金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

曹 亮

（作者單位：無(wú)錫旅游商貿(mào)高等職業(yè)技術(shù)學(xué)校）

金融科技是在“金融+科學(xué)技術(shù)”的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新型金融模式，核心是利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融管理等進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)高效、高質(zhì)量發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的更迭創(chuàng)新及其在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用，我國(guó)金融行業(yè)出現(xiàn)了“場(chǎng)景化服務(wù)”“服務(wù)+體驗(yàn)”等創(chuàng)新服務(wù)模式，表現(xiàn)出了復(fù)合、創(chuàng)新、跨界等特點(diǎn)。與此同時(shí)，大量技術(shù)的涌入和服務(wù)領(lǐng)域的拓展也給監(jiān)管和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是整個(gè)金融行業(yè)的核心，信貸業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)增加的主要敞口，因此做好商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是極其必要的。

一、金融科技概念界定

2011 年，國(guó)外最先提出“金融科技”的概念。金融科技，從字面理解就是“金融+科技”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是通過(guò)各種科學(xué)技術(shù)手段對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，提供以科學(xué)技術(shù)為支撐的產(chǎn)品服務(wù)，提升金融行業(yè)工作效率和工作質(zhì)量。傳統(tǒng)金融行業(yè)之所以被新興的金融科技代替，一方面在于網(wǎng)絡(luò)用戶增加，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了依賴性，對(duì)便捷性要求也越來(lái)越高，若金融行業(yè)不進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，就會(huì)影響金融穩(wěn)定、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；另一方面在于人工智能等前沿科技算法為傳統(tǒng)金融結(jié)算提供了極大的便利，既促進(jìn)了金融行業(yè)工作效率提升，也提高了工作質(zhì)量[1]。雖然金融科技發(fā)展至今不過(guò)十幾年，但其一經(jīng)提出就經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展期，尤其在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。由此可見(jiàn)，科學(xué)技術(shù)是行業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。在新技術(shù)的指引下，金融科技在金融行業(yè)的滲透，能夠使金融行業(yè)的發(fā)展越來(lái)越現(xiàn)代化、便捷化。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

“金融科技+商業(yè)銀行”的核心是將金融技術(shù)全部應(yīng)用在商業(yè)銀行發(fā)展中，消除傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式存在的弊端，以數(shù)據(jù)技術(shù)、科學(xué)技術(shù)為支撐提高利潤(rùn)點(diǎn)，進(jìn)而促進(jìn)其多元化發(fā)展。但任何事物都存在兩面性，即有利因素和不利因素，因此金融技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的影響也存在有利影響和不利影響。

（一）金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)的有利影響

一是減少了信息不對(duì)稱，提高了授信效率。金融技術(shù)在介入商業(yè)銀行信貸管理時(shí)，信貸授信審核是一項(xiàng)重要工作，該工作較為煩瑣，且授信檢查會(huì)受到多種因素影響，如企業(yè)財(cái)會(huì)信息會(huì)有改動(dòng)，且會(huì)有人為阻礙等。但是，在金融科技的支撐下，商業(yè)銀行在為企業(yè)或者個(gè)人提供信貸服務(wù)時(shí)，可通過(guò)現(xiàn)代技術(shù)預(yù)測(cè)算法、分布記賬、識(shí)別等技術(shù)，使得信息傳遞更加便捷，提高信用率的審查效率；能夠解決信息不對(duì)稱、原有數(shù)據(jù)容量不足、人為干預(yù)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)信息直觀共享，提高部門(mén)之間的溝通效率；促進(jìn)信貸核實(shí)檢查工作有效開(kāi)展，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。二是促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升[2]。金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用不僅促進(jìn)了傳統(tǒng)模式的改變，也使其具備了更加超前、更加現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)理念，促進(jìn)了服務(wù)質(zhì)量提高。金融科技的發(fā)展推動(dòng)著商業(yè)銀行在技術(shù)、設(shè)備、服務(wù)等方面優(yōu)化升級(jí)，提高了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這為商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量和穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（二）金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響

