中德住房儲蓄銀行：為“居者有其屋”謀新篇

諸葛

中德住房儲蓄銀行濟南分行，作為一家中外合資的銀行金融機構，于2017年12月28日落戶濟南。中德住房儲蓄銀行（以下簡稱“中德銀行”）總部位于天津，由中國建設銀行和德國最大的住房儲蓄銀行施威比豪爾住房儲蓄銀行共同出資組建，其中建設銀行作為中方股東持股75.1%，施威比豪爾銀行持股24.9%。中德銀行成立的目的在于，引進廣泛施行于歐洲的住房儲蓄制度，以配合中國的住房制度改革和城鎮化建設，與住房公積金、商業按揭貸款共同形成中國市場三大住房融資模式。中德銀行作為建行集團成員單位，在公司治理、風險防控方面均按照建行集團統一規劃進行發展。

中德銀行濟南分行（以下簡稱“濟南分行”）自成立以來，認真貫徹學習習近平新時代中國特色社會主義思想，并在各級政府的大力支持下和監管部門的正確指導下，堅持服務大眾、惠及民生、穩健經營、合規優先，取得了良好業績。

隨著中國住房商品化改革的步伐，住房公積金和商業按揭貸款兩種住房融資模式先后被引進。為了滿足人們的購房需求，豐富住房融資模式，中國政府聯合課題組與德國最大的住房儲蓄銀行施威比豪爾住房儲蓄銀行進行接觸，探討如何把住房儲蓄模式引進中國市場。2001年10月，中德兩國政府達成共識。2004年2月，中國建設銀行和施威比豪爾住房儲蓄銀行共同投資設立中德住房儲蓄銀行。自此，住房儲蓄制度被引入中國，中德銀行肩負起為國家試制度的歷史使命。2015年，國務院批示“總體上支持將中德住房儲蓄銀行納入我國多層次住房政策體系，原則同意該行有計劃、有步驟、有條件地向全國推廣住房儲蓄及相關業務”。2016年中國銀監會頒布《中德住房儲蓄銀行管理暫行辦法》，中德銀行結束試點狀態，正式走向全國，多元化的住房融資保障機制也逐步在全國建立。

中德住房儲蓄銀行是國內主營住房儲蓄業務的全國性銀行，通過住房儲蓄的模式，為廣大居民購置住房、裝修及償還其他住房債務提供低利率的住房儲蓄貸款，具有“民眾自愿參加、銀行商業運作、政府政策支持”的普惠金融特點。

什么是住房儲蓄？簡單說，是居民為了獲得低利率住房消費貸款而進行的有目的、有計劃的一種專項儲蓄，居民自愿與濟南分行締結住房儲蓄合同并進行存款，當存款達到一定時間和金額等要求后，居民可按合同約定的低利率和額度獲得低息貸款權利，專項用于個人住房消費。在濟南分行，可以選擇3.3%、3.7%等恒定利率（本文涉及的利率均為年化利率）的住房貸款產品，新市民則可以享受到最低至2.95%的更加優惠利率。

住房儲蓄這一模式有著獨特的鮮明特征：

一是，先存后貸、存貸結合。住房儲蓄者先存款，并且達到一定期限和金額，便可獲得貸款權利。這一點類似于住房公積金，顯著區別于商業按揭貸款；二是，低存低貸、利率固定。存貸款利率水平低于市場利率，貸款利率實行固定利率，以鎖定融資成本，規避利率變動風險；三是，封閉運行、專款專用。實行資金池封閉管理，避免流動性風險；四是，自愿加入、政府補貼。互助合作、自愿參加，政府對住房儲蓄存款實行補貼，引導和鼓勵居民有計劃積累購房資金。

住房儲蓄這種模式可以幫助和引導居民通過自身積累合理、梯度住房消費，降低居民融資成本，讓房屋回歸居住屬性，有助于提升政府保障和金融惠民服務水平。同時，對于穩定房價、促進金融安全、吸引人才、促進城鎮化建設等都有積極的意義。這一普惠性質的住房金融模式，也十分契合黨中央提出的“加快建立多主體供給、多渠道保障、租購并舉的住房制度”的要求。

如何辦理住房儲蓄呢？其實很簡單。中德銀行作為建設銀行子公司，居民可以到建設銀行網點咨詢辦理，也可以通過建設銀行的手機銀行自助辦理。如果想近距離了解中德銀行，可以直接到濟南分行辦理。

住房儲蓄竟然還有補貼？原來，在2018年濟南市政府就出臺了政策，明確了參加該行住房儲蓄的客戶的政府利息補貼政策，可以按照存款余額給予 1%-1.5%的政府補貼。具體情況為，參加該銀行住房儲蓄的客戶，達到貸款條件并將住房儲蓄資金用于濟南住房消費的，對濟南市住房保障群體、重點引進人才、大中專畢業生、退役安置人員按照存款余額1.5%給予政府補貼，對其他人群按照1%給予政府補貼。

下面，舉個例子來更清楚地說明什么是住房儲蓄。如果一位家長計劃為子女購買一套房產，采用住房儲蓄貸款的模式，那么這位家長可以將手中的資金提前存入濟南分行，50萬元、100萬元甚至更多都可以，存款期限可根據未來購房時間選擇住房儲蓄的不同類型產品。存款到期后，購房者存入的資金本金、存款利息、政府補貼可以一次性提出用于支付房產的首付款，濟南分行再提供存款等額的貸款，貸款年化利率3.3%到3.9%不等，這樣購房者即可低成本購入房產。前期存入資金時，可以一次性存入，也可以每月分期存入，還可以靈活性存入、即有即存。一般來說，存款時間為 2 年到 5 年，貸款期限為 6 年到 16 年，期間的低利率保持不變，最高可貸 500 萬元。

同時，為滿足購房者即期貸款融資需求，中德銀行還專門研發了即期貸款產品，根據需要隨時辦理貸款。當然作為專注于住房業務的中德銀行，購房者還可以通過商業按揭貸款的支持，甚至與其他貸款進行組合。

中德銀行在成立之初，即被國家賦予了“為國家試制度，為百姓謀福祉”的歷史使命，這也是濟南分行創新發展路徑、為市民提供特色化住房融資服務時所始終秉持的初心。

5年多來，中德銀行濟南分行承受了疫情的影響，經歷了市場的沖擊，依然邁出了堅定的前進步伐，在做出稅收貢獻的同時，也幫助千家萬戶實現了安居夢想。

隨著國家加強對房市的宏觀調控，住房市場逐漸走向平穩，住房儲蓄制度的作用將愈加彰顯，能夠更好地滿足廣大民眾住房融資的需要。濟南分行也將不斷促進產品迭代更新，推出更多符合中國老百姓消費習慣的住房儲蓄產品，推動房地產業健康發展，促進“居者有其屋”目標的加速實現。

The Jinan Branch of Sino-German Bausparkasse， a Sinoforeign joint venture of financing and banking services， was established in Jinan in December 28， 2017. Headquartered in Tianjin， Sino-German Bausparkasse is a joint venture between CCB and Bausparkasse Schwabisch Hall AG. The establishment of Sino-German Bausparkasse aims to set up three major housing financing models with housing provident fund， commercial mortgage financing， through bringing in the housing savings loan system that is widely practised in Europe. As part of the CCB Group， Sino-German Bausparkasse has developed in accordance with the unified planning of the Group in terms of corporate governance， risk prevention and control.