金融保險支持民營企業發展的建議

田曉琳 郭天蔚

金融保險支持民營企業發展的現狀

民營企業是我國國民經濟中最活躍、發展速度最快的經濟組織，是推進中國式現代化的生力軍，是高質量發展的重要基礎，更是推動我國全面建成社會主義現代化強國、實現第二個百年奮斗目標的重要力量。我國民營經濟的總量貢獻非常突出，比如，稅收貢獻率為50%以上、國內生產總值貢獻率超過60%、技術創新成果貢獻量達到70%，對城鎮勞動就業的貢獻最大，占比在80%以上。但我國民營中小企業存活時間較短，能存活超過10年的不足2%，超過5年的也不到7%。民營企業平均壽命約為3.7年，中小型民營企業壽命更短，平均壽命僅有2.5年。

民營企業普遍存在資本實力較弱、人才欠缺、創新能力弱等問題，大部分企業呈現出“散、小、弱”的態勢，管理水平較低，風險意識較差，對風險預防的資金投入較少，抗自然災害和意外事故的能力非常弱。自然災害和意外事故對于民營企業來說往往是致命的打擊，因此，充足的保險保障就顯得格外重要。保險公司的商業保險通常是嫌貧愛富的，中小微民營企業本身投保意識不強，加上很多保險公司對其風險存在敬畏之心，沒有足夠的精力進行風險管理和風控支持，往往在承保政策上采取“一刀切”不予承保，或者加上嚴格的限制性條件進行承保，不能充分滿足中小微企業的保險保障服務需求。由于金融保險的支持不足，嚴重制約了民營企業的轉型升級和發展壯大。

目前，在金融保險支持民營企業的發展和風險減量管理過程中，存在較大的不適應、不匹配情況。比如，大部分民營企業由于信息不對稱、自身抗風險能力較弱，在金融保險市場中屬于弱勢群體。也有一部分民營企業風險意識比較強，希望獲得金融保險的支持，但保險機構為了降低安全風險發生的概率，增加了風險除外條款，導致融資和保險成本較高，使不少民營企業放棄購買保險服務，獨自承擔難以承擔的風險。

保險作為經濟“減震器”和社會“穩定器”，在保障與支持民營經濟發展中發揮著重要作用。據國家金融監督管理總局披露，2023年上半年末，保險主要業務保持穩步增長，在為重點領域提供融資保障、激發市場主體活力等方面均有成效。其中，保險資金運用余額為26.8萬億元，同比增長9.7%；保險公司原保險保費收入為3.2萬億元，同比增長12.5%，提供風險保障金額6930萬億元，賠款與給付支出9151億元，同比增長17.8%。實際上，民營企業的風險保障是低于整體增長的。由于我國民營企業涉及的行業豐富、領域廣泛，不同行業、不同企業均有其特點和難點，金融保險的支持力度還非常欠缺，保險業需要在風險保障的大框架下細化產品，通過保險創新、風險減量管理、險種組合等方式為民營企業提供多樣化、多層次、全方位的風險保障服務。

金融保險支持民營企業發展存在的主要問題

金融保險政策支持民營企業發展的力度不夠。在有關保險領域的支持政策中，指導性意見居多。實際操作中，雖然有個別省對個別險種出臺了具體支持政策，但是涉及面很窄。從總體上看，出臺具體保險政策支持民營企業發展的力度不夠。

保險公司支持民營企業發展的責任擔當不夠。中小民營企業的承保風險高、保險業務開拓難度大，保險公司考慮到服務成本、風險狀況、出險概率、賠付率和救災服務等因素，普遍不愿意介入，這也在很大程度上影響了民營中小企業的投保意愿。因此，中小民營企業的保險覆蓋面窄，幾乎沒有風險保障，保險服務明顯不足。保險公司在對民營企業開展業務時所使用的保險條款通常為總公司所制定，而我國地域廣、地域風險差別大、經濟發展差異大，風險保障需求各不相同，統一的保險條款很難滿足不同地區民營企業的實際風險需求。這就導致了民營企業雖然想購買一定的風險保障，但對保險公司正在銷售的險種卻不感興趣，在保險市場中很難找到合適的產品。此外，保險公司也缺少專業保險人才去全面服務數量眾多、遍布各行各業的民營企業。中小民營企業眾多，保險市場潛力巨大，需要保險公司勇于擔當，改變觀念，調整心態，積極創新。

