金融科技對傳統銀行業務模式的沖擊與變革

劉文通

（河北大學經濟學院,河北 保定 071002）

金融科技在金融服務領域的應用，有助于金融產品和服務模式創新，為客戶提供個性化的金融服務，并將金融成本控制在較低水平。同時，人工智能、大數據、云計算等新興技術的出現，為金融科技的發展提供了積極因素，讓金融科技變得更加智能化、個性化和平臺化，這將打破傳統銀行業務的壟斷地位，在交易結算、信用認證和反洗錢方面提供了新的解決方案，因此，開展金融科技對傳統銀行業務模式沖擊與變革的研究具有十分重要的現實意義。

1 金融科技概述

當前學界關于金融科技的理論數量眾多。有研究認為金融科技是指由大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等前沿技術帶動的能夠對金融市場和金融服務模式產生重要影響的新技術、新模式、新應用等[1]。也有研究認為金融科技就是將最前沿的科學技術應用到金融領域，是金融和科技的緊密結合，其具體表現形式有支付寶、微信支付等互聯網金融，以及電子銀行、手機銀行和財務機器人等[2]。金融科技的發展歷程主要分為以下三個階段：

（1）金融科技1.0時代。該時代的顯著特征是金融機構通過引入信息技術為用戶提供較為便捷的線上服務。在該階段，金融機構實現了傳統銀行業務模式向現代化信息系統數據化處理的遷移，大大提升了金融業務的處理效率。

（2）金融科技2.0時代。在該階段，互聯網金融得到了快速發展[3]，其中以第三方支付、眾籌為代表的互聯網金融不僅改變了人們傳統的消費觀念，還給銀行的傳統業務模式帶來了挑戰。

（3）金融科技3.0時代。2018年以來，我國金融機構積極引入人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新興技術，打造了一系列金融科技平臺，比如中國工商銀行的區塊鏈扶貧平臺、中國農業銀行的智能掌銀平臺以及中國銀行的區塊鏈福費廷系統等。這些平臺更加注重消費者的體驗感和公平感，致力于為消費者提供更加高效和便捷的金融服務。

2 傳統銀行業務模式介紹

2.1 資產類業務

所謂資產類業務，是指銀行運用其資產的業務。銀行傳統的資產業務主要包括發放的各項貸款等，比如某商業銀行提供的一年期之內的貸款、三年以上的中長期固定資產貸款，以及承兌、貼現等服務產品[4]。

2.2 負債類業務

負債類業務是指銀行借以形成其資產的業務，是基于授信而承擔的將以資產償付的能以貨幣計量的債務，比如常見的銀行存款、派生存款、同業存款、借入或拆入款項等。其中，銀行存款是銀行負債類業務的重要組成部分，一般占到其負債總額的70%以上，是銀行賴以生存和發展的基礎[5]。

2.3 中間類業務

中間類業務是指銀行利用其品牌、技術和資源方面的優勢，在不耗費自有資財的基礎上，為客戶提供的咨詢、代理、擔保等服務，具體服務類型如表1所示。

表1 銀行中間類業務類型

3 金融科技對傳統銀行業務模式的沖擊

3.1 對銀行中間類業務的影響

中間業務是銀行傳統的業務類型之一。基于信息不對稱理論，銀行作為金融中介機構，能在一定程度上緩解供應者和消費者之間的信息不對稱。國內金融機構的壟斷地位使其長期在支付結算領域具有獨特優勢，但是金融科技的發展，尤其是以移動支付為代表的第三方支付方式撼動了銀行的獨有優勢。一方面，第三方支付平臺大大降低了交易成本，其所依賴的信息技術能實現對客戶信息的高效存儲，這極大地緩解了信息不對稱情況。另一方面，金融科技大大加速了貨幣數字化的趨勢，尤其是以區塊鏈為中心的數字加密貨幣能直接繞開商業銀行完成支付活動。這些都能夠削弱銀行傳統中間業務的競爭能力。

