互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務創新策略

朱 平

(昆侖銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163453)

1 引言

在互聯網金融飛速發展的背景下，互聯網金融在市場上占據的份額不斷擴大，這對于傳統商業銀行開展的個人金融業務來說，顯然是一種較大的沖擊。雖然現階段我國商業銀行已經擁有了比較健全的體系，但是缺乏具有差異性實力。為此，商業銀行一定要積極地拓寬個人金融業務的路徑，加強先進科技的運用，將個人金融業務拓展到網絡平臺上，加強對個人金融業務的創新，以此獲得新的發展空間。

2 互聯網金融對商業銀行個人金融業務產生的影響

2.1 個人金融產品和個人金融業務革新

首先，隨著互聯網金融的不斷發展，人們對第三方支付方式越來越認可，應用得越來越普遍。其為社會大眾提供了新的個人結算業務途徑。支付類業務一般包括電子商務平臺支付和第三方支付平臺。電子商務平臺所提供的比較具有代表性的支付服務包括支付寶、財付通。第三方支付平臺則是為用戶提供支付工具和支付系統，比較具有代表性的第三方支付平臺包括塊錢、匯付天下等。互聯網金融背景下，個人用戶既可以借助第三方支付方式進行網上購物，也可以利用其進行收款、轉賬以及投資理財。

其次，互聯網金融背景下，個人用戶既可以在網絡平臺上直接進行理財產品的購買，也可以借助網上理財途徑進行投資理財。現階段，互聯網上存在有很多種類的個人理財業務，其可以劃分成兩種不同的業務類型：其一為余額理財業務，如余額寶、活期寶等。由互聯網公司為個人用戶提供用于管理現金的賬戶，鼓勵用戶將資金存放其中，是一種風險性較低的投資。其二為銷售金融產品的服務平臺，比較具有代表性的平臺有錢先生、數米基金網等。

最后，互聯網金融背景下，個人用戶可以在網上進行借貸。第三方平臺可以將有借貸需求人群的資金進行科學的分配。用戶在使用網絡借貸服務時，平臺會針對用戶的借貸能力進行評估。這一平臺融合有搜索引擎、社交、信息處理與計算等，所以具有很多的優勢，可以防止出現借貸雙方信息不對稱的情況。借貸雙方可以點對點地進行借貸交易，不僅有助于借貸成本的降低，同時有助于資金配置效率的提高。

2.2 互聯網金融對商業銀行個人理財業務產生的影響

商業銀行在為用戶提供個人理財業務時，會結合自身已經掌握的客戶信息，對其財務狀況展開全面分析，并通過對用戶實際需求的研究，明確用戶進行財務管理的主要目標，同時加強對理財產品的創新，以此為用戶提供良好的資金管理和理財業務服務，其也是商業銀行主營業務之一和獲得盈利的一條有效途徑。互聯網金融下，商業銀行開展的個人理財業務面臨著新的發展挑戰，對其產生的影響主要包括以下三方面。

首先，互聯網金融背景下，商業銀行原有的銀行支付功能開始衰退。個人用戶可以借助第三方支付的方式進行生活費用的繳納、匯款、轉賬、收款，還可以用來進行理財產品的購買等。顯然這對商業銀行的原支付體系是一種較大的沖擊。信息化時代的到來，互聯網已經基本實現了全面普及，社會群眾也越來越認可電商和網絡支付等，商業銀行的認證支付方式逐漸地被冷落。

其次，互聯網金融背景下，用戶儲蓄存款利率的市場化變化速度加快。網絡平臺上開始推出余額理財業務，其不僅可以實質化用戶投資貨幣基金的價值，同時還可以為用戶帶去更為立體化的業務服務體驗。用戶對資金流動便利性的需求得到了很好的滿足，并且還可以增加用戶的收益，顯然這對于商業銀行的存款業務，尤其是活期存款業務將產生很大的影響。

最后，互聯網金融背景下，個人理財產品越來越多，商業銀行所提供的理財產品業務所面臨著的競爭逐漸增大。互聯網金融發展的一個重要基礎與前提就是互聯網技術，其不僅使得新時期用戶的需求得到了滿足，同時還使得理財業務程序變得更加的簡化。商業銀行銷售理財產品的途徑不斷增多，用戶通過網絡平臺便可以搜索到有關理財產品的信息，并且還可以在網絡平臺上直接購買理財產品，傳統商業銀行銷售理財產品的模式被打破，這對于商業銀行傳統的個人金融業務來說顯然是一種較大的發展挑戰。