民營企業的風險意識不強。目前，民營企業的目光集中在提升管理、降低成本、靈活競爭和適者生存上，風險防范意識薄弱，普遍缺乏風險管理經驗。很多民營企業在生產過程中缺少安全意識、安全教育、安全制度和安全防范舉措，一旦出現重大工傷事故以及自然災害、火災等惡性事件，就會嚴重影響其生存和發展。實際上，做好風險轉移和保險保障成本最低、保障最大，是民營企業實現生存和發展的有效路徑。

金融保險支持民營企業發展的技術創新不夠。長期以來，民營企業因為經營財務數據透明度較低，缺少風險識別和風險防范制度，在獲取保險保障中處于不利地位。保險公司要發揮保險智能科技和風控管理技術創新優勢，通過完善產業信息、行業互聯、數智資產和風控生態，推動保險流程再造。運用5G、人工智能、物聯網等技術，構建保險和公共領域融通、跨行業互通、線上線下貫通的以客戶為中心的新型多元智能場景，建立一點多能、一網多用的綜合風險管理的民營企業保險數智服務體系，實現對民營企業的市場性投入、資源性投入和資產性投入的結合，通過試點運行、示范應用、模式打造和有效推廣，在數據層形成生態、在平臺層形成專業、在業務層形成流量、在市場層得到認可。保險公司要回到以客戶為中心來提升服務質效，通過技術創新的持續投入，實現民營企業的保險平臺建構、數據歸集、實務流程對接、風控模型構建，達到風險數據共建、共用及共享，便捷服務客戶的目標，讓保險業能夠為民營企業提供全面的綜合金融保險服務。

金融保險支持民營企業發展的建議

監管部門應出臺具體的金融保險政策。國家金融監督管理總局作為保險機構的行為和功能監管部門，應該牽頭出臺相關金融保險政策和監督管理政策支持保險機構將國家政策落到實處。建議政府給民企保險提供一些政策支持，如政府給予民企一定比例的保險保費補貼等。加強金融保險消費者權益保護，加強民企風險防范管理和處置，依法查處保險機構支持民企發展操作過程中的違法違規行為，共同達到“守陣地、拓市場、配資源、強服務、優效率”的目標。通過多層次的金融保險改革和政策落地執行，著力打通民營經濟發展壯大過程中的堵點，真正解決民企發展過程中存在的難題。同時，民營企業自身也要積極創新實現產業升級，不斷改革轉換增長動力，規范經營，減少風險出現。

銀行和保險應聯動解決民企資金需求問題。民企貸款難主要是風險大，可以通過聯動實現貸款機構與保險機構的業務協同和風險共擔，如貸款保證保險、借貸人意外傷害保險、抵押物財產保險、“保險+信貸”模式等。其中，貸款保證保險是當投保人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款時，由保險公司承擔償還責任；借貸人意外傷害保險是指借款人因意外事故、疾病或其他不可抗力因素導致無法還款，保險公司將代替借款人還款，賠償銀行相應的損失，其目的是為銀行提供借貸人風險保障；抵押物財產保險是指抵押物因自然災害、意外事故或其他不可抗力因素受損或毀壞，保險公司將賠償銀行相應的損失；“保險+信貸”模式目前普遍應用于農業保險，如農村信貸保證保險中的政融保、政銀保、銀保擔等模式，民企保險也可以借鑒，通過民企的保單進行社會融資和銀行貸款，既可以提高民企的信用水平，又可以解決民企的資金需求。

