新型農業經營主體金融需求特征及對策研究
——基于陜西省安康市的問卷調查

張 茹 蔡云超 王國芳

（安康學院陜南生態經濟研究中心，陜西安康 725000）

培育新型農業經營主體是推進現代農業，實現產業興旺的重要抓手。據統計，當前我國共有400.4 萬家家庭農場、222.9 萬家農民合作社，以此帶動發展小農戶超過8 900 萬戶；全國縣級以上龍頭企業9 萬家、聯合體7 000 多個，以此帶動發展小農戶超過1 700 萬戶。由此可見，培育和發展新型農業經營主體對于激活農村產業發展活力，促進鄉村產業興旺，助推鄉村產業振興，實現農業農村現代化具有重要意義。

然而，對于部分山區而言，存在生態環境脆弱，基礎設施及農業產業化、市場化水平較低，產業發展資金不足等問題，農業經濟長期處于自給自足的傳統農業階段，難以實現適度規模化、集約化經營。因此，通過金融支持，培育新型農業經營主體，促進農業生產要素集聚和適度規模經營，成為推動山區農業發展的關鍵。為此，本文以陜西省安康市新型農業經營主體為樣本，用實際案例探索其金融需求并提出相應對策，有助于緩解新型農業經營主體的融資困境，對促進新型農業經營主體發展具有現實意義。

1 研究現狀

新型農業經營主體主要是指專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等農業經營組織。鐘水映等[1]研究認為，應建立以家庭經營為主、兼顧土地生產率和勞動生產率的適度規模經營模式，實現農業勞動者與非農勞動者收入的動態相對平衡。孟麗等[2]指出，要想促進我國農業經營方式的轉換，必須促進新型農業經營主體發展，完善各個新型農業經營主體在農業生產經營中的功能定位。崔俊敏[3]研究認為，保障人民生產生活安全事關國計民生，必須從健全農村基本經營制度入手，鼓勵新型農業經營主體高質量發展，實現農業現代化轉型。毛瑞男和許永繼[4]研究認為，新型農業經營主體具備支持小農戶與現代農業有機銜接、扶持帶動小農戶發展的能力，在鄉村振興戰略視域下研究新型農業經營主體的培育路徑具有理論價值和實踐意義。李澤弘和李澤德[5]研究認為，新型農業經營主體可以進一步促進農村經濟發展，相較于家庭經營戶，以其市場為導向、政策為風向、技術為根本的生產要素高效配置優勢，有效安排各生產要素資源優化組合，整合農業生產要素向集約化、專業化發展，實現農業生產率最佳和效率最優，釋放出生產經營新動能，成為推動農業農村經濟發展的主力軍。李紅娟和孟凡剛[6]研究認為，農業是我國經濟發展的基礎產業，而新型農業經營主體又是促進農業發展的重要力量，所以應當以基層農戶或農業合作社為主要經營單位，合理劃分土地經營權與所有權，解放勞動力，拓寬農業經濟發展路徑，通過頒行免稅政策與產業扶持措施，增加農戶不同階段的經營收益。

在金融服務新型農業經營主體方面，陳軍[7]通過問卷調查得出在生產經營過程中，盡管新型農業經營主體對資金融通存在客觀需求，但正規渠道的信貸申請往往受到銀行等金融機構的約束限制，融資需求滿足程度較低。宋洪遠等[8]研究認為，新型農業經營主體產業類型較單一，但都有強烈的融資意愿和需求，存在申貸獲批率低、貸款額度滿足率不高等問題。丁克和張緒清[9]依據相關調研分析得出，由于新型農業經營主體自身管理問題以及外部環境等多方面原因導致新型農業經營主體融資受限，因此需要整合主體本身、金融機構以及政府等各方力量，提高其融資可得性。董小君和完顏通[10]研究認為，需要加強金融產品和服務模式創新，完善涉農供應鏈金融利益聯結機制，健全供應鏈金融風險防控體系，以金融高質量服務助力鄉村產業振興。溫濤和何茜[11]研究認為，深化農村金融改革創新必須立足新的邏輯起點，多方面重點發力，著力健全農村金融服務體系，提升農村金融服務供給質量和效率，增強農村金融服務能力，滿足農村金融需求。

綜上所述，雖然當前各項文件的發布對于新型農業經營主體的發展提供了制度支持，但由于部分地區受各方面因素的影響，產業結構單一、經濟發展水平偏低、整體競爭力較弱，從而嚴重影響了經濟欠發達地區的高質量發展。同時，新型農業經營主體自身經營管理不規范、經營者普遍文化水平較低、經營管理能力不足以及其面臨的生產風險、市場風險較高等原因，使新型農業經營主體仍然面臨著“融資難、融資貴”的問題。通過探討解決這些問題，發揮出新型農業經營主體的示范引領作用，已成為山區的必然要求。