3 互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務中存在的問題

3.1 個人金融產品缺乏創新性

通過對互聯網金融的整個發展歷程來看可以發現，其之所以可以在短時間內快速的發展，占據較大的市場份額，主要原因就在于互聯網金融產品的創新要比商業銀行個人金融產品的創新長度高出很多。互聯網金融背景下，理財產品的類型越來越豐富，并且產生的預期收益逐漸增加，用戶申請購買理財產品和贖回資金的條件變得更加的靈活。雖然我國商業銀行發行的個人金融產品的數量與規模較大，但是多數產品都是復制其他銀行所發行的金融產品。產品的創新性并不是很明顯。在推廣個人金融業務時，互聯網金融可以利用網絡平臺進行線上推廣，只需要利用較少的資源便可以達到較好的營銷效果，但是商業銀行的傳統個人金融業務創新性較差，并不具備這些優勢。

3.2 從業人員的綜合素質有待進一步提高

互聯網金融顧名思義是在互聯網技術的基礎上快速發展起來的。互聯網金融背景下，商業銀行在創新個人金融業務時，對相關工作人員的理論文化知識、專業素養以及營銷金融產品的能力提出了更高的要求。據相關調查顯示，目前商業銀行內從事開發金融產品的工作人員，其綜合素質水平有待進一步提高，這將會在一定程度上阻礙我國商業銀行個人金融產品的創新。尤其是對市場發展趨勢的掌控方面，其通常很難結合自身儲備的理論知識，準確地預判我國金融產業的發展方向，這就導致其很難將更為可靠、精準的有關理財方面的信息提供給用戶。

3.3 缺乏充足的、有關理財風險方面的信息

雖然通過購買金融理財產品所獲得的收益較高，但是與此同時也面臨著較高的風險。用戶在實際進行金融理財投資時，雖然可以在主觀上認識到其中存在的風險，但是商業銀行內負責個人金融業務的相關工作人員依然需要對客戶進行風險提示與指導，這也是相關工作人員在為客戶提供個人金融業務時需要盡到的義務。然而實際中，一些對銀行十分信任的客戶到商業銀行辦理個人金融業務時，正因為其對銀行的信任，所以其通常會錯誤地認為商業銀行提供的個人金融業務不存在風險，如果相關工作人員未對客戶進行風險提示與指導[1]，一旦出現風險，客戶往往會將責任全部歸結給銀行，銀行在客戶群體中的信譽度將大幅度降低，這對商業銀行個人金融業務的發展十分不利。

4 互聯網金融背景下商業銀行個人金融業務的優勢資源

4.1 系統化的營業網點

一方面，我國商業銀行擁有著既齊全又廣泛的業務范疇，其中主要有資產類業務和負債類業務等。所以說，在細分金融市場中商業銀行表現出了較大的優勢。

另一方面，從現階段商業銀行擁有的資源和具備的能力來看，在我國整體金融結構中，商業銀行擁有的資產在總資產中占有較大份額，所以說商業銀行創新個人金融業務是其發展的必然趨勢[2]。商業銀行擁有系統化的營業網點，組織結構分明，可以很好地監督和激勵內部員工，有助于增強商業銀行的競爭實力。

4.2 商業銀行開始嘗試發展互聯網金融業務

互聯網金融是一種隨著網絡技術不斷發展而興起的新的金融模式，其包含的模式主要有基于大數據的金融服務平臺模式、P2P網絡小額信貸模式以及第三方支付平臺模式等。

網絡融資與商業銀行開展的直接融資和間接融資存在著較大的區別，并且其發展勢頭較強。現階段商業銀行與電商之間建立起來的合作方式較為單一，僅僅是單純的為電商提供了支付途徑，雙方之間缺乏深入的合作和交流。

通過對相關資料的分析發現，雖然商業銀行和電商之間的合作方式比較單一，但是商業銀行對從事網絡金融的電商越來越關注，如敦煌網e保、網盛貸款通、京東供應鏈貸、阿里小貸和蘇寧小貸等，商業銀行也開始嘗試發展互聯網金融業務。

