金融科技：建設銀行數字化轉型的基石和原點

摘 要：數字化轉型永遠在路上，它不僅是技術革命，也是認知革命和經營模式的脫胎換骨。近年來，建行“跳出銀行做銀行”，開展了一系列金融創新，以“開放共享共贏”的姿態，對金融的社會責任和價值追求做出新的詮釋。本文以“新一代核心系統”建設為起點，簡述建行金融科技的發展歷程和對數字化轉型的不懈探索。重點介紹以新一代系統和金融科技戰略為核心的數字化轉型，在關注建行如何用金融科技促進自身發展的同時，詳解這頭金融“大象”置身更大場景錘煉服務能力、通過科技輸出打造行業共享生態的過程。

關鍵詞：建設銀行；數字化轉型；金融科技賦能

2022年3月，中國銀行業協會與普華永道連續第13年發布《中國銀行家調查報告》。該報告顯示，數字化轉型成為銀行業高質量發展的首要戰略重點。金融科技推動數字化進程，科技引領和創新驅動為數字化建設提供發展動力。調查發現，超七成銀行家所在銀行近三年金融科技投入占營業收入比重超2%，較2020年大幅上升。

建行是較早系統提出“金融科技”戰略的銀行之一。技術革新帶來金融業的巨大變革，建行在業務電子化、渠道網絡化的基礎上，建設“新一代核心系統”，實施金融科技戰略，以技術和數據為基礎進行金融創新，將業務功能和數據以服務方式向社會開放，用金融科技力量支撐數字化轉型發展。

用金融科技支撐數字化轉型發展

每到銀行“年報季”，科技投入、科技人員數量等指標就會成為投資者關注的重點，無論是國有大行，還是股份制銀行、城商行和農商行，都對科技賦能金融著墨頗多，“金融科技”成為各上市銀行的“年報標配”。

人工智能、大數據、區塊鏈等技術不斷成熟，改變并顛覆了銀行商業模式的底層邏輯。在自身發展需求和互聯網企業的雙重“夾擊”之下，數字化轉型已成為銀行實現高質量發展的行業共識。所謂銀行的數字化，指的是在互聯網、智能化的背景趨勢以及平臺經濟和生態模式的沖擊下，通過金融科技賦能關鍵技術，推進銀行業務數字化、基礎設施智能化、金融平臺開放化以及客戶服務極致化的過程①。“打鐵還需自身硬”，金融科技硬實力是數字化轉型的基石和底座。

（一）“新一代核心系統”打造建行數字化轉型基座

中國銀行業歷經近40年的信息化發展，為當下數字化轉型奠定了基礎。在國內銀行業IT架構建設的不同階段，建行較早意識到信息系統基礎工程在未來銀行發展過程中的重要性，通過基礎技術升級、業務流程重構等不斷探索轉型之路。

20世紀八九十年代，大型商業銀行內部以地區為單位劃分網絡，部分一級分行配有大型機②。1984年，建行湖北南漳縣支行設立全行第一個會計電算化柜臺，進行了以電子計算機代替手工完成會計柜臺業務處理的嘗試。1994年，建行開始實施柜面業務電子化處理，著手進行全面金融信息化的起步和探索。在這一時期，建行計算機應用完成從單機到聯網的飛躍，全面步入城市綜合網絡時代。

進入21世紀，銀行開啟了“豎井式”開發的大集中架構期，信息系統為專機專用，以部門需求為主導，對全行數據進行集中管理，通常是大型機部署核心系統、x86部署非核心應用③。2002年，建行實施數據集中工程項目，建立起全行統一核心業務數據集中處理應用系統。2005年，建行啟動應用項目群基礎設施建設，建成各有技術專長和研發側重的7個開發中心。

2010年前后，中國經濟進入換擋期，改革進一步深化，傳統商業銀行主動調整經營管理方式。銀行打破“豎井式”開發壁壘，以企業級流程建模和數據建模方法對部門需求進行統籌，以標準化組件“搭積木式”拼裝新產品，迅速上線推出，實現敏捷開發。建行適時提出了“綜合性、多功能、集約化、創新型、智慧型”業務轉型戰略。在這一背景下，“新一代核心系統”建設工程正式啟動，開始了企業級的業務流程再造。建行在“新一代核心系統”建設中先后投入8000余人，七年磨一劍，于2017年順利上線，為數字化轉型打造了堅實基座。2018年，“新一代核心系統”建設工程獲得“2017年度銀行科技發展獎”特等獎。通過實施“新一代核心系統”建設工程，建行實現了從“單個系統豎井式作坊開發”到“企業級系統工程工廠研發”的轉變。

