數字普惠金融對重慶城鄉收入差距的影響研究

王 偉, 宋金彪

(1.重慶工商大學 長江上游經濟研究中心,重慶 400067;2.重慶工商大學 金融學院,重慶 400067)

一、引言

經過8年持續努力,我國脫貧攻堅任務勝利完成,近1億農村貧困人口實現脫貧,全國832個貧困縣全部摘帽,960多萬貧困人口實現易地搬遷,歷史性地解決了絕對貧困問題。在打贏脫貧攻堅戰的同時,積極鞏固拓展脫貧攻堅成果,脫貧地區和脫貧人口收入實現了較快增長。

然而,由于長期存在城鄉二元化的經濟結構,我國城鄉收入差距依然處于較高水平。在我國現階段,相對貧困問題仍然存在,減貧、穩固脫貧成果仍然是重要工作任務之一,仍需要進一步推進貧困地區發展,發展好農村經濟,縮小城鄉居民可支配收入差距,實現均衡發展。普惠金融首次提出是在2005年聯合國的國際小額信貸年會上,其目的是提高金融服務的覆蓋率和效率,讓金融服務惠及更多的人,尤其是弱勢群體,進而幫助解決貧富差距問題,但發展普惠金融面臨著可持續性問題、供求不匹配等問題。在2016年我國舉辦的G20峰會中通過了《二十國集團數字普惠金融高級原則》,其中建議通過數字技術的應用來幫助普惠金融發展,數字普惠金融由此產生[1]。數字普惠金融借助數字技術解決了普惠金融發展中不可持續、供求不匹配等問題,提高了普惠金融的覆蓋率和效率,讓金融服務供給到更多的人,尤其是弱勢群體,進而有助于解決貧富差距問題。

重慶作為首個國家城鄉融合發展實驗區,城鄉收入差距問題被上升到了國家戰略高度。在數字普惠金融方面,重慶也擁有國家金融科技認證中心、西部金融中心、國家綠色金融改革創新試驗區等多個國家級戰略部署。重慶在此基礎上積極推動數字普惠金融發展,著重解決城鄉收入差距問題。比如,重慶市政府在2018年3月公布了《重慶市推進普惠金融發展方案》,同年12月重慶市地方金融監督管理局與螞蟻金服簽訂了數字化普惠金融協議,建立了黔江、秀山、長壽等7個試點區縣,在試點區域為農村居民供給普惠金融產品,并在2020年基本實現全市涉農區縣數字普惠金融服務全面覆蓋。重慶市積極發展數字普惠金融,有利于農村經濟發展的薄弱環節和重點領域獲得更多的金融支持,進而推動各區、縣在經濟新常態下完成經濟的轉型升級,加快落后地區發展,對重慶城鄉居民可支配收入差距的進一步縮小起到了積極作用。因此,以重慶作為對象研究具有較強的代表性,對廣大西部、中部省份有一定的參考借鑒價值。

近年來,北京大學數字普惠金融指數的公布為相關研究提供了參考指標,我國學者對數字普惠金融發展的研究日益增多。當前,大部分研究都是基于數字普惠金融指數的省級面板數據展開。宋曉玲(2017)[2]從互聯網金融服務的視角,構建了包含31個省份的平衡面板數據模型,認為數字普惠金融的發展能顯著縮小城鄉收入差距;張賀和白欽先(2018)[3]基于省級數據構建面板線性回歸、非線性門檻回歸模型證實了數字普惠金融能夠縮小城鄉收入差距;李娜(2021)[4]對我國31個省份面板數據的研究結果表明:各區域發展數字普惠金融都顯著縮小了城鄉收入差距,但影響程度具有差異性;楊怡等(2022)[5]基于我國30個省級面板數據進行了實證研究,研究結果表明數字普惠金融的發展顯著促進了城鄉居民收入差距的縮小,數字普惠金融的覆蓋廣度、數字化程度有助于抑制城鄉居民收入差距的擴大;張子豪和譚燕芝(2018)[6]構建空間面板計量模型進行分析,結果表明,分類指標均能顯著降低城鄉收入差距,其中覆蓋廣度對城鄉收入差距減小的作用更大;王永靜和李慧(2021)[7]在對我國31個省份的研究過程中,發現數字普惠金融及其覆蓋廣度、使用深度和數字化程度對省域城鄉收入差距收斂效應顯著,但數字普惠金融發展指數與新型城鎮化的交互項擴大了城鄉收入差距;王英姿(2020)[8]對長三角地區27個地級市的研究后認為,數字普惠金融在縮小二類和三類城市收入差距方面具有顯著的影響,金融服務覆蓋廣度的擴大會加劇一類城市的收入差距;宋科等(2022)[9]對縣級面板數據的分析中發現數字普惠金融能顯著縮小城鄉收入差距,在東中部地區更顯著。