第一，P2P網貸業務。個人用戶借助第三方網絡平臺進行借貸交易。現階段這一網絡金融模式還尚處于剛剛起步的階段，還需要進一步地優化和完善。P2P僅僅是為借貸交易提供平臺，并不能夠保障借貸交易中出現的任何事項，其主要借助資金池來獲取盈利。

第二，大數據金融業務。簡單來說就是通過全面分析相關的非結構化數據，從中準確地提取出有利的數據信息，以此全面地把握用戶的信息，這樣便可以精準地預測用戶的行為，保證金融業務行為的可靠性與準確性。

第三，眾籌金融業務模式。即將社會大眾的資金籌集在一起。利用網絡平臺傳播相關的信息，促使社會大眾對其引起關注，從而實現資金的募集。

第四，余額寶業務模式。余額寶同樣是一種剛剛興起的網絡金融業務模式，其就是把第三方支付平臺與基金營銷有機結合在一起[3]。這樣用戶的閑置資源便可以借助這一理財途徑，打破支付寶余額無利息產生的局面。并且余額寶交易具有即時性的特點，可以避免投資資金與消費資金之間發生沖突，確保用戶在投資的同時便利地消費。

4.3 商業銀行已經實現了移動終端和互聯網技術的普及

自互聯網的出現到現階段移動互聯網的卓越發展，現階段很多用戶都開始借助各種終端將互聯網接入，體驗著互聯網平臺中各種各樣的服務業務。

互聯網金融就是互聯網技術與傳統金融行業的有機結合。與傳統商業銀行的個人金融業務相對比，業務開展所采用的媒介有所不同。互聯網金融的媒介主要包括平臺電腦、智能手機等[4]。這也使得金融業務更加的透明，用戶參與的積極性也更高。站在理論的角度來看，互聯網金融包括互聯網技術在金融領域中應用的各個方面，如在線銷售理財產品、金融中介、金融電子商務、信用評價等。不管資金的多與少，任何人均能夠進行理財。目前我國商業銀行已經基本實現了移動終端和互聯網技術的普及，這也為個人金融業務的創新提供了具有一定優勢的資源條件。

5 商業銀行創新個人金融業務的劣勢資源

5.1 市場營銷中的劣勢

相對于外資銀行來說，我國商業銀行在市場營銷方面依然尚未占據較為優勢的地位[5]。我國商業銀行的研發能力普遍都比較薄弱，推出的很多新金融產品都是仿照外資銀行的金融產品制作的。我國商業銀行內形成的文化氛圍要比外資銀行嚴肅很多，同時福利待遇也不是很盡如人意，致使一些具有高技能水平的工作人員、創新人才、經濟學家等并不愿意到商業銀行工作，導致商業銀行研發能力進一步降低，這勢必會影響商業銀行的效益，其更不會付出較大的成本去引進人才，從而陷入惡性發展循環。

5.2 缺乏健全的有關互聯網金融的法規

互聯網金融背景下，為了給個人用戶和小微企業提供更好的金融業務服務，提高金融業務服務的便利性，減少金融成本支出，互聯網金融平臺開辟了一條與商業銀行傳統融資渠道不同的融資途徑，利用這一途徑用戶可以獲取到更多、更可靠的信息。這樣不僅可以吸引更多的用戶群體，同時可以提高融資的效率[6]。但是互聯網金融的發展速度飛快，有關互聯網金融方面的法規并未及時得到更新與完善，導致互聯網個人金融業務的開展缺乏法律法規的保護，很容易出現違約的情況。一方面，P2P的實質就是將擁有較多限制資金用戶的資金通過借貸交易，借給具有良好信用且有資金需求的人。然而大部分P2P公司都開設了第三方支付賬戶，導致面臨著一系列行業系統風險增加。另一方面，P2P借貸平臺還面臨著較大的經營風險，存在利息過高的情況。另外，互聯網個人金融業務還面臨著流動性風險。P2P借貸平臺還可以為用戶提供擔保，一旦管理不夠完善，很可能會發生非法集資的情況。而存在這些風險的根本原因就在于缺乏完善的法律法規對其進行制約。

