莒縣新型農業經營主體融資問題及對策

王崇香

莒縣農業農村局，山東 莒縣 276500

0 引言

近年來，山東省莒縣認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，立足鄉村振興大局，加大財政資金和金融支持力度，大力培育新型農業經營主體，激活鄉村振興的內生動力。然而，新型農業經營主體發展過程中存在融資難、融資貴的問題，影響其健康穩定發展。為了進一步扶持和壯大新型農業經營主體，實現鄉村振興，莒縣必須破解新型農業經營主體融資難題。

1 莒縣新型農業經營主體發展和融資現狀

1.1 新型農業經營主體發展現狀

近年來，縣、鄉鎮兩級黨委、政府積極采取措施，大力培育家庭農場、農民專業合作社、農業龍頭企業等新型農業經營主體，初步構建起農戶家庭經營為基礎、合作與聯合為紐帶、社會化服務組織為支撐的立體式、復合型現代農業經營體系。截至2022 年底，莒縣新型農業經營主體發展到3 527 家。其中，農業龍頭企業74家，農民專業合作社2 251 家，家庭農場1 004 家，種植大戶198 家。莒縣新型農業經營主體輻射帶動農戶超過18萬戶，帶動農戶增收總額超10億元。

1.1.1 實施政府推動，優化發展環境。莒縣縣委、縣政府高度重視新型農業經營主體培育發展工作，把新型農業經營主體發展列入政府工作報告，納入全縣經濟和社會發展綜合評價考核指標，并將其作為年度農村改革重點任務來抓。莒縣建立了輔導員隊伍，為農民專業合作社、家庭農場等建設與發展提供業務指導、政策咨詢等服務，發展環境不斷優化。

1.1.2 強化政策支持，推動高質量發展。莒縣積極落實有關新型農業經營主體的扶持政策，從項目安排、財政稅收、金融保險、用地用電、人才培養等方面對新型農業經營主體實行政策傾斜。2020 年以來，莒縣積極爭取承擔新型農業經營主體能力提升項目、農產品倉儲保鮮冷鏈物流設施建設項目等，爭取財政資金500多萬元，支持60家縣級以上農民專業合作社示范社、示范家庭農場、農業龍頭企業改善生產條件，應用先進技術，提升規模化、集約化、標準化、信息化生產能力。

1.1.3 抓好示范引領，提升整體發展水平。莒縣每年組織開展縣級示范農民專業合作社、示范家庭農場、農業生產性服務組織示范主體評定工作。截至2022 年底，莒縣縣級以上農民專業合作社示范社201家，其中國家級示范社13家，省級示范社37家，市級示范社65 家，縣級示范社86 家；縣級以上家庭農場示范場149 家，其中省級示范場14 家，市級示范場87 家，縣級示范場48家；縣級以上農業生產性服務示范組織22家，其中省級示范服務組織3家，市級示范服務組織10家，縣級示范服務組織9 家，新型農業經營主體整體發展水平不斷提升。

1.2 莒縣新型農業經營主體融資現狀

莒縣立足鄉村振興大局，持續加大對新型農業經營主體的財政資金和金融支持力度，不斷拓寬新型農業經營主體融資渠道。

1.2.1 強化財政政策引導。2018年，莒縣縣委、縣政府出臺了《莒縣鄉村產業振興扶持辦法》，規定對新型農業經營主體擴大生產規模、開展農產品深加工、開展“三品一標”認證等內容進行財政獎補。截至2022年底，莒縣累計發放新型農業經營主體財政獎補資金4 471.18 萬元。莒縣農業農村局積極爭取實施新型農業經營主體能力提升項目、新型農業經營主體農產品冷藏保鮮冷鏈物流項目、新型農業經營主體開展農業生產社會化服務項目等。自2019 年以來，莒縣共爭取新型農業經營主體財政支持項目資金2 200多萬元，支持125家新型農業經營主體發展壯大。

1.2.2 加大金融信貸支持力度。莒縣各金融信貸機構積極創新金融產品，先后推出土地經營權抵押貸款、集體資產股權質押貸款、“魯擔惠農貸”“齊魯富民貸”“強村貸”等政策性貸款產品，拓寬了新型農業經營主體融資渠道。截至2022 年底，莒縣累計發放土地經營權抵押貸款18 410.330 萬元，集體資產股權質押貸款2 386萬元，“魯擔惠農貸”12.54億元，“齊魯富民貸”7 000 多萬元，“強村貸”500 萬元；建立銀企對接制度，先后召開銀農對接活動10 余次，向銀行金融機構推送有金融服務需求的新型農業經營主體300余家。