2 研究區概況

安康市位于陜西省東南部，下轄1 區9 縣，鄉鎮總計135 個，2021 年末安康市戶籍總人口302.45萬人。生豬、茶葉、魔芋、核桃、漁業是安康的傳統優勢產業，也是最具發展潛力的綠色生態產業。近年來，安康市依托龍頭企業建立產業聯盟，構建現代農業產業體系，培育做強五大特色產業。根據相關統計資料顯示，目前安康市新培育家庭農場、農民專業合作社、龍頭企業490 個，與10 784 戶農戶建立利益聯結關系。與經濟發達地區相比，安康市新型農業經營主體數量近年來逐漸增多，但其現代經營管理還比較薄弱，尚未完全具備現代化企業的經營機制和管理理念，大多數農企經營管理粗放，龍頭企業帶動能力較弱。由于缺乏相應配套政策和方案，處在欠發達地區，能夠投入的人力、物力、財力等資源有限，未能有效激發經營主體活力，迫切需要更多的政策支持。鑒于此，本研究通過實地調研、問卷調查等方式分析安康市新型農業經營主體目前真實的發展狀況，進而總結新型農業經營主體的金融需求并提出合理的對策建議，以期加速該地區新型農業經營主體進一步發展，為新型農業經營主體帶動產業興旺，助推鄉村振興提供經驗。

3 數據來源及樣本基本情況

為調查安康市新型農業經營主體融資特征的具體情況，本文開展了對新型農業經營主體的訪談以及問卷調查，共發放問卷165 份，收回162 份，問卷有效率達98%。下文以這些農戶的調查問卷數據為基礎，分析該地區新型農業經營主體經營現狀及問題，并對其貸款情況以及融資滿意度進行了研判。

3.1 新型農業經營主體基本情況

在被調查的樣本中，有145 家經營主體的負責人為男性，占比89.51%，有17 家經營主體的負責人為女性，占比10.49%。該地區新型農業經營主體負責人年齡主要在41～50歲，占比48.15%；其次為31～40 歲和51～60 歲年齡段，占比分別為24.07%、22.22%，只有極少數樣本年齡分布在26～30歲以及60 歲以上年齡層。這反映了安康市新型農業經營主體的主力軍仍是中年人，較少年輕人有意愿在農業領域發展。對于60歲以上群體，思想陳舊及技術落后限制了其發展，此群體過于依賴勞動力本身，無法進一步轉型走現代化之路。

從受教育水平上來看，162 個樣本經營主體多集中在初中水平及高中水平，勞動力呈現文化層次低、綜合素質不高的特征。說明該地區新型農業經營主體管理者文化程度普遍不高，缺乏對現有管理模式的認知，影響了其對現有新興知識的接受度，阻礙了經營主體的持續發展。因此，亟須提高經營者素質，促進其適應現代農業建設，為新型農業經營主體提供強力支撐。

從經營主體所屬類型來看，本地區農戶以家庭農場和參加農業專業合作社為主要類型，分別占總樣本的38.90%、29.60%。農業經營性服務組織占比最少，只有2.50%。其中，68.50%的經營主體依然以自主經營方式運轉，企業經營、股份經營以及合作經營比重仍較低。從產業選擇分析，安康市新型農業經營主體以種植業經營為主，占比達61.11%，主要從事種植與養殖，而種養結合、休閑觀光農業、農產品加工等主體相對較少。從上述主營業務的分布數據看，專門從事傳統單一產業經營的新型農業經營主體比重較大，目前仍以農產品、初級加工產品居多，產品附加值較低，面向中高端消費市場的精深加工產品少，市場競爭力和精深加工水平有待提升。同時，安康市新型農業經營主體大部分經營時間在3～10 年，占比55.00%，經營1～3 年占比24.10%，經營10 年以上主體占比15.40%，僅經營1 年以下樣本僅占比5.60%，說明該地區大部分新型農業經營主體經營時間較久，具有持續經營能力，但部分經營主體仍處于發展初期，需要給予相應的政策扶持。從樣本經營主體年度經營收入來看，經營收入在10萬元以下的有26家，占比16.05%；10～50萬元的有98家，占比60.49%；50～150萬元的有17家，占比10.49%；150～300萬元的有9家，占比5.56%；300～500萬元的有5家，占比3.09%；500萬以上的有7家，占比4.32%。從近年經營狀況來看，77 家主體能夠保持持續盈利，占比47.53%；31 家盈虧平衡，占比19.14%；54 家處于虧損或者不穩定狀況，占比達33.33%。說明各主體之間發展差距較大，整體質量不均衡，部分經營主體知名度小、影響力低、競爭力弱，今后應當利用龍頭企業帶動其他主體，進一步增強輻射帶動力和核心競爭力。

