大錢小花和小錢大花

韋秀英

在花錢的時(shí)候，每個(gè)人都會(huì)出現(xiàn)這樣一種怪誕的行為：有的錢花起來大手大腳的，一點(diǎn)也不心疼；有的錢卻很小心謹(jǐn)慎地使用，生怕花多了一分。同樣都是花錢，為什么人們會(huì)出現(xiàn)兩種截然不同的行為？經(jīng)濟(jì)學(xué)家建議人們應(yīng)該學(xué)會(huì)理財(cái)，要懂得大錢小花和小錢大花，這又是怎么回事呢？

原來，我們除了銀行賬戶之外，還有一個(gè)存在于大腦中的“心理賬戶”，這一概念是芝加哥大學(xué)著名行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·薩勒提出來的。什么是心理賬戶？就是人在內(nèi)心建立的一種金錢分類系統(tǒng)，人們會(huì)將客觀現(xiàn)實(shí)中的支出或者收益劃分到不同的賬戶中去。簡單來說，我們會(huì)將自己的工資劃分到辛辛苦苦努力付出而來的“勤勞致富”賬戶中，把業(yè)績超額獎(jiǎng)及年終獎(jiǎng)放在“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶中，而把抽獎(jiǎng)得到的錢放在“天上掉下的餡餅”賬戶中。這些錢在不同的賬戶中，人們花起來的態(tài)度也完全不一樣，比如“勤勞致富”賬戶里的錢，人們會(huì)很吝嗇地支出，對(duì)于每一分每一毫都精打細(xì)算；而“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶中的錢，人們花起來會(huì)比較輕松，會(huì)買一些平時(shí)不舍得買的東西作為給自己的禮物；“天上掉下的餡餅”賬戶里的錢花起來就更加“闊氣”了，大手大腳的花費(fèi)簡直不像自己的作為，所以此賬戶里的錢來得快，去得也快——想想那些中了一千萬彩票大獎(jiǎng)的人，他們可能平時(shí)數(shù)著指頭過日子，中了一千萬之后便開始進(jìn)行大手筆的消費(fèi)，實(shí)在讓人感到驚訝不已。

在現(xiàn)實(shí)生活中，我們每個(gè)人的消費(fèi)行為都不可避免地會(huì)受到心理賬戶的影響，所以在面對(duì)等值的錢財(cái)時(shí)也會(huì)采取不一樣的態(tài)度，做出不一樣的決策行為。如果從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，五萬美元的工資、五萬美元的獎(jiǎng)金和五萬美元中彩票的錢并沒有什么區(qū)別，可是在心理賬戶的影響之下卻讓人們做出了不同的消費(fèi)決策，而且還包括不理性的消費(fèi)決策。

心理賬戶和客觀的銀行賬戶不同，它的最大特征就是不可替代性，也就是說不同賬戶上的金錢是不能被完全替代的，因此使人們產(chǎn)生了“此錢非彼錢”的認(rèn)知錯(cuò)覺，從而導(dǎo)致不理性的消費(fèi)行為。舉一個(gè)簡單的例子，有一位普通文員看上了一件價(jià)值五百美元的羽絨服，可是他覺得太貴了，舍不得買，后來他的老婆將那件羽絨服買了下來，送給他當(dāng)作生日禮物，他卻感到十分快樂。這位文員和他老婆的錢都是家庭的錢，為什么同樣的錢，以不同的理由開支，人所產(chǎn)生的心理會(huì)完全不同呢？就是因?yàn)樾睦碣~戶的不可替代性。如果那位文員自己買了那件羽絨服的話，就屬于生活必需開支——購買那件昂貴的羽絨服的開支顯然超出了正常的生活必需開支范圍，所以會(huì)舍不得買，可是用于維系并增進(jìn)夫妻雙方的感情的開支，這五百美元又花得物超所值。這種不可替代性，也會(huì)導(dǎo)致人們在消費(fèi)過程中出現(xiàn)不理性的行為。

為了幫助我們更好地進(jìn)行理財(cái)，也更加理性地進(jìn)行消費(fèi)，我們必須知道心理賬戶的存在，并且要努力培養(yǎng)換一個(gè)角度思考的能力，比如在花費(fèi)“獎(jiǎng)勵(lì)”賬戶上的金錢時(shí)，我們可以換一個(gè)角度去思考：如果這些錢是我們辛辛苦苦努力工作賺來的，而不是公司給的獎(jiǎng)金或者中彩票的錢，那么我們還會(huì)如此大手大腳地花錢嗎？換個(gè)角度思考，能夠有效減弱心理賬戶的不可替代性，讓我們更加理性地消費(fèi)。

【原載《中年讀者》】

插圖 ／ 理財(cái)觀念 ／ 佚 名