“AI+保險”助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幾點思考

初立蘋 孫辰權(quán)一 上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院

一、引言

黨的二十大報告指出，要全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。2023 年2 月，中央一號文件正式發(fā)布，旨在全面貫徹落實黨的二十大精神和中央農(nóng)村工作會議精神，圍繞全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，立足當(dāng)前我國“三農(nóng)”工作的階段性特征，精準(zhǔn)部署全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的九項重點工作。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略由黨的十九大首次提出，其中提到“必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作的重中之重”。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展關(guān)乎國家發(fā)展命脈，要實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的長遠(yuǎn)目標(biāo)，必須走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開金融工具的支持，相較于一般的金融工具，保險與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求更加契合。雖然保險為鄉(xiāng)村振興提供保障，但還存在很大的發(fā)展空間。當(dāng)前的研究偏向于運用保險應(yīng)對鄉(xiāng)村振興中的某種單一問題，如有的學(xué)者通過分析金融保險賦能廣西耕地保護(hù)的現(xiàn)實必要性以及金融保險體系賦能耕地保護(hù)的作用機(jī)制，并結(jié)合現(xiàn)實困境與挑戰(zhàn)，提出要構(gòu)建服務(wù)耕地保護(hù)的廣西農(nóng)村金融保險體系（莫舒薇等，2023）；有的學(xué)者對有成功經(jīng)驗的呼圖壁縣養(yǎng)老保險證質(zhì)押貸款模式進(jìn)行再思考，期望通過為該模式設(shè)立新目標(biāo)，從而實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金的長期發(fā)展，保障農(nóng)民當(dāng)下生產(chǎn)生活及未來老年生活（哈迪里亞·吐爾迪，2023）；也有的學(xué)者探討了鄉(xiāng)村振興視角下脫貧地區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)存在的問題，研究了建立脫貧地區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)信貸與保險聯(lián)動保障支撐體系的策略（巫奕沛，2022）。但僅靠對單一問題的研究，不足以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對實現(xiàn)保險價值的新要求。要發(fā)揮保險的最大價值，不僅需要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略助力，還需要科技手段的重要支撐。隨著AI、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的逐步成熟，科技手段的應(yīng)用為保險的發(fā)展帶來了巨大機(jī)遇，也為賦能保險進(jìn)而服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供便利。

關(guān)于保險科技助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究有很多，有學(xué)者認(rèn)為，科技是農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級的重要引擎和動能轉(zhuǎn)換的核心驅(qū)動力，是農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路（朱俊生、張峭，2022）；也有學(xué)者從農(nóng)業(yè)保險的三大利益主體——保險公司、政府部門和參保農(nóng)戶方面分析保險科技帶來的成效，從而提出要推動農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級（李婷等，2023）。但目前對保險科技賦能其他種類保險的研究則少之又少，不足以滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中規(guī)避風(fēng)險的需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中規(guī)避風(fēng)險的需求一般體現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)民生活保障、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面（胡小暉等，2021）。

保險作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的傳統(tǒng)有效措施，可以從多方面服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時，保險科技在研發(fā)設(shè)計、客戶服務(wù)等領(lǐng)域精準(zhǔn)布局，助力保險更加切實地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)保障和風(fēng)險管理的重要作用。其中，AI技術(shù)是保險科技的重要成員。AI技術(shù)發(fā)展至今，已經(jīng)取得了突破性進(jìn)展，不僅擴(kuò)展了算法的應(yīng)用深度，也為金融、教育、醫(yī)療等行業(yè)賦能了新的價值。因此，本文從保險運用AI技術(shù)助力鄉(xiāng)村振興的角度出發(fā)，結(jié)合現(xiàn)階段“AI+保險”的應(yīng)用現(xiàn)狀、存在的問題及限制因素等，提出未來發(fā)展方向，推動保險與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深度融合（王睿等，2022）。