3.2 對銀行資產類業務的影響

銀行傳統資產類業務的主要來源是各類貸款，比如個人貸款或企業貸款等。但是借助信息技術發展的互聯網金融則能夠為客戶提供多種融資模式，比如阿里小貸、眾籌、拍拍貸等。隨著互聯網金融服務和產品質量的提升，市場上出現了更多能夠滿足用戶多樣化消費習慣的場景，該場景甚至融入了用戶的生活層面，使銀行傳統資產類業務受到較大沖擊[6]。由此可知，金融科技的發展能為諸多用戶提供借款服務，其規模越大，對銀行傳統資產類業務的沖擊就越強。

3.3 對銀行負債類業務的影響

銀行的負債類業務主要包括各種類型的存款，比如對公存款和居民儲蓄等。金融科技的發展催生出了一系列互聯網金融產品，比如余額寶、零錢通等。用戶無須去銀行網點辦理儲蓄存款，只需通過互聯網信息平臺就可以進行實時存款。與此同時，余額寶和零錢通并不僅僅是單一的儲蓄工具，還具有理財功能，其年化收益率通常會比銀行活期存款利率要高。這就導致諸多用戶將原本該存入銀行的款項轉入第三方理財工具，從而對傳統銀行負債類業務造成沖擊。

4 我國銀行面對金融科技沖擊的短板

4.1 金融科技應用能力不足

傳統金融業務的發展已經不可避免地受到新技術的影響。近年來，隨著互聯網技術和移動支付技術的飛速發展，新興的第三方交易平臺逐漸嶄露頭角，成為銀行的有力競爭對手。傳統銀行在應對這些變革時，存在金融科技應用能力不足的問題，需要加大投入和改革力度，以應對競爭挑戰。一方面，新興的第三方交易平臺具有較強的金融科技應用能力，可以提供快速、方便、安全和高效的在線金融服務。與其相比，傳統銀行由于采用的是傳統的人工審核方式，導致金融產品和服務的審批時間較長，用戶體驗不佳。同時，傳統銀行構建的信息系統相對落后，難以滿足現代金融業務快速發展的需求。另一方面，新興的第三方交易平臺在國內外市場上都具有明顯的優勢。螞蟻集團等公司已經建立了完善的支付、投資、保險、貸款等金融服務生態鏈，服務范圍涵蓋中國、東南亞、歐洲和美洲等多個國家和地區。這種跨境服務能力是傳統銀行極難擁有的，需要花費大量時間和資金來擴展海外市場。

4.2 金融科技創新能力不足

傳統銀行在金融科技創新方面的不足主要表現在以下幾個方面：第一，創新投入較少。相比互聯網公司、科技企業等創新型企業，傳統銀行對金融科技創新的投入較少。很多傳統銀行把大量的資金用于經營基礎業務，而對研究開發新的金融科技產品的投入相對較少。這種現象導致傳統銀行的創新能力相對較弱。第二，管理體制較為僵化。傳統銀行的管理體制相對傳統，人員流動性較小，部門之間的信息共享和協作不足，限制了傳統銀行的創新能力。第三，缺乏對數字化轉型的理解。很多傳統銀行對數字化轉型的理解程度有限，認為金融科技只是一個外圍附加服務，而不是銀行核心業務的重要組成部分。這種觀念會影響銀行內部的創新積極性，限制了其創新的空間和廣度。

例如，在金融科技快速發展的背景下，傳統銀行也在積極研發新的金融產品和服務，進一步拓寬了金融服務場景，比如浦發銀行打造的“浦商贏”服務平臺、招商銀行的“手機一網通”等。但是，同互聯網金融模式相比，傳統銀行金融科技創新能力仍顯不足，突出體現在金融科技產品的持續性改進方面。螞蟻集團通過對支付寶等科技產品的不斷改進，已經成為當前市場占有率第一的支付平臺。騰訊科技則更加注重金融產品的多元化發展，其產品由原來的微信錢包、QQ錢包擴展到理財通、騰訊區塊鏈、騰訊E證通等。反觀其他傳統銀行，雖然近些年也陸續推出了部分金融創新產品，但其功能較為單一，綜合性不足。