金融科技驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)由傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變，加快了金融行業(yè)現(xiàn)代化、便捷化發(fā)展的步伐，給商業(yè)銀行帶來(lái)了發(fā)展新機(jī)遇。但新興事物的出現(xiàn)總是矛盾的，金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用也產(chǎn)生了不利影響。金融行業(yè)本身就存在較大風(fēng)險(xiǎn)，金融科技在商業(yè)銀行的應(yīng)用無(wú)疑將這些風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化了，增加了諸如科技金融技術(shù)、算法等方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，商業(yè)銀行也將面臨一系列新的挑戰(zhàn)。

一是增加了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的發(fā)展不斷更迭，使得目前尚沒(méi)有可借鑒的有效經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)下的發(fā)展就如同“摸著石頭過(guò)河”，各種技術(shù)的融合、經(jīng)驗(yàn)的獲得都要經(jīng)歷迂回和螺旋式的發(fā)展過(guò)程，各類風(fēng)險(xiǎn)的不可測(cè)使得風(fēng)險(xiǎn)管控成本增加，若遇到突發(fā)事件，不能快速解決，將使商業(yè)銀行面臨無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)甚至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。二是增加了商業(yè)銀行用戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。金融技術(shù)以信息技術(shù)、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等為支撐，整個(gè)工作處于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快，同時(shí)不受時(shí)間和空間的限制，商業(yè)銀行既要保證數(shù)據(jù)的精確性，又要防止數(shù)據(jù)泄露，一旦商業(yè)銀行工作人員出現(xiàn)工作紕漏或違規(guī)操作，就會(huì)增加數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融科技融入商業(yè)銀行后，其風(fēng)險(xiǎn)鏈上的主體將越來(lái)越多，數(shù)據(jù)流動(dòng)不再局限于商業(yè)銀行所在地，可能是跨省區(qū)甚至跨國(guó)的，錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系也進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是增加了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行開(kāi)展了線上線下全方位的金融服務(wù)，線上業(yè)務(wù)雖極大地拓展了金融行業(yè)的服務(wù)范圍，但同時(shí)帶來(lái)一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。例如，商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單，就有可能存在貸款審查不到位、管理不嚴(yán)格等問(wèn)題，這就為貸款詐騙等行為提供了可乘之機(jī)。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理就是指銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)科學(xué)的方法減少各種信貸過(guò)程中可能產(chǎn)生的危害因素，在此過(guò)程中通過(guò)預(yù)算、監(jiān)管和防控等措施，將對(duì)銀行自身發(fā)展的不利影響降到最低，從而提高信貸授信率，促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收。從中可以看出，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控最大的意義就是促進(jìn)銀行自身穩(wěn)定發(fā)展。另外，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控可以促使銀行順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求積極轉(zhuǎn)型。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是信用貸款業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)收和發(fā)展都要依靠貸款用戶定期還款維持收益，進(jìn)而發(fā)展新的貸款業(yè)務(wù)，以此保持業(yè)務(wù)鏈的有效銜接，保持盈利增長(zhǎng)。如果在給用戶提供貸款的過(guò)程中商業(yè)銀行不能掌握用戶的全部信息或者有效信息，就會(huì)導(dǎo)致貸款難以收回，對(duì)自身穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，甚至?xí)谝欢ǔ潭壬嫌绊懻麄€(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展[3]。所以，從市場(chǎng)穩(wěn)定的角度來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，在保障貸款資金及時(shí)收回的同時(shí)，也可穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序，這在一定程度上有利于促進(jìn)商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展中的轉(zhuǎn)型。因此，對(duì)于以信貸業(yè)務(wù)為主的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力是極其必要的。

四、金融科技背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略

目前，我國(guó)正在大力發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，而科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新是發(fā)展中的重要內(nèi)容，這反映了我國(guó)金融行業(yè)當(dāng)下及未來(lái)必然會(huì)朝著金融科技模式發(fā)展，但發(fā)展中挑戰(zhàn)和機(jī)遇并存，這就需要在厘清利與弊的基礎(chǔ)上，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

