互聯網經濟下的商業銀行數字化轉型策略

賀任飛

（湖南大學工商管理學院，湖南 長沙 410082）

0 引言

我國信息技術手段大幅度提升，互聯網經濟對各行業領域的影響越發增多，在原有金融行業領域中客戶群體的融資需求越發多元，且呈現出差異化的特點，再加上同行業之間的市場競爭越發激烈，甚至有可能引發跨界競爭情況。因此，我國商業銀行要進一步正視互聯網經濟時代的發展趨勢，將原有發展路徑進行數字化轉型，同時充分運用互聯網經濟的先天優勢，讓互聯網經濟成為推動商業銀行轉型發展的重要元素，幫助商業銀行在市場競爭環境中占據更為有利的地位。

1 互聯網經濟發展概述

互聯網經濟也稱為互聯網金融，是伴隨當前互聯網飛速發展趨勢而衍生出的經濟體系。現如今，我國互聯網及信息技術手段飛速發展，對人民群眾原有的日常生活帶來極大改善，例如人們生活用品的采購和日常出行，甚至是原有理財習慣和方式均發生了巨大變化，這也證明了我國經濟發展中的信息化和數字化發展特點，各行業領域積極應用新型信息技術和互聯網技術實現技術融合，“互聯網+”已經成為傳統行業轉型與發展的必然路徑。對此互聯網經濟始終聚焦于經濟發展主體應用互聯網手段和大數據技術、物聯網技術、人工智能技術等，對各類經濟信息數據進行高效甄別、保存與篩選，實現優化分析，以此促進經濟增長。在一定程度上，互聯網經濟并不等同于“虛擬經濟”，可以將其視為互聯網經濟的數字化和產業化發展形勢，在銀行金融領域中，互聯網經濟則強調金融機構應用互聯網技術的強大數據能力和線上平臺，為各類金融活動提供基礎優化金融模式，這也是我國金融體系的未來發展新朝向，極大方便了人民群眾日常消費支付和基礎類金融業務，推動我國金融體系的完善與創新發展[1]。

2 互聯網經濟模式下商業銀行的機遇和挑戰

2.1 機遇分析

在互聯網經濟模式下，互聯網金融為商業銀行帶來極大發展機遇，主要體現為電子渠道和多元化監管環境。首先，在電子商業銀行渠道之中，很多商業銀行聚焦于當前線上平臺的支付優勢，積極應用掌上銀行或網銀等等，也可以直接以第三方支付平臺進行簽約，充分融合互聯網經濟發展趨勢，并著重推進電子商務渠道的拓展[2]。其次，傳統商業銀行在其發展歷程中監管尤為重要，但是對于互聯網經濟背景下，商業銀行的發展在監管環境方面適當放開，更好地與社會主義市場經濟需求相契合，再加上當前金融領域市場資源優化配置水平更高，商業銀行提供的各類金融服務的便捷性顯著增強，進一步推進商業銀行在新時代背景下的同步發展。

2.2 挑戰分析

2022 年商業銀行總資產、總負債如表1 所示，2023 年商業銀行主要指標分機構類情況表（第一季度）如表2 所示。2022 年我國商業銀行總資產各季度均達到300萬億元以上，同比增長率10%左右，在銀行業金融機構中占比為84.3%～84.4%。如果單獨從商業銀行重要指標分析，當前商業銀行中不同商業銀行機構的不良貸款或次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款余額仍舊相對嚴重，尤其是農村商業銀行的不良貸款率高達3.24%[3]。我國商業銀行的主體業務大多為吸收存款、發放貸款，并辦理國內外結算等等，而商業銀行的盈利點往往在于短期中長期貸款和存款兩大要素，互聯網經濟背景下的互聯網金融對原有商業銀行金融壟斷造成的嚴重影響。例如在存款方面，互聯網金融平臺的利率差更高，例如阿里巴巴余額寶在剛推出階段，其年利率甚至高達7%以上，是當時商業銀行的活期利率的10 倍以上，很多人迅速將商業銀行中的存款轉向余額寶，造成了商業銀行盈利水平的降低；互聯網金融的滿期利率和零存整取等方面的利率相比之下均高于商業銀行，對此很多傳統商業銀行中的存款金額出現下降情況，很多資金直接流入了金融平臺之中。

表1 2022 年商業銀行總資產、總負債

表2 2023 年商業銀行主要指標分機構類情況表（第一季度）

另一方面，受到互聯網經濟的影響，傳統類型的商業銀行所開展的金融業務也發生了巨大變化，從以往的直接參與轉化為中介模式，例如，資金供求雙方可以直接在互聯網金融平臺中進行搜索，完成目標尋找，而二者之間的融資交易無須通過商業銀行的線上銀行或線下渠道進行完成，融資方式更加多元化，且審核時間相對較短，雖然對于參與融資的雙方而言，風險系數相對較大，但是商業銀行角度卻喪失了更多融資金融業務。最后在貸款方面，商業銀行對于不同期限的貸款審核相對嚴格，但是現如今京東白條、支付寶花唄等互聯網金融平臺對于貸款人信息和資料審核更加便捷，很多個人用戶或小微企業急需資金時，也大多選擇此類線上金融平臺機構進行快速借貸，進而影響了商業銀行的盈利水平。