4.3 金融科技人才短缺

金融科技的發展離不開人才，無論是初期的電子化金融還是如今的金融信息化，都需要有專業人才作為保障。然而，傳統銀行在招聘和培養金融科技人才方面存在著一系列問題。首先，傳統銀行的組織結構和文化相對保守，難以吸引和留住具有創新意識和能力的金融科技人才。其次，傳統銀行的招聘和培養方式相對比較單一，難以為不同層次和不同專業的人才提供個性化的培訓和發展機會。此外，傳統銀行也缺乏與金融科技服務公司合作的經驗和能力，導致其在人才數量和質量方面與金融科技服務公司存在著差距。實際上，傳統銀行在發展的過程中是以線下業務為主，這就決定了其人才結構是以經濟類和管理類專業人才為主。據相關數據統計，2022年末，工商銀行共擁有科技人員3.6萬人，占員工總數的比重為8%。而螞蟻集團的科技人才數量接近9萬人，占員工總數的63%。由此可見，雖然部分銀行已經打造了自身的金融科技研發團隊，但是同專業的金融科技服務公司相比，在人才的質量和數量方面還存在一定的差距。

5 當前階段金融科技在傳統銀行業務中的運用

5.1 移動支付

移動支付是指通過手機等移動設備進行支付的一種支付方式。隨著移動互聯網的普及和技術的發展，移動支付已經成為人們日常生活不可或缺的支付方式之一。傳統銀行業務也在逐步融入移動支付的領域中，以實現更加便捷、快速、安全的支付體驗。一方面，移動支付對于傳統銀行來說是一種新的業務拓展機會。銀行可以通過開發移動支付業務為客戶提供更加便捷的支付服務，增加客戶黏性，提高市場競爭力。比如，很多銀行已經推出了自己的移動支付應用，用戶可以通過這些應用完成購物、轉賬、充值等操作。另一方面，作為移動支付服務提供商，傳統銀行在運用金融科技的過程中需要解決安全和風險控制問題。移動支付涉及用戶的個人信息、賬號信息、支付密碼等敏感信息，安全問題必須得到重視和保護。因此，傳統銀行需要投入大量的資金和人力資源，完善安全措施，提升風險控制能力。同時，還需要加強對用戶賬戶的實名認證和保護，減少惡意攻擊和詐騙行為。此外，傳統銀行在運用金融科技時也需要注重用戶體驗。移動支付的特點是方便、快捷，因此用戶對于支付速度和支付流程的要求更高。傳統銀行需要通過技術手段提高支付速度和支付效率，并且確保支付過程簡單、直觀，讓用戶能夠快速上手使用。總之，移動支付對于傳統銀行來說既是機遇也是挑戰。傳統銀行要抓住移動支付的機遇，開發更加優秀的移動支付產品和服務；同時面對風險控制、安全保障等問題也需要不斷提升自身的技術能力和管理水平。在金融科技的浪潮下，傳統銀行需要保持敏銳的嗅覺和創新能力，才能在市場競爭中立于不敗之地。

