致金融消費者，這些知識點需了解

劉生元 劉雪楓

我國疫情防控取得重大決定性勝利，經濟社會全面恢復常態化運行，但當前我國經濟運行中內生動力還不強，需求仍然不足，經濟轉型升級面臨新的阻力，推動高質量發展仍需要克服不少困難挑戰。在此大背景下，個人客戶的貸款融資、投資理財、支付結算等金融行為都隨之發生了新變化。客戶只有準確把握市場變化規律，及時了解監管規定，提升風險防范意識，才能做到合理借貸、理性投資、合規用卡、防止電詐，有效保護好自身權益，避免不必要的風險和損失。筆者就當前金融消費者常見的“賺管花借”熱點問題，展開深入分析和探討，為廣大消費者開展金融活動提供參考。

要不要提前還房貸？

2022年下半年以來，房貸客戶提前還款現象較為明顯，甚至出現還款難的情況。提前還款是指在貸款合同約定的期限之前，提前償還部分或全部貸款本金和利息的行為。在這一過程中，部分客戶對于銀行審批速度慢、提前還款排隊等待時間長、被收取提前還款違約金等行為表示不滿。

客戶提前償還房貸的原因大致有以下幾種情況：有一部分客戶手里有閑置資金但由于沒有更好的投資渠道，從節省利息支出的角度選擇提前還款；有一部分客戶有房屋買賣落戶上學、改善住房條件等特殊需求，需要把現有房貸提前結清后重新購房；還有一部分客戶被黑中介慫恿，希望用利率較低的經營貸置換房貸，達到降低利息支出的目的。

提前還款雖然可以節省利息支出，減輕負債壓力，但也存在一些弊端或風險，主要有以下幾方面：

一是提前還款可能需要支付違約金。一些銀行在與客戶簽訂貸款合同時有提前還款收取違約金的條款。提前還款違約金的計算方法和比例因銀行而異，一般在合同中有明確規定。客戶在提前還款之前，應仔細閱讀合同條款，了解違約金的具體金額和支付方式，避免因為違約金過高而導致提前還款不劃算。

二是提前還款可能影響個人稅收。國家和地方有對首套住房貸款享有一定額度的個人所得稅優惠政策。客戶如果提前還款，可能會失去這些稅收優惠，導致稅收負擔增加。客戶在提前還款之前，應咨詢相關稅務部門或專業人士，了解提前還款對自己稅收的影響，合理安排自己的財務計劃。

三是提前還款影響其他投資機會。提前還款需要一次性支付較大的金額，可能會影響客戶的現金流和資金周轉。客戶在提前還款之前，應該評估自己的資金狀況和需求，確保有足夠的儲備和應急資金，避免因為提前還款而導致資金緊張或喪失良好的投資機會。

四是提前還款資金來源是否合規。隨著國家對小微企業支持力度的加大，經營性貸款利率持續走低，社會上出現一些違規“貸款中介”，以“利率低”“期限長”“放款快”為由，向房貸客戶推薦房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”。這種做法雖然可以降低利息支出，但也存在很大的風險，客戶被誘導使用“過橋資金”提前結清“房貸”，再辦理“經營貸”歸還過橋資金。這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。

綜上所述，提前還款雖然可以減少房貸利息支出，但也可能存在一些風險，喪失一些機會。在當前房價較低、利率較低的階段，置業和改善住房條件都不失為一種較好的選擇；隨著資本市場的回暖，適當配置權益性產品可以增厚收益；隨著國內經濟逐步復蘇，各類創投機會增加，其收益率可能遠高于房貸利率。客戶在提前還款之前，應該根據自己的實際情況，綜合考慮各方面因素，做好充分的準備和規劃。