從現有文獻可以看出,當前大部分研究是基于全國數據進行宏觀研究,無法體現各省份數字普惠金融對城鄉收入差距影響作用的具體情況。目前對某個省份進行單獨研究的較少,對數字普惠金融指數分類指標的影響研究也相對較少并且對不同地區的研究結果存在差異性。基于此,對重慶市38個區、縣的2016年至2021年數字普惠金融指數進行分析,并基于各區、縣年報數據計算城鄉居民收入差距的泰爾指數,從數字普惠金融發展總指數以及使用深度、數字化程度、覆蓋廣度三個分類指標分別構建面板數據回歸模型,分析數字普惠金融發展對重慶城鄉收入差距的影響,并為縮小重慶地區收入差距提供相應建議。

二、理論分析

在我國城鄉二元結構下,金融資源在城鎮與農村地區分配上存在馬太效應,城鎮地區經濟發展水平高,基礎設施完善,擁有豐富的金融資源,而農村地區受地理位置、基礎設施等因素影響金融資源分配不足[10-11]。普惠金融致力于為農村居民、小微企業等弱勢群體提供金融服務,但金融機構提供普惠金融服務承擔較大風險卻獲得較低收益,進而普惠金融服務發展受阻。數字普惠金融使用數字技術來發展普惠金融,應對普惠金融發展過程中面臨的不可持續、發展不均衡問題,能夠降低金融服務成本,有效滿足落后地區居民、小微企業的金融需求[12-13]。在數字普惠金融發展初期,數字普惠金融能夠為農村地區提供便捷的金融服務,包括存款、貸款、轉賬等服務,讓農民和小微企業獲得更多的金融資源,從而提高收入水平。相對于傳統金融服務需要客戶親自到銀行辦理業務,需要花費很多時間和金錢,數字普惠金融通過互聯網技術和移動支付等手段,降低了客戶交易成本,并且使得更多的人能夠享受到金融服務[14]。數字普惠金融還可以為農村居民、農村企業提供便利的融資渠道,促進創業和創新,從而創造更多就業機會,提高農民收入水平[15]。然而,在數字普惠金融發展后期也可能會擴大城鄉收入差距,城市和農村地區之間的數字鴻溝可能會導致數字普惠金融在城市和農村地區的普及程度不同,從而導致收入差距的擴大[16]。數字普惠金融的發展可能會導致金融風險的增加,尤其是對于那些缺乏金融知識和經驗的農民和農村企業家來說,可能會面臨更高的風險,導致他們的收入進一步下降。數字普惠金融的發展也可能會導致城市和農村地區之間的金融剩余分配不平衡,從而導致收入差距的擴大[17]。因此,提出如下假說:

H1:數字普惠金融對城鄉收入差距的影響呈現出“U”型的非線性特征,即數字普惠金融發展初期可以縮小城鄉收入差距,發展后期則會擴大城鄉收入差距。

傳統金融機構受限于實體網點,金融服務范圍不能覆蓋偏遠農村地區,另一方面農村地區居民的歷史業務信息少、客戶信息不完善,缺乏整合、查詢困難,只能線下信息收集,增加了金融機構人員工作任務和金融服務成本,導致其獲取金融服務時存在較高的門檻效性。數字普惠金融依托數字技術提供線上金融服務,突破了地理條件的限制,使得金融服務能夠覆蓋更廣泛的地區和人群,尤其是農村地區和低收入人群[18]。數字普惠金融提高了普惠金融服務的普及性和可及性,讓更多的人能夠享受到金融服務,從而縮小城鄉收入差距。數字普惠金融通過應用大數據、人工智能等技術建立基于大數據的風控體系,促進信息共享,有效降低普惠金融業務信息搜集、整理難度,提高金融風險防控能力,緩解了金融機構與農村地區居民之間的信息不對稱問題,實現精準評估農村地區貸款人的信用水平[19],更好地為農村和低收入人群提供貸款、保險等金融服務,降低了其獲取金融服務的門檻,提高了其獲得金融資源的能力,有利于縮小城鄉收入差距[2]。因此,提出如下假說:

