A農商銀行農戶小額信貸風險管理研究

［摘 要］農商銀行是我國眾多商業銀行中的一種，其主要服務對象為農戶，做好風險管理是農商銀行的重要工作內容。農商銀行為實現“支農惠農”，在農村信用社及營業廳中開放農戶小額信貸業務，目前這類業務的風險管理機制不夠完善，不利于農商銀行的長遠發展。為進一步分析農商銀行的農戶小額信貸風險，本文以A農商銀行為例，在分析A農商銀行農戶小額信貸現狀和農戶小額信貸風險類型及產生原因的基礎上，提出相應的農戶小額信貸風險管理措施。

［關鍵詞］農商銀行；農戶小額信貸；風險管理；A農商行

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.10.050

［中圖分類號］F832.43 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1673-0194（2023）10-0151-03

1" " "A農商銀行農戶小額信貸現狀

A農商銀行（以下稱A農商行）在開拓金融業務期間，大力發展農戶小額信貸業務，截至目前，該項業務已經成為A農商行的主要經濟支撐。A農商行發展速度快，但周圍村鎮和郊區農戶并無較大的信貸需求，銀行在小額信貸業務拓展方面還有較大的發展空間。此外，A農商行農戶信貸業務仍處于發展初期，對農戶貸款能力、還款能力等的評估機制尚不完善，加上農戶金融意識有待提升，小額信貸業務拓展仍存在較大阻力。這些不良因素阻礙了A農商行的發展腳步，農村信貸推廣難度較大。A農商行的工作重點在于分辨市場風險，減少貸款逾期行為。想要解決上述問題，A農商行還有很長的路要走。

近幾年，A農商行重點推廣農戶小額信貸業務。截至2021年年末，A農商行各項存款達到了192億元，貸款96億元，發生的不良貸款為2.99億元，不良貸款占比為3.1%。在貸款余額中，9.2億元為農戶小額貸款，不良貸款余額為0.43億元，不良貸款余額占比4.6%，遠高于總體不良貸款余額3.1%的比重。雖然農戶小額貸款的規模只占貸款總體規模的9.5%，但是農戶小額不良貸款在總體不良貸款中的占比高達14.4%，這一數據在整體不良貸款率中偏高。盡管現階段A農商行經營運轉正常，綜合實力逐年提升，但農戶小額貸款不良率居高，長期發展下去勢必會影響A農商行的整體發展。當銀行出現入不敷出的經營情況時，就會面臨破產風險。因此，在A農商行的信貸風險防控管理中，農戶小額信貸是需要重點關注的對象。

2" "A農商銀行農戶小額信貸風險類型

2.1" "信用風險

農戶小額信貸業務開展過程中，發生信用風險的可能性較大，這與信貸主體、信貸區域、信貸主體文化程度等因素有關。與城市相比，農村經濟發展速度緩慢，貸款主體以農戶居多，農戶對農商銀行貸款了解甚少，農戶接收的信息與銀行宣傳的信息有偏差，這是導致農戶小額信用風險居高不下的主要原因［1］。第一，農戶并不具備良好的信用意識，對貸款、信用報告一知半解，由于農戶文化程度有限，銀行普及信用知識無法獲得良好的效果，甚至部分農戶不重視自身的信用評級，容易上當受騙。第二，A農商行地處農村，無法實時更新農戶的征信系統，征信數據不全面，無法通過大數據對農戶信用作出準確評估，存在數據缺位的問題。為解決這一問題，A農商行嘗試借鑒商業銀行模式，采用信用系統體系，提升農戶的篩選準確性，但仍不能排除農戶違約的情況發生。尤其是牽扯到利益關系時，農戶失信風險也隨之增加。第三，作為小額信貸，A農商行考慮到農民的資產、經濟等狀況，只查詢農戶的征信情況，以征信作為擔保或抵押，根據農戶需求為其發放相應數額的貸款，進而緩解農戶的資金壓力。但這種征信抵押貸款的模式，每年必須嚴格控制貸款總額度，防止因征信貸款比例過大而導致信貸風險增加。信用評級對農戶只有道德上的約束，不具備法律約束力，若農戶缺少法律意識和道德感，極易產生失信情況，銀行可能無法及時收回欠款，損失嚴重。第四，銀行無法掌握貸款后的資金流向，信息不對稱，進而極易導致農戶失信。雖然農戶貸款時要填寫貸款用途，但其拿到資金后可能并不是用于當時填寫的用途。部分農戶甚至將其作為第三方運作資金貸款給他人，當這部分資金出現問題時，農戶無法及時收回欠款，也無法及時歸還銀行的貸款，農戶失信且長時間不還款，會導致銀行產生呆賬，銀行需從其他地方抽調資金補充，財產上會有一定損失。

