大學生互聯網消費信貸問題研究

劉慧宇?江程?廖燕?沈捷

在互聯網快速發展背景下，互聯網消費也被越來越多的高校學生接受。本文基于此背景進行了深入研究分析。首先以江西省高校學生為研究對象，通過調查問卷的形式，對大學生使用互聯網消費信貸情況進行調查；其次通過數據分析其特點、弊端和成因；最后從學生和平臺的角度給出合理化建議，促進互聯網消費信貸更好發展，幫助大學生樹立正確的消費觀。

一、引言

近年來，網絡消費漸漸成為了人們日常消費方式之一。高校大學生對這一消費方式有著強烈的偏好，該種消費方式助長了他們超前消費的行為。根據螞蟻金服的數據顯示，中國近一億七千萬的90后群體中，開通螞蟻花唄的就有四千五百多萬人。互聯網消費信貸是互聯網經濟與消費信貸融合發展的產物，是傳統消費信貸網絡化、信息化之后形成的一種全新金融服務方式，具有大數據化、方便快捷、金額小的特點。一方面，互聯網消費信貸給大學生帶來了便利，滿足了大部分學生的消費需求；另一方面也帶來了很多負面影響，容易出現過度、非理性的消費行為。因此，對大學生互聯網消費信貸問題進行研究是十分必要的。

二、大學生互聯網消費信貸發展現狀

（一）問卷設計

初步認為專業、年級、性別會影響到大學生對互聯網消費信貸的需求和認知。為確保樣本分布的全面性和均勻性，確保數據全面可靠，我們將問卷通過微信、QQ等軟件轉發至各個學院群和年級群，以獲取更為全面、合理、科學的一手數據資料。主要調研大學生網絡消費的實際情況、對網絡消費的認知情況、使用偏好等等。了解現在的大學生使用互聯網消費信貸的情況，進而對存在的問題有針對性地提出一些有效的解決策略。

本次調查問卷總量1200份，共回收了1167份，其中有效問卷1142份，有效問卷占比95.2%。其中大一年級占12%，大二年級占27%，大三年級占52%，大四年級占9%。參與問卷調查男生占比53%，女生占比47%，男女比例分布較合理。此次問卷調查的樣本信息較為均勻，具有普遍性、準確性。

（二）調研數據分析

將回收的1142份有效調查問卷進行研究分析，發現目前高校大學生在網絡消費信貸方面的使用情況、認知情況和使用偏好上呈現以下幾方面的特點。

1.使用情況

（1）發展前景分析

據調查結果顯示，有52.5%的大學生選擇使用互聯網消費信貸，47.5%的大學生選擇不使用互聯網消費信貸，選擇使用的人數比例略高于不使用的人數比例。對大學生使用互聯網消費信貸的態度進行調查，發現其中47.5%的大學生持支持態度，49.0%的大學生持中立態度，僅有3.5%的大學生持消極態度，說明互聯網消費信貸在大學生群體中的市場發展前景良好。如下圖所示。

（2）使用原因分析

對使用互聯網消費信貸的大學生進行調查，發現67.3%的人是因為互聯網消費信貸支付非常便捷，使用門檻低。尤其是信用卡業務取消之后，互聯網消費信貸平臺，也逐漸發展成為大學生的主要借貸平臺。58.0%的大學生使用互聯網消費信貸是用于彌補資金不足，短期內解決自己資金短缺的問題；還有一部分學生是因為互聯網消費信貸具有分期利率、免息等優惠，不會額外產生高額的利息；少部分大學生選擇互聯網消費信貸是因為出于好奇，單純想要體驗新興消費模式或者積累信用記錄。

2.認知情況

（1）認知程度

調查大學生對互聯網消費信貸的了解程度，結果顯示，69.3%大學生不太了解，甚至還有個別學生對其并不了解。不同專業之間交叉分析可以發現，經管類的學生因為所學專業原因，對互聯網消費信貸更加了解，使用需求也更多。因此，平臺應該積極宣傳，消費信貸產品信息應該公開透明，使當代大學生更多地了解相關的互聯網消費信貸產品，并鼓勵他們使用這些產品。

