青海省農村金融發展對農民收入的影響研究

摘 要：以青海省為研究區域，基于2011—2020的相關數據，運用ADF檢驗、相關性分析、多元線性回歸方法，實證研究農村金融發展與農民收入之間的關系。結果表明：農村金融發展規模對農民收入具有正向影響，農村金融發展效率對農民收入具有一定的正向影響，農村金融發展結構對農民收入具有負向影響。因此，在今后的發展中，為了提升農民收入水平，青海省要擴大農村金融發展規模，提高農村金融發展效率，優化農村金融發展結構。

關鍵詞：農村金融；農民收入；青海省

中圖分類號：F832；F323 文獻標志碼：A 文章編號：1674-7909（2023）12-44-4

1 背景分析

改革開放45年來，我國農村經濟快速發展，農村居民收入水平持續提高，生活質量顯著改善，整體消除了絕對貧困。隨著農村市場經濟改革的不斷深入，農村金融與農村經濟發展的關系日益密切。作為農村經濟的重要組成部分，農村金融在助力我國脫貧攻堅戰取得勝利及促進農民增收等方面都發揮了不可或缺的作用。近年來，我國農村金融取得了長足發展，金融支農力度和服務廣度達到了新水平，農村金融機構可持續發展能力實現了新突破，為“三農”發展提供了強有力的支持。與此同時，農村居民的收入來源結構也發生了深刻變化。在農民收入來源中，家庭經營性收入和工資性收入占據較高比重，財產性收入和轉移性收入占比較低且增長緩慢。在當前發展形勢下，農村地區仍然是我國金融體系建設的薄弱環節，農村金融發展對農民收入的影響依然有待研究［1］。基于此，筆者主要研究青海省農村金融發展與農民收入之間的關系。

2 文獻綜述

目前，國內學者對農村金融發展對農民收入的影響這一問題進行了大量研究，但研究結果呈現兩種不同的觀點。一種觀點認為，農村金融發展對農民收入具有正效應。涂爽等［2］利用2001—2019年省際面板數據構建靜態面板模型，分析農村金融規模、農村金融結構和農村金融效率對農民收入結構的影響，發現農村金融規模、農村正規金融、農村金融效率對農民不同來源收入均具有正向作用，農村非正規金融對農民經營性收入和財產性收入具有正向影響，農村金融發展的區域不平衡對農民收入結構具有異質性。另一種觀點認為，農村金融在發展過程對農民收入產生了顯著的負效應。劉建華等［3］基于江蘇省鎮江市1998—2018年的數據，構建農村金融和農民收入關系的實證模型，研究發現鎮江市農村金融發展效率、農民受教育水平、鄉村實有從業人數與農民收入正相關，農村金融發展規模與農民收入負相關。由此可見，針對農村金融發展和農民增收的問題，學界已經有了初步的研究成果，但尚未形成統一結論。此外，較少有學者對青海省農村金融發展對農民收入的影響進行研究。基于此，筆者主要探討青海省農村金融發展對農民收入的影響，并根據研究結論提出相關發展建議。

3 青海省農村金融發展和農民收入現狀

3.1 青海省農村金融發展現狀

近年來，青海省的農村金融機構網絡逐步完善，農村信用合作社、農村商業銀行、農村合作銀行等金融機構的分支機構數量不斷增加。為了給農村居民和農村企業提供更加便利的金融服務，青海省不斷完善農村金融扶持政策體系，積極開展“一區兩縣”農村金融試點工作，致力于推進鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。截至2023年1月末，青海省涉農貸款余額為2 024.3億元，同比增長4.8%；其中，15個國家鄉村振興重點幫扶縣貸款余額同比增長13.4%。除了傳統的存款和貸款產品，青海省農村金融機構還推出了農村小額貸款、農業保險等金融產品。青海省不斷擴大農業保險的保障范圍，2022年農業保險保費首次突破10.0億元，2023年預計達14.0億元，涵蓋種、養、林三大產業20余個種類。青海省的農村金融雖然有所發展，但仍存在金融服務覆蓋不足的問題。部分偏遠地區和少數民族聚居地區仍然面臨金融服務不足的問題，農民融資難、融資成本高的問題仍然存在，具體體現在農村金融服務的準確度欠佳、部分金融機構保本困難等方面［4］。

3.2 青海省農民收入現狀

隨著社會經濟的不斷發展，青海省農村地區發展穩中向好，農村居民收入持續增長。2022年，青海省農村居民人均可支配收入為14 456元，同比增長6.3%。青海省農村居民收入主要由工資性收入、經營性收入、財產性收入和轉移性收入4部分構成。其中，經營性收入在四大收入來源中占比最高；隨著現代農業的發展，農村富余勞動力外出務工增多，工資性收入也成為拉動農村居民收入增長的一大動力。但與全國平均水平相比，青海省農村居民收入水平仍較低且增長緩慢。青海省農村居民主要通過養殖、種植等方式獲得農產品銷售所得，其收入的增長極易受到自然災害、市場波動等因素的影響。2022年，青海省農村居民人均工資性收入為4 751元，較2021年的4 796元下降了0.9%。由此可見，在外部不確定性因素影響下，青海省經濟發展不平衡不充分及農村居民收入波動性問題較為突出。