銀行賬戶用不了怎么辦？

近年來，不少客戶遇到過銀行卡不能正常使用的情況，如在手機銀行上不能轉賬，不能綁定微信和支付寶，在自助終端上不能轉賬或取現，每日交易額度受到限制等。客戶到銀行開立新賬戶時，需要提供各種詳細的證明材料，否則難以開立一張銀行卡。當下，電信網絡詐騙犯罪活動頻發，在刑事犯罪案件中占極大比重，嚴重危害人民群眾切身利益。賬戶是銀行為客戶提供金融服務的基礎。不法分子利用賬戶從事電信網絡詐騙、賭博等違法犯罪行為，賬戶成了上游犯罪的洗錢工具。在電信詐騙防控體系中，銀行賬戶作為犯罪資金轉移渠道至關重要，切斷賬戶就等于卡住了犯罪團伙的咽喉。各家商業銀行正是根據國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議精神、人民銀行關于賬戶管理的規定對相關賬戶實施管控。

銀行卡被凍結是指銀行對卡內資金進行限制，使其不能正常使用。銀行卡被銀行主動凍結的主要包括以下四類原因：

一是銀行卡涉及詐騙、洗錢等違法犯罪活動，銀行根據公安機關提供的線索對其實施凍結。

二是銀行根據自身開發的風險模型，監測到賬戶存在異常交易，而進行凍結。銀行卡存在異常交易，如頻繁大額轉賬、跨境交易等，銀行為了防范風險，暫時凍結卡內資金，待核實后解凍。

三是銀行卡長期不使用，超過一定期限（一般為6個月或12個月），銀行為了控制風險，自動凍結該卡，待持卡人重新激活后解凍。

四是客戶身份信息未及時更新，姓名、證件類型、證件號碼、性別、國籍、聯系方式、聯系地址、職業信息等信息不完整或失效，尤其是證件過期后未及時更新。此外，銀行根據客戶的資金使用需求和風險狀況，為客戶設置相應的支付限額。

客戶銀行卡被凍結了應該根據不同的原因采取不同的解凍措施：

如果是因為涉及違法犯罪活動，客戶應該配合銀行和司法機關的調查，并提供相關證明材料，如無罪則申請解除凍結，如有罪則承擔相應的法律責任；如果是因為存在異常交易，客戶應該向銀行說明交易的真實性和合法性，并提供相關證據；如果是因為長期不使用，客戶應該向銀行申請重新激活銀行卡，同時注意定期使用銀行卡，避免再次被凍結；如果是因為支付限額受到管控，客戶應該根據實際需要申請限額更高的電子銀行轉賬介質或調整交易限額，同時排查自身是否有異常交易；如果是身份信息沒有及時更新導致被凍結，客戶應該及時更新自身信息。各家商業銀行為保證持卡人方便用卡，除了會發短信提醒客戶賬戶被管控外，客戶若發現自己銀行卡被凍結，可以通過手機銀行、客服中心、自助終端和銀行柜面等多渠道查詢賬戶管控原因，部分低風險賬戶可以實現在線解控，對于高風險管控場景需要客戶持銀行卡和身份證到網點柜面核實后解控。

總之，如果銀行卡被凍結，客戶不必過于緊張，應及時通過線上線下各種渠道查詢賬戶原因，并采取相應的解凍措施，以保證正常用卡需求。

如何挑選銀行理財產品？

資管新規落地后，銀行理財產品收益不再得到保證。但這并不意味著銀行理財不值得投資。相反，筆者認為應適度加大銀行理財產品的投資力度。根據《中國銀行業理財市場年度報告（2022年）》，2022年各月度，理財產品平均收益率為2.09%。而根據同花順iFIND數據，2022年股票型基金平均收益率為-20.17%，混合型基金平均收益率為-15.77%，債券型基金收益率為0.64%。銀行理財產品收益率整體穩定，源自其投向主要為債券、銀行存款、同業存單、非標準化債權類資產、拆放同業及債券買入返售，總體只有不到6%的資金投向權益類資產、公募基金、境外理財和金融衍生品。在資本市場波動頻繁、1年期定期存款利率進入1時代的當下，客戶希望獲得穩定的收益，購買銀行理財產品不失為一種明智選擇。