助力解決民企的固有風險問題。一是整合保險行業力量開展民企保險宣傳。針對中小民營企業保險意識普遍比較淡薄的情況，建議由保險業協會牽頭，組織各地區保險機構開展內容豐富、形式多樣、有針對性的保險宣傳推介活動。鼓勵保險公司充分發揮各自的優勢，共同組織，免費開展民企風險管理講座、保險知識培訓、風險減量管理等一系列保險推介活動。通過宣傳，提升民企的風險意識。通常財產保險、工程險、責任險、團體意外險或雇主責任險等傳統險種是最基礎的險種，是每個民企必不可少的，有利于完善民企的風險管理，替民營經濟發展系上“保險繩”和“安全帶”。

二是鼓勵保險公司為民企尤其是中小微民營企業開發差異化保險產品，提供充足的保險產品供給。由于民企的區域、行業和規模的差異，其主要風險特征有巨大差別，需要差異化的保險條款和保險費率進行匹配。同時，保險公司應該放寬民企的承保政策和承保條件，在承保費率上給予適當的優惠。針對較小規模的民企，可以提供標準化產品或定額保險產品，便于普及；針對規模較大的民企，可以提供差異化保險產品，滿足民企的差異化風險需求；針對有特殊需求的民企，可以提供財產、工程、責任、人身意外等多險種組合產品，化解企業風險。

三是改進現有保險展業模式。傳統的直接展業、保險代理人展業和保險經紀人展業模式對民企保險沒有效率，成本較高。在加強保險監督管理的前提下，保險公司既可以通過互聯網平臺或者手機App展業，也可以通過政府部門或者產業協會的支持，對同一地區或不同地區的同一類產業的民企保險進行集中銷售，采用統保的招投標方式，提高展業效率。

四是為民企提供多樣化的保險增值服務。保險公司要從人力、物力、財力上支持各分支機構積極開展中小民營企業保險增值業務，為民企主動提供防災減損、災情管理、損失評估、質量管理、核保核賠、合規內控管理、反欺詐管理、投訴信訪、公司經營等方面的事前預警、事中校核和事后檢視等全量風險的預警、監督、處理和反饋評級評價等智能管理。通過“保險+科技+服務”模式，建立新型防災減損機制、理賠服務機制、重大災害預警監測、處置和管理機制；建立理賠、收付、驗標、回訪、信訪等核心業務的一體化管理機制；建立風險合規、產品創新、風控畫像、風險培訓、資金管理、法律咨詢等全面增值服務機制，使民企風險得到有效管控，做到資源投入和社會效益相匹配。

五是抓好理賠等關鍵環節的服務。保險公司應建立起民營企業的風險數據庫和行業專家庫，在為民營企業提供全面保險風險保障的同時，著力提高理賠服務質效，提供智能雙核、回訪、接報案、“一站式”服務、閃賠等智能理賠服務，提高運營質效。通過流程再造，梳理和優化防災減損、報案調度、立案預付、查勘定損、理賠繕制、理賠公示、簽字簽章、核賠、直賠到戶、理賠回訪等數字化流程，實現遠程查勘和定損服務、線上理算和給付服務，大幅縮短保險結案周期，切實做到“能賠快賠、應賠盡賠”。通過構建保險公司與政府、行業、科技公司、民營企業及其他關聯方的協同、連通、交流和交互的數據賦能生態，及時做好風險減量服務和救災減損服務，為民營企業恢復生產提供技術支持和資金支持，幫助民營企業做大做強。

在國家促進民營經濟發展的戰略規劃下，金融保險支持民營企業發展要勇于創新、大膽探索。要持續加強對民營企業的金融保險支持力度，加強產品創新，打破金融保險資源供給障礙，為民營企業發展提供更多金融“活水”，提升民營企業發展的自信心。