（2）認知渠道

通過調查發現，大學生接觸互聯網消費信貸相關訊息的來源主要有兩種：一種是網絡廣告，一種是朋友同學介紹。

大學生了解互聯網消費信貸的渠道主要是網絡廣告，而且占有相當大的比重。這是因為大學生作為伴隨計算機、信息技術、互聯網成長起來的一代，是互聯網最主要的使用群體之一。他們接觸外界信息最主要的方式便是互聯網，同時這也是當代人獲取信息最為便捷的渠道。互聯網消費信貸的目標客戶為互聯網使用者，大學生有很大的機會接觸到網絡廣告，因此網絡廣告無疑成為互聯網消費信貸的重要宣傳渠道。

除此之外，朋友、同學介紹也是重要的宣傳渠道。因此商家應該注重提升產品服務，打造良好口碑，提升客戶的滿意度和較好的用戶體驗，進而使其愿意分享給朋友、同學使用。

3.使用偏好

（1）用途偏好

大學生使用互聯網消費信貸用于基本消費的比重大。主要用于日常生活開支，用于購買手機、電腦等電子產品的比重也較大。將用途與年級進行交叉分析，結果顯示用于教育培訓的比重會隨著年級的增加顯著增加，這與大三、大四學生面臨畢業選擇有關，比如考研培訓、考公培訓等；從性別上來看，男生對于手機等電子產品的消費占比較高，女生對于護膚品、衣服等的消費較高。這說明年級對于互聯網消費信貸有一定的正向影響，男女生在消費目的上存在一定的差異。

（2）產品偏好

現階段，市場上存在的互聯網消費信貸的種類很多，包括商業銀行、金融公司等傳統意義上的金融機構拓展的互聯網業務，這類業務辦理需要提供一定的文件，手續較多；包括各大電商平臺橫向業務向金融領域的拓展，使用較為便捷；還有一些小貸公司開展的消費貸款。

調研結果顯示，絕大多數學生使用的互聯網消費信貸首先為螞蟻花唄，其次是京東白條，對于其他互聯網消費信貸產品使用較少。因為當代大學生是網購的主要群體，網購的人數及每人網購次數都很多，螞蟻花唄和京東白條都是電商信貸平臺，所以參加網購次數越多，月網購金額越高的大學生，可能會因生活費較少、規劃意識缺乏、自我管理能力較差等多方面原因出現資金短缺問題，而又出于不愿意向父母要錢或者怕受到父母責備等原因，更加傾向于選擇使用這種門檻較低的互聯網消費信貸。

三、大學生互聯網消費信貸發展中的問題分析

伴隨互聯網、網絡經濟的發展，身心尚處于發展階段的大學生很容易對信貸消費產品產生濃厚興趣，用來滿足日常生活、教育等方面的需求。然而，大學生大多生活開支來源于父母，他們本身并不具備償還能力，因此不可避免會出現一些問題。所以，應該對這些問題進行深度分析，從而找出積極的應對策略，促進大學生互聯網消費的健康發展。

（一）學生層面

1.通過數據分析可知，經管類專業知識對合理使用互聯網消費信貸有促進作用。大學生對互聯網消費信貸的認知對消費需求有正面的促進作用。但是非經管類專業學生對互聯網消費信貸了解甚少，對待互聯網消費金融產品也缺乏理性，難以進行資金消費的合理配置。

2.大學生使用互聯網消費信貸產品存在從眾、非理性消費現象。在大學生群體中存在攀比心理、從眾行為時，對互聯網消費信貸需求更高，從眾消費時大學生對互聯網消費信貸產品的利率水平、運行機制沒有清晰了解卻盲目使用，存在一定風險。生活費來源單一的學生，相對來說還款來源單一，還款能力較差，但是卻對互聯網消費信貸具有更多需求。

（二）平臺層面

1.消費目的多元化對互聯網消費信貸使用有正向影響。消費目的多元化對資金的數額和應用場景具有更高的要求，從而會尋求更多的資金渠道。互聯網平臺可以致力于打造更多消費場景，拓寬產品的可用范圍。消費行為從眾性對互聯網消費信貸具有正向影響，平臺可以通過提升服務，打造口碑，提升品牌效應，吸引更多人選擇互聯網消費信貸。