5.2 互聯網金融

隨著互聯網技術的快速發展，互聯網金融已經成為傳統銀行業務中的一個重要方向。互聯網金融通過借助互聯網技術和平臺，創新金融服務模式，解決了很多傳統金融模式所無法解決的問題。首先，互聯網金融為傳統銀行帶來了更多的業務渠道。通過互聯網平臺，傳統銀行可以向更廣泛的用戶群體提供金融產品和服務。此外，互聯網金融也為傳統銀行提供了新的客戶互動方式，用戶可以通過App、微信公眾號等渠道了解銀行業務，并在線上完成金融交易。其次，互聯網金融改變了傳統金融業務的交易模式。傳統金融業務需要用戶到柜臺辦理業務，而互聯網金融則采用了線上交易模式，用戶可以通過手機或電腦完成交易，免去了排隊等待時間長、服務窗口少等問題。同時，互聯網金融也提供了更便捷的貸款、理財等服務，使用戶可以更方便地獲取金融服務。再次，互聯網金融也為傳統銀行帶來了更多的業務創新。傳統銀行往往采用的是傳統的信貸評估模式，而互聯網金融則借助大數據、云計算等技術，采用更為科學、系統的信貸評估模型。此外，互聯網金融還可以借助社交網絡、智能合約等技術實現更加智能化、微觀化的金融服務。然而，互聯網金融也存在著很多風險和挑戰，特別是信息安全和風險控制問題需要得到重視和解決。互聯網金融涉及的信息量大、交易頻繁，因此需要高效的安全技術和嚴格的安全控制標準，才能避免數據泄露、賬戶被盜等安全問題。

5.3 區塊鏈

隨著金融科技的發展，區塊鏈技術在金融領域的應用受到廣泛關注。傳統銀行業務可以通過區塊鏈技術實現更加高效、安全、透明的業務流程。首先，區塊鏈技術可以改變傳統銀行業務的交易方式。傳統銀行業務涉及的第三方機構較多，審批流程較煩瑣，而區塊鏈技術可以實現點對點的直接交易，省去中間環節，提高了交易效率。此外，區塊鏈技術還可以實現智能合約，即根據特定條件，自動執行合同規定的條款，從而減少人工干預，提高了交易的可靠性和準確性。其次，區塊鏈技術可以提高傳統銀行業務的信息共享和管理效率。傳統銀行業務中，信息分散在各個機構，導致出現信息孤島和信息不對稱等問題。區塊鏈技術可以實現信息去中心化，使得各個機構之間實現信息共享，提高了信息管理的效率。其中，聯盟鏈的應用可以使得多個機構之間實現信息共享，保護隱私，提高保密性，降低了信息管理的風險。再次，區塊鏈技術還可以提高傳統銀行業務的安全性。傳統銀行業務的核心是信任，但是當前金融市場中存在著許多安全隱患，如數據泄露、違規操作等風險。區塊鏈技術以其去中心化、不可篡改的特性，可以有效地防止數據篡改和惡意攻擊，提高了銀行業務的安全性。然而，區塊鏈技術的應用仍存在一些困難和挑戰，例如拓展性、成本等問題。如何解決這些問題，加速推進區塊鏈技術在傳統銀行業務中的應用，仍需要繼續探索和努力。

6 應對金融科技對傳統銀行業務模式沖擊的對策

6.1 提高對金融科技的應用能力

面對技術的快速更新迭代，銀行應當從提升金融科技應用能力入手，將大數據、區塊鏈、人工智能等技術應用到金融業務中。首先，要強化支付結算的金融科技應用。傳統銀行可以建立智能銀行支付結算共享中心，實現對支付結算業務的重構，以及對支付結算信息的共享共用。其次，要加強同其他金融機構的合作。傳統銀行要積極利用外部先進市場主體的力量，可以加強與螞蟻集團、騰訊科技在互聯網金融方面的合作，共同構建網絡渠道，將更多用戶引流到銀行的互聯網平臺上來，銀行還可以同知名旅游網站建立合作關系，為旅游者提供旅游小額貸款服務等。最后，要利用金融科技提升風控體系的建設水平。在金融科技背景下，由于信息技術的固有風險，銀行的互聯網平臺必然存在著一定的風險漏洞，因此銀行在風險控制上應當與時俱進，充分應用大數據、云計算和人工智能技術，比如可以利用信息技術實現刷臉支付。同時，也應利用信息技術實現對貸款人信用狀況的充分評估，以規避貸款風險。