H2:數字普惠金融服務的覆蓋廣度提高有利于縮小城鄉收入差距。

數字普惠金融的使用深度能夠提高金融包容性,通過借助技術手段將金融服務延伸到更廣泛的人群中,包括那些以往由于地域、時間、信息等因素而難以獲得金融服務的人群,這樣可以讓更多的人享受到金融服務,從而縮小城鄉收入差距[20]。數字普惠金融的使用深度可以為創新創業提供更多支持,通過運用人工智能、大數據、區塊鏈等技術手段,數字普惠金融能夠為農村企業家提供更多的融資渠道、更便捷的融資流程[21],從而促進創新創業,提高農村地區的經濟活力,縮小城鄉收入差距。數字普惠金融的使用深度有效降低了金融成本,提高金融效率,通過智能化、自動化等技術手段,數字普惠金融可以大幅降低金融服務的運營成本,提高服務效率,使得金融服務更加普及和廉價,從而為農民提供更多的金融資源,有助于縮小城鄉收入差距[22-23]。因此,提出如下假說:

H3:數字普惠金融服務的使用深度提高有利于縮小城鄉收入差距。

隨著數字普惠金融服務的快速發展,其數字化水平也在不斷提高。在數字普惠金融發展初期,金融服務數字化、線上化有利于提高普惠金融服務的覆蓋廣度,幫助落后地區居民獲取金融服務,有利于縮小城鄉收入差距[24-25]。但在數字普惠金融發展后期,數字化程度的過度提高會導致城鄉收入差距擴大。其主要原因是:數字普惠金融數字化程度的過度提高導致數字鴻溝問題的出現,數字化程度低的地區和人群在數字化經濟中面臨的信息獲取、技能培訓、金融服務等方面的不平等問題[26];數字化程度的過度提高也會增加技術壁壘,使得金融機構和資本市場更加傾向于使用數字化技術,而忽略傳統的金融服務模式。這種情況下會導致農村和低收入人群在獲得金融服務方面面臨更高的門檻和難度,落后地區其他居民由于金融知識匱乏、金融素養不足同時又缺乏相應智能設備或操作能力,導致無法獲取數字化普惠金融服務,從而進一步擴大城鄉收入差距[26];數字化程度的過度提高也可能會導致金融機構和資本市場對于數字化經濟的理解和評估不一致,從而導致信息不對稱。這種信息不對稱會導致農村和低收入人群在數字化經濟中面臨更高的風險和不確定性,進而影響他們獲得金融服務的能力,擴大城鄉收入差距。因此,提出如下假說:

H4:數字普惠金融服務的數字化程度對城鄉收入差距的影響呈“U”型,即數字化程度的提高在初期可以縮小城鄉收入差距,在后期則會擴大收入差距。

三、研究設計

(一)數據來源

使用北京大學數字普惠金融指數中重慶市轄區內38個區、縣的數字普惠金融指數,以及覆蓋廣度、使用深度、數字化程度等三個分類指數衡量重慶數字普惠金融發展水平,并參考已有研究方法將數字普惠金融指數及分類指標縮小為之前的1%。在計算重慶城鄉收入差距過程中使用重慶統計年報中的城鄉人均可支配收入指標,考慮到2015年前后重慶市統計年報的城鄉收入統計指標方法不一致,但在2016之后城鄉居民可支配收入的調查和統計使用相同的計量方式,更具有可用性和可比性,因此,使用基于2016—2021年重慶城鄉居民可支配收入數據進行計算的泰爾指數來衡量重慶的城鄉收入差距。