2.月生活費水平對互聯網消費信貸需求有顯著正向影響。月生活費水平越低，可用資金有限，應該對其他渠道資金有更多的需求，但分析結果卻與之相反。根據持久收入理論，月生活費水平越低的學生對未來還款能力有消極預期，所以會減少使用互聯網消費信貸。互聯網消費信貸平臺可以從這一角度出發，精準分析客戶群，加強授信審核，核實貧困生身份后，針對性地提供低利率的保障基本生活的消費信貸，在解決他們生活困難的同時，刺激他們向平臺借款。

3.月網購金額對互聯網消費信貸具有顯著正向影響。大學生現在的主要購物消費方式為網絡購物，主要使用的互聯網消費信貸平臺為電商消費信貸平臺。電商消費信貸平臺依托于電商平臺，客流量巨大，掌握客戶在電商平臺的眾多數據，而大學生風險防范意識不足，很容易將個人信息泄漏出去，因此電商信貸平臺更應加強對客戶信息的保護和規范經營。

四、發展對策及建議

（一）學生層面合理使用建議

1.加強金融專業知識的學習。院校可以針對非經濟類專業學生開設選修課，或者舉辦專題講座，加強大學生對互聯網消費信貸的真實利率水平、運行機制、存在風險的認知。合理評估自己的還款能力，規劃消費行為，盡量做到有計劃地消費，避免沖動消費，減少不必要的消費。培養理財觀念，加強對于理財知識的學習，規劃生活費的使用，通過理性使用互聯網消費信貸，合理進行資金配置，發揮資金使用的最大效用。

2.樹立正確的消費觀。大學生在消費時應該量入為出，杜絕攀比消費和盲目跟風消費，避免落入消費主義陷阱。要增強獨立意識。大學生的主要生活費來源是父母提供。大學生過于依賴父母，缺乏獨立的意識，還款來源單一也會增加違約風險。大學生可以利用課余時間做適當的兼職工作或者進行專業社會實踐，增強獨立意識，對金錢消費進行合理規劃。

（二）平臺層面良性發展建議

1.提升產品服務，拓寬應用場景。滿足用戶多元化的需求，積極拓寬互聯網消費信貸產品的使用場景，針對用戶需求，開發個性化產品。在保證個人信息安全的情況下，平臺能夠充分根據大學生的消費狀況來制定適合他們的消費額度。加強網絡宣傳和互聯網消費信貸知識普及，通過提升服務，豐富消費場景，提高客戶使用滿意度，提升口碑和知名度，擴大品牌效應。并通過客戶帶客戶的方式進行產品推廣，使得產品知名度能夠在大學生群體之間以口口相傳的方式擴散開來，這樣的宣傳方式也更有說服力。

2.創新審核和授信，豐富產品類型。完善征信體系建設，加快互聯網消費信貸平臺與中央征信系統對接。互聯網消費信貸平臺之間打破信息壟斷，實現線上線下數據互通，信息共享，提升個人征信評估的準確性。加強對大學生借貸申請信息的審核，必須要求大學生嚴格完善身份信息，確保是本人進行申請。為有特殊需求的用戶，推出專項互聯網消費信貸產品。例如為月生活費不足的貧困生提供生活費免息借款，使在校大學生能夠享受合理便捷的金融借貸，滿足大學生的必要資金需求。

3.加強風險防范，依法依規開展業務。創新技術手段，規范技術標準、減少技術漏洞。完善信息管理系統，加強對用戶信息的保護，防范數據濫用，這是互聯網時代應該時刻關注的問題。充分利用互聯網大數據，對大學生的還款能力、還款意愿、資金用途等進行綜合評估，給予相應的授信額度，加強還款提醒，督促學生能夠在規定時間內還款，避免對于個人征信產生不良影響。互聯網消費信貸業務開展嚴格遵守相關法律法規。加強行業自律，完善考核機制。將互聯網消費信貸平臺納入消費金融公司，加強風險控制使金融業務全部納入監管，使信貸平臺依法持牌經營；規范互聯網消費信貸平臺披露制度，消費信貸產品信息應及時透明地進行披露。

（作者單位：九江職業技術學院）