4 青海省農村金融發展對農民收入影響的實證分析

4.1 指標選取與數據來源

4.1.1 指標選取。筆者研究的主要內容是農村金融發展對農民收入的影響，考慮數據的可得性和準確性，選取指標如下。

解釋變量：選取農村金融發展水平（[X]）為解釋變量，并選取農村金融發展規模（[X1]）、農村金融發展效率（[X2]）、農村金融發展結構（[X3]）3個指標衡量農村金融發展水平。

被解釋變量：選取農民收入水平為被解釋變量，選用農村人均可支配收入（[Y]）衡量農民收入水平。具體指標及說明如表1所示。

4.1.2 數據來源。筆者選取的研究時期為2011—2020年，采用的原始數據主要來源于2012—2021年的《中國統計年鑒》《青海省統計年鑒》《中國農村統計年鑒》及《中國金融年鑒》。為保證數據的完整性，部分統計年鑒中殘缺的數據用Excel插值法補齊。

4.2 研究方法與模型構建

4.2.1 模型構建。借鑒前人的研究方法，運用柯布-道格拉斯生產函數的分析思路，構建一個反映農村金融發展和農民收入的生產函數，即

[Y=f（X1，X2，X3）] " （1）

式（1）中：[Y]代表農村居民人均可支配收入，[X1]、[X2]、[X3]分別代表農村金融發展規模、農村金融發展效率、農村金融發展結構。

對生產函數式進行全微分處理，并取自然對數以消除模型異方差性和共線性的影響，得到最終的模型為

[lnY=β0+β1lnX1+β2lnX2+β3lnX3+ε] " " " （2）

式（2）中：[lnY]表示因變量，[lnX1]、[lnX2]、[lnX3]表示自變量，[β1]、[β2]、[β3]表示農村金融發展指標的彈性系數，[β0]表示常數項，ε表示隨機誤差項。

4.2.2 研究方法。首先，利用ADF檢驗方法檢驗變量的平穩性，驗證青海省農村金融發展對農民收入增長是否具有長期穩定的影響；其次，利用Eviews10.0軟件計算變量之間的關系，解釋變量之間的關聯性；最后，通過多元線性回歸得出結論，判斷自變量對因變量的影響程度。

4.3 實證分析過程

4.3.1 ADF檢驗。此研究選取的樣本數據為時間序列。因此，為了保證研究結果的穩健可信，避免出現偽回歸問題，要對時間序列進行平穩性檢驗。筆者采用ADF檢驗來判斷時間序列的平穩性。如果原時間序列經過檢驗不平穩，則需要進行一階差分處理并對變量繼續實施ADF檢驗。ADF檢驗結果如表2所示。由表2可知，[lnX1]、[lnY]檢驗結果顯示序列平穩。對檢驗不平穩的[lnX2]和[lnX3]進行一階差分處理后，分別有95%和99%的把握拒絕原假設，此時序列平穩，得出青海省農村金融發展對農民收入增長具有長期穩定影響的結論。

4.3.2 相關系數檢驗。相關系數檢驗是一種用于衡量變量之間線性關系強度的統計方法，可以確定變量之間的相關性。相關系數的大小能說明變量之間的關系緊密程度。通過對4個變量進行相關系數值檢驗可知：變量間的相關系數均在-1～１，說明變量之間具有較好的相關性；且農村金融發展規模與農村金融發展結構的相關系數值為0.973和0.963，二者具有較強的正相關性。

4.3.3 多元線性回歸分析。筆者利用多元線性回歸方法對構建的模型進行回歸分析，結果如表3所示。

表3 線性回歸結果

[變量 系數/t X1 1.348 X2 0.716 X3 -0.823 常數 5.372 [R2] 0.968 [F]值 [F]（3，6）=8.107，P=0.016 ]

由表3可知，青海省農村居民人均可支配收入與農村金融發展規模、農村金融發展效率均存在正相關關系，與農村金融發展結構存在負相關關系。

5 結論與建議

5.1 結論

通過實證研究青海省農村金融發展對農民收入的影響，得出以下結論。

①青海省農村金融發展規模對農民收入具有正向影響。青海省為提高農民收入，不斷加大金融支農力度。例如，青海省將金融服務體系不斷下沉，重點支持牦牛、青稞、生豬、特色旅游及拉面等產業，助力農民增收。再如，青海省開展了“一區兩縣”的金融支農試點工作，涉農貸款從2011年的829.91億元增長到2020年的1 895億元，農村金融規模的擴大使更多農民在生產過程中獲得貸款支持，推動當地產業的發展和農民收入水平的提高。

