城區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題和破解思路
——以唐山農(nóng)商銀行為例

張志莉

目前國(guó)內(nèi)農(nóng)商銀行約有1600家，其中相當(dāng)一部分是由城區(qū)農(nóng)信社改制而成的。這些城區(qū)農(nóng)商銀行“身在城、心在農(nóng)”，與縣域農(nóng)商銀行存在一定的差異，其發(fā)展路徑也具有獨(dú)特性。唐山農(nóng)商銀行即是一家典型的城區(qū)農(nóng)商銀行，2013年由唐山市區(qū)內(nèi)五家農(nóng)信社合并改制組建，服務(wù)對(duì)象主要為唐山市主城區(qū)范圍內(nèi)的“三農(nóng)”和中小微企業(yè)客戶(hù)。在城區(qū)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，既要聚焦主責(zé)，發(fā)揮好支農(nóng)、支小主力軍的作用，又要適應(yīng)城區(qū)的多元競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，城區(qū)農(nóng)商銀行需要正視發(fā)展瓶頸，研究破解舉措，走出守正創(chuàng)新之路。

城區(qū)農(nóng)商銀行發(fā)展中遇到的問(wèn)題

對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境壓力更為敏感。相比農(nóng)村地區(qū)，城區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)行、就業(yè)狀況等對(duì)經(jīng)濟(jì)政策與環(huán)境敏感度更高，城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融運(yùn)行具有較快、較直接的傳導(dǎo)性。當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)仍然承壓，全面復(fù)蘇還需要一定的過(guò)程，作為重工業(yè)大省，河北面臨的問(wèn)題較為典型。整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、發(fā)展環(huán)境對(duì)城區(qū)農(nóng)商銀行機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量具有直接傳導(dǎo)效應(yīng)。

對(duì)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為依賴(lài)。城區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)群體、業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和縣域金融機(jī)構(gòu)有明顯區(qū)別。以唐山農(nóng)商銀行為例，全行的服務(wù)范圍主要是唐山市中心區(qū)，網(wǎng)點(diǎn)所在五個(gè)區(qū)所轄非農(nóng)業(yè)人口占比為61.57%，農(nóng)業(yè)人口中非農(nóng)就業(yè)的比例高，服務(wù)對(duì)象主要為市民。因此，以支農(nóng)、支小為主的服務(wù)模式和以企業(yè)、市民為主的客戶(hù)群體存在一定錯(cuò)位，如何在堅(jiān)守定位的前提下，更好地滿(mǎn)足服務(wù)城鄉(xiāng)居民的現(xiàn)實(shí)需求，對(duì)城區(qū)農(nóng)商銀行是一個(gè)持續(xù)的考驗(yàn)。

設(shè)計(jì)意圖： 讓學(xué)生參與教具的拼裝，既幫助學(xué)生加深對(duì)相關(guān)知識(shí)的理解，還鍛煉了學(xué)生的動(dòng)手能力。同時(shí)，模擬抽獎(jiǎng)轉(zhuǎn)盤(pán)的游戲教學(xué)，增強(qiáng)了教學(xué)的趣味性，調(diào)動(dòng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，打破了傳統(tǒng)課堂教學(xué)中的沉悶氣氛，寓教于樂(lè)，有助于活躍課堂氣氛。

受地方產(chǎn)業(yè)政策影響更為直接。作為工業(yè)城市代表，唐山市的工業(yè)占比具有“一枝獨(dú)大”的特點(diǎn)。截至2022年末，唐山市第一產(chǎn)業(yè)GDP占比為7.17%，第二產(chǎn)業(yè)占比為55.36%，第三產(chǎn)業(yè)占比為37.47%。基于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，各類(lèi)銀行信貸資產(chǎn)主要配置在第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，城區(qū)農(nóng)商銀行與其他縣域機(jī)構(gòu)相比更為明顯。目前，唐山農(nóng)商銀行對(duì)地方產(chǎn)業(yè)“綁定”程度較高，并且存量單一客戶(hù)和行業(yè)集中度偏高，這也使經(jīng)濟(jì)波動(dòng)下風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的壓力加大。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日趨激烈。不僅城區(qū)是銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的區(qū)域，在以往農(nóng)商銀行具備業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的城郊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也因大型銀行、城商行業(yè)務(wù)下沉，使農(nóng)商銀行的發(fā)展空間備受擠壓。一是大中型銀行重返農(nóng)村金融市場(chǎng)。隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，大型商業(yè)銀行依托自身在規(guī)模和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“快貸”“易貸”等線(xiàn)上產(chǎn)品和金融助農(nóng)點(diǎn)、便民店等渠道快速向農(nóng)村延伸觸角，利用品牌影響、創(chuàng)新能力、科技和人才等方面的優(yōu)勢(shì)，削弱農(nóng)商銀行在涉農(nóng)和小微金融服務(wù)領(lǐng)域的影響力。二是銀行利率市場(chǎng)化促使存貸利差縮小，給以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主要利潤(rùn)來(lái)源的農(nóng)商銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。三是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)。以京東、拼多多為代表的線(xiàn)上電商平臺(tái)和以微信為代表的社交軟件，憑借其第三方支付領(lǐng)域的場(chǎng)景化優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)以賺取凈利差、凈息差為主的農(nóng)商銀行構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。四是目標(biāo)客戶(hù)群體老化，未來(lái)業(yè)務(wù)拓展存在隱憂(yōu)。目前來(lái)看，中老年客戶(hù)依舊是農(nóng)商銀行的主力客戶(hù)群體，短期尚可維持，但隨著時(shí)間推移，老年客戶(hù)陸續(xù)退出，農(nóng)商銀行長(zhǎng)期發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。農(nóng)商銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品、支付方式等方面相對(duì)滯后，對(duì)年輕客戶(hù)群體吸引力不足，存量客戶(hù)面臨斷崖式下滑的風(fēng)險(xiǎn)。