(二)變量選取

1．被解釋變量。城鄉收入差距(GAP)使用泰爾指數進行衡量。泰爾指數又稱泰爾熵標準,相較于基尼系數,泰爾指數計算結果不受中間階層變化的影響,而且在計算過程中考慮了城鎮與農村人口比例變化和城鎮與農村居民可支配收入變化情況,可以更為全面地測算城鄉收入差距。

其中,i=1代表城市,i=2代表農村,Y代表總可支配收入,X代表總人口數量,t代表年份。

2．解釋變量。解釋變量具體包括數字普惠金融指數(IA)和數字化程度(DL)、使用深度(UD)、覆蓋廣度(CB)三個分類指數。

數字普惠金融指數(IA)是指數字普惠金融的總體水平,綜合衡量數字普惠金融的數字化程度、使用深度和覆蓋廣度等三方面。

數字化程度(DL)是指所提供的數字金融服務的實惠化程度、移動化程度、便利化程度以及信用化程度。

使用深度(UD)是指實際開展數字金融服務的情況,具體包括支付、貨幣基金、信貸、保險、信用和投資的發展狀況。

覆蓋廣度(CB)是指數字普惠金融應用數字技術突破了地理環境因素制約,拓展了服務范圍。覆蓋廣度使用支付寶賬戶覆蓋率、賬號綁卡數和綁卡用戶比例等來計算。

3．控制變量。城鎮化水平(UR)是指某地區城鎮常住人口占總人口的比重。城鎮化水平提高,更多的農村人口流向城市,可以提高勞動收入進而減小城鄉收入差距。但也會加大城鄉二元結構下城鎮和農村發展差距[27]。

財政支出(FE)是指政府財政支出占GDP的比重。政府財政支出代表對發展的支持力度,政府支出作為二次分配在一定程度上可緩解城鄉收入差距。但如果財政支出偏向城市,則有可能擴大城鄉收入差距[28]。

產業結構(IS)是指第二產業和第三產業在GDP中所占比例。非農產業比重越大,農村就會有越多的閑置勞動力[29]。農村居民可以通過外出工作來增加收入,從而縮小城鄉收入差距。此外,因為農業生產效率較低,政府的發展戰略則可能會偏向非農業,而這會擴大城鄉收入差距。

經濟發展水平(ED)是指在當前經濟發展水平下的人均可支配收入(10000元)。按照庫茲涅茨提出的倒U假說,在經濟發展水平不斷提高的過程中,城鄉居民間可支配收入的差距會先擴大后縮小[30]。在經濟低水平發展階段,經濟發展不足、過分注重提高經濟水平而忽視平等的收入分配,會導致城鄉居民可支配收入差距擴大。在經濟高水平發展后,收入分配將更為注重公平,隨著經濟發展水平提高,城鄉居民收入差距將會縮小。

(三)模型構建

使用數字普惠金融指數以及數字化程度、覆蓋廣度、使用深度三個分類指數作為解釋變量同城鄉收入差距進行實證分析,構建了如下的計量模型:

GAPi,t=β0+β1IAi,t+β2URi,t+β3FEi,t+β4EDi,t+β5ISi,t+μ(i,t)

(1)

GAPi,t=β0+β1CBi,t+β2URi,t+β3FEi,t+β4EDi,t+β5ISi,t+μ(i,t)

(2)

GAPi,t=β0+β1UDi,t+β2URi,t+β3FEi,t+β4EDi,t+β5ISi,t+μ(i,t)

(3)

GAPi,t=β0+β1DLi,t+β2URi,t+β3FEi,t+β4EDi,t+β5ISi,t+μ(i,t)

(4)

式(1)～式(4)中,i表示重慶的各個區縣,t表示時間;GAP表示重慶城鄉居民的收入差距;IA表示數字普惠金融總指數;DL、UD、CB分別代表數字普惠金融的分類指數:數字化程度、使用深度、覆蓋廣度;UR、FE、ED、IS為控制變量:城鎮化水平、財政支出、產業結構、經濟發展水平;u為擾動項。