1.2.3 鼓勵工商資本下鄉。近年來，莒縣抓住被納入“全省財金融合支持鄉村振興相關政策覆蓋范圍”機遇，創新體制機制，打好“財政+金融”組合拳，引導銀行、保險、擔保、基金聯動聯合，發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，撬動金融資本和工商資本下鄉支持鄉村振興戰略。截至2022 年底，莒縣工商企業利用資金、人才、技術、管理等優勢，與237 個新型農業經營主體融合發展，吸引43.09 億元資金進入現代農業，涵蓋261個現代農業項目，投資100萬元以上的現代農業項目達183個，投資總額近16億元。

2 莒縣新型農業經營主體融資存在的問題

2.1 信息不對稱

當前，莒縣涉農金融機構與新型農業經營主體間存在嚴重的信息不對稱問題。新型農業經營主體對自身的資產、負債、盈利、風險狀況等較為了解。為了迎合金融機構的貸款條件，一些新型農業經營主體會只提供對自身有利的信息。由于信息不對稱，金融機構無法通過新型農業經營主體提供的財務報表客觀分析其償貸能力，因此，其對新型農業經營主體的放貸更加謹慎，從而使得新型農業經營主體融資成本上升。

2.2 抵押擔保難

一是缺乏有效抵質押物。新型農業經營主體的主要資產為農村自建房、集體土地、農業機械。金融機構出于安全性考慮，長期以來都偏好保值性較好的房產等固定資產作為抵押物進行放貸。對于農村生產要素抵質押讓仍比較困難，資產處置變現更是缺乏有效的交易渠道，銀行信貸風險被放大，直接制約了商業銀行信貸投放的有效性和可拓展性。二是擔保貸款難。政策性擔保貸款申請難度較大，商業擔保貸款往往擔保費用高，增加融資成本，形成了“經營主體貸款難、金融機構難貸款”的兩難局面。

2.3 金融服務供求不匹配

一是信貸產品與承貸主體不匹配。目前，莒縣金融機構的融資主體以農戶和農業龍頭企業為主，大量農民專業合作社和剛起步的家庭農場未被納入金融機構的融資主體范圍[1］，缺乏專門針對農民專業合作社和家庭農場的信貸產品與授信政策。二是融資期限與實際需求不匹配[2］。相關數據顯示，莒縣經營林果種植、畜牧養殖等項目的新型農業經營主體的生產周期一般為3～5 年，購買大型農用機械的一次性資金需求期限在3 年以上，而銀行等金融機構向新型農業經營主體供給的資金期限普遍為1～3 年。由此可見，貸款發放期限與新型農業經營主體生產周期不匹配[3］。三是農業保險供需不匹配。由于農業生產經營風險種類多且風險概率大，因此，保險機構推廣農業保險的積極性較低，且農業保險險種較少，與新型農業經營主體的需求不匹配。

2.4 融資渠道狹窄

目前，莒縣新型農業經營主體融資渠道狹窄，主要通過自籌的方式獲取發展資金，金融機構和政府提供的資金較少。第一，莒縣目前為新型農業經營主體融資的銀行主要是縣農商銀行、農業銀行和郵政儲蓄銀行3 類，其他國有商業銀行服務重心不在農村[4］。第二，莒縣目前的財政補貼和優惠政策主要是扶優扶強，較少惠及一些新辦、規模小的新型農業經營主體。

2.5 普惠性金融服務有待進一步優化

一是金融產品和服務種類不夠豐富。目前，雖然莒縣各金融機構都推出了小額信用貸產品，同時推出了網上貸款等，但產品豐富度還不夠，難以有效對接鄉村產業發展新需求。二是農業保險支持力度不夠，適應新型農業經營主體需要的農業保險產品不足，對自然災害的風險分散作用有限。

2.6 金融機構服務能力不足

一是商業銀行服務網點少。莒縣商業銀行在農村的服務網點較少，尤其是偏遠鄉村，服務網點更少。目前，只有農商銀行和郵政儲蓄銀行在莒縣20 個鄉鎮設立了服務網點，農業銀行只在3 個鄉鎮設立了網點，其他商業銀行并未在鄉鎮設立服務網點，絕大多數新型農業經營主體難以享受到優質便利的金融服務。二是其他中小金融機構數量少。莒縣對小額貸款公司、融資性擔保公司、新型合作金融組織等培育不夠。目前，莒縣只有少數幾家小額貸款公司和融資性擔保公司。三是農業保險服務能力不強。當前，莒縣保險機構服務下沉的能力不強，農業保險承保理賠服務不及時。