為營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境，促進(jìn)家政服務(wù)業(yè)規(guī)范發(fā)展，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，即日起，河南省焦作市開(kāi)展家政服務(wù)市場(chǎng)秩序?qū)ｍ?xiàng)整治，嚴(yán)肅查處全市家政服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)主體違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)案件，增強(qiáng)企業(yè)誠(chéng)信守法意識(shí)，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為。

金融科技支撐存在瓶頸。一是產(chǎn)品研發(fā)和科技支撐相對(duì)落后。唐山農(nóng)商銀行仍以應(yīng)用和依托河北省農(nóng)信聯(lián)社的科技平臺(tái)為主，在自身科技團(tuán)隊(duì)、金融科技規(guī)劃、資金投入等方面還有很大差距，創(chuàng)新研發(fā)能力不足，與法人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求不匹配。科技系統(tǒng)應(yīng)用還停留在業(yè)務(wù)增效、流程規(guī)范等作用方面，在全行資金配置、數(shù)據(jù)深度挖掘、風(fēng)控技術(shù)提升等方面存在短板，尚未達(dá)到科技賦能的要求。二是金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前，各家農(nóng)商銀行推出的產(chǎn)品基本都是模仿同業(yè)新產(chǎn)品，還處于“人有我有”的階段，缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、品牌特色的自有拳頭型產(chǎn)品。三是風(fēng)控技術(shù)水平較低。小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等貸款在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上更多地依靠信貸人員的責(zé)任意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有可以運(yùn)用的先進(jìn)風(fēng)控工具，缺乏線(xiàn)下和線(xiàn)上的有效評(píng)審、監(jiān)督工具，難以體現(xiàn)中小銀行的便捷優(yōu)勢(shì)。

正交組合實(shí)驗(yàn)結(jié)果。建立模型方程，對(duì)表2中的數(shù)據(jù)進(jìn)行多元回歸擬合，并進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，結(jié)果如下：Y=0.96+5.000E-003X1-0.018X2+2.500E-003X3-1.000E-002X1X2+0.000X1X3+5.000E-003X2X3-0.049X12-0.039X22-0.054X32

破解問(wèn)題的思考

專(zhuān)注差別化“競(jìng)業(yè)”，推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型，做大做強(qiáng)普惠金融業(yè)務(wù)。堅(jiān)守服務(wù)“‘三農(nóng)’和中小微企業(yè)”市場(chǎng)定位，致力打造零售銀行，通過(guò)支農(nóng)、支小業(yè)務(wù)，鞏固城鄉(xiāng)市場(chǎng)，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是加大支農(nóng)、支小資源配置力度。堅(jiān)持“向零售、向小微、向‘三農(nóng)’、向村鎮(zhèn)”的服務(wù)方向，經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)突出“零售、小和散”。不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，貼近經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)、人口聚集點(diǎn)和服務(wù)空白點(diǎn)。按照扁平化的方向改革網(wǎng)點(diǎn)管理模式，推進(jìn)基層支行非業(yè)務(wù)職能“上交下?lián)堋保瑢?duì)基層實(shí)行充分授權(quán)、動(dòng)態(tài)授權(quán)，激活基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷(xiāo)據(jù)點(diǎn)作用。二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。改變血拼頭部客戶(hù)的思想觀念，充分利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村和城區(qū)范圍內(nèi)充分挖掘長(zhǎng)尾客戶(hù)的深層次資金需求，明確長(zhǎng)尾客戶(hù)經(jīng)營(yíng)策略，掌握資金規(guī)律和需求，開(kāi)展分層管理、持續(xù)營(yíng)銷(xiāo)。三是把握新需求、新機(jī)遇。科學(xué)研判后疫情時(shí)代不同層面的經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)需求，分析把握擴(kuò)大內(nèi)需的新領(lǐng)域，提升營(yíng)銷(xiāo)針對(duì)性。尤其是及時(shí)響應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化的急需領(lǐng)域、綠色金融發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的新興領(lǐng)域、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的熱點(diǎn)領(lǐng)域，提前布局，做好產(chǎn)品和客戶(hù)儲(chǔ)備，以“白名單”、客戶(hù)庫(kù)形式指導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)。四是加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)的激勵(lì)約束。加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)的激勵(lì)考核，將考核指標(biāo)向小微貸款傾斜。任用干部注重考察小微信貸經(jīng)驗(yàn)，將特別優(yōu)秀的小微業(yè)務(wù)人員選拔到領(lǐng)導(dǎo)崗位。