那么，針對琳瑯滿目的銀行理財產品，怎樣才能挑選到適合客戶自身的產品呢？筆者建議從以下五方面考慮：

一是看機構綜合理財能力。蓋普標準根據機構的發行能力、收益能力、產品研發能力、運營管理能力和信息披露規范性五大指標統計，2022年全國性理財機構綜合排名前十的為工銀理財、中銀理財、農銀理財、交銀理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財、光大理財、平安理財、華夏理財。綜合理財能力強的機構值得投資者信賴。

二是看機構收益能力。普益標準根據機構管理的現金管理型、固定收益型、混合型、權益型產品的收益能力計算，2022年全國性理財機構排名前十的為中銀理財、農銀理財、中郵理財、工銀理財、渤海銀行、光大理財、興銀理財、信銀理財、平安理財、華夏理財。收益能力排名靠前的機構，在不同類型產品收益表現均較強。

三看產品風險等級。客戶要選擇與自身風險能力相匹配的產品。一般來說，較高的風險通常會伴隨著更高的回報，而低風險則意味著相對穩定的收益。如果客戶是一個保守型投資者，建議選擇風險較低的理財產品；如何客戶愿意承擔更大的風險，可以選擇一些高風險產品，獲得更高的回報。建議理財經驗不豐富的人買風險等級R2及以下的產品，積累了投資經驗且具有較強風險承受能力的投資者再選擇R3及以上的產品。

四看產品的封閉期長短。客戶根據自身資金的可投資時長選擇產品期限。銀行很多理財產品未到期或者持有產品未達一定期限不能提前支取，客戶根據自身資金安排需要選擇開放式的還是封閉型產品。為使收益最大化，最好是投資期限（募集期+投資期+到賬時間）與用錢期限越近越好。

五是理財產品投資多樣化。建議客戶不要將所有資金投入同一個理財產品中，以分散風險。具體而言，客戶可將資金適當分散到現金管理類理財、固收理財、固收+理財、結構性理財、權益性理財中。產品組合能既保證理財的流動性，同時又兼顧了收益性，并有效降低投資風險。

如何防范資金被騙風險？

我們經常聽到身邊的朋友被電信詐騙，損失慘重。詐騙手段層出不窮，犯罪分子通過電話、短信等方式編造虛假信息，冒充公檢法或親朋好友等實施電信詐騙，受害者遍及各個年齡段，銀行也經常接到客戶資金被詐騙的投訴。大眾應該如何防范電信詐騙呢？

以虛假征信類詐騙為例。詐騙分子多以冒充金融機構、互聯網金融平臺工作人員、“貸款平臺客服”等身份實施詐騙，通過事先獲取的受害人身份、銀行卡等具體信息，擊破受害人的心理防線，讓受害人放下戒備心理；再利用受害人擔心征信被記錄污點，編造各種理由使受害人陷入恐慌，比如會對個人貸款、子女入學、工作晉升等信用行為存在影響或被處罰；當受害人被嚇住并產生慌亂情緒后，詐騙分子會提出處理辦法，最常規的套路是指引受害人從各大網貸平臺借款，轉賬到指定銀行賬號，從而完成詐騙。

目前，各家商業銀行為信用良好的個人客戶提供閃電貸服務。客戶通過線上方式自動受理貸款申請、開展風險評估，完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業務環節操作，并運用人臉識別、介質確認等手段，對借款人身份、借款意愿進行核驗。客戶要認真閱讀放款短信中防詐提示內容，增強客戶風險防范意識。不將個人身份證信息、銀行卡號、驗證碼等私密信息告訴陌生人，防止個人信息泄露。不論遇到什么情況，堅決不給陌生人轉賬！微信、支付寶、銀行卡匯款統統拒絕。如果不幸被騙，保存相關材料，立即報警。貸款一定要通過銀行或正規的貸款公司，按時還款，保持個人良好征信。