3.2 新型農業經營主體信貸特征

3.2.1 新型農業經營主體負責人貸款情況 根據調查問卷的數據，樣本中絕大多數經營主體負責人對貸款政策有一定了解，但是在普惠金融層面，安康仍有24.00%的新型經營主體負責人稱對貸款政策不了解。162 戶新型經營主體有61.11%的具有資金需求并有貸款，其中專業種養大戶的貸款率較低，只有41.70%。從分析中發現，新型農業經營主體主要依托銀行貸款等融資來緩解資金不足的問題，融資渠道較為單一，占比高達93.94%，涉及民間借貸、小貸公司等貸款占比僅為5.05%。因此，該地區應該鼓勵新型農業經營主體提高融資形式的多樣性，改變由銀行等金融機構提供貸款資金的單一模式，拓寬融資渠道，緩解經營費用需求壓力。從貸款額度來看，該地區新型經營主體資金缺口多集中于10～50 萬元，占比達43.43%；資金需求在5～10 萬元的新型農業經營主體占比24.24%；資金需求在5 萬元以下及50 萬元以上的經營主體占比較少。從資金用途情況來看，新型農業經營主體進行貸款主要用于擴大生產及購買生產資料，說明其目前經營狀況良好，經營效益較穩定，需要通過融資擴大業務。從還貸情況來看，安康市新型農業經營主體能夠按時歸還貸款的占比94.95%，只有5.05%的經營主體因為農業虧損等原因不能按時還貸，不存在惡意拖欠借款情況的經營主體。在這種情況下，應當積極推廣抵押貸款，完善融資擔保體系，鼓勵具有農險資質的保險公司推廣特色政策性農業保險，提升經營主體抗風險能力，促進其穩健發展。

3.2.2 新型農業經營主體融資滿意度 問卷調查顯示，對融資額度感到基本滿足的經營主體占比61.62%，不能滿足的經營主體占比23.23%，說明當前仍有部分經營主體存在資金缺口。與其他種類相比，家庭農場貸款缺口占比較高，為35.00%，其次是農業產業化龍頭企業。對于現有貸款滿意程度，有37.37%的主體對現有貸款非常滿意，57.58%的主體對現有貸款基本滿意，5.05%的主體對現有貸款不滿意，而這一部分主體主要對貸款利息、金額、期限以及辦理流程不滿意。因此，政府部門該督促金融機構加大對新型農業經營主體支持力度，全力滿足其融資需求，拓寬信貸投放總額和戶數，進一步降低貸款利率。同時，鼓勵開發專項貸款產品，著力解決新型農業主體授信率低、抵押物少、變現難的困境，提高其獲貸率。此調查也詢問了各新型經營主體對于貸款政策的建議，降低利息是各類經營主體的主要建議，有82.00%的經營主體建議降低利息，其次42.00%的經營主體建議優化辦理流程，而擴大抵押物范圍和增加基層網點不是經營主體們關注的主要問題。

4 結論與建議

目前，安康市新型農業經營主體數量雖呈現逐漸增多的趨勢，但其仍然面臨著基礎設施相對薄弱、經營主體能力較差、整體發展不均衡、金融支持力度不足等方面的制約，需要采取有針對性的措施加以解決。

4.1 強化新型農業經營主體培育工作

一是進一步明確區域特色主導產業，通過培育新型農業經營主體，形成產業集群效應，延伸特色農業產業鏈條，聚焦原創性、規模化、差異化、多元化等方面，大力發展富硒食品、保健品、礦泉水等加工業，突破發展富硒餐飲、富硒康養、富硒休閑農旅等服務業，打造中國富硒產業發展聚集區，為新型經營主體發展破除障礙，釋放市場活力。二是持續開展精準招商，吸引符合產業發展的企業落地安康，堅持強化“引育用留”工作，培育產業龍頭企業，不斷推進富硒品牌建設，加快打造富硒產業經營主體地位。

4.2 健全新型農業金融服務體系

一是鼓勵各類銀行機構發揮主體作用，引導更多的金融機構服務新型農業經營主體，鼓勵各大銀行以鄉村振興產品為抓手，將金融科技與本地產業特色相結合，解決新型農業經營主體的資金需求。二是完善涉農金融事業部門，比如鄉村振興金融事業部、普惠金融事業部等，形成專門扶持農村產業的專業化、可持續發展的農村金融供給機制，為金融支農提供有益補充。三是金融機構應強化涉農貸款投入力度，優先向新型農業經營主體配置低成本資金，加大財政支持力度，通過政府性融資擔保降低新型農業經營主體融資費用。

4.3 全面推動發展信用貸款

一是政府部門要助力金融機構整合經營主體信用信息，將各類信息透明化，建立信息共享機制，從根本上解決金融機構不愿貸、不想貸的問題，為金融機構信貸決策提供依據，促使其能有效甄別具有還款能力的合格客戶。二是將更多的新型農業經營主體納入信用貸款服務范圍，解決其抵押物缺乏問題，擺脫過度依賴抵押品的放貸模式。三是在金融機構風險內控制度上，改進盡職免責認定標準和流程，如無明顯證據表明失責的均認定為盡職，化解長期困擾金融機構一線信貸業務員的工作壓力，從實質上推進金融機構向新型農業經營主體放貸。

4.4 建立風險防控長效機制

一是完善新型農業經營主體貸款風險分擔補償機制，發揮國家融資擔保體系作用，緩解金融機構涉農信貸放款壓力，同時提升農業保險服務能力，確保農村金融高質量服務的可持續性。二是完善風險預警機制，各類金融機構要做好貸前經營主體基本信息、公司信息、個人及公司信用情況等相關調查，貸中貸款資質等審查以及貸后資金用途及其經營狀況檢查，嚴把信貸風險監測關，控制信貸風險，筑牢金融風險防火墻。