強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)化“競(jìng)逐”，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，做優(yōu)做強(qiáng)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。即便在城區(qū)，目前仍有較大體量的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，這是農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)服務(wù)陣地，必須加以鞏固和拓展。要將融入鄉(xiāng)村振興作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的著力點(diǎn)，進(jìn)一步激活支農(nóng)、助小資源，努力構(gòu)建全方位服務(wù)城鄉(xiāng)的工作格局。一是深化政銀農(nóng)合作。與市、區(qū)政府和農(nóng)業(yè)農(nóng)村局深度合作，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極溝通“三資”平臺(tái)對(duì)接工作，取得項(xiàng)目、政策方面的大力支持；積極搭建與供銷(xiāo)社的“雙社”戰(zhàn)略合作平臺(tái)，在土地流轉(zhuǎn)抵押貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域推出新產(chǎn)品，加強(qiáng)與良種、農(nóng)資購(gòu)銷(xiāo)等領(lǐng)域的互動(dòng)合作。二是發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠共贏。利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，打造集金融、電商、便民服務(wù)于一體的“鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)綜合體”，設(shè)置自動(dòng)金融服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)、便民增值服務(wù)區(qū)、自助網(wǎng)購(gòu)網(wǎng)銷(xiāo)等功能區(qū)，給客戶(hù)以貼身化、敞開(kāi)式的金融服務(wù)體驗(yàn)。三是堅(jiān)持全領(lǐng)域支農(nóng)。將金融資源投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展全過(guò)程，全要素開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)、全方位服務(wù)農(nóng)業(yè)主體、全面發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)合力。尤其是深度介入一縣一特、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品發(fā)展規(guī)劃，量身定制授信產(chǎn)品，使信貸支持從“點(diǎn)”向“群”“鏈”“面”延伸，不斷擴(kuò)大縣域特色產(chǎn)業(yè)貸款投放覆蓋面。

力推特色化“競(jìng)品”，強(qiáng)化科技賦能，迭代創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道。堅(jiān)持科技賦能，圍繞現(xiàn)代金融需求加快金融科技和數(shù)字工程建設(shè)，在彌補(bǔ)短板的同時(shí)，不斷創(chuàng)新特色化、差異化產(chǎn)品。一是強(qiáng)化科技運(yùn)行平臺(tái)建設(shè)。積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞大數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，驅(qū)動(dòng)決策、管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)三個(gè)方面的變革。二是積極打造智慧銀行。堅(jiān)持?jǐn)?shù)智結(jié)合，完善場(chǎng)景化、智能化、生態(tài)化電子銀行金融供給。加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，大力應(yīng)用智能設(shè)備，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)從單一人工向人機(jī)協(xié)同模式轉(zhuǎn)變。強(qiáng)力推進(jìn)場(chǎng)景金融建設(shè)，優(yōu)化場(chǎng)景拓展和綜合收單服務(wù)，滿(mǎn)足城鄉(xiāng)客戶(hù)多元化的金融需求，打造便民快捷的百姓生活圈銀行。三是大力推進(jìn)線(xiàn)上、線(xiàn)下業(yè)務(wù)融合發(fā)展。例如，唐山農(nóng)商銀行結(jié)合河北省農(nóng)信聯(lián)社“惠民快貸”線(xiàn)上平臺(tái)研發(fā)“農(nóng)情e貸”產(chǎn)品，以秒批秒貸的優(yōu)勢(shì)獲得了客戶(hù)的廣泛認(rèn)可。結(jié)合線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)背靠背評(píng)議、白名單授信等方式開(kāi)展批量預(yù)授信，不斷提升營(yíng)銷(xiāo)效能。借鑒同業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，積極引入大數(shù)據(jù)、智能識(shí)別、分布式系統(tǒng)等前沿技術(shù)，進(jìn)一步豐富和優(yōu)化“非接觸式”創(chuàng)新服務(wù)。四是深化產(chǎn)品供給側(cè)改革。突出農(nóng)商銀行“小快靈”的特點(diǎn)，按照市場(chǎng)導(dǎo)向，不斷開(kāi)發(fā)多元化的信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足城區(qū)客戶(hù)形式多樣的金融需求。例如針對(duì)新市民消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、就學(xué)等需求，推出適合其特點(diǎn)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；針對(duì)城郊觀光農(nóng)業(yè)、休閑文旅等業(yè)態(tài)，豐富金融助農(nóng)場(chǎng)景，構(gòu)建多場(chǎng)景、多產(chǎn)品的支農(nóng)體系。通過(guò)不斷創(chuàng)新，持續(xù)提高城區(qū)客戶(hù)獲貸的便利性。