善建者，不破不立。“新一代核心系統”不是局限于原有系統的修修補補，而是站在企業級視角，推動業務與技術進行全面轉型。在此之前，建行各業務部門總共有幾十套系統在運轉，流程漫長、數據孤立。轉型后，建行打通了各系統、部門、分行的壁壘，這不是簡單的加和，而是能力的整合衍生、企業級價值的最大化，體現出以客戶為中心、以企業級架構為核心、以企業級業務模型為驅動的轉型理念。

“以客戶為中心”就是從客戶維度全面了解、經營和維護客戶。打通產品部門、客戶部門、業務中臺部門在客戶層面的流程和數據斷點，構建完整的客戶視圖，提供統一、準確的客戶識別方式，實現靈活的客戶細分及專業化的營銷。

“以企業級架構為核心”就是打破“部門級”“分行級”“系統級”等畫地為牢的觀念限制，從全行、全集團的角度統籌資源，組織布局，實現系統信息互通和數據標準統一。

“以企業級業務模型為驅動”就是從頂層設計入手，將戰略能力需求和日常操作需求轉換成以結構化、標準化方式描述，以銀行價值鏈為主線的業務模型，并針對轉型舉措制定提升業務能力的解決方案。

（二）金融科技“TOP+”構建基礎能力

面對多樣化的客戶需求和愈加同質化的商業競爭，建行以“數字化”為總體方向，依托“新一代核心系統”打造的基礎，于2018年正式提出金融科技“TOP+”戰略，明確戰略實施方向—建立技術與數據雙輪驅動的金融科技基礎能力，對內構建協同進化型智慧金融，對外拓展開放共享型智慧生態，努力打造具有“管理智能化、產品定制化、經營協同化、渠道無界化”特征的現代商業銀行。

專欄1 建行金融科技戰略

建行金融科技戰略簡稱“TOP+”。

T（Technology）代表科技驅動，以技術與數據構成科技雙要素，雙輪驅動金融創新，形成向現代商業銀行轉型發展的原動力。

O（Open）代表能力開放，在符合監管要求前提下，將銀行集團業務功能和數據以服務方式向社會開放，充分激發外部活力與創造力，打造建行應用商店（CCB Store），通過將金融服務嵌入具體生活場景，為客戶提供無處不在的金融和非金融服務，實現無感無界的極致體驗。

P（Platform）代表平臺生態，構建自有平臺，連接合作伙伴平臺，站在平臺連平臺，共同構建用戶生態。

“+”代表培育“鼓勵創新、包容創新”的機制與企業文化，支持集團不斷轉型革新，實現面向未來的可持續發展。

金融科技戰略的實施主要依托六個方面工作的推進。一是深化“新一代核心系統”推廣應用，結合應用實施情況定期重檢優化；二是夯實技術創新基礎，持續提升金融科技支撐能力；三是完善數據服務體系，優化數據治理能力；四是推進智慧金融建設，不斷深化九大業務能力；五是拓展智慧生態，通過構建平臺、連接平臺、站在平臺連平臺，共同構建用戶生態；六是深化體制機制改革，完善科技創新孵化機制，不斷強化總分一體化研發體系。

金融科技上升為全行戰略后，建行逐步形成了體系化的企業級平臺能力、基礎設施能力、運維保障能力，并初步具備了技術自主可控能力，實現從科技支撐到科技驅動的轉變。

在平臺能力方面，建行聚焦ABCDMIX（A代表人工智能、B代表區塊鏈、C代表云計算、D代表大數據、M代表移動互聯、I代表物聯網、X代表其他前沿技術）、封裝技術基礎能力，實現技術的平臺化、組件化和云服務化，降低技術應用門檻，賦能業務創新。人工智能平臺在視覺、語音、自然語言處理、知識圖譜、智能推薦與決策5個技術領域深耕研發，支撐業務場景723個。云計算平臺支持智慧政務、住房公積金等政府平臺的大數據服務，已通過國內首批同時也是金融行業首個“可信云—云原生技術能力成熟度”最高級別“先進級”認證。區塊鏈服務平臺應用于福費廷、國內信用證、再保理、房源信息發布、電子證照等18個業務領域44個業務場景。物聯網服務平臺初步構建了“云—邊—管—端”的整體架構體系，接入30萬個物聯終端，實現終端的統一接入、統一管理、統一控制及數據共享，賦能智慧安防、智能金庫、智能鈔箱、建行“裕農通”等44個物聯網應用。大數據平臺運用實時數據處理能力，支撐200多個業務場景運作。此外，通過運用5G、人工智能等前沿科技，建行建設了業內首家“5G+智能銀行”；成立了業內首家專業量子實驗室，自主研發后量子加密算法，探索建設金融領域QaaS量子服務平臺。在公共服務能力建設上，建行通過部署即時通信、視頻直播等公共功能組件，以及用戶認證、密碼服務、數據安全、基礎設施安全、策略管理等安全功能組件，滿足不同應用場景的需求。

