信貸助推消費(fèi)“暖起來”讓居民有信心“買買買”

消費(fèi)貸金額小、期限短，對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最為敏感，能夠反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動向。

“商圈+N”“城市漫步”“共享菜園”……隨著擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)政策發(fā)力顯效，我國消費(fèi)市場正保持穩(wěn)定恢復(fù)態(tài)勢，市場活力正持續(xù)增強(qiáng)，前三季度社會消費(fèi)品零售總額為342107億元，同比增長6.8%。

消費(fèi)信貸是促進(jìn)居民消費(fèi)的“助推器”。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，住戶部門短期消費(fèi)貸款新增4600億元，同比多增3493億元。展望下一階段，中國人民銀行行長潘功勝日前表示，進(jìn)一步推動金融機(jī)構(gòu)降低實(shí)際貸款利率，降低企業(yè)綜合融資成本和個人消費(fèi)信貸成本。

居民房貸利息“減負(fù)”消費(fèi)信心和能力提升

消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用。近期，存量首套住房貸款利率下調(diào)，有效緩解了居民房貸支出壓力，進(jìn)而增加了居民消費(fèi)意愿和能力。

“我的房貸利率從5.38%降到了4.3%，月供金額從3710.28元降至3340.81元，貸款年限還有24年，整體可以少還10萬元左右，這對普通工薪家庭而言，是一筆很大的數(shù)目了。”貸款買房的劉先生告訴記者。

8月31日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)文，允許商業(yè)銀行降低符合條件的存量首套住房貸款利率。9月25日到10月1日政策實(shí)施首周，有98.5%符合條件的存量首套房貸利率完成下調(diào)，共4973萬筆，合計(jì)21.7萬億元。調(diào)整后的加權(quán)平均利率為4.27%，平均降幅0.73個百分點(diǎn)。

中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示，老百姓普遍反映，存量房貸利率降低明顯減少了利息負(fù)擔(dān)，降低了提前還貸的動力，增加了投資和消費(fèi)的信心和能力，特別是對前期在利率較高時購房的工薪階層和個體工商戶，效果尤為明顯。

居民消費(fèi)需求回升，有力推動了短期消費(fèi)貸款增加。前三季度，住戶部門短期消費(fèi)貸款新增4600億元，同比多增3493億元。“消費(fèi)信貸平穩(wěn)增長、存量房貸利率明顯下降，增加居民可用于消費(fèi)的資金，有效提升居民消費(fèi)的能力。”中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘說。

國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，9月份我國消費(fèi)市場持續(xù)恢復(fù)，CPI同比持平，環(huán)比上漲0.2%，物價運(yùn)行總體平穩(wěn)。分析人士認(rèn)為，四季度CPI有望穩(wěn)定上行，PPI同比降幅有望進(jìn)一步縮窄。

“物價改善，反映出國內(nèi)市場供需在朝著平衡方向修復(fù)，當(dāng)前溫和偏低的物價環(huán)境，有助于穩(wěn)定居民尤其是中低收入群體的購買力，支持消費(fèi)復(fù)蘇。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對上海證券報(bào)記者表示。

增強(qiáng)和豐富產(chǎn)品供給 降低個人消費(fèi)信貸成本

“我申請到了免息消費(fèi)貸，沒想到很快就放款了，這下能讓孩子們好好玩了。”一直在外務(wù)工的王先生告訴記者，平時難得和子女相聚，但是項(xiàng)目工程的工資還沒結(jié)算，一時拿不出來余錢游玩，一家金融機(jī)構(gòu)推出的35萬消費(fèi)券，解了他一時之急。

消費(fèi)信貸是鼓勵消費(fèi)、促進(jìn)消費(fèi)市場活躍的重要工具。記者從銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)了解到，目前各大銀行及金融機(jī)構(gòu)都在采取豐富金融產(chǎn)品、減費(fèi)讓利活動等措施，不同程度降低個人消費(fèi)信貸成本。

個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品不斷增多，覆蓋消費(fèi)場景范圍更加豐富。各大銀行及金融機(jī)構(gòu)都在不斷更新、優(yōu)化信貸產(chǎn)品，比如浦發(fā)銀行最新研發(fā)推出“浦閃貸”等消費(fèi)貸款新產(chǎn)品，消費(fèi)者可以結(jié)合具體的消費(fèi)時點(diǎn)，多次靈活支用消費(fèi)貸款，滿足裝修、旅游、購物等大額消費(fèi)需求。

個人消費(fèi)信貸利率降低，消費(fèi)信貸成本有所下降。記者采訪獲悉，多家銀行都在多舉措降低個人消費(fèi)信貸成本，部分銀行消費(fèi)貸的年利率低至3.28%。

“我們在豐富客戶端消費(fèi)貸款活動形式，滿足不同客群的差異化需求。一是用拼團(tuán)給予客戶分層優(yōu)惠定價；二是通過積分和利率限時優(yōu)惠券等營銷工具，增加客戶回饋，提升客戶參與度；三是固定每月開展‘18節(jié)’活動，優(yōu)化定價機(jī)制，降低客戶融資成本。”華東一家銀行業(yè)務(wù)人士透露。

深耕細(xì)作吸引客戶 開拓信貸業(yè)務(wù)新市場

創(chuàng)者生存、新者強(qiáng)盛。近日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》（下稱《通知》），要求引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)金融細(xì)分市場，開發(fā)多元消費(fèi)場景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，通過差異化的金融服務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

《通知》要求，各類金融機(jī)構(gòu)加大制造業(yè)、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度、支持?jǐn)U大汽車消費(fèi)、降低汽車貸款首付比例、加大新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)金融支持、降低消費(fèi)金融成本、強(qiáng)化保險(xiǎn)保障服務(wù)、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加大消費(fèi)信貸支持，有利于啟動市場、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，形成“生產(chǎn)—消費(fèi)—生產(chǎn)”的良性循環(huán)。記者調(diào)研了解到，現(xiàn)階段各金融機(jī)構(gòu)正在精耕細(xì)作、開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)新市場，滿足居民合理消費(fèi)資金需求，讓消費(fèi)者能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)、愛消費(fèi)。

“我們推出大額專項(xiàng)消費(fèi)信用卡，多措并舉，提振細(xì)分消費(fèi)市場。”南京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一是直客式專項(xiàng)分期消費(fèi)信用卡，刷卡即分期，單筆消費(fèi)100元起；二是專項(xiàng)分期婚慶專享卡；三是汽車分期卡，審批效率高，無紙化申請，流程簡便，無實(shí)體卡，為汽車消費(fèi)市場注入新活力。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)開拓信貸業(yè)務(wù)新市場的方式主要有兩類：一類是聚焦目標(biāo)群體，積極開拓消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場，激活消費(fèi)潛力；另一類是豐富消費(fèi)信貸使用場景，對汽車、購房等關(guān)鍵領(lǐng)域信貸政策進(jìn)行優(yōu)化。

金融機(jī)構(gòu)作為激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力的關(guān)鍵，需要不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)邊界，支持培育消費(fèi)新增長點(diǎn)和新型消費(fèi)模式。“金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步以市場金融服務(wù)需求為導(dǎo)向，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提升自身對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級需求大的適配性。”周茂華說。