二、“AI+保險”概述

作為我國保險行業(yè)變革的核心推動力，AI 技術(shù)的商業(yè)價值正逐漸顯現(xiàn)。AI 技術(shù)可以運用在保險公司的全部業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，以減少保險公司的經(jīng)營成本。

比如，在分銷環(huán)節(jié)，智能獲客機(jī)器人應(yīng)用于自動式呼叫、意向篩選、資料導(dǎo)入、銷售引導(dǎo)等；智能保險顧問主要在引導(dǎo)用戶購買等方面發(fā)揮作用；AI智能增員主要包括AI甄選、AI面試、AI培訓(xùn)及用以輔助銷售的AI助理，以篩選保險代理人，進(jìn)而減少保險代理人的流失，提升保險代理人的服務(wù)水平。

在承保與定價環(huán)節(jié)，依托保險公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)和提供商的外部數(shù)據(jù)，AI技術(shù)可從大量數(shù)據(jù)中完成客戶畫像，根據(jù)客戶的生活習(xí)慣定制保險產(chǎn)品，并通過識別風(fēng)險偏好、風(fēng)險狀況等來定價。不僅如此，AI技術(shù)在多元化數(shù)據(jù)來源的支持下，通過訓(xùn)練大量的標(biāo)簽數(shù)據(jù)與無標(biāo)簽數(shù)據(jù)，使許多行為經(jīng)驗得以留存，將經(jīng)驗和知識體系在行業(yè)中進(jìn)行充分融合。

在理賠環(huán)節(jié)，麥肯錫發(fā)布的一則保險業(yè)務(wù)報告指出，2030 年，理賠處理仍將是保險行業(yè)的重要職能之一，然而與2018 年相比，理賠業(yè)務(wù)的自動化轉(zhuǎn)型將使理賠崗位人員減少70%～90%，應(yīng)用AI技術(shù)的智能理賠系統(tǒng)可以對損失進(jìn)行快速查勘和核定，深度學(xué)習(xí)能解決圖像識別精準(zhǔn)度不足的問題，判斷維修方案，計算賠付金額，大幅縮短理賠時間（趙大偉、杜謙，2020）；一般風(fēng)險先通過智能理賠系統(tǒng)進(jìn)行判定，當(dāng)超過評判的閾值后再由理賠部門進(jìn)行人工干預(yù)，從而減少客戶的潛在損失。

AI 技術(shù)還可以應(yīng)用在反保險欺詐中。圖像識別技術(shù)可以識別客戶上傳照片的真?zhèn)危行ёR別處理痕跡；生物識別技術(shù)可以識別客戶身份信息，防止冒名頂替；語音識別技術(shù)可以分析客戶報案時的情緒，從而測定是否存在欺詐行為。此外，還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶社會關(guān)系，在客戶投保時就進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警，避免發(fā)生損失。

在AI技術(shù)的賦能下，加上保險固有的防范風(fēng)險屬性，“AI+保險”模式會加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、確保糧食安全、防止規(guī)模性返貧，扎實推進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理等重點工作，為加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

三、“AI+保險”在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）“AI+農(nóng)業(yè)保險”助力鄉(xiāng)村振興

黨的二十大報告強(qiáng)調(diào)，要堅持以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)保險作為防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障“三農(nóng)”發(fā)展的重要工具，已成為助推鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵力量（唐偉文，2020），而AI 正是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不可或缺的優(yōu)勢所在。