專欄2 “5G+智能銀行”

“5G+智能銀行”是建行繼2013年推出全國首家智慧銀行后，打造的金融與社會服務新場所，首批3家“5G+智能銀行”落戶北京。建行基于自身的“新一代核心系統”和金融科技戰略，依托金融云、5G、物聯網、AI等創新技術，加速傳統的以交易結算為主的柜臺式網點向以營銷和服務為主的智慧網點的轉型，打造出代表未來趨勢的新概念“5G+智能銀行”。

“5G+智能銀行”引入了金融太空艙、智能柜員機、仿真機器人、家居銀行、共享空間直播、客戶成長互動等應用場景，提供了327個常見的快捷金融服務功能，以客戶為中心重塑服務流程，實現了手機銀行、微信銀行與網點的線上線下融合。此外，還設計了多種互動游戲，讓客戶能夠在銀行網點愉快地“玩耍”，將網點變成了一個有趣、有料的客戶營銷服務前沿陣地。

在云基礎設施方面，建行將應用平臺和公共功能組件按照云服務產品的標準改進，建成具備云安全、云服務、云運維、云運營能力的多分區、多技術棧融合的“建行云”，已通過人民銀行金融云備案的全部認證。“建行云”物理節點超過4.7萬個，云化算力達到90%，可提供端到端解決方案和金融級防護，接近一個中型云服務商的規模。云服務支持覆蓋政務、社會民生、同業、住房、普惠金融等九大領域，已有1000余個項目（系統）上云。

專欄3 “建行云”

“建行云”是支撐建行戰略發展的基礎技術平臺，主要服務建行集團，同時面向外部客戶提供金融科技產品和多元化生態服務，有效支撐分布式銀行核心系統、“建行生活”、住房租賃、智慧政務等發展壯大，護航數字化經營，支撐數字力建設，保障集團一體化實施。

為滿足不同監管標準和業務屬性要求，“建行云”進行了多功能區劃分，分為自用區、標準區、金融區、政務區和定制區，提供差異化服務。每個功能專區按照多地域、多可用區進行規劃和建設，支持互聯網技術棧、商用技術棧和國產化技術棧，通過云管理平臺對多功能區、多地域、多可用區、多技術棧的資源進行統一管理和運營。“建行云”算力規模（含商用技術棧）接近一個中型云服務商。

在運維保障方面，建行基本建成智能運維體系。全面打通流程與工具，實現端到端的自動化。實現毫秒級采集、1秒級運算，讓監控與預測更精準。規范8個領域54個應用架構數據，夯實了數字化基礎。啟動智能運維國家標準制定工作，嘗試由標準跟隨向標準引領跨越。

同時，建行從分布式架構轉型和國產化替代兩方面持續推進核心技術的自主可控建設。在數據大集中的背景下，銀行業信息系統以集中式架構為主，導致關鍵業務系統尤其是核心業務系統長期存在“大型機、小型機依賴癥”，具有極大的“卡脖子”風險（如表1所示）。除大型機外，銀行業基礎設施已全面轉型云計算，云平臺承載了大量的關鍵應用和業務數據，目前主要都是基于國外技術體系構建，一旦出現“斷供”等極端情況，必然引發系統性金融風險。然而，目前國內IT產業整體水平有限，尤其是在CPU芯片、數據庫等關鍵核心技術上尚處于初級階段，尚未形成完整產業鏈，還不具備完全自主可控的能力。因此，基礎設施自主可控能力建設不是簡單的軟硬件替換，而是需要產學研用各方精誠合作，形成合力，通過架構轉型、以應用促創新等方式進行長期的系統性推進。