2.2" "市場風險

農產品市場價格波動，對A農商行小額信貸的風險管理也有較大影響。大部分農戶都從事農耕、養殖、畜牧等農業生產活動，向銀行申請小額貸款的用途無外乎上述幾種農業生產類型。若農戶在農產品市場價格良好時申請貸款，農商行無法預判后期的市場價格走向，貿然放款的風險較高。一旦農產品市場價格下跌，農戶收入減少，農戶的還款能力和還款意愿都將大打折扣。即使市場價格上漲，如豬肉、牛肉價格上漲，農戶在上漲時買進，養成后賣出，仍無法避免買漲賣跌的情況。當市場行情波動較大時，農戶和銀行都承擔著較大的市場風險［2］。

2.3" "自然災害風險

農業生產是農戶的主要經濟來源，貸款用途也相對單一，A農商行近幾年的放款用途多為養殖業、種植業，這也導致小額信貸風險直線上升。例如，農產品受自然災害影響較大，洪澇、干旱等天災會影響收成，農戶本身并不具備抵抗自然災害的能力，自然災害導致的信貸風險無法避免。農戶的養殖和種植若受到自然災害的影響，收成大減，利潤驟減，農戶難以在規定時限內清償貸款，農戶和銀行雙方都有利益損失。作為不可控的風險，自然災害是無法預料的，尤其是近幾年，我國各地區經常發生冰雹、降溫、干旱等災害，導致A農商行放貸風險增加，但不放貸又會違背“支農惠農”的政策初衷。

3" " "A農商銀行農戶小額信貸風險產生的原因

3.1" "銀行工作人員綜合能力不足

A農商行位于農村，很少有人才愿意下鄉就職，多年來銀行工作人員數量嚴重不足，有些職員可能身兼數職，部分信貸工作無法兼顧，導致有些農戶小額信貸工作無法落實。A農商行工作人員內部觀點不一致，部分工作人員認為應該將關注點放在大額信貸上，只要清繳大額貸款，就能彌補小額貸款業務上的虧空，減少銀行損失。這種錯誤思想導致農戶小額信貸放款數量過多，后期大量農戶歸還款項難度大，長期疏于管理，導致欠款一拖再拖，當銀行管理人員清繳貸款時，發現已經超過訴訟有效期，造成銀行呆賬、壞賬，長此以往，嚴重影響銀行收入，甚至造成銀行面臨破產風險。此外，A農商行部分信貸經理已經在銀行任職多年，與當地農戶的熟悉程度較高，在放款、審批等流程中，難免摻雜私人感情，導致不符合放款資質的農戶得到貸款，為后期欠款催還埋下隱患。

3.2" "風險管理制度有待完善

小額信貸業務在農村地區開展具有特殊性，作為小額信貸主體，農戶的法律和信用意識淡薄。因此，農商銀行必須健全信貸風險管理制度，這樣才能強有力約束信貸主體，使其及時歸還欠款。但事實并非如此，現階段A農商行盡管經營狀況良好，但農戶小額信貸并無完善的風險管理制度，既定的風險管理制度不符合農戶貸款特點，存在較多漏洞。為降低農戶貸款的風險，A農商行必須及時修正小額貸款的風險管理機制，避免農戶鉆政策漏洞，導致銀行無法收回本息。

3.3" "農戶缺乏信貸常識

農戶是A農商行的小額信貸主體，其借款多用于大棚種植、牛羊養殖等農業項目，這些項目都容易受到自然天氣的影響。農戶受自身文化水平、眼界等的限制，無法預防自然災害來降低損失，加上缺乏信貸常識，很難申請到貸款。若將自身的房屋作為抵押進行貸款，容易產生較高的信貸風險。因此，A農商行需結合農戶情況，做好信貸常識的普及工作，避免農戶盲目借貸。

4" " "A農商銀行農戶小額信貸風險管理措施

4.1" "加強信息搜集和農戶資產評估

A農商行可以借助政府部門的幫助，并從自身角度出發加強信息搜集和農戶資產評估。

4.1.1" "政府角度

對于初次申請小額貸款的農民，政府適當給予銀行信息支持，提供農戶的基本身份信息和資產信息，使銀行確保農戶有一定還款能力后，再放款。對于經歷過貸款、還款的農戶，政府可督促銀行存儲和搜集農戶信息，如貸款還款日及金額流水、有無逾期還款記錄等，詳細整理農戶的信用信息，以備后期評估農戶的貸款資質。政府相關部門可以利用自身的優勢，實時監測農產品市場和金融市場的動態走向，與銀行共同構建信息交流平臺，互通有無，及時提醒銀行農產品市場下跌、利率增長等信息，促使銀行及時調整自身的放款政策，使其結合農戶個人信息及市場環境，確定是否放款、放款額度和還款時間等，進而防止農戶逾期還款或不還款，防范信用風險［3］。