AI 技術(shù)能控制商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的不足額風(fēng)險、道德風(fēng)險、逆向選擇等，在提高承保工作的精準(zhǔn)化程度方面起到了重要的推動作用。在承保環(huán)節(jié)，應(yīng)用AI 智能點數(shù)、智能投保助手并結(jié)合遙感技術(shù)、無人機(jī)技術(shù)、圖像技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)等，可以實現(xiàn)GPS 定位和信息采集等功能，有效解決傳統(tǒng)模式下人工采集信息的局限性，為承保工作的精準(zhǔn)化提供了便利。在養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)中，AI技術(shù)更加展現(xiàn)了其獨有的特征。2015年，安信農(nóng)險將電子耳標(biāo)技術(shù)（見圖1）應(yīng)用于能繁母豬成本保險，使承保和理賠數(shù)據(jù)都更加精確。針對標(biāo)的物身份難以識別的問題，保險公司推出牛臉識別技術(shù)（見圖2），依托AI 視覺識別、手機(jī)APP 抓拍承保標(biāo)的圖像，AI 機(jī)器人根據(jù)采集信息構(gòu)建3D 數(shù)據(jù)組，為每一頭牛生成獨一無二的數(shù)字身份（戴夢希，2021）。在后續(xù)的理賠中，AI機(jī)器人會比對出險動物和存儲在系統(tǒng)中的承保標(biāo)的，若一致則可以理賠，在提升服務(wù)效率的同時解決了虛假理賠的問題，可有效限制保險欺詐行為。

AI 技術(shù)可以幫助企業(yè)減少大量的人力和物力。目前，已有多家保險公司推出APP服務(wù)平臺或電話智能語音服務(wù)，保險責(zé)任、保險金額、保費及其他服務(wù)條款一應(yīng)俱全，使農(nóng)戶在投保前就可以對比各家保險公司的保險產(chǎn)品，足不出戶就能夠“貨比三家”。在遇到是否可以承保或與產(chǎn)品本身相關(guān)的問題時，農(nóng)戶可以通過APP 反饋問題，人工智能客服會作出解答，必要時轉(zhuǎn)接人工服務(wù)，大大節(jié)省了銷售人員的時間及精力。

?圖2 牛臉識別技術(shù)

AI 技術(shù)還有助于提升農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員技能水平。一方面，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員工作時面臨道路崎嶇、環(huán)境復(fù)雜、工作量大等常見的情形；另一方面，從承保到理賠都需要保險從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素質(zhì)，保險公司每年要花費高額的培訓(xùn)費用，而農(nóng)業(yè)保險的政策屬性決定了農(nóng)業(yè)保險公司常常入不敷出，因此，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員流失的情況嚴(yán)重。保險公司通過AI 技術(shù)可以將老員工的經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)儲存并共享，進(jìn)而幫助新員工快速提升知識技能水平，既減少了培訓(xùn)支出，又提高了各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量。

（二）“AI+人身保險”助力鄉(xiāng)村振興

相較于“AI+農(nóng)業(yè)保險”，AI技術(shù)在人身保險中的應(yīng)用也十分廣泛。人身保險有別于其他以物為標(biāo)的的保險產(chǎn)品，這使得AI技術(shù)在人身保險中的應(yīng)用更趨于一種應(yīng)用模式。單純地使用AI 技術(shù)難以實現(xiàn)從產(chǎn)品設(shè)計到理賠這一整個流程的完美運行，依靠大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，從整體運用保險科技改變服務(wù)鏈?zhǔn)悄壳癆I技術(shù)的主要用武之地。

在保險業(yè)務(wù)前端，保險公司通過大數(shù)據(jù)技術(shù)建立用戶畫像，根據(jù)客戶的需求設(shè)計并提供差異化的人身保險產(chǎn)品。在保險業(yè)務(wù)中端，保險公司將區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用在保單審核和信息獲取等環(huán)節(jié)，幫助保險公司降低經(jīng)營性風(fēng)險。在保險業(yè)務(wù)后端，AI技術(shù)可以幫助保險公司減少人員的開支，同時也可以為消費者提供更好的服務(wù)。

從人身保險的供給端來講，保險公司采集的數(shù)據(jù)主要來源于醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、政府公開數(shù)據(jù)、第三方商用數(shù)據(jù)庫等。在建立用戶畫像時，保險公司記錄個人信息、家庭狀況、消費水平、消費習(xí)慣、健康狀況和風(fēng)險偏好等信息。之后，保險公司利用客戶畫像，借助科技手段定制個性化保單以滿足消費者需求，從而提升服務(wù)效率。