分布式架構轉型是銀行業擺脫對大型機、小型機、Oracle數據庫等國外產品依賴，實現自主可控的關鍵。2018年，建行在大型商業銀行中率先實現信用卡系統聯機交易業務主機下移。2019年，建行全面啟動核心系統、信用卡系統批處理業務、客戶信息和個貸等系統分布式架構轉型以及主機下移工作。2020年，建行在行業內率先完成全部主機類應用分布式架構轉型。2021年，建行完成全量對私、對公客戶信息下移運行，初步解決核心系統IBM大型機“卡脖子”問題。

專欄4 建行分布式銀行核心系統

分布式銀行核心系統建設項目將建行的核心業務系統從主機平臺下移到開放分布式平臺，主要涉及核心業務應用系統改造、平臺框架能力提升、國產化適配、測試驗證、上線切換等工作，其業務涵蓋對公、對私銀行核心業務，支持本外幣一體化、海內外一體化。

分布式銀行核心系統建成投產后，在經濟效益方面，可提升核心銀行系統靈活性、擴展性，降低系統總擁有成本，按硬件資源的購置費用計算（不含災備和測試環境），分布式開發成本是集中式主機成本的1/12至1/10。在社會效益方面，可實現自主可控，降低對大型主機的依賴；化解風險，實現核心業務系統的平穩切換；通過實踐證明分布式系統可行性，產生示范效應；開放共享，推動銀行業自主可控能力提升；構建生態聯盟，合作共贏。

建行在銀行核心系統分布式建設、國產化遷移、國產分布式數據庫金融應用等領域取得多項技術創新成果。累計申報專利61項；形成“分布式銀行核心系統整體解決方案”等10多項行業解決方案。

針對基礎設施層云計算平臺芯片等核心技術受制于人的“卡脖子”問題，建行加快全棧國產化云計算平臺（信創云）建設，初步構建了包含終端、應用軟件、基礎設施、安全等在內的信創生態。在關鍵業務場景國產化領域，建行完成“核高基”①重大科技專項課題和信用卡核心業務系統全功能模塊適配改造，已通過生產環境并行驗證，實現了大型商業銀行關鍵業務場景國產化零的突破。

銀行數字化不僅是技術的革新和系統的升級，而且是銀行組織流程的再造，是銀行的自我革新。數字化建設需要對數字技術不斷探索、引進和吸收，需要對經營、分析和決策流程進行梳理、重構和迭代，需要對客戶體驗進行持續提升，更需要對數據資產進行精細管理。

如果說銀行業競爭的上半場是“跑馬圈地”，那么下半場更需要的是“精耕細作”。

2018年以來，建行創新搭建了“一部、一中心、一公司”②的組織體系，形成了頂層設計、數據治理和市場化運營融合，總、分、子協同的金融科技組織架構，對內支持業務轉型發展，對外助力社會治理，實現了從單一的自身業務保障向搭建平臺、培育生態、賦能社會的新跨越。

2019年，建行進一步開啟了全面數字化經營探索，搭建了包括業務中臺、數據中臺和技術中臺在內的“三大中臺”體系，打造“數字化工廠”，深入推進“數字力工程”，探索建立數據資產管理體系，全面提升數據應用能力、場景運營能力和管理決策能力。業務中臺按照“用戶—客戶”進階經營和端到端運營要求，提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的業務能力，形成可快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產品的敏捷創新。數據中臺構建數據智能中樞和全域數據供應網，強化數據獲取、集成整合、挖掘分析、即時賦能等核心功能。技術中臺對應用研發、交付、運行所依賴的技術進行平臺化、組件化設計，以云服務為主要交付方式，實現人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網等技術基礎能力的快速供給，敏捷賦能業務發展。

（三）打造“全方位”業務支持能力

通過建設“新一代核心系統”和實施金融科技戰略，建行重構了業務和IT架構，依托企業級、組件化、參數化所帶來的整體優勢，逐步形成了具有建行特色的九大業務能力。

一是以客戶為中心的綜合服務能力。建行整合全行客戶信息，企業級用戶經營中心累計接入96個場景平臺，用戶達3.4億人，形成“統一客戶視圖”，實現“360度客戶畫像”，按照客群特征制定多種營銷策略和產品組合套餐，實現差異化定價、精準化營銷和綜合化服務。

二是靈活高效的產品創新能力。打造產品裝配工廠，在企業級范圍建立可復用的“積木塊”，支持根據客戶需求快速靈活組裝產品，敏捷響應市場需求，超過95%的產品只需1～2天就能組裝完成。