2.7 政策性擔保貸款手續煩瑣

當前，莒縣的政策性擔保貸款往往手續比較復雜、提供材料較多、流程審批環節多、審批周期較長。例如，莒縣劉官莊明眾農機服務專業合作社2021 年初向中國農業銀行莒縣支行申請“魯擔惠農貸”300 萬元，利率為2.35%。由于農業銀行審批較慢、省農擔公司審批手續煩瑣，加之農忙時節即將到來，而貸款遲遲下不來，該專業合作社只能向縣農商銀行重新申請，利率為2.65%，并在農業農村局工作人員和省農擔業務人員的幫助協調下，才順利拿到貸款，利率高了0.3%，增加了融資成本。

3 莒縣解決新型農業經營主體融資問題的對策

3.1 多措并舉解決信息不對稱問題

3.1.1 建立新型農業經營主體信用評價體系。莒縣可依托公共信用信息平臺建立新型農業經營主體信用評價體系，將新型農業經營主體的信用記錄、擔保情況、資金實力、經營狀況等信息納入信用信息平臺。同時，整合銀行、法院、市場監管、稅務、社保等部門的信用數據，免費提供給金融機構使用，有效破解信息不對稱問題[5］。

3.1.2 建立新型農業經營主體示范名單推送機制。莒縣農業農村局可會同縣人民銀行、銀保監部門和地方金融監管部門，及時將縣級以上認定的新型農業經營主體示范名單推送給金融機構，幫助其全面了解新型農業經營主體的信息，解決信息不對稱問題。

3.1.3 規范財務信息披露，提高新型農業經營主體財務信息透明度。莒縣農業農村局可會同莒縣市場監管部門積極指導新型農業經營主體及時在“國家企業信用信息公示系統”報送年報，提高新型農業經營主體財務信息透明度。

3.2 拓寬抵質押物和擔保范圍

3.2.1 拓寬抵質押物范圍。相關部門要加快農村產權確權登記頒證、價值評估、流轉交易、處置變現等配套機制和平臺建設，支持活體畜禽、農業設施裝備等擔保融資業務通過人民銀行征信中心動產融資統一登記公示系統進行統一登記。各金融機構要積極探索農村集體經營性建設用地使用權、海域灘涂使用權、蔬菜大棚、大型農機具、生物活體、林果苗木、農業知識產權、農業產業鏈等抵押貸款方式，擴大農業新型經營主體有效抵質押物范圍。

3.2.2 健全完善農村產權交易市場。莒縣農業農村局牽頭完善縣、鄉、村三級農村產權交易市場及服務網絡，拓寬產權交易市場在信息發布、資產評估、流轉交易、抵押貸款、鑒證管理等環節的服務功能，解決農村產權抵押物處置難的問題；同時，莒縣地方金融監管部門要大力培育和扶持農村產權抵質押專業評估機構，培養專業化人才，建立專業化隊伍。

3.2.3 加強“銀擔”合作。莒縣應建立再貸款資金與政策性農業信貸擔保精準對接機制，鼓勵金融機構運用再貸款為新型農業經營主體發放優惠利率貸款，支持“銀擔”雙方開展“總對總”批量擔保業務合作，促進農業信貸擔保機構提高業務規模、降低擔保費率。莒縣財政局牽頭建立健全“政銀擔”合作風險分擔機制和再擔保風險補償、擔保機構降費獎補機制，引導金融機構進一步優化“銀擔”合作模式，完善授信管理、風險防范、業務流程等工作環節。

3.3 創新信貸管理機制和信貸產品

3.3.1 建立新型農業經營主體專營信貸管理機制。金融機構要將新型農業經營主體納入承貸主體范圍，實施單列信貸計劃、單列信貸審批通道、單列績效考核、單列資金價格和風險權重等專項措施，優先保障新型農業經營主體信貸供給。銀行可結合新型農業經營主體的訂單化生產趨勢，根據訂單產生的實際資金安排額度和期限，切實提高金融服務效率和靈活性。

