惠民保VS百萬醫療險，該如何選擇？

張升達

自2020年起，惠民保逐漸成為了人們熱議的保險產品，越來越多人通過惠民保開始深入了解醫療險，同時也產生了究竟選擇買惠民保還是百萬醫療險的疑問。事實上，對于消費者來說，惠民保與百萬醫療險從來都不是“替代”關系。

近日，北京、上海、深圳、廣州、成都等多地陸續上線2023版“惠民保”，對產品進行了升級。其中，多地產品擴展保障責任、降低免賠額、擴大投保范圍，并創新加入醫保賬戶余額、數字人民幣繳費方式，吸引民眾投保。

2020-2021年，國務院和國家醫保局陸續出臺政策，明確建立多層次醫療保障制度體系。財政部數據顯示，2022年我國衛生健康支出22542億元，較上年增長了17.8%，國民醫療費用個人自費負擔仍然較重。惠民保的出現正順應了這一趨勢，是對基礎醫療保險的補充。

說起惠民保，大家馬上想到的是可靠、親民的形象：政府部門背書，數十元的保費享受上百萬元的保額、幾乎沒有投保的限制。與此同時，不少人產生這樣的疑問，同樣是以“低保費撬動高保額”的商業醫療險，惠民保和百萬醫療險，兩者有什么區別？究竟選擇投保哪一種合適？有了其中一種，還需要投保另外一種呢？

性質：政府主導 VS 市場化制定

惠民保：由地方政府和相關部門指導的城市定制型商業醫療保險，保險公司充當承接者的角色，與基本醫保銜接。

百萬醫療險：屬于商業健康險，保險條款內容由各家保險公司因應市場化需求而自主研發制定。

投保門檻：一視同仁 VS 嚴格核保

惠民保：面向的是基本醫保參保人，具有不分年齡、不限職業、不用健康告知的特點，彰顯了政府主導的公平性。

百萬醫療險：有無社保均可投保，但是費率不一致，通常無社保的價格更高，約是有社保的2-4倍。

年齡方面，一般最大的投保年齡限制在55周歲，有的延長到65周歲，同時需要審核投保人職業、健康情況和既往病史，比如，2級及以上高血壓則大多會被保險公司拒保。

保費：統一定價 VS 因年齡而變

惠民保：保費較為便宜且所有人統一定價，因應所在各地區的政府定價而有差異。例如在2023年，上海“滬民保”一年保費129元/人，廣州“穗歲康”一年保費180元/人，深圳惠民保一年保費為88元/人。

百萬醫療險：根據精算假設，保費費率會隨年齡而變，具體價格因應各家公司對不同產品而制定，一般不會考慮地區差異。

小孩和中老年人保費較高，因為其患病的風險較高。一般來說，剛出生或出生不久的小孩，其一年的保費一般會在500-1500元；50歲以上的中老年人而言，一年的保費會在1000-3000元左右；而對于30歲上下的壯年人群，因其抵抗力高、患病風險較低，保費較低，一年保費一般在200-1000元左右。

免賠設置：分類計算 VS 起付線低

惠民保：不同類的保障責任有對應的免賠額，且分類計算。只有在保險期間，費用超過該類的免賠額，方可申請理賠金。

比如在北京市，分為“醫保內”和“醫保外”分別設置免賠額。醫保內責任免賠額要求當年北京市基本醫療大病保險起付標準金額（約3萬元），醫保外責任健康人群免賠額是1.5萬。假設參保人醫療總費用2.6萬元，醫保內和醫保外的費用分別各1.3萬元，都沒有達到各自的免賠額，因此未獲得理賠。

不過可以看到，惠民保的免賠額有下調的趨勢，比如廣州市從2022年開始，免賠額從1.8萬元降到1.6萬元。此外，還有對連續參保無事故優惠政策。比如上海市將免賠額由原先的2萬元降至1.6萬元的同時，還規定2022年、2023年均參保且未產生實際賠付金額的參保人群年度免賠額可進一步降為15000元/年；2021年、2022年、2023年均參保且未產生實際賠付金額的參保人群年度免賠額可進一步降為14000元/年。

百萬醫療險：首年通常為1萬元，且沒有分類計算，同時多數產品的重大疾病保險是0免賠的。免賠額較低，意味著發生事故理賠的起付線較低，達成報銷標準的概率會更高，同時個人所需要承擔的費用也更低。

此外，還有續保免賠無事故優惠政策，即被保人在任一保險期間未發生保險事故，則下一年保險期間免賠額降低一定金額，但會設置最低基準線。

報銷比例：70%-90% VS最高100%

惠民保：報銷比例大部分在70%至90%之間，極少數可以100%報銷，部分地區，如北京市規定既往癥人群給付比例是健康人群的50%。

百萬醫療險：在醫保報銷和扣除免賠付額以后，可以實現100%報銷。有社保但未使用的，報銷比例是60%。

選購建議

總結而言，惠民保的核心是“普惠性”，其在“投保門檻低”和“保費親民”這兩方面得到極大體現，對于低收入人群、有既往病史或高齡人群十分友好。不過，雖說免賠額有逐漸降低的趨勢，但由于設置分類計算，無形中抬升了起付線。此外，惠民保的報銷比例相對不高。

百萬醫療險是商業保險公司因應市場化需求，并基于“精算假設”自主開發的保險產品，保費是會因隨年齡段變化而變化的。相對惠民保而言，具有“嚴進”和“高保障”的特點。其核保規則更為嚴格，對于有既往病史人群和高齡人群而言，成功投保的難度大。但是，一旦發生事故，起付線會更低，且報銷比例更高。

● 兩種保險都沒有，應該選擇購買哪一種？

在符合投保條件且經濟能力允許的情況下，優先選擇百萬醫療險。不符合百萬醫療險投保條件的或經濟壓力過大的話，惠民保是一個非常不錯的選擇。

● 買了惠民保，還需要購買百萬醫療險嗎？

由于百萬醫療險的保障更完善，即便有惠民保，在條件允許的情況下，還是建議配置上百萬醫療險。

● 買了百萬醫療險，還需要買惠民保嗎？

看情況。

如果百萬醫療險是標體承保，且保障范圍基本涵蓋惠民保，這時惠民保起到的作用比較小，屬于必要性不大的情況。由于醫療責任不可重復報銷，最終的效果差別不大，頂多在費用稍高時，可以抵扣下百萬醫療險的免賠額。

如果百萬醫療險有被除外的嚴重疾病，比如肺癌、乳腺癌、肝癌等。這就意味著一旦發生這些疾病，百萬醫療險是不能理賠的，費用仍需自付。與此同時，如果這些除外的疾病有在惠民保保障范圍內，一旦發生風險且符合理賠條件，惠民保還是能起到作用的，一定程度上能夠減輕費用負擔。

● 買了惠民保，可以將之前買的百萬醫療險退保嗎？

不建議。

第一，百萬醫療險的保障責任比惠民保更完善，且起付線比惠民保低，意味著一旦發生風險，比起只有惠民保，百萬醫療險使用的概率更高，所需自負費用更低，且報銷比例更高。

第二，百萬醫療險的核保門檻相對高，由于健康狀況是動態的，一旦退保，未來想重新投保的話，存在被拒保的風險。