三是完整協同的智慧渠道轉型能力。基于“移動優先”的原則，建行不斷豐富渠道類型，電子渠道和智慧柜員機替代柜面業務量屢創新高，并延伸第三方客戶渠道及“勞動者港灣”、智慧繳費等社會化服務渠道。渠道智能化方面，運用人工智能技術提高手機、自助設備的處理效率和準確度，提升客戶滿意度，開立1.4萬個“線上網點”和5萬個“客戶經理云工作室”，11.2萬名員工線上服務客戶超過2000萬人。

四是集約化的業務運營能力。打造集約化運營平臺，實施前后臺業務分離。采用圖像識別和自動驗印等技術處理憑證，節約了大量工時，為網點轉型創造了條件。采用物流行業的現代配送中心模型，實現金庫的智能化管理。創新云生產模式，標準化工作眾包，降低人力成本。RPA①平臺累計運行1200余項應用，可節約工時近2400人/年。

五是全面的風險防控能力。利用大數據集市和人工智能算法構建風險模型，提升風險識別能力；把風險內控機制嵌入前、中、后臺業務各個環節，及時進行風險監測、預警和處置，實現渠道、產品、客戶多層次風險防控，打造全方位、智能化的風險聯防聯控能力。持續強化3R②風險防控體系建設，建立實時反欺詐平臺，實現7天×24小時全渠道偵測攔截，持續優化反洗錢可疑交易監測模型，2022年模型告警上報可疑交易報告比率較2018年提升112%。

六是精細化的資源配置能力。搭建以“交易核算分離”為特征的會計核算體系，實現利率、匯率、費率等價格參數靈活配置，支持產品的組裝生產和快速創新，提供客戶維度的差異化定價和在線實時測算。

七是企業級的數據應用能力。打造企業級大數據云平臺，實現EB級分布式海量云存儲。建立數據湖，增強非結構化數據采集和處理能力，已接入50個組件的實時數據和48個渠道的行為數據，數據入湖已100%覆蓋ITM數據交換接口，基本完成明細層粒度建模；利用分布式處理技術，提升海量數據計算能力；構建泛金融數據模型，整合外部數據形成多元數據體系；提供多種數據應用模式，支持用戶自主用數。建行以企業級數據應用平臺為抓手，2021年實施完成26家境外機構926張報表需求，為境外機構業務管理與當地監管報送提供數據支持。

八是一體化的系統支撐能力。支持多語言、多法人、多時區金融服務，統一母子公司、境內外標準，實現境內外業務處理全流程一體化。“新一代核心系統”覆蓋24個國家和地區，大幅降低了海外IT系統開發和運營成本。構建集團IT一體化架構體系，統一大數據、IT管理、非金融資產管理等關鍵技術平臺，建設并表管理、資管統籌、對公協同營銷等集團能力共享項目，為中德銀行、建信養老金、建信租賃、建銀咨詢等子公司打造核心業務系統，促進集團價值最大化。

九是便捷高效的員工服務能力。整合辦公、事務、學習、通信等多項功能，為員工提供一體化協作平臺。為客戶經理提供客戶溝通、自我管理、工作成效等支持，提高營銷質量和效率。打造“慧視”系列產品，為總行、分行、條線管理者提供個性化指標數據，賦能數字化經營。以“建生態、搭場景、擴用戶”為基本方法的數字化經營，打造了彼此相連、同步迭代、實時互動、共創共享的生態圈，跨界連接起多個客群、多類產業和多種生產要素，為生態圈內各方提供共同演進的機會和能力。針對個人用戶，圍繞公共服務、公交出行、生活繳費、商戶消費、社區居家等生態場景，全面洞察，精準畫像，實現生態數字化連接、產品綜合化交付、服務多渠道觸達。針對企業用戶，搭建普惠信貸服務、智能撮合、供應鏈金融等平臺，致力于打造企業全生命周期服務的開放共享生態。針對政府用戶，圍繞“優政、興企、惠民”目標，協助政府搭建“互聯網+政務服務”平臺，在云南、山西、重慶、湖南等多省（市）上線，用金融和科技的力量助力政府治理體系和治理能力現代化。金融科技為業務拓展提供了全景視圖、充足的“彈藥”和精準的“彈道”，推動金融服務的視野更加開闊、方式更加多元、能級逐步提升。