從人身保險的需求端來講，大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)創(chuàng)新了營銷方式，保險公司通過采集信息建立用戶畫像，發(fā)現(xiàn)具有購買價值的潛在客戶并推送保險產(chǎn)品，將保險產(chǎn)品與客戶需求完美結(jié)合。保險公司還可以通過云計算技術(shù)在精準(zhǔn)挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上將保險產(chǎn)品進(jìn)行個性化組合，提高銷售的成功率。

疾病是我國最常見的致貧原因，健康保險能夠防止健康問題影響到人的勞動收入，而保險科技在健康保險領(lǐng)域的應(yīng)用最為集中。因此，本文選擇AI技術(shù)在健康保險領(lǐng)域的應(yīng)用，來說明AI技術(shù)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動作用。例如，在應(yīng)用環(huán)節(jié)的銷售端，有數(shù)字醫(yī)療創(chuàng)新聯(lián)盟、年輕保以及云團(tuán)險SaaS系統(tǒng)；在承保端，有人保金服的智能營銷語音機(jī)器人；在理賠端，有棧艦健康險智能理賠平臺；在風(fēng)控端，有愛保科技的智能風(fēng)控一體化平臺——健易保；在運營管理端，有AI教練、泰康大健康云。這些都是我國保險科技助力健康險轉(zhuǎn)型升級的創(chuàng)新（唐金成、劉魯，2019）。目前，農(nóng)村地區(qū)推出的政策性扶貧健康保險、意外保險、小額壽險等，都是具有普惠性質(zhì)的保險，往往借助保險科技在保險服務(wù)的各個環(huán)節(jié)提高服務(wù)效率，減少成本支出，防止家庭陷入持續(xù)性貧困。

（三）“AI+小額信貸保險”助力鄉(xiāng)村振興

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一項弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，存在巨大的風(fēng)險。農(nóng)民的收入難以得到保障，而農(nóng)戶又急需信貸資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，為此，政府相繼出臺一系列“信貸+保險”的政策文件，引導(dǎo)形成將信貸和保險有機(jī)結(jié)合的農(nóng)村銀保互助體系，充分發(fā)揮小額保險與小額信貸組合產(chǎn)品的占優(yōu)推行模式，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，提高農(nóng)業(yè)資金使用效率，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

目前，AI技術(shù)在小額信貸保險中的應(yīng)用主要表現(xiàn)為與大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)共同為傳統(tǒng)保險賦能。保險科技應(yīng)用于傳統(tǒng)風(fēng)控手段并加以完善，不僅涉及傳統(tǒng)風(fēng)控中最主要的保險數(shù)據(jù)，而且涉及與借款申請人償還能力和償還意愿有關(guān)的風(fēng)險特征描述。同時，隨著AI 技術(shù)的深入開發(fā)，保險機(jī)構(gòu)和用戶間的信息不對稱問題也有望得到緩解。

在保險科技的賦能下，信貸轉(zhuǎn)型能夠應(yīng)用在獲客、風(fēng)控、催收等多個方面。在信貸業(yè)務(wù)鏈條上，保險機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握多維度的用戶數(shù)據(jù)，形成用戶畫像，以便精準(zhǔn)獲客；而通過智能風(fēng)控系統(tǒng)和反欺詐系統(tǒng)，保險公司能夠識別用戶的風(fēng)險和信用；在貸款審批完成后，保險機(jī)構(gòu)可以實時監(jiān)測用戶貸款狀態(tài)，做好風(fēng)險預(yù)警工作；在貸后環(huán)節(jié)，語音、語義識別等技術(shù)能夠有效輔助催收，智能質(zhì)檢可以幫助保險機(jī)構(gòu)分析催收員的語言表達(dá)內(nèi)容，篩檢出言語不當(dāng)?shù)牡胤剑上鄳?yīng)的報告，為后續(xù)整改提供解決建議。

