綠色保險發展面臨的問題及對策分析

翟欣欣

在經濟下行壓力加大和生態環境形勢復雜嚴峻的背景下，綠色保險成為我國發展生態文明、促進經濟社會可持續發展的重要力量。雖然綠色保險保障規模連年攀高，但面臨著政策標準尚不完善、綠色保險社會參與度不高、綠色保險產品不能滿足需求、專項人才缺乏等諸多問題。對此，應完善頂層設計，建立健全綠色保險政策機制；加強社會參與，積極引導綠色發展理念；積極探索開發前沿綠色產品；大力培養綠色保險專項人才隊伍；加強科技賦能，實現多部門數據共享，從而促進綠色保險產業及服務的全面升級，更好地助力“雙碳”目標的實現，實現我國經濟的可持續發展。

黨的二十大報告提出“綠色金融支持經濟社會綠色發展”?！笆奈濉币巹澓?035 年遠景目標提出大力發展綠色保險，助力“雙碳目標”的實現。我國出臺的多項碳減排規劃和措施展示了積極承擔全球氣候變化責任的決心，促進了全球經濟的可持續發展。綠色保險作為綠色金融的重要分支，對環境保護、節能減排、應對氣候變化等都起著關鍵性的作用，也是各個市場參與主體實現相關風險保障、促進綠色生態發展的重要手段。

一、綠色保險的發展現狀

（一）綠色保險政策基礎良好

多年來，相繼有15 條國家級和9 條地方級關于環境保護和污染方面的法律法規政策出臺。2016 年8 月，中國人民銀行等七部委聯合發布的《關于構建綠色金融體系的指導意見》正式提出大力發展綠色保險，將綠色保險納入綠色金融體系范疇。中國銀保監會2022 年6 月發布的《銀行業保險業綠色金融指引》要求銀行保險機構從戰略高度推進綠色金融，加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，促進經濟社會發展全面綠色轉型。

（二）綠色保險保障規模連年攀高

綠色保險雖處于初步發展階段，但綠色保險提供的風險保障規模已連續多年攀升至新的高度。近年來，隨著我國生態文明建設步伐加快和國家對環境保護工作重視程度的提升，綠色保險也迎來快速發展期。已經為數以萬計的企業提供了超過一百億元的風險保障。根據中國保險行業協會的統計指數，2018-2020 年，保險業向全社會提供的綠色保險保障累計保額高達45.03 萬億元，賠款金額達到533.77 億元，這一措施有效地發揮了綠色保險在風險保障方面的作用。2020年綠色保險的保額達到了18.33 萬億元，相較于2018 年增加了6.3 萬億元，年均增長率為23.43% ；2020 年綠色保險賠付額達213.57 億元，較2018 年增加了84.78 億元，年均增長率高達28.77%，超過了保費的年均增長。從行業發展來看，綠色保險業務已成為國內保險產品創新和供給側改革的重要內容之一，也是保險公司轉型升級的主要方向。2022 年，中國人壽的綠色保險保額高達4178.12 億元，這一數字足以彰顯其對環保事業的堅定承諾。近幾年，環境污染責任險經歷多年的實踐和發展，取得了“無錫模式”“湖州模式”“衢州模式”“深圳模式”和“寧波模式”等的成功，初步形成了一種“保險+服務+監管+科技”的聯動模式，整體呈現出迅猛的發展勢頭。

（三）綠色保險產品逐步得到推廣

保險公司的綠色保險業務在環境、社會和治理（ESG）、綠色產業及綠色生活三大板塊均有涉及，環境污染責任險得到較好的推廣，該項業務已經涵蓋了重金屬、石油化工和危險化學品運輸這三個環境高風險領域。與此同時，全國各省市結合當地情況，積極自主創新，多點開花地嘗試開發綠色保險產品。例如，廣東省的綠色保險包括了巨災指數保險、環境污染責任險、蔬菜降雨氣象指數險、綠色農保+、綠色產品食安心責任保險、降水發電指數保險、森林保險、綠色衛士裝修污染責任險和創新型藥品置換責任保險等；浙江省的綠色保險包括了生豬保險、安全生產與環境污染綜合責任保險、巨災保險、森林保險、氣象指數保險（茶葉氣象指數保險、楊梅采摘期降雨氣象指數保險和大黃魚養殖氣象指數保險等）、“保險+服務”綠色建筑性能保險等；新疆的綠色保險涉及了棉花低溫氣象指數保險、環境污染責任保險等。