依托平臺優勢同步打造開放式生態系統

銀行本身就是一個大平臺，先天具備平臺經濟的規模優勢和渠道優勢。在數字技術的加持下，建行形成了內外聯動、優勢共享的雙核心架構，一方面，通過核心業務系統實現自身內核支撐；另一方面，依托平臺優勢同步打造開放式生態系統，以共享復用而非壟斷封閉的平臺廣泛開展對外合作。

（一）從封閉到開放

建行通過“新一代核心系統”的開發實踐及其在銀行經營管理上的專業積累，形成了一定的金融信息系統建設的總集成能力，嘗試為不同類型的金融機構提供專屬“業務操作系統”。如果說“新一代核心系統”是“1”，那么后面還跟著很多個“0”，共同構成科技輸出的體系。這些“0”分為三個賽道。第一個賽道是數據集成及數字化轉型；第二個賽道是信息技術應用創新產業，即自主可控；第三個賽道是云建設、云設施和云的發展。

在這三個賽道上，建行通過三類服務進行科技輸出，賦能行業發展。一是核心系統建設。建行在“新一代核心系統”建設成果和業務管理經驗基礎上，結合同業的機構與業務特點，對核心系統進行改造和創新，從規劃到技術開發、運維，全流程參與，整體實施，助力同業進一步提升客戶服務質效和技術安全可控水平。

二是咨詢服務。除了承擔系統“建設者”的角色，建行還將“新一代核心系統”建設的技術能力和業務經驗與同業共享，提供科技咨詢服務，成為助力同業數字化轉型的“咨詢師”。

三是產品賦能。建行向中小金融機構輸出風控工具等，推進行業風險共治。在大數據、人工智能、5G、云計算、區塊鏈等新型技術的加持下，金融業迎來跨越式發展，加快數字化轉型步伐、提升自主可控能力已成為行業共識，然而，一些中小銀行等金融機構仍然面臨轉型突圍和資源短缺的困局。由于能力和資源有限，中小銀行在技術系統上的投入不多，主要借助第三方互聯網平臺吸引客戶、做放貸決策，數據和客戶都留在了互聯網公司，中小銀行補齊數字化短板亟須外部力量支持。

2021年1月，原銀保監會明確提出“推動大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術”。建行將多年積累的反欺詐、零售風險計量等能力開發成標準化產品，支持中小金融機構全面提升普惠金融實踐能力，推動健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，有效防范化解系統性金融風險。建行累計為1000余家同業機構提供風險計量工具，其中，“慧系列”智能化風險管理產品覆蓋960家中小金融機構。

此外，建行還引入大數據挖掘、知識圖譜、機器學習等技術，搭建管理平臺和數據分析平臺，助力金融監管智慧化，推動金融業信息基礎設施健康發展。

也許有人會問：互聯網企業同樣可以提供上述服務，為什么要選擇建行？原因在于，相比于國有大型商業銀行，互聯網科技公司更多的是提供技術級系統，對于銀行的業務邏輯、管理邏輯和風控邏輯的認識存在不足，而建行的系統和產品是經過充分實踐驗證、完全落地的，這相當于把自身運行通暢的系統及其背后的業務經驗向客戶整體輸出，可以提供“開箱即用”的方案①，更受同行青睞。同時，建行的科技輸出基于“新一代核心系統”信息技術，自帶信創解決方案，能夠攜手同業快速提升信息技術自主可控和國產化水平，少走技術彎路，保障系統的可靠性。

從行業的角度來說，全面系統化的整體輸出降低了重復性金融科技投入成本，減少了重復建設與行業內耗，有利于科技資源在更有價值的地方發揮作用。科學技術具有世界性、時代性，是社會共同的財富。“閉門造車”是行不通的，開放共享才能加強同業間的交流，打造行業統一的技術標準，讓技術創新緊密契合實踐需求，形成可持續的創新和造血能力。

（二）首家“大行系”金融科技公司

科技輸出并非建行獨有。近年來，多家銀行在錘煉本行系統和技術的同時，紛紛設立科技子公司，以更靈活的體制機制、更市場化的薪酬激勵，在服務母行的同時對外輸出賦能。這其中既有興業銀行、招商銀行等“先行者”，也包括建行、工行等“大行系”①。2018年，建行成立了國有大行中的首家金融科技子公司—建信金融科技有限責任公司（以下簡稱“建信金科”），將原本分散的科技力量集中起來，整體投入公司化運作，并成為建行科技輸出的窗口和平臺。目前，建信金科已經發展成為規模最大的銀行金融科技公司。隊伍規模從成立時的2800余人壯大至8000人，平均年齡33歲，擁有碩士及以上學歷的員工占比50%，其中擁有博士學歷的超過80人。現有員工中，科技人員占比約90%，吸引來自BATJ②、華為、IBM等企業的專家人才1500余人，研發、基礎技術、產品及解決方案領域的金融科技人才占比超過93%（如圖1所示）。