?圖3 “億畝田”監(jiān)測農(nóng)作物的受災(zāi)情況

AI 技術(shù)目前已經(jīng)應(yīng)用到農(nóng)村金融服務(wù)之中。例如，網(wǎng)商銀行在2020 年發(fā)布了“億畝田”，這是一款采用衛(wèi)星遙感技術(shù)和AI 技術(shù)的高智能農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，利用AI、大數(shù)據(jù)和衛(wèi)星遙感技術(shù)，賦能農(nóng)村金融（如圖3所示）。網(wǎng)商銀行還運用衛(wèi)星遙感技術(shù)和新一代AI技術(shù)豐富農(nóng)民的資源數(shù)據(jù)，參照線下提供的貸前調(diào)查報告可以形成準(zhǔn)確完整的評估與管理體系，為農(nóng)民提供信貸服務(wù)。利用衛(wèi)星遙感技術(shù)還能夠獲得農(nóng)作物整個生長期的遙感影像，再由AI借助遙感影像對作物品種、生長面積等作綜合識別，刻畫種植畫像。保險公司還可以運用風(fēng)控技術(shù)構(gòu)建模型，實現(xiàn)精準(zhǔn)授信，為小額信貸保險支撐小額信貸打下了良好的基礎(chǔ)。

四、“AI+保險”面臨的問題

（一）AI技術(shù)應(yīng)用存在制約條件

AI 技術(shù)的高效運用是以大數(shù)據(jù)為支撐的。目前，保險公司使用AI技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理存在兩方面問題：一是數(shù)據(jù)難以支撐；二是無法規(guī)避觸碰隱私信息。尤其是農(nóng)業(yè)保險方面的數(shù)據(jù)，基本只有大型保險公司能夠支持，且保險公司數(shù)字化建設(shè)的時間較短，加之IT 人才少，導(dǎo)致數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)薄弱、缺乏規(guī)劃，難以應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)分散化的特點。AI 技術(shù)的運用還存在數(shù)據(jù)可能被泄露的問題。AI 技術(shù)的高效運用離不開數(shù)據(jù)的支撐，難免會獲取用戶的個人隱私數(shù)據(jù)，所有權(quán)和使用權(quán)的沖突阻礙了AI技術(shù)的發(fā)展。

如今，部分國家已經(jīng)采取相關(guān)的保護(hù)措施，保險公司也需要遵循保護(hù)個人隱私的原則，正確處理數(shù)據(jù)獲取所帶來的風(fēng)險，采取隱私保護(hù)措施。從保險公司的角度來講，實施任何一項戰(zhàn)略都需要大量的資金投入，保險科技戰(zhàn)略更是如此。不僅中小保險公司無力支撐該項資金投入，頭部保險公司也會充分考慮其中的風(fēng)險。由于投資回報的收益周期與收益率都難以確定，保險公司不會冒著風(fēng)險輕易進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另外，大部分公司對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向比較迷茫，員工也不具備從傳統(tǒng)保險公司轉(zhuǎn)型至科技型保險公司的條件。在農(nóng)業(yè)保險公司的操作系統(tǒng)中應(yīng)用AI技術(shù)還要不斷挖掘和實踐，在人才和技術(shù)雙重缺乏的困境下，AI技術(shù)的應(yīng)用還需要進(jìn)一步探索。

（二）農(nóng)村消費者知識水平滯后

保險在農(nóng)村的發(fā)展很可能因為AI 技術(shù)的應(yīng)用而在保險標(biāo)的、屬性和風(fēng)險因素等方面產(chǎn)生變化。而且在與農(nóng)村消費者相關(guān)的各個領(lǐng)域，保險產(chǎn)品的種類、保障范圍、創(chuàng)新點也會不斷變化。但我國金融消費者整體知識水平偏低，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局于2019 年開展的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，針對保險知識調(diào)查問題，消費者答題的平均正確率為53.99%（趙大偉、杜謙，2020）。這一比例在農(nóng)村消費者中毫無疑問會更低。因此，提高農(nóng)村消費者的保險意識，進(jìn)而增強(qiáng)其對風(fēng)險的認(rèn)知和預(yù)防能力，是一個非常重要的手段。