6 互聯網金融背景下創新個人金融業務的有效策略

6.1 創新個人金融業務產品

對于任何一個行業的發展來說，創新都是必不可少的推動力。商業銀行也是如此，其若想在互聯網金融背景下更好地發展下去，就需要適應當前的時代變化，對個人金融業務的創新引起足夠的關注和重視，并注重加強對個人金融業務產品的創新，力爭增強商業銀行個人金融業務的影響力與吸引力。在這一過程中，商業銀行一定要積極地構建完善的創新個人金融業務產品，并從各個方面促進和引導個人金融業務產品的創新[7]。例如，商業銀行在發展個人理財業務時，可以通過具有較強特色和針對性的個人理財業務產品體系的構建，結合老年群體對理財產品的視覺需求，專門地創新設計出幾款符合老年人理財需求，并具有較高安全性的個人理財產品，正因為其具有較高的安全性，所以越來越多的老年人參與到個人理財行列中。另外，該商業銀行在促進個人金融產品創新時，還通過調查與研究，了解到了廣發客戶群體對個人理財業務產品的偏好，并以此為基礎推出了一系列的個性化個人理財業務產品，極大地提高了個人理財業務產品的吸引力。

6.2 大力實施風險管理制度

互聯網金融的飛速發展對商業銀行的個人金融業務產生了較大的沖擊，同時也對其提出了新的要求[8]。為了更好地應對這一沖擊，商業銀行開始著力發展電子化個人金融業務，但是受一些因素的影響，導致其中面臨著諸多的風險。為此，在互聯網金融背景下，商業銀行一定要大力實施風險管理制度。首先，商業銀行需要通過調查與分析，了解自身個人金融業務的實際發展情況，對于與“資管新規”不相符的內容一定要及時地加以完善與優化，促使電子化個人金融業務可以朝著法制化的方向發展。其次，加強個人金融業務管理制度、運行機制、運行流程以及監督管理制度等的構建，并加強對各種個人金融業務風險的控制與防范。最后，在實施風險管理的過程中，還需要加強云計算技術、大數據技術等的運用，以此確保其中潛藏的各種風險均可以得到及時、有效的處理。從而提高電子化個人金融業務的安全性。

6.3 強化互聯網金融意識

相對傳統金融行業來說，互聯網金融更具平等性、共享性、協作性和開放性。商業銀行若想促使自身開展的個人金融業務可以在互聯網金融背景下始終處于不敗之地，就需要順應時代的發展，主動地滿足社會大眾多變的金融業務服務需求，并積極地做出創新與改變。從實質上來看，互聯網金融的發展化解了傳統金融行業中存在的信息不對稱的問題，互聯網金融寄托于網絡平臺進行交易，交易更加的透明和公開，買賣雙方可以直接在網絡平臺上進行交易，在交易的過程中可以有效地識別彼此的信息，從而抉擇是否進行交易[9]。并且借助網絡平臺進行交易，其成本比較低。正因為其具有諸多的優勢，所以得以迅速地發展。為此，商業銀行在創新個人金融業務時，一定要注意強化自身的互聯網金融意識，借助先進的信息技術手段，對客戶群體進行不斷的分析，以此創新制作出更為貼合客戶群體需求的個人金融業務服務和產品。要積極地轉變以往以產品為中心的經營與管理理念，樹立起以客戶為中心的創新理念，同時轉變以往保守的營銷方式，轉變成積極主動進攻的營銷方式，順勢而為，創新制作出更具優勢的個人金融業務產品，從而促進商業銀行戰略發展目標的實現。另外，為了促使整體工作人員均樹立起互聯網金融意識，積極地參與到個人金融業務創新中，商業銀行還應該將工作人員的薪酬待遇、崗位晉升機會等與其相聯系在一起，這樣不僅有助于商業銀行內部良好文化氛圍的營造，同時有助于進一步推動個人金融業務的創新。

7 結語

綜上所述，在互聯網金融背景下，商業銀行一定要正確地對待互聯網金融飛速發展對自身產生的影響，并加強對個人金融業務創新中存在問題的全面分析，加強對個人金融業務產品的創新，大力實施風險管理，以此有效地規避個人金融業務中潛藏的各種風險，同時注意強化互聯網金融意識，以此通過對個人金融業務的創新而獲得進一步發展的空間。