作為建行金融科技戰略的重要實踐者，建信金科聚焦提升自主可控能力，積極開展基礎研究、系統研發、人才培養和輸出賦能，先后獲得國家高新技術企業認定，入選國務院國有企業改革領導小組辦公室“科改示范企業”并通過了CMMI5、TMMi5等國際領先水平的資質認證。截至2022年10月末，累計提交專利申請6242件，占建行累計專利申請總量的74%（如圖2所示）。

對于金融科技類企業而言，技術是業務輸出的關鍵動力。建信金科積極打造自主可控的金融技術底座，形成了一批關鍵成果：在大型商業銀行中率先具備對私、對公全部核心業務從IBM主機下移能力；打造業內首個用戶量過億的全棧國產化信用卡核心系統；行業首家實現國產辦公系統全棧全集團單軌運行；完成金融業最大的存儲計算分離的MPP數據庫集群建設，支持全行數據上云；建立了完整的國產基礎設施整合適配能力，在終端機具、大數據、信創云等領域對國產信創產品真試真用，帶動信創產品加速發展成熟；實現了后量子密碼算法從部署到生產環境的7個項目場景，初步具備國際算法替換能力。此外，“安全即服務”的企業級安全能力逐步強化，在2021年公安部組織的網絡攻防演習中，防守零失分，總分在央企中排名第一位。

科技輸出在國際上不乏先例。貝萊德集團依托“阿拉丁”系統，提供一體化投資和科技輸出服務，覆蓋全球200多家金融機構、24萬個用戶，收入貢獻率近7%。建信金科學習先進同行的經驗，對內賦能母行業務，對外進行科技輸出，創新成果從樣品成長為產品，從產品進階為商品，商業模式逐漸獲得市場認可。2021年，建信金科完成A輪融資，中央國債登記結算有限責任公司、國開金融有限責任公司等機構參股，溢價率近8倍。

（三）在更大的場景錘煉能力

近年來，建行一直在加快向同業輸出技術的步伐。由此必然帶來一個疑問：向同業輸出成熟的軟件系統、業務經驗和管理制度，會不會“耕了別人的地、荒了建行的田”？

建信金科提供的幾組數字或許能夠打消人們的疑慮。2018—2021年，建信金科累計承接母行項目近2000個；年度投產的母行業務需求從6505項增加到8.3萬項，累計投產需求超過12萬項，年復合增長率89%（如圖3所示）；需求項的平均實施周期從95天縮短至55天；需求按計劃交付投產率保持在99%左右；每年規劃的投產窗口從98天延長至197天，占全年自然日的54%。

在持續加大對外賦能力度的同時，建信金科是如何實現母行業務需求受理效率和自身研發服務能力不斷提升的？

建信金科曾有這樣一個比喻：建行和建信金科就如同獅子王辛巴和它身邊的犀鳥沙祖，它們是相對獨立的個體，更是同向而行的共同體。建信金科的原點在母行，延長線在市場。2022年，約7000人為母行集團提供科技服務，占公司整體人員規模的86%，對提高服務母行質效起到了至關重要的作用。為更高效滿足業務需求，建信金科與母行業務部門及集團子公司開展常態化溝通，建立問題清單并逐一落實解決。在此基礎上，建立“透明廚房”機制，將業務需求實施情況和進展狀態以直觀、透明的方式展現給需求部門，及時發現和解決問題，提升需求部門用戶體驗。建立緊急項目提前投入機制，確保母行重要緊急需求及時排產，啟動時間平均提前30天以上。建行2018—2021年科技投入及其占營業收入比例（如圖4所示）。

建信金科成立以來不斷調整完善組織架構。一方面，設立多個各有所長又互相聯動的職能板塊，提升整體服務能力。設立金融科技創新中心，強化需求分析，累計派出上百位專家專職服務建行金科部ITBP團隊，集中協助總行和分行制定業務需求解決方案，有效化解企業級架構統一性與業務需求多樣性之間的矛盾，推動立項周期縮短近1個月。設立基礎技術中心、Big Data中心，強化技術和數據能力供給，完成金融業最大存儲計算分離的MPP數據庫集群建設，支持全行數據上云；構建實時可靠的企業級數據服務能力，母行數字化經營指標加工時長縮短至T+1。設立總工辦、實施管理中心，強化研發組織管理，夯實業務與技術融合創新的基礎，全生命周期管理母行項目實施，提升一體化研發質效。

