提供一攬子綜合金融服務，量身打造“專精特新”跨境直貸業務模式，幫助企業借入便利化外債，拓寬融資渠道，降低融資成本。

積極響應《2022年浙江省跨境人民幣“首辦戶”拓展行動方案》，把拓展“首辦戶”作為跨境人民幣業務重要服務渠道。對轄內“首辦戶”目標企業開展一對一實地走訪，全年在浙江省內走訪企業逾500戶。針對跨境人民幣業務節省匯兌成本、增加資金收益、規避匯率風險、鎖定成本收益等優勢特點，采用多樣化形式積極開展宣導。

深入研究外貿新業態上下游場景化需求，結合不同新業態特征，圍繞核心企業建立上下游一體、場景適配的全鏈條金融服務方案。一是針對跨境電商單筆金額小、筆數多的業務特性，運用銀企直連方式，提供“一戶一策”、個性化、綜合化金融服務。二是直聯義烏、溫州、蘇州、臺州、深圳、濟南、武漢、青島、廣州等地11個市場采購聯網信息平臺，搭建全流程在線平臺。

通過“涌金出口池”“跨境資產池”等池化融資平臺，為企業辦理出口貿易及出口貿易相關經營活動中形成的出口應收賬款等資產入池，提供集應收賬款管理與融資等功能于一體的綜合服務。通過池化融資平臺，合理運用客戶的出口貿易背景，抓住時間窗口，在匯率波動加劇的背景下，利用同業價格優勢開展錯幣種跨境人民幣融資投放，利用境內外匯率和利率兩個市場，通過較低的人民幣利率，幫助客戶選擇有利的利潤空間，降低客戶融資成本，提供有力的流動性支持。

緊跟人民幣國際化進程，引導企業發行人民幣自貿區債券，積極與香港分行聯動，為企業提供從發展改革委備案、中介團隊組建、定價發行、資金回流等環節全流程自貿債服務。

擴大人民幣的跨境使用，需要一個長期可持續的過程。既要進一步完善人民幣跨境使用的基礎設施建設，簡化跨境人民幣結算流程，提升人民幣跨境使用的便利化，又要調動企業使用人民幣的主動性和積極性，激勵和培育企業在跨境貿易投資活動中使用人民幣的習慣，還要加強國際經貿合作，創新貿易方式和結算方式，在創新的過程中把人民幣納進來，讓跨境人民幣支付更加暢通。