（三）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)法律法規(guī)不健全

AI技術(shù)驅(qū)動的保險創(chuàng)新模式，正潛移默化地滲入保險行業(yè)的各個環(huán)節(jié)，新技術(shù)運用的深入程度和相關(guān)法律法規(guī)覆蓋面不相匹配，會給保險在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的應(yīng)用增加難度。而目前保險行業(yè)內(nèi)，對新技術(shù)的監(jiān)管尚沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，“AI+保險”的融合極易出現(xiàn)監(jiān)管灰色地帶。同時，由于“AI+保險”是AI和保險的跨界交流融合，在融合過程中極易產(chǎn)生諸多行業(yè)差異性現(xiàn)象，引來不法分子趁虛而入，非法集資、騙保等違法行為，給保險行業(yè)帶來新的經(jīng)營風(fēng)險，亟待金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺具有針對性的法律法規(guī)，不斷規(guī)范市場運行（周小春、華誼，2022）。

五、“AI+保險”助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的展望

（一）加強(qiáng)AI 技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險中的創(chuàng)新與應(yīng)用

隨著農(nóng)業(yè)保險信息化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險正在不斷升級。農(nóng)業(yè)保險要不斷發(fā)展，就要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新和應(yīng)用環(huán)境，尤其是AI技術(shù)，為此，保險公司要加快發(fā)展AI 技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)保險。政府要激勵保險公司不斷加大新險種研發(fā)力度，建立農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新應(yīng)用長效機(jī)制（呂秀萍、王兵威，2022）；加大新技術(shù)試點力度，在新技術(shù)誕生的同時積極試點和推廣，通過市場反饋來不斷調(diào)整定位、更新迭代；研究建立專門的信息數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮政府在發(fā)布災(zāi)情數(shù)據(jù)方面的權(quán)威性，降低數(shù)據(jù)獲取成本，減少企業(yè)之間的惡性競爭，實現(xiàn)科技推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的目標(biāo)。同時，科研院所、保險機(jī)構(gòu)、高校等具有創(chuàng)新能力的單位可以聯(lián)合建立實驗室，進(jìn)行協(xié)同研究，加快新興科技賦能農(nóng)業(yè)保險的速度。AI 技術(shù)在應(yīng)用時應(yīng)協(xié)同其他保險科技，充分發(fā)揮自身特點，與其他保險科技進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)。

（二）提高AI 技術(shù)在健康保險中的應(yīng)用深度

AI 技術(shù)在健康保險中的應(yīng)用主要有以下幾種途徑：通過個人健康數(shù)據(jù)分析，提供更便捷的核保服務(wù)；不斷追蹤客戶健康狀況，提出改善建議；識別欺詐信息，提升經(jīng)營效率，降低承保風(fēng)險。

從保險的各個應(yīng)用環(huán)節(jié)來看，在投保環(huán)節(jié)，智能顧問可以提供個性化保險方案，節(jié)省人力成本，節(jié)約客戶時間，同時對客戶的疾病進(jìn)行預(yù)防指導(dǎo)和風(fēng)險篩查；在定價環(huán)節(jié)，智能顧問可以進(jìn)行全方位評估，給出保險費率；在核保環(huán)節(jié)，智能顧問可以實施線上的人機(jī)交互進(jìn)行在線簽約。

未來，保險公司提高AI技術(shù)的應(yīng)用深度主要將聚焦在智能醫(yī)療機(jī)器人上。智能醫(yī)療機(jī)器人可以看護(hù)病人、打掃房間、加快醫(yī)療物流配送速度，還可以開發(fā)智能理賠系統(tǒng)，加快理賠判定時效，減少主觀因素的影響，并降低保險公司和客戶雙方的成本。有了AI技術(shù)的賦能，保險的各個應(yīng)用環(huán)節(jié)效率都將得到明顯的改善。在成功賦能健康保險以后，農(nóng)村消費者也能享受到科技帶來的便利，防止“一病返貧”現(xiàn)象發(fā)生，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

