數字金融對武威市農業產業化的影響探究

朱俊霖

（大連海洋大學，遼寧 大連 116000）

0 引言

數字普惠金融作為一種全新的金融服務體系，有助于改善地區金融業發展不平衡和不充分的問題。隨著近些年我國金融服務體制改革的不斷推進，豐富的金融產品和高質量的金融服務力度，在一定程度上提高了地區經濟發展的質量和效率。但是由于我國各地區經濟發展質量和水平存在的較大的差異，導致發展滯后農村地區缺乏相匹配的金融服務機構對農村金融業務的實際需求進行統籌分析，使得農村地區長期處于資金匱乏的被動發展境地，而這也在一定程度上制約著農村農業生產活動的快速推進。而鄉村振興戰略實施對優化農村地區經濟發展起到的關鍵作用，國家政府于2021年發布的“中央1號”文件首次提出應推動農村數字普惠金融的全面發展，并且在此基礎上，又于2022年1月發布《數字鄉村發展行動計劃（2022-2025 年）》指導藍圖，以促進鄉村數字化建設工作能夠在政策的指導下得到全面的推進，這對進一步深化農村地區數字普惠金融服務業的快速發展給予了政策支撐。另外，學術界對農村數字普惠金融的研究也在不斷深入。根據學者研究的成果表明，數字普惠金融能夠有效改善農村地區的貧困水平。數字金融可以對農村地區的農業產業結構進行優化，從而達到淘汰傳統的農業生產和加工模式來推動各產業結構之間的協調發展，并且也有助于促進鄉村振興戰略的實施。可見，數字普惠金融對農村地區的發展能夠發揮出積極作用。但是如何通過數字普惠金融來推動農村地區的生產與發展，同樣成為目前政府和金融機構需要深入探討的重要議題。基于此，本文以武威市農村地區數字普惠金融的發展作為研究對象，并結合農村地區的實際發展現狀，以理清數字普惠金融在農村地區發展中面臨的挑戰，為推動數字普惠金融在農村地區的高質量發展提出對策與建議。

1 武威市數字普惠金融發展現狀

1.1 政策支持

2021年5月，由甘肅省政府辦公廳印發的關于金融助力實體經濟高質量發展若干措施中明確提出，各地區應加大數字普惠金融的發展力度來推動鄉村振興的全面發展。尤其強調加大對貧困地區民營企業和小微企業的金融服務力度。另外，甘肅省還于2023年出臺了《關于實施金融“四大工程”激發市場活力的意見》說明文件，一方面為了倡導金融業務的開展，能夠有效推動中央一攬子經濟政策的有效達成。另一方面是為了敦促金融機構和市場能夠有效運用金融工具來達到促生產、謀發展的服務效能，從而通過進一步增強市場的主體信心來激發市場的發展活力和動力。2023年3月2日《武威市貫徹落實金融“四大工程”激發市場活力意見的實施方案》指出加大對鄉村建設示范行動的金融支持，促進農村產業發展、基礎設施建設、村容村貌、公共服務水平的提高。

1.2 涉農貸款逐漸增加

從近些年武威市涉農貸款的增加流向來看，大部分的涉農貸款主要流向“三農”領域。在2022年武威市涉農貸款余額實現147849.53萬元。截至2022年年末，甘肅省涉農貸款余額達3820.26億元，涉農貸款的增加，對推動農業產業化發展、鄉村振興的發展以及提升農民的收益水平等方面發揮著正向效應。

1.3 金融服務能力不斷提升

農村地區各銀行機構依托武威市大數據產業，構建線上、線下服務體系，為農村地區提供實現“足不出村”辦理金融業務、不斷提升金融機構服務能力，也為金融機構辦理金融業務提高了便捷性。武威農商行結合轄區實際，在提高客戶體驗、提高服務效率的同時，推出“銀稅通”“擁軍貸”“助商貸”“興隴 e貸”等當地特色信貸產品，為農業經營主體的貸款和生活提供便利。