另一方面，著力加強科技人才儲備，持續優化人員結構。暢通8個一級序列、32個二級序列的人才發展通道，無論是數據分析工程師、系統開發工程師，還是測試工程師、產品經理等，都有與之對應的晉升標準，改變了以往科技條線只有“高級工程師”這個單一評價維度的現實。實施“職業生涯靠積分、薪酬激勵靠貢獻、帶兵打仗靠軍功”的激勵約束機制，讓員工像創業一樣做科技研發，在背負科技風險的同時，也享受科技進步的成果，激發各級員工的積極性、主動性和創造性。

面對技術的快速迭代，建信金科不斷優化和創新研發服務模式。與外部科研單位聯合攻關，圍繞金融投資、實網滲透等實際業務場景，聯合科研院所和頭部企業，建成量子金融應用實驗室、高性能大數據處理技術實驗室、聲紋+聯合創新中心、安全攻防實驗室和信創云聯合創新實驗室等，與高校團隊合作開展12項新技術研究課題，有效縮短了建行在新技術研發應用方面的探索周期。

建行的科技輸出是置身更大的場景錘煉科技能力。一方面，建信金科在沉淀項目經驗的基礎上，通過“底座+插件”方式，進一步完善和提升對外整體輸出產品的完備性、兼容性和靈活性，形成全套的文檔及知識體系、全流程的實施工藝及配套工具等，并在輸出項目中創新采用“金科標準化產品+聯盟公司客戶化實施”新模式，降低對原有核心骨干人員的依賴。在此基礎上，搭建標準化、工程化的產品工廠流水線，形成“一個后廠+多個前店”的交付模式，通過參數配置和擴展開發提升產品化能力，支持多客戶并行交付。另一方面，在賦能同業的過程中，加深對商業銀行業務的理解，積極汲取同業優秀的實踐經驗，將能力沉淀為自身的“武器庫”，形成通過開放生態反哺自身科技進步的良性循環。

專欄5 建信金科“雙錄云”產品反哺建行業務

建信金科開發的“雙錄云”產品覆蓋金融機構線上線下的用戶群體，利用網絡視頻采集和存儲先進技術建立錄音錄像采集系統，既滿足監管要求，又滿足業務需求。截至2021年年末，“雙錄云”與全國57家人身保險公司簽訂了產品合同。“雙錄云”在服務客戶保險業務的過程中取得了較好的效果，之后建信金科將“雙錄云”產品反哺至母行的雙錄業務中。

[本文節選自《新金融：國有大型銀行新金融實踐與探索》（中國發展出版社2023年2月出版）一書，發表時有刪改]

① 胡浩青：《金融科技賦能銀行數字化轉型》，載《銀行家》2022年第9期。

② 武曉蒙、彭骎骎、胡越，等：《銀行數字化起跑》，載《財新周刊》2021年第10期。

③ 武曉蒙、彭骎骎、胡越，等：《銀行數字化起跑》，載《財新周刊》2021年第10期。

① 即“核心電子器件、高端通用芯片及基礎軟件產品”。

② “一部”是指總行金融科技部，“一中心”是指運營數據中心，“一公司”是指金融科技公司。

① RPA（Robotic Process Automation），即機器人流程自動化，也被稱為“數字化員工”。RPA能夠根據相應規則執行各種重復性任務，替代或輔助人工操作，實現7天×24小時全天候自動化運作，把人類從枯燥、煩瑣的業務流程中解放出來，同時可以大幅度降低差錯率和操作風險。商業銀行有海量重復的數據處理業務，RPA在處理高流量、高重復性、趨于風險和失誤的流程中發揮了不可替代的作用。

② 3R指：RAD，全面風險監控預警平臺；RMD，風險決策支持系統；RSD，風險排查系統。

① 武曉蒙、彭骎骎、胡越，等：《銀行數字化起跑》，載《財新周刊》2021年第10期。

① 武曉蒙、彭骎骎、胡越，等：《銀行數字化起跑》，載《財新周刊》2021年第10期。

② 即百度、阿里巴巴、騰訊、京東四大互聯網公司。