（一）堅(jiān)持金融科技發(fā)展，構(gòu)建金融科技生態(tài)發(fā)展模式

在信息技術(shù)、科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新和更迭之下，商業(yè)銀行要始終樹(shù)立科技引領(lǐng)金融發(fā)展的理念，加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)、新設(shè)備的升級(jí)，提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量，保持與國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的一致性，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，對(duì)傳統(tǒng)發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，利用科技提升自身獲客能力，同時(shí)通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。另外，商業(yè)銀行要理性看待金融科技帶來(lái)的各種影響，利用自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新理念，升級(jí)產(chǎn)品，推動(dòng)金融科技與發(fā)展協(xié)調(diào)一致。商業(yè)銀行在構(gòu)建金融科技生態(tài)發(fā)展新模式的過(guò)程中，要多借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新改革中的成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與不同銀行和金融機(jī)構(gòu)之間的交流溝通，利用技術(shù)創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新推進(jìn)金融科技可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。除此之外，要進(jìn)一步完善管理制度，明確各部門(mén)責(zé)任，制定關(guān)于金融科技的管理制度，形成更加靈敏的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）加強(qiáng)科研成果研發(fā)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

為了促進(jìn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)始終緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，將金融科技與商業(yè)銀行發(fā)展模式有效融合，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的創(chuàng)新。在實(shí)際操作時(shí)，一方面要根據(jù)銀行用戶的需求制定出合適的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量；另一方面要從銀行發(fā)展實(shí)際入手，不僅要在原有金融產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)優(yōu)化，同時(shí)要研發(fā)多樣性金融產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)多元化發(fā)展需求，從而促進(jìn)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中穩(wěn)定發(fā)展。另外，在研發(fā)多樣的金融產(chǎn)品的過(guò)程中，要不斷開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品，推動(dòng)傳統(tǒng)技術(shù)升級(jí)，通過(guò)智能化技術(shù)、智能化產(chǎn)品打造集技術(shù)和服務(wù)于一體的新金融服務(wù)模式。金融科技本身就是一種服務(wù)型科技，在金融行業(yè)不僅是一種提高工作效率的模式，更是一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，可為用戶提供金融服務(wù)，所以商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中要始終堅(jiān)持創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極推廣和應(yīng)用新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)盡早布局、抓住機(jī)遇，根據(jù)領(lǐng)域特點(diǎn)和用戶的具體需求，開(kāi)發(fā)出獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力，促進(jìn)商業(yè)金融技術(shù)更好發(fā)展

目前，大多數(shù)銀行都是在時(shí)代推動(dòng)下被動(dòng)改革，主要原因是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏監(jiān)管制度，所以在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)處于被動(dòng)狀態(tài)，這對(duì)銀行的穩(wěn)定發(fā)展和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)收產(chǎn)生了負(fù)面影響。面對(duì)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)因素，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，從內(nèi)而外建立完善的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)制度。第一，關(guān)于金融市場(chǎng)外部風(fēng)險(xiǎn)因素的監(jiān)管[4]。考慮到對(duì)金融科技的認(rèn)知不全面，商業(yè)銀行可從國(guó)內(nèi)外研究和實(shí)例中借鑒經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情和自身發(fā)展情況制定合適的制度。如中國(guó)版金融科技“監(jiān)管沙盒”，是在借鑒英國(guó)等國(guó)家金融科技監(jiān)管成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)自身金融實(shí)際情況進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)所得。“監(jiān)管沙盒”，其實(shí)就是縮小版的金融科技應(yīng)用實(shí)驗(yàn)，主要用來(lái)測(cè)試金融技術(shù)在金融產(chǎn)品中起到的作用和產(chǎn)生的影響，并對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管控制度進(jìn)行測(cè)試，最終達(dá)到預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和有效管控風(fēng)險(xiǎn)傳播的目的，減少對(duì)銀行發(fā)展的不利影響。我國(guó)金融科技起步相對(duì)較晚，經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際案例缺乏，所以我國(guó)商業(yè)銀行必須建立合適的金融監(jiān)測(cè)體系。商業(yè)銀行可利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)分布式監(jiān)管，或者利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的分析，掌握金融市場(chǎng)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛藏的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而制定合適的解決措施。第二，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可從優(yōu)化銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)開(kāi)始，嚴(yán)格依據(jù)國(guó)家政策和金融市場(chǎng)制度有序開(kāi)展，并在法律和制度的保障下主動(dòng)尋求與市場(chǎng)結(jié)合的路徑，掌握市場(chǎng)發(fā)展主動(dòng)權(quán)，從而做風(fēng)險(xiǎn)的管控者，減少被風(fēng)險(xiǎn)支配的被動(dòng)現(xiàn)象[5]。同時(shí)，要不斷加深商業(yè)銀行內(nèi)部員工對(duì)金融科技的理解，普及知識(shí)、培訓(xùn)能力，加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，以免員工利用金融科技及銀行管理中存在的漏洞來(lái)謀求自身利益而破壞銀行利益。