四、實證結果與分析

(一)變量的描述性統計

從表1可以看出,城鄉居民收入差距的泰爾指數最小值是0,最大值是0.144779,均值是0.066175,可以反映目前重慶市各區、縣間發展水平存在較大差距,部分地區存在城鄉收入分配不合理的問題,需要進行原因分析,并采取相應措施來緩解。數字普惠金融指數最小值是0.8354,最大值1.317864,標準差是0.110604,表明重慶市內各區、縣數字普惠的進展程度之間存在差距;從發展數字普惠金融服務的三個分類指數看,重慶各區、縣之間在發展數字普惠金融過程中的使用深度彼此差異較大,標準差為0.228062;數字普惠金融在數字化程度、覆蓋廣度上也存在相當程度的差距,因此,重慶市要實現發揮好數字普惠金融的功能作用,就必須在使用深度方面加大力度,但同時也不可忽視覆蓋廣度和數字化水平方面的差距。

表1 變量描述性統計

表2 chow、LR、Husman檢驗結果

表3 個體固定效應模型回歸結果

表4 替換被解釋變量

(二)模型選擇與回歸分析

使用Stata MP17.0軟件分別構造個體時間固定效應模型、時間固定效應模型和個體固定效應模型,通過chow(F)檢驗、LR檢驗、Hausman檢驗,選擇合適的固定效應模型。以模型1為例,首先構建個體時間固定效應模型,進行chow(F)檢驗、LR檢驗,F統計量=258.23779遠大于計算F檢驗5%的顯著性水平對應的臨界值1.4657487,LR統計量=890.62964也大于卡方檢驗5%的顯著性水平對應的臨界值,因此拒絕混合回歸假設,模型可能存在個體效應、時間效應或個體時間效應。在此基礎上分別構建個體效應模型和時間效應模型,其中個體效應模型的chow(F)檢驗、LR檢驗的統計量均大于5%的顯著性水平對應的臨界值,說明模型存在個體效應,而在時間效應模型中chow(F)檢驗、LR檢驗均不能拒絕原假設,說明模型不存在時間效應。再進行Hausman檢驗,模型拒絕隨機效應假設,所以模型1采用個體固定效應模型。

根據檢驗結果發現在使用數字普惠金融指數以及數字化程度、覆蓋廣度、使用深度等分類指數構建面板模型時,模型存在個體固定效應,因此應構建個體固定效應模型。

從數字普惠金融指數的個體固定效應模型看,數字普惠金融總指數估計結果-0.01142,伴隨概率0.0198,說明可以在5%的水平上說明發展數字普惠金融可以起到減小城鄉居民收入差距的作用,數字普惠金融的總指數每提高1個單位,就能縮小0.011個單位的城鄉居民收入差距的泰爾指數,也證明了重慶市推進數字普惠金融發展可以使城鄉居民收入差距縮小。數字普惠金融在一定程度上可以降低普惠金融的服務門檻,通過為貧窮落后地區的居民和小微企業提供金融服務,進而有效緩解由于門檻效應帶來的收入分配不平衡的問題,并起到抑制城鄉居民收入差距的作用。

從數字普惠金融分類指數的個體固定效應回歸模型看,在5%的水平上,數字普惠金融分類指數中的使用深度、覆蓋廣度可以在一定程度使城鄉居民收入差距縮小,而單一維度的數字化程度不能起到使城鄉居民收入差距縮小的作用,從側面反映三分維度需共同作用來更好地發揮減貧作用,進而縮小城鄉居民收入差距。從覆蓋角度看,回歸結果說明在顯著性水平5%上,覆蓋廣度指數每提高1個單位就可以縮小0.006個單位泰爾指數。隨著數字普惠金融的發展,金融機構通過網絡技術可以有效降低運營成本,讓農村地區也可享受到低成本的金融服務,提升了金融服務在落后地區的覆蓋度和普及程度。農村居民通過普惠金融服務可以增加部分收入進而減少相對貧困,中小企業可以獲得更低成本的資金補充,有效減輕資金壓力,更好地優化資源配置,進而更好推動經濟發展、創造出更多的就業崗位。從使用深度來看,模型估計結果可說明數字普惠金融的使用深度可以在顯著性水平1%上說明,使用深度每提高一單位就可以縮小0.009單位的泰爾指數;數字普惠金融機構為居民和企業提供了貨幣基金、支付、保險、信貸、投資等金融服務,多樣化的金融服務提供了多樣化增收渠道,可以在一定程度上緩解金融排斥問題。最后從數字化程度來看,模型估計結果說明在顯著性水平5%上,數字化程度指數每提高1單位就可以擴大0.006單位的城鄉居民收入差距的泰爾指數。數字化程度達到一定高度后將會成為數字普惠金融的發展的阻礙,數字普惠金融更高的數字化程度要求居民有更高的金融素養,從側面提高了金融門檻,而且由于城鄉地區之間存在數字鴻溝,更導致了普惠金融在落后地區普及難度加大,難以發揮數字普惠金融的作用。