1.4 數字普惠金融對鄉村產業振興的影響機制

隨著現代科技的快速發展，數字普惠金融已經成為鄉村產業智能化發展的重要推動力量。數字普惠金融是指利用互聯網、移動通信等技術手段，通過大數據分析、人工智能等技術手段，為鄉村產業經營主體提供更為智能化、精準、高效的金融服務。

數字普惠金融的發展，具有以下幾個方面的優勢。首先，它能夠推進鄉村產業經濟的發展。通過數字普惠金融，鄉村產業經營主體可以更加方便地獲取到融資支持，提高其生產經營效率，推動鄉村產業經濟的快速發展。

其次，數字普惠金融能夠提供更為智能化的金融服務。通過大數據分析、人工智能等技術手段，數字普惠金融可以為鄉村產業經營主體提供更加精準、更高效的金融服務。這種服務方式不僅可以提高金融服務的質量，還可以提高金融服務的效率，為鄉村產業經營主體創造更多的商業價值。

最后，數字普惠金融能夠推動鄉村產業智能化發展。隨著數字普惠金融的發展，鄉村產業經營主體可以利用這種智能化的金融服務，實現對生產經營過程的全面監測和控制，提高其生產經營效率和質量，從而推動鄉村產業的智能化發展。

綜上所述，數字普惠金融已經成為鄉村產業智能化發展的重要推動力量。隨著數字普惠金融技術的不斷創新和完善，相信將來它還會在鄉村產業經濟的發展和智能化進程中發揮更為重要的作用。

2 武威市農業產業化發展中的金融支持存在的問題

2.1 現有金融支持體系不能適應農業產業化建設的需要

一個完整的產業鏈條配套支持，包括設備、生產資料、人力資源等，最終以市場形式提供服務。農業產業化經營使各種要素的聯系更加緊密，農業產業基礎設施建設和流動市場等都需要金融的配套支持。但是，武威市金融支持體系尚不完善，如今還受到城鄉二元結構體制的制約。受國有商業銀行貸款權限限制的影響，農村信用社逐漸成為信貸支農的主要金融貸款服務機構。而地區農信社所獲得的助農資金有限，從而導致農村地區產業化配套設施的建設在缺乏有力資金的支持下存在嚴重的滯后性。農村信用合作社的服務形式迎合了我國傳統農業生產與農村經濟的模式，但顯而易見的是它的規模小，業務單一，地區限制性強，還不能完全地融入現有的金融體系中。

2.2 存在“數字鴻溝”難題

首先，武威市農村居民文化水平層次低。傳統思想觀念和警覺意識較為強烈，不僅對有關金融知識的了解缺乏積極性，甚至對金融服務是否能夠起到助農效果保持著懷疑的態度，導致農村地區的居民長期存在著“不敢用”的排斥現狀。而隨著科學技術的不斷發展，農村地區的居民仍然存在著較為嚴重的數字化應用和線上操作能力不足的情況，這在一定程度上也會制約農村數字普惠金融業務的發展。其次，農村地區的信息化基礎設施建設發展遲緩。而最前沿的數字普惠金融業務仍然需要通過網絡化、信息化和技術化的運營模式實現有效的推進。基礎設施建設落后而逐漸形成的數字鴻溝，將會成為金融業務在農村地區難以全面推廣的重大阻礙因素之一。

2.3 信用擔保體系不完善制約了農業產業化的信貸投入

不少農業產業化經營主體自有資金匱乏，沒能在銀行形成長期信用基礎，銀行對信貸資金風險控制要求不斷提高。農業產業化發展的信用資金投入很大程度上受到限制，導致這部分農業產業化經營主體很難獲得信用資金的支持。