3 基于互聯網經濟背景的商業銀行數字化轉型策略

3.1 全面明確客戶與銀行價值的最大化

商業銀行在自身運營過程中要始終堅持經營理念并踐行如一，我國經濟領域發展速度越來越快，各類體制的核心速度不斷提升，商業銀行一味沿用傳統經營理念，也會受到時代和金融行業領域發展趨勢的影響和束縛，對此商業銀行需要真正實現數字化轉型。首先需要明確經營理念和價值觀念，不斷提升服務質量和服務能力，確保能夠提升客戶最大化價值。例如在服務理念方面要始終堅持將客戶的利益視作銀行運營的至高要素，如對各類金融產品進行優化設計時，可以盡可能考慮客戶需求，尤其在銀行業務辦理、金融業務專項服務等方面，確保能夠為客戶創造更據針對性的價值，深入分析其多元化需求，保障金融產品與服務的針對性和實效性。另一方面商業銀行需要站在互聯網經濟發展的視角下，對現有銀行金融產品和金融服務進行特色體驗和服務質量提升，以進一步獲得更高水平的經濟回報。

3.2 強化與互聯網企業或平臺的優勢互補

截止2020 年6 月，我國共有城市商業銀行134家，農村商業銀行1114 家，商業銀行規模不斷拓展，行業布局越發穩定。我國商業銀行分類及數量如圖1 所示。但是商業銀行更要在互聯網經濟發展背景下充分認識互聯網金融給傳統金融行業帶來的沖擊和影響，二者無論如何發展競爭都需要聚焦于存款及貸款業務，因此商業銀行不能直接將互聯網經濟背景下的金融平臺看作現有蛋糕的分割、競爭者，更要將其視作互聯網經濟背景下的合作者，尋求二者之間的優勢互補。

圖1 我國商業銀行分類及數量

商業銀行方面，其自身資金優勢是互聯網金融形式難以媲美的，對此商業銀行可以充分應用自身絕對優勢與互聯網金融進行合作，既要強化數據信息的充分共享和及時性效果，更要聚焦于當前中小型企業和個人信貸機構，對現有信貸信息資源進行充分挖掘，并配合數據分析等技術手段，全面幫助商業銀行了解中小企業及個人信貸的特點，從中優化革新金融業務和服務類型；同時與互聯網企業進行融合與合作，例如在技術和業務等方面進行合作，提升網絡系統運行水平；也可以充分發揮互聯網技術的先天優勢，對現有客戶信息資料進行全方位收集和精準分析與深入挖掘。

例如，可以結合當前客戶以往金融業務和產品的交易購買記錄和瀏覽情況進行個性化產品推送，進一步保障客戶群體的忠誠度水平[4]。除此之外，商業銀行可以從互聯網技術和互聯網企業中尋求更加廣闊的客戶資源，例如，應用互聯網技術手段，建立更為龐大的信息數據庫，從中加入商業銀行原有客戶信息資料，并結合互聯網金融平臺中的客戶信息和數據進行聯合化應用，打造一體化程度高、智能化水平更高的產品服務類別，并注重現有金融產品的專項營銷與推廣，既要保證客戶原有信息數據的安全性和資金安全，也要盡可能做好風險防控，優化客戶產品體驗。

3.3 積極拓展商業銀行多元化業務

商業銀行實現數字化轉型可架構新型業務平臺，并在此基礎上完善營銷體系，例如建立更加適合基層商業銀行應用的數據資源庫，其中涵蓋了地方區域的市場需求、客戶群體意向以及特點進行數據挖掘，并根據不同年齡層次、收入階段客戶有針對性地推廣金融產品或金融業務營銷規劃，進而實現精準化營銷。與此同時，可以在服務創新方面優化客服團隊，整合客戶體系，分別立足于企業群體、個人群體以及法人群體，明確不同營銷舉措，充分明確商業銀行數字化轉型目標。

另一方面，當前互聯網經濟時代中，第三方支付平臺迅猛發展在社會公眾群體內的應用頻率大幅度提升，同時也在一定程度上降低了商業銀行傳統類型金融業務的營銷收入，對此商業銀行可以將自身作為“中介”進行業務升級，打造綜合性水平更高的金融業務服務機構，既要穩固傳統類型優勢業務，也要積極拓展更多元化的產品業務，實現精準化營銷和數字化戰略化轉型。

例如，商業銀行方面可以強化支付方式的創新，如在支付結算方式方面，除了原有手機銀行、網銀平臺等等，與更多平臺進行聯合應用，深化二者之間的業務合作，同時也要完善安全系統的應用時效性，建設網絡化生活服務平臺，增加生活繳費等重要服務事項，幫助商業銀行具備更大競爭優勢[5]。也可以針對現有線下VIP客戶和高凈值客戶推出一系列非金融服務類別，如定期組織客戶進行健康關愛，由專家門診進行提前預約，實施私人醫生問診，另外在子女教育、出國留學與簽證、緊急救援、貴賓服務等方面提高客戶體驗價值。

值得注意的是，商業銀行需同步注意線下服務類別，尤其對于很多中老年群體而言，他們對于線上金融和互聯網經濟的接受程度相比于年輕群體更低，因此在老年客戶群體中要不斷強化線下服務體驗，提升商業銀行口碑與宣傳引導效果，要始終堅持以客戶為導向的綜合服務模式，在線下階段推出更高質量的產品和服務類別，確保能夠為老年人客戶群體帶來更高水平的服務體驗，不斷拓展客戶群體。

4 結語

總而言之，在互聯網經濟飛速發展的時代背景下，傳統類型商業銀行如果固步自封，則會進一步受到互聯網經濟的沖擊和影響，因此商業銀行實現數字化轉型迫在眉睫。為了進一步應對互聯網經濟帶來的挑戰，本文首先針對互聯網經濟發展進行概述，其次深入論證了當前互聯網經濟模式下商業銀行面臨的機遇和挑戰，并且重點提出商業銀行數字化轉型策略。希望本文的研究能夠為我國眾多商業銀行提供轉型參考和實踐路徑，促進商業銀行與互聯網金融之間的共同發展與雙贏。