(三)穩健性檢驗

用城鄉居民收入比(RUIR)替換被解釋變量城鄉收入差距(GAP)構建相應的個體固定效應模型,進行穩健性檢驗。數字普惠金融的估計系數顯著為負,驗證了前文結果,即發展數字普惠金融可以縮小重慶城鄉收入差距;同理在覆蓋廣度、使用深度、數字化程度三個分類指數的個體固定效應回歸模型中替換被解釋變量,覆蓋廣度和使用深度的估計系數顯著為負,同樣驗證了前文結果,數字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度提高可以縮小收入差距;而數字化程度的估計系數顯著為正,說明數字化程度提高則會擴大收入差距。綜上所述,替換被解釋變量后,模型回歸結果同樣顯著且影響方向與原模型相同,研究結論依然成立。

五、進一步研究

基于前文實證結果,在樣本期間內,重慶發展數字普惠金融仍可以縮小城鄉收入差距,根據研究假設,重慶數字普惠金融發展水平仍處于“U”型轉折點之前。但數字普惠金融的數字化程度提高會擴大城鄉收入差距,數字化程度對城鄉收入差距的影響可能存在門檻效應,根據研究假設,數字化程度處于“U”型轉折點之后。因此,對重慶數字普惠金融的數字化程度對城鄉收入差距的影響是否存在門檻效應以及具體的門檻值進行分析。

將數字普惠金融指數(IA)作為解釋變量,數字化程度(DL)作為門檻變量,城鄉收入差距(GAP)作為被解釋變量,產業結構(IS)、經濟發展水平(ED)、財政政策(FE)等仍作控制變量進行門檻效應檢驗。表5 門檻有效性檢驗結果顯示,單一門檻檢驗、拒絕原假設,雙門檻檢驗、三門檻檢驗接受原假設,說明重慶數字普惠金融數字化程度對城鄉收入差距的影響存在單一門檻效應。根據表6 門檻值估計結果,數字化程度存在門檻值1.1086,95%置信區間為(1.063,1.116)。

表5 Threshold effect test

表6 Threshold estimator

表7 分組回歸

為驗證門檻值估計結果的準確性,將原始數據按照數字化程度分為兩組進行回歸分析,兩組數據的估計結果均顯著為負,但第二組中數字普惠金融縮小城鄉收入差距的作用明顯弱于第一組?；貧w結果說明,發展數字普惠金融可以縮小城鄉收入差距,但在數字化程度(DL)>1.1086時,數字化程度的提高不利于數字普惠金融縮小城鄉收入差距,門檻值估計結果相對準確。

六、結論與對策建議

(一)主要結論

基于2016—2021年重慶38個區、縣的面板數據,構建回歸模型,對數字普惠金融發展對重慶城鄉收入差距產生的影響進行回歸分析,主要解決了以下問題:一是數字普惠金融能否縮小重慶城鄉收入差距。二是數字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度、數字化程度分別對重慶城鄉收入差距產生怎樣的影響。

從模型估計結果看,在樣本期間內,重慶數字普惠金融發展水平仍處于“U”型拐點之前的階段,發展數字普惠金融可以減小重慶市城鄉居民可支配收入差距。從分類指數看,使用深度和覆蓋廣度的提高可以減小重慶城鄉居民可支配收入的差距,但數字化程度的提高并不能起到相應的作用。這說明數字普惠金融依托數字技術,通過開展線上金融服務,為重慶落后地區居民提供多樣的普惠金融服務,提高了覆蓋廣度和使用深度,對縮小城鄉收入差距起到了積極作用。但重慶的部分區縣數字普惠金融的數字化程度正處于“U”型拐點之后的階段,現有數字化程度水平已經達到一定高度,從側面提高了金融門檻,阻礙了數字普惠金融的進一步發展,進而擴大了收入差距。