（三）加強(qiáng)保險科技人才的供給

在AI技術(shù)不斷發(fā)展的今天，保險公司面臨的一個關(guān)鍵問題是對保險專業(yè)人才的需求轉(zhuǎn)變?yōu)閷?fù)合型技術(shù)人才的需求。一方面，高校是輸送人才較好的途徑，保險公司應(yīng)長期派出保險科技人才與高校交流，讓高校充分了解保險行業(yè)的實際情況，清楚保險行業(yè)的需求以及面臨的問題，幫助學(xué)生作好未來路徑規(guī)劃，開設(shè)保險數(shù)字化等相關(guān)課程。但保險公司的需求一直與高校的供給存在結(jié)構(gòu)性矛盾，在無法迅速消除這一矛盾的情況下，保險公司應(yīng)注重員工培訓(xùn)，鼓勵員工繼續(xù)進(jìn)修，提高專業(yè)素養(yǎng)。另外，保險公司可以舉辦講座和兼職培訓(xùn)，在進(jìn)行保險基礎(chǔ)知識培訓(xùn)的同時，結(jié)合行業(yè)熱點規(guī)劃對交叉學(xué)科的培訓(xùn)，如人工智能、大數(shù)據(jù)、統(tǒng)計學(xué)、醫(yī)學(xué)、農(nóng)學(xué)等課程，提升培訓(xùn)的針對性、效用性、多樣性，努力構(gòu)建技術(shù)型、復(fù)合型保險人才培訓(xùn)體系，為支持鄉(xiāng)村振興提供人才保障。

（四）加強(qiáng)AI 技術(shù)賦能下的保險監(jiān)管體系建設(shè)

AI 技術(shù)的進(jìn)步對保險科技的發(fā)展有著巨大影響，但也帶來了潛在風(fēng)險。由于包括AI在內(nèi)的技術(shù)應(yīng)用屬于跨行業(yè)、跨領(lǐng)域式的應(yīng)用，其跨市場、多交叉的特點增加了保險行業(yè)的系統(tǒng)性安全風(fēng)險。目前，保險科技的發(fā)展經(jīng)歷了電子階段與信息化階段，正步入智能化階段，高投入、高風(fēng)險的特點使其涉及的問題更加復(fù)雜。監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險有關(guān)工作的通知》中闡明了監(jiān)管體系建設(shè)的必要性與不足，并指出為了解決規(guī)范性不足、與保險科技特點不相適應(yīng)等問題，應(yīng)加快推動相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。

監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建具有時效性的保險監(jiān)管體系，堅持風(fēng)險為本的理念，推動網(wǎng)絡(luò)信息安全立法的完善，規(guī)范AI 技術(shù)等保險科技的發(fā)展。除此之外，為更好地推動AI 技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用，監(jiān)管部門要充分了解其業(yè)務(wù)特點、風(fēng)險特性，制定更有針對性的法規(guī)，提升監(jiān)管的針對性。此外，監(jiān)管部門應(yīng)努力學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家在保險科技監(jiān)管體系構(gòu)建中的先進(jìn)經(jīng)驗，實現(xiàn)保險科技監(jiān)管體系的國際化。

（五）立足“保險姓保”的本源

未來，AI技術(shù)將進(jìn)一步重塑傳統(tǒng)保險公司的銷售渠道、產(chǎn)品、內(nèi)部運營等環(huán)節(jié)，力求保證保險公司健康發(fā)展，推動保險公司穩(wěn)定運營，保障客戶權(quán)益。首先，保險只有真正做到“保險姓保”，才能達(dá)到惠及全體農(nóng)村消費者的根本目標(biāo)；其次，安全性、流動性、收益性、效益性仍然是重要的風(fēng)險防控原則；再次，AI 技術(shù)必將帶來風(fēng)險復(fù)雜化、隱蔽化等一系列風(fēng)險問題，保險行業(yè)要時刻提高警惕，強(qiáng)化風(fēng)險管控能力，將風(fēng)險控制到最低（蔣玉薇，2021）。