4.1.2" "銀行角度

A農商行工作人員必須詳細評估農戶的信用及資產狀況。A農商行工作人員首先要調取農戶的征信報告，確定農戶征信良好的情況下，查詢農戶的銀行流水、銀行的存款及資產，必要時對農戶的宅基地、房產等進行價值評估，綜合分析農戶承擔貸款的能力。對照借款人準入機制，評估農戶可貸款金額。A農商行經理需最大限度地保證信息時效性，盡量獲取準確的農戶家庭信息，對無法獲取精準家庭資產信息的農戶，不予批準貸款。A農商行在無法查詢農戶相關信息的情況下，可向政府求助，對農戶貸款申請進行信貸風險分析，當分析數值超過臨界值時，不予貸款或降低貸款額度［4］。

4.2" "小額信貸模式多元化

單一小額信貸模式會導致市場風險集中在同一種信貸模式中。A農商行僅采用一種農戶小額信貸模式，若出現農戶失信情況，資金可能無法收回，銀行將面臨較大的市場風險。為解決上述問題，A農商行可以將小額信貸模式多元化，不把所有的雞蛋放在一個籃子里，采用多元化的小額信貸模式［5］，根據中央政策實時調整各種信貸政策，每種信貸模式適合的人群不同，這樣不僅能將信貸風險控制在最低水平，還能有效避免農戶失信后，銀行無法收回全部欠款的窘境。以養殖類農戶為例，這類產品的市場價格波動大，農戶還款風險大，銀行在放款前要進行詳細的實地考察，對農戶養殖的種類進行市場預測，根據預測風險確定貸款利率，也可以尋找第三方機構，為農戶尋求技術支持，盡量減少農戶損失，確保農戶最終能夠歸還欠款。此外，A農商行還可以尋求政府幫助，為農戶尋找合適的市場收購者，盡量抬高養殖產品的市場成交價格，最大限度保障農戶利益，也可由政府牽頭，讓農戶和下游企業簽訂長期供銷合同，防止產品滯銷，影響農戶正常還款。

4.3" "加強貸后管理，有效開展貸款清收工作

農戶小額信貸風險較高，因此A農商行必須加強貸后管理，在簽訂借款合同前必須走訪農戶家庭，確保農戶借款用途的真實性和合理性，簽訂合同時還要注明用途［6］。資金劃到農戶賬戶后，定期隨訪農戶，了解農戶的農業生產活動，掌握貸款資金的流向，同時結合農戶銀行支付流水，監管資金走向。農戶貸款后由專門的貸款專員負責跟蹤走訪，避免農戶挪用資金，私自將資金用于其他用途。農村生產經營活動情況復雜，農戶申請小額貸款后，生產經營活動也受到外界諸多因素的影響，從而導致農戶挪用資金［7］。因此，A農商行審批貸款的過程中，必須嚴格把控農戶的資金用途，甄別農戶貸款用途的真實性，避免后期農戶無法歸還欠款。若發生無法及時還款的情況，貸款專員需積極與農戶溝通，秉承人性化原則，變通貸款政策，順利開展貸款的資金清收工作。

4.4" "規范貸款流程

農戶普遍缺乏對小額貸款的詳細了解，因此A農商行員工在為農戶辦理小額貸款時，必須保證貸款流程規范［8］。申請貸款前，讓農戶觀看貸款相關視頻，及時為農戶解答疑惑，讓農戶了解每種貸款方式的優點和缺點，明確貸款方需要承擔的責任，讓農戶根據自身情況，選擇適合自己的貸款方式。貸款申請填寫完成后，銀行職員要根據申請單，從銀行調取農戶征信，結合家庭走訪情況，全面了解農戶的收入、資產、生產經營等情況，仔細核對貸款人、擔保人或擔保小組的相關信息，若信息缺失可從村委會、政府部門了解情況。之后，由經理和農戶確認合同，確認無誤后方可放款，并做好貸后管理。

主要參考文獻

［1］桑田，丁麗君，孫徐亞.縣域小企業金融需求與農業銀行信貸對策研究［J］.科技經濟市場，2021（9）：16-17.

［2］劉霜，晏玲瓏，寧瑞穎，等.農戶小額信貸風險評估及控制研究：以高縣農商銀行為例［J］.中國市場，2021（13）：69-72.

［3］楊珞饒，胡洪，王涵，等.農戶小額信貸信用風險的評估：以成都市農行A支行為例［J］.中國商論，2021（11）：

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［4］何越，楊忠雯，劉心語，等.新冠疫情背景下對農戶小額信貸信用風險評估研究：基于AHP和模糊綜合評價法模型［J］.全國流通經濟，2021（13）：151-153.

［5］吳俊，韓均.做優農戶小額信貸 助力鄉村全面振興［J］.中國農村金融，2021（7）：31-32.

［6］王敬仁.貸后管理在農商銀行信貸管理中的重要意義［J］.全國商情，2016（13）：70-71.

［7］溫仕敏，陳槿嫻，呂辰崢，等.農戶小額信貸風險評估及補償機制研究［J］.現代商業，2021（1）：128-130.

［8］陳曉妙.我國農商銀行信貸風險管理問題及對策探究［J］.現代商業，2022（7）：89-91.