3 武威市金融支持農業產業化發展的對策與建議

3.1 加大財稅政策支農力度

武威市產業資源的配置是不太合理的，財稅政策對農業產業化支持力度不足。政府的財政資金對農業生產發展投入不足，當地的農業經濟發展很難得到發展。政府作 為經濟的宏觀調控者，理應合理有效地調配資金，支持農業產業化發展。一是要建立 健全政府、市場、社會推進農業高質量發展的協同機制，充分發揮財政資金的杠桿作用，落實國家、省相關稅收和鄉村配套基礎設施建設補助政策，綜合運用國家和省級產業引導基金、以獎代補、財政貼息等支持措施，引導社會資本進入農業農村創新創業領域；二是在抓好涉農資金使用管理和各項工作整合，創新投入方式，積極引導建立健全以綠色生態為導向的補貼體系，全面推進農業“三項補貼”改革，加大對新型農業經營主體和服務主體的培育補貼力度；三是建立涉農融資風險共擔機制，健全風險補償制度，對社會資本進入“三農”金融領域發揮四兩撥千斤的支持作用，形成支農合力。

3.2 政府加大人才引進

加大武威市鄉村地區數字化基礎設施的建設是保障農村數字普惠金融發展的前提所在。首先，應推動落后農村地區基礎設施的建設，才能夠在全面推動信息整體化發展上實現全面和同步覆蓋。其次，加大農村地區人工智能技術、大數據技術以及5G技術的應用，以確保農村地區能夠獲得相匹配的技術支撐。再次，加強金融風控監管能力、優化地區治理體系等舉措來推動數字普惠金融在農村地區的安全開展。最后，政府作為市場監管和主導部門，應發揮自身的職能來推動數字普惠金融人才的培養和引進。通過制定具有針對性的優惠政策和扶持政策來助力各地區的高校、機構和企業全面推進產、教、學、研的全面融合，以保障地區具有充足的技術人才來推動數字普惠金融的全面發展。

3.3 大幅度地降低投融資費用，推出產品定制化的售后服務

為了能夠更好地促進農業產業化快速發展，數字普惠金融實施的主體部門應根據消費者的實際金融需求進行量身定制，以此提高數字普惠金融業務的服務質量和效率。由于農村地區消費群體所表現出來的擔保能力有限，金融機構應根據消費者的實際情況和金融需求，對貸款的利率、金額、期限以及擔保依據等方面進行綜合考慮，并以最大化的業務扶持力度對金融產品進行統籌設計。既要體現數字普惠金融服務的質量，也要提高對農村地區農業產業化發展的扶持力度。因此，金融服務機構必須結合市場的實際需求來推動現有金融產品的優化和創新。尤其是在擔保手段方面的創新顯得更為關鍵，不能僅停留在以不動產為擔保的基礎上，還應該試圖嘗試信用價值擔保、互助擔保、保險資金擔保以及再生產擔保等多種新的擔保模式來發揮數字普惠金融的市場效應，以切實實現數字普惠金融的消費群體能夠通過普惠金融的服務來達到推動地區農業產業化發展的服務目的。

4 結語

農業作為重要的支柱產業之一，對推動武威市長遠和可持續發展發揮著極其重要的作用。隨著國家對助農產業的扶持力度不斷加大。武威市必須通過數字普惠金融的資本力量來推動地區農業產業化的高質量發展，才能夠在迎合國家政策的同時，也能夠促使地區的農民能夠通過數字普惠金融的服務來達到提升收益的效果。因此，武威市政府有關部門必須對阻礙農村地區農業產業化經營融資難、融資貴等有關問題給予高度的重視，并結合農村普惠金融的實際需求和具體難點進行分析，以促進數字普惠金融在推動武威市農業發展的過程中能夠發揮出實質性的作用。另外，還需要注意的是，政府通過數字普惠金融在推動農村地區發展的同時，也會在一定程度上推動武威市地區其他關聯產業的協同發展。武威市主要部門仍然需要結合市場的整體需求，對數字普惠金融的體系進行優化和完善，才能夠逐漸構建一套更為完善的農業產業化金融服務體系來促進農業的規模化，科技化和現代化發展。