3.3.2 推出滿足新型農業經營主體融資需求的信貸產品。金融機構要依據新型農業經營主體融資差異化的特點，創新信貸產品，積極研發新型農業經營主體專屬金融產品。對于小額生產經營信貸需求，加大小額信用貸款支持力度；對于有較大貸款資金需求、符合條件的新型農業經營主體，根據其項目投資回收期，推出3～5年及10年以上的中長期貸款產品；對于從事糧食生產等重要農產品供給的新型農業經營主體，推出超低息或財政貼息的貸款產品；對于新型農業經營主體季節性或臨時性大額貸款，適當降低門檻及利率。

3.4 拓寬新型農業經營主體多元化融資渠道

3.4.1 引導國有商業銀行貸款向新型農業經營主體傾斜。莒縣地方金融監管部門應引導督促國有商業銀行貸款向新型農業經營主體傾斜，明確任務金額或放貸比例，擴大對新型農業經營主體的貸款規模，解決新型農業經營主體融資難問題。

3.4.2 加大政府財政資金扶持力度。莒縣縣委、縣政府應每年拿出一定的專項財政資金用于扶持新型農業經營主體發展。同時，莒縣農業農村局等部門努力爭取中央、省上級轉移支付、專項資金、財政獎補資金等，示范引領新型農業經營主體發展壯大。

3.4.3 努力借助資本市場融資。莒縣應鼓勵支持中小法人金融機構發行資本補充債券和小微企業專項金融債券、“三農”專項金融債，支持優質農業產業化龍頭企業在銀行間債權市場和交易所債券市場直接融資。同時，莒縣要加強多層次領域宣傳培訓，提升新型農業經營主體利用資本市場的認知和能力，支持優質涉農企業上市或掛牌融資。

3.4.4 探索創新其他融資渠道。一是支持農業產業化龍頭企業發揮農業產業鏈“鏈主”作用，積極開展“企業+農民合作社+農戶”“企業+專業大戶”“企業+家庭農場”等供應鏈金融服務。二是以農村產權交易平臺為依托，建立資金、土地、技術等要素的融資對接平臺，為新型農業經營主體找資金、技術、土地、銷售資源，為社會資本找土地、投資項目牽線搭橋。

3.5 優化普惠性金融服務

3.5.1 開發新型農業經營主體普惠性貸款產品。莒縣應強化科技賦能，鼓勵金融機構充分利用互聯網、大數據等信息技術，探索構建滿足各類主體需求的信用評價模式，開發更多的普惠性信貸產品。同時，加大信用貸款中長期授信額度，提高信用貸款發放效率。

3.5.2 提升農業保險服務能力。莒縣應健全多層次農業保險保障體系，豐富農業保險險種，擴大三大主糧作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍，加快農業保險由“保成本”向“保收入”轉變。保險機構要圍繞新型農業經營主體生產經營特點，實施“一攬子”綜合保險，積極推進農機大棚、農房倉庫等農業生產設施設備保險，拓寬農業保險服務領域[5］。穩妥開展貸款保證保險業務，鼓勵保險機構開發針對新型農業經營主體的小額保證保險產品，探索“保險+信貸”試點，提供保險增信服務。

3.6 提升金融機構服務能力

3.6.1 下沉服務網點，提高服務能力。莒縣地方金融監管部門應積極引導具備條件的商業銀行在鄉村增設服務網點，增加農村金融資源供給，提高服務能力。

3.6.2 加快培育其他中小金融機構。莒縣地方金融監管部門應出臺相關政策，加快培育一批小額貸款公司、融資性擔保公司、新型合作金融組織等中小金融機構，提升金融服務能力。

3.6.3 提升農業保險服務能力。保險機構應加強服務能力建設，完善基層服務網絡，提高業務人員素質，主動下沉服務，規范農業保險承保理賠，為新型農業經營主體及時開展農業承保理賠服務。

3.6.4 探索推行“金融管家”制度。莒縣地方金融監管部門可組織銀行、保險、擔保等金融機構骨干力量，組建“金融管家”團隊，精準對接新型農業經營主體融資需求，提高融資服務能力。

3.7 簡化政策性擔保貸款手續

政策性擔保機構要簡化擔保手續，改政策性擔保貸款手續由借款人分別到擔保公司和銀行辦理為全部由銀行等金融機構直接辦理，實現“一站式”辦理，進一步提高辦事效率。同時，取消要求借款人追加第三方擔保的規定，為新型經營主體政策性擔保貸款提供最大便利。