6.2 實施資產類金融產品的創新

在金融科技背景下，銀行要從用戶的需求角度考慮對現有的資產類業務模式進行創新。首先，要積極發展供應鏈金融模式。銀行擁有數量眾多的供應商和客戶資源，當供應鏈上的企業具有貸款需求時，就可以利用金融科技實現銀行與供應鏈企業的合作。各供應鏈企業可以形成利益相關者聯盟，運用共同信用申請融資。其次，要積極發展綠色信貸業務。傳統銀行應該充分利用當前手機銀行、微信銀行方面的技術優勢為用戶提供綠色信貸服務，比如對于有購買新能源車輛需求的用戶，銀行可以給予其低于汽車貸款利率的支持。最后，可以開展消費金融業務。傳統商業銀行也應該積極利用金融科技融入用戶的消費層面，為用戶提供更加便捷的消費場景，比如可以參考螞蟻集團為用戶提供多樣化的信貸服務。

6.3 實施負債產品支付平臺的創新

傳統銀行應該積極借鑒互聯網金融平臺的成功經驗，實現支付、存款、理財的一體化辦理。一方面，要強化支付功能，建立銀行的智能化支付平臺。傳統銀行應該引入信息技術元素，借鑒微信和支付寶等第三方支付平臺的成功經驗，在本銀行客戶資源的基礎上，推廣支付平臺。另一方面，應積極拓展社區銀行業務。傳統銀行要利用互聯網的優勢，加快布局社區銀行，比如應該在明確社區布局的基礎上，設置自動柜員機，并向客戶提供刷臉支付的功能。靈活便捷的支付平臺和模式能夠吸引客戶將更多資產存入銀行，從而擴大銀行的負債類業務規模。

6.4 實施中間類金融產品的創新

首先，要實施代收代付業務的創新。傳統銀行要利用金融科技的優勢加強與利益相關者的合作，提升代收代付業務的智能化水平，比如推出“互聯網+智慧社區”服務，該服務能精準對接客戶需求，提供智能化收款平臺。其次，要加強財富管理。傳統銀行要借助大數據和區塊鏈技術提供更加優質的資產投資理財業務，這就要求銀行能夠在客戶資源篩選的基礎上，幫助客戶選擇合適的投資理財產品，比如為客戶提供封閉型、開放型的理財產品服務等。最后，要優化信用卡服務。銀行推出的信用卡服務要加強線上和線下業務的融合，比如可以在線上了解客戶需求，在線下進行對接，同時還要加強信用卡服務的創新，盡快推出具有自主知識產權的多功能信用卡產品。

6.5 大力培養金融類科技創新人才

在金融科技背景下，傳統銀行必須加強金融科技人才隊伍建設。首先，要構建復合型金融科技人才培養體系。各銀行總行和分行都應當因地制宜，牢牢把控人才招聘的質量關，要根據金融科技創新的需求，明確人才招募標準，并制定完善的人才培養計劃。其次，要提升金融科技人才的綜合能力。傳統銀行要建立“產學研”一體的金融科技人才培養體系，要與金融科研院所加強合作，建立實訓基地，選拔本單位優秀人才至培訓基地接受專家培訓。最后，要營造良好的金融科技學習氛圍。一方面，傳統銀行的領導者應當積極發揮表率作用，積極學習有關金融科技的制度文件，并認真領會文件精神，同時要加大宣傳力度，可以通過內部刊物、網站、公眾號等媒介對金融科技知識進行宣傳。另一方面，銀行還應該定期鼓勵基層員工參加銀行舉辦的各種關于金融科技的培訓會議，以增強員工對金融科技知識體系、內涵和應用的理解。

7 結語

隨著金融科技的蓬勃發展，智能化的金融科技產品和高質量的金融服務都給銀行的傳統業務模式帶來了沖擊。然而部分銀行尚未做好應對沖擊的準備。在這種背景下，傳統銀行必須增強危機感，加強金融科技創新，培養高素質的金融科技人才，只有這樣，才能夠推動傳統銀行業務模式的變革，從而提高其市場競爭能力。