（四）加強(qiáng)金融科技人才培養(yǎng)

無(wú)論是金融科技發(fā)展，還是創(chuàng)新科技發(fā)展，歸根結(jié)底都是人才在推動(dòng)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其除了要主動(dòng)融入市場(chǎng)進(jìn)行設(shè)備和技術(shù)的升級(jí)，更要培養(yǎng)高端金融科技人才。掌握了金融科技人才，就占據(jù)了市場(chǎng)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，尤其在商業(yè)銀行金融轉(zhuǎn)型的背景下，為降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，要將人才培養(yǎng)提上日程并作為重點(diǎn)工作來(lái)開(kāi)展。第一，商業(yè)銀行可以面向市場(chǎng)積極引進(jìn)人才，用豐厚的報(bào)酬和待遇吸引社會(huì)和行業(yè)中的高端技術(shù)人才加入。相關(guān)數(shù)據(jù)也表明，一個(gè)城市對(duì)銀行金融科技相關(guān)技術(shù)人員吸引力越強(qiáng)，就越能聚集金融科技工作者，相應(yīng)地銀行金融科技發(fā)展水平就越高[6]。第二，加強(qiáng)與高校合作，利用學(xué)校的教育培訓(xùn)優(yōu)勢(shì)和自身的資源保障優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，有針對(duì)性地培養(yǎng)一批素質(zhì)高、能力強(qiáng)的金融科技人才，并充分發(fā)揮其價(jià)值。這樣既可以規(guī)避企業(yè)培育人才的不專業(yè)問(wèn)題，也可以較好地基于學(xué)校育人的專業(yè)性培育出高精尖人才。這種人才培養(yǎng)方式更為穩(wěn)妥，且育人成效較為理想。第三，通過(guò)內(nèi)部培訓(xùn)提升員工金融技術(shù)水平。從現(xiàn)有員工中選拔可塑人才，有針對(duì)性地傳授員工金融知識(shí)和金融技術(shù)，并建立相對(duì)應(yīng)的考核制度和獎(jiǎng)勵(lì)制度，促使員工積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融技術(shù)。需要注意的是，要精心選拔負(fù)責(zé)培訓(xùn)的講師，或是邀請(qǐng)外部專業(yè)人士進(jìn)行專項(xiàng)培訓(xùn)，同時(shí)后續(xù)還要結(jié)合考核結(jié)果頒發(fā)各種獎(jiǎng)勵(lì)，增強(qiáng)員工上進(jìn)心，為企業(yè)儲(chǔ)備后備力量。總之，在任何時(shí)代，人才是長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，上述幾種方式既可以解決商業(yè)銀行金融科技人才短缺問(wèn)題，又可以促進(jìn)員工工作素養(yǎng)提升，從而減少金融科技給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代，面對(duì)金融市場(chǎng)的科技轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要保持清醒，明確金融科技對(duì)自身創(chuàng)新發(fā)展的重要意義，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，對(duì)銀行內(nèi)外部進(jìn)行全面的升級(jí)改造，不斷利用新技術(shù)和新設(shè)備來(lái)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，在降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)在同行業(yè)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以此實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。