②青海省農村金融發展效率對農民收入具有一定的正向影響。從線性回歸分析結果來看，與農村金融發展規模相比，青海省農村金融發展效率對農民收入的影響不明顯。由此可見，青海省城鄉居民儲蓄有一部分轉化為涉農貸款，但比例不高，主要原因包括：一是城鄉居民的理財意識淡薄，大部分居民更傾向于選擇低風險、低收益的儲蓄存款；二是金融機構的創新能力不足，涉農金融產品較為單一，未能有效吸引城鄉居民存款。

③青海省農村金融發展結構對農民收入具有負向影響。這說明農村企業貸款的提高未能增加農民收入。造成這種情況的原因包括：一方面，大多數農村企業的自有資金嚴重不足，金融貸款大多補充了企業運行的流動資金，再加上農村企業生產集約化程度低、產品科技含量低等原因，造成企業經營效益不佳，金融貸款并未明顯提高農民收入；另一方面，當前青海省農村企業普遍存在負債經營的現象，部分企業沒有將貸款用于提高農民收入上，并且增加了銀行對農村企業投放貸款的顧慮［5］。

5.2 建議

5.2.1 擴大農村金融發展規模。第一，青海省應不斷健全金融服務體系，積極引導省內金融機構與農業部門合作，探索金融助農發展路徑；及時對接信貸需求，將信用體系覆蓋到合作社、家庭農牧場等鄉村產業主體，提高農民的資金流動性和投資能力，從而促進農村經濟的發展和農民收入水平的提高；進一步加大支農力度，促進金融服務向農村地區適度傾斜，鼓勵金融機構在農村地區設立分支機構或服務網點，擴大金融機構的覆蓋范圍，拓寬農民融資渠道。第二，青海省應利用科技賦能金融機構，引導金融機構為高海拔農牧區提供多元化、全覆蓋的金融服務，建立“惠民服務站點+移動金融+現代支付”全覆蓋金融服務網絡，提高偏遠地區農民和小微企業獲得貸款的效率，減少農民在獲取金融服務過程中產生的融資成本，從而增加農民收入。

5.2.2 提高農村金融發展效率。第一，青海省應積極創新金融機構的服務模式，根據農村建設主體對金融產品的個性化需求，推出一系列契合現代農業農村發展需求的金融產品；引導農村金融機構引入和應用金融科技，提高金融服務效率和便利性。例如，推廣應用移動支付、電子銀行、智能ATM等技術，方便農民進行金融交易和查詢。此外，應開發和推廣農村金融應用程序，提供農業氣象信息、智能農業管理等，提升農村金融發展效率，幫助農民更好地抓住市場機會，從而增加農民收入。第二，青海省應鼓勵農村金融服務機構聯動發展，實現信息系統的互聯互通，提高數據共享和信息流通效率；建立完善的農村金融信息平臺，整合農村金融數據和信息資源，為金融機構和農民提供準確、及時的信息支持。第三，青海省應積極開展農村金融教育和宣傳活動，向農民普及金融知識，提高其融資能力。第四，青海省應采用放寬財稅、降低貸款門檻等優惠政策引導民間資本進入金融領域，為農村金融產品供給注入新的活力。

5.2.3 優化農村金融發展結構。第一，金融機構應以積極的態度看待農村企業的發展，并認識到其重要性。金融機構應看到農村企業的發展機會和瓶頸，積極支持其實現可持續發展，促進農村經濟的轉型升級。同時，為了降低貸款過程中可能存在的風險，金融機構可以采取扶優限劣的機制，加強對農村企業的信用評估和風險管理，確保借款方具備償還能力；及時關注農村企業的經營狀況，切實強化金融監管。第二，農村企業應建立合理的經營結構，采取現代化管理手段，避免盲目發展。同時，農村企業要增強風險防范意識和信用意識，保持良好的信用記錄，以增加獲得貸款和其他金融支持的機會。農村企業還應加大技術投入，發展高附加值產業，提高產品的市場競爭力，以增加經濟效益，最終通過創造更多的就業崗位提高農村居民的經營性收入。

參考文獻：

［1］孔令超，宋平.我國農村金融發展與農民收入增長關系的實證分析［J］.金融經濟，2012（10）：72-74.

［2］涂爽，徐玖平，徐芳.農村金融發展對農民收入的影響：基于收入結構的視角［J］.農村經濟，2022（4）：90-98.

［3］劉建華，夏祖國，唐慧娟.農村金融、農民收入的關系研究：基于鎮江市的數據［J］.中國鄉鎮企業會計，2020（5）：4-6.

［4］劉剛.金融服務青海省鄉村振興思考［J］.青海金融，2021（10）：45-48.

［5］陳成雷，宋本永.鄉鎮企業信貸的難點與對策［J］.華北金融，2000（10）：26-27.