(二)相關對策建議

1．提高農村居民數字普惠金融參與意愿。要真正惠及農村居民,縮小城鄉居民收入差距,實現共同富裕,需要提高數字普惠金融覆蓋廣度。而覆蓋廣度的提高不僅需要相關機構的宣傳、推廣,而且需要居民提高自身的金融素養并積極獲取數字普惠金融服務。然而在現實中,我國中西部欠發達地區的大多數農村居民不了解數字普惠金融,更不會去使用數字普惠金融,缺乏與金融相關的基礎知識。

要轉變其理財觀念需要長期進行宣傳教育,逐步提高其參與意愿?？梢圆扇∫韵麓胧?首先,要增加金融相關知識的宣傳教育,提高居民的金融素養并逐步轉變其傳統觀念,讓其更容易接受數字普惠金融。其次,數字普惠金融服務機構應該積極開拓欠發達地區的相關業務,提高數字普惠金融的覆蓋廣度?？梢远ㄆ谙蚓用裰v解金融知識,介紹相關產品和相應的國家政策。鼓勵農村居民主動了解相關普惠金融產品,在可接受的合理風險范圍內選擇合適的金融產品,豐富理財選擇。

2．完善相關基礎設施。我國中西部欠發達地區積極推進數字普惠金融的發展以實現城鄉均衡發展和共同富裕,完善的數字基礎設施是必要前提。良好的基礎設施可以有效提高數字普惠金融服務的效率和質量,促進金融資源的均衡配置。在我國中西部的廣大農村地區,由于相關基礎設施相對落后,數字普惠金融數字化程度的提高會導致金融門檻提高,使欠發達地區居民難以享受相應的金融服務。政府可以出臺相應政策措施,鼓勵金融機構向中西部欠發達地區拓展數字普惠金融服務,并為這些地區發展數字普惠金融提供更多的資金與技術幫助;普惠金融機構之間可以建立合作,共享資源、共同在欠發達地區開發新的數字普惠產品;鑒于城市手機和其他設備更新速度快,可以在農村地區開拓二手手機市場,或推廣普及價格和功能適中的智能手機等措施,以提高智能手機在低收入群體的普及度,從而促進數字普惠金融服務在農村地區的推廣。

3．推動數字普惠金融同傳統普惠金融相結合。近些年來,數字普惠金融實現了快速發展,但可供相對貧困群體選擇的金融產品很少。金融機構需要積極將數字普惠金融與傳統普惠金融相結合,使數字普惠金融的使用深度進一步提高。傳統普惠金融可以依托數字普惠金融的數字化渠道,提高客戶的可訪問性與便利性,可以使傳統普惠金融服務更加普及。數字普惠金融可以結合傳統普惠金融產品,同時針對中西部地區的消費需求和特點推出相應的個性化金融產品和服務。普惠金融機構要充分發揮好數字普惠金融的移動支付、融資、理財、保險等功能,充分發揮網絡作用,擴大服務范圍。同時積極開展線下普惠金融服務,實現線下線上相結合,讓更多的居民尤其是農村居民能夠享受到高效、便捷、優質的金融服務。并注意照顧弱勢群體,為他們提供相應的服務,在合理降低資金門檻的同時,注意風險控制。

4．加強數字普惠金融監管。在普惠金融的基礎上,數字普惠金融發揮了現代科技的作用、緩解了金融機構與客戶之間存在的信息不對稱、降低了金融服務的信用風險,在一定程度上起到增加貧困人口收入的作用,縮小了城鄉居民收入差距。但在數字普惠金融發展過程中也存在用戶信息隱私泄露等金融安全性問題。一方面,政府需要針對數字普惠金融發展中存在的問題和現象,及時、有針對性地制定和完善相關法律法規,為數字普惠金融的有序發展營造一個良好的市場環境。另一方面,采取合作監管模式,監管主體將對數字普惠金融企業實施監管,推進功能監管,更好地解決數字普惠金融的聚集問題;被監管單位積極開展自律監管,通過行業自律和公司制度約束,有效保護金融消費者權益。