（四）綠色保險投資市場逐漸擴大

保險資金具有顯著的融資增信特征。保險資金可適時運用資產配置的機制，以長期投資者的身份，直接或間接參與能源、環保、水務、防污防治等綠色項目投資建設之中，擴大了綠色投資規模，提升了保險資金使用的有效性。據保險資產管理業協會統計，從2018 年至2021 年保險業資產規模從16.4 萬億增長到21.7 萬億元，成為市場上第二大機構投資者。保險資金運用于綠色投資的存量從2018 年的3954 億元增加至2020 年的5615 億元，年均增長19.17%，保險資金向綠色投資領域的支持力度逐漸加大。

二、綠色保險發展存在的主要問題

（一）綠色保險政策標準尚不完善

隨著政府對環境與氣候風險重視程度的提高，綠色保險在部分領域得到了持續性的推廣。然而，由于國家政府部門與各行業、各機構之間溝通合作不足，導致綠色保險的運行機制和切實舉措尚不完善。一方面，缺失綠色保險政策框架。對短期、中期、長期目標和發展戰略規劃尚不清晰，保險監管部門也未出臺針對綠色保險發展的考核要求和監管措施。另一方面，從保險品種來看，除環境污染責任險明確綠色保險品種外，其他品種難以明確，“綠色保險”的標準界定仍未明確，導致在全國范圍內，綠色保險的滲透力度有余，但廣度不足。

（二）綠色保險的社會參與度不高

一方面，保險機構缺乏綠色低碳意識。大多數保險機構缺乏對新型綠色保險產品的長期信任意識，現有研發部門未能充分意識到環境與氣候風險對金融風險的影響，整體行業對開發新型綠色保險產品仍處于傳統保守的觀望狀態，低估甚至并未意識到環境與氣候的長遠危害和潛在風險。保險機構也很少通過差異化費率等積極引導和激勵企業提高綠色低碳意識。另一方面，企業對綠色保險認識不足。比如對環境責任險的風險分散和主動管理等功能認識不夠，僅從經營成本角度決策，投保意愿不高。還有，全民參與的綠色激勵不足。當前實踐綠色發展理念的行動更多聚焦于企業主體，大部分省市對社會大眾的碳減排教育仍以倡導宣傳為主，并未采取個人碳賬戶、上線綠色公益平臺等實質性措施，未能調動社會大眾參與綠色低碳活動的潛力和積極性。

（三）產品設計不能滿足需求

綠色保險產品品種單一，現有產品與服務集中于環境污染責任保險、巨災保險及農業保險，承保范圍狹窄，限制條款較多。以環境污染責任保險為例，僅承保突發性和偶然性的污染事故引起的民事賠償責任，對漸進式、長期性的污染事件不予賠償。而事實上，大量污染問題是日積月累形成的。與西方國家的產品相比，我國責任范圍的狹窄弱化了風險保障的功能。

從保險費率來看，綠色保險的費率調整系數比較復雜，目前保險機構沒有測定能力。為簡化費率計算和防控承保風險，我國保險機構普遍將費率調節系數定得比較保守，導致整體費率偏高。比如環境污染責任保險的費率最低為2.2%，遠高于一般險種的費率。

（四）綠色保險專業人才缺乏

技術含量高是綠色保險的重要特征。綠色保險在我國起步較晚，學術研究基礎相對薄弱，在具體業務運作和推廣方面存在較大難度，無論是從綠色保險合同設計到事前風險評估，抑或是潛在隱患的排查以及事后損失數額的理算等，均需要多方面的復合型人才。綠色保險專項人才和人才技術儲備缺失，遠遠不能適應發展需要。以廣東為例，目前具備開展巨災保險業務資格的只有3 家機構，能開展環境污染責任保險的只有7 家機構。從人員分布上看，總部集中了綠色保險的絕大部分專業人才，基層機構相關人才相對較少。

三、推動綠色保險發展的對策建議

（一）完善頂層設計，建立健全綠色保險政策機制

初期階段的綠色保險有必要積極加大和完善綠色保險頂層設計力度，并給予政策性和指導性扶持。一是健全綠色保險相關立法。應當加強綠色保險的強制性立法，并拓展其涵蓋范疇，如明晰主體的投保方向、規劃保險機構的賠付責任以及選擇相適應的投保方式等。二是要建立健全全國性的綠色保險標準。為綠色保險在全國的發展提供業務指南。各保險公司不斷完善綠色保險標準體系框架，開通綠色保險業務評價通道，為發展綠色保險提供持續動力?？山梃b浙江湖州頒布的全國首個市級綠色保險地方標準，在全國范圍明確界定綠色保險的統一標準。三是建立激勵約束機制，加大財政、稅收政策的優惠。例如，金融機構提供綠色保險產品可利用財政資金引導的方式，實行保費補貼、稅收減免等優惠政策，以提高開展綠色保險的積極性。全面優化外部宏觀環境，提升保險業發展與雙碳目標實現的契合度。

（二）提升社會參與度，積極倡導綠色發展理念

建立政府、保險機構、企業、居民四方參與的社會綜合治理體系，引導保險機構提升綠色發展理念，踐行綠色產品創新；引導企業在節能減排、回收利用、ESG、共享經濟等方面發力；引導居民綠色消費、綠色出行。

對于保險機構和企業而言，一是保險公司應深入分析市場特點，融合現有產品和服務模式，精準聚焦目標客戶群體，確定自身可持續發展戰略定位的同時，開拓細分綠色市場，逐步形成綠色保險賽道的競爭優勢。二是保險機構可聯合政、企、銀，以綠色保險和綠色信貸的融合發展，以綠色保險自身的融資增信特點為企業提供信用背書，以此提高企業的參保意愿。三是保險公司應根據企業的風險等級采用差異化費率，將承保額度和貸款費率掛鉤，引導企業、保險、銀行資金向綠色領域傾斜。對于居民而言，逐漸形成自上而下的“強行推廣+宣傳引導+經濟激勵”相結合的方式，同時建立個人碳賬戶、大力開展綠色公益活動和平臺建設，推動全社會形成低碳環保的生活理念和生活方式，激發全社會對綠色生活、綠色生產的需求。

（三）積極探索開發前沿綠色保險產品

一是以保險公司為主，按照綠色保險的標準，研發切實可行的、具有較強應用價值的新型綠色保險產品。為了保障綠色保險的高效運行，既需要改進傳統的環境污染責任保險、農業巨災險與天氣指數保險，還要結合節能減排、應對氣候變化等重要主題開發出精準的綠色保險產品，以支持綠色建筑和清潔能源的發展。例如，結合不同投保主體提供不同的綠色企業貸款保險，結合不同產業創新設計新能源汽車保險、風電項目保險等，結合風險來源設計組合型保險產品。二是拓寬綠色保險產品服務的具體領域。除了傳統的環境及氣候風險保障之外，要有意識向傳統產業轉型、清潔低碳能源開發、碳排放權交易服務和綠色低碳生活延伸，以更好地滿足潛在客戶和潛在市場對服務的需求。

（四）大力培養綠色保險專項人才

人才是第一資源。綠色保險的開發需要具備多領域知識基礎人才，因此，綠色保險專項人才不僅要精通保險、金融和法律等方面的基礎知識，還要了解化學和環境方面知識。要著力培育兼具科研開發和實踐操作的全方位綠色保險人才，為綠色保險的發展奠定良好的基礎。另外，保險公司還要加強經營管理，要積極培養內部人才，構建具有吸引力、晉升通道明確、賞罰分明的職業晉升制度，培養風險評估及管理、保險精算等方面的專業化人才。

（五）加強科技賦能，實現數據共享

一是建立綠色保險智慧管理系統。保險公司通過大數據、區塊鏈技術，結合數據信息平臺，高效審核、評價第三方評估機構的風評結果，并進行修正和反饋，以實現綠色保險的動態監管。二是加強政府部門與保險機構之間信息共享。由政府主導，聯合科技公司、環境公司與保險公司合作，共同商議科學、有效的綠色保險損失賠償細則?；诰G色保險智慧管理平臺，分析污染損害賠償、環境污染和節能減排數據，確定投保率、承保理賠范圍與賠付標準等，并制定綠色保險價格。規避風險的同時，降低綠色保險的保費，提高污染型企業的投保意愿。三是政府部門之間做好信息共享，實現環保部門和銀保監會的溝通合作。環保部門以現有的環境數據為依托，做好日常的環境監察和檢查，構建環境污染數據庫；銀保監會基于保險數據，加強綠色保險相關數據的整理分析，優化監管方式，提升監管力度。

（作者單位：西安財經大學行知學院）