城市商業銀行競爭力提升對策

盧錦標

城市化進程日漸推進，商業銀行面臨著巨大的壓力和挑戰，風險與機遇同在，商業銀行需準確進行自我定位，明確自身不足，制定出提升競爭力的有效策略，更好地為城市發展建設提供優質服務。

在我國的金融體系中，城市商業銀行是重要且特殊的構成部分，在城市金融發展中有著十分重要的作用。從20世紀90年代出現到如今，城市商業銀行經歷了幾十年的改革發展。如今金融行業改革日漸深入，開放性逐漸提高，銀行業的競爭十分激烈，城市商業銀行面臨巨大的挑戰。對于城市商業銀行而言，把握發展機遇，積極應對挑戰，提升自身的競爭力與持續發展能力，將關系到其自身的生存與發展。

一、城市商業銀行面臨的機遇與挑戰

（一）商業銀行面臨的宏觀外部環境

我國經濟高速增長，經濟結構不斷升級，金融改革日漸深化，這都使城市商業銀行獲得了好的發展空間。但城市商業銀行還有一些歷史遺留問題沒有解決，同時面對外資銀行進入、貨幣政策調整、利率市場化以及監管政策調整等情況，使得城市商業銀行面臨著諸多挑戰，如金融市場發展以及制度創新、宏觀政策調整、金融監管等嚴峻挑戰。

（二）面臨的競爭形勢

城市商業銀行面臨著諸多的挑戰，不僅有銀行業內部的競爭，也有著來自資本市場、貨幣市場以及非銀行金融機構的競爭。國有銀行改制后，經營活力明顯提升，股份制銀行規模化發展以及管理制度的優化、外資銀行的滲入等都為城市商業銀行發展帶來了巨大的壓力。如今，行業競爭日漸激烈，外資銀行、股份制銀行快速發展，在全國各地建立網點，管理措施、競爭策略、金融產品以及服務日漸多樣化，這都是對城市商業銀行生存發展的挑戰。

二、影響城市商業銀行競爭力的原因

（一）經營理念問題

要提高城市商業銀行的競爭力，經營理念的更新是首先要解決的問題。當前經濟社會發展，金融市場不斷變化，城市商業銀行的經營環境也日漸改變，需要不斷更新經營觀念，以適應市場的變化。目前，許多城市商業銀行的經營觀念還停留在傳統的發展模式上，對零售業務的發展重視不足，不能夠準確把握金融發展方向，經營發展戰略調整遲疑，缺少動力。而且城市商業銀行的現代企業制度建設時間不長，經營機制還存在不完善之處，干部、員工的經營理念、管理模式還受傳統理念的限制，缺少使命感和緊迫感，使其在市場競爭中處于劣勢。

（二）產品競爭力不足

另一個影響城市商業銀行競爭力的因素就是產品競爭力不足，由于傳統業務分工影響，在城市業務發展中，商業銀行對優勢行業、客戶的介入不及時、不到位，壟斷性的優勢不足，市場拓展存在難度。同時，產品競爭力不足，如個人業務產品，功能不夠多元化、不夠豐富，創新力度不強，不能形成聯動優勢，無法形成集存、貸、結算、理財于一身的綜合性賬戶管理，使得市場競爭力的提升受到限制。

（三）經營機制存在滯后性

當前，某些商業銀行還存在著行政機關化的管理特點，上下聯動不到位。同時營銷激勵機制不夠完善，員工營銷積極性不足。對地區經濟的快速發展信息捕捉不及時、不敏感，業務需求、市場反應等不靈敏，大項目的審批時間過長，影響系統運行效率。此外，城市銀行員工的績效考核體系不夠完善，人才價值沒有得到充分體現，使得優秀人才流失嚴重。而且城市商業銀行員工優越感明顯，缺少危機和競爭意識，工作中貢獻不多、抱怨不少。

（四）網點轉型緩慢

在互聯網金融快速發展的背景下，傳統銀行業務受到了極大的挑戰，城市商業銀行的網點轉型顯得尤為重要。然而，目前許多城市商業銀行在網點轉型上比較緩慢，仍然依賴傳統的實體網點進行業務拓展，這不僅使得銀行的運營成本居高不下，也限制了銀行在客戶服務、產品創新等方面的能力提升。

（五）員工服務問題

在城市商業銀行競爭力中，員工的服務是主觀上的影響要素，也是核心要素。當前，很多城市商業銀行的員工素質水平不高、服務意識不強、業務能力不足，無法為客戶提供全面、多元化的服務，服務效率低。服務態度上，基本的規范化服務內容落實不到位，影響了客戶體驗和客戶滿意度。附加服務上，除了營銷代理保險、基金外，沒有其他服務，不利于競爭力的提升。

三、城市商業銀行競爭力提升對策

（一）對經營理念進行更新優化

從商業銀行的快速發展可知，積極、科學的市場運行理念以及靈活的機制會帶來強大的市場發展動力。同時，良好的發展環境氛圍也有助于商業銀行的快速進步，銀行業共同謀劃、努力發展才能獲得良好的市場地位和經營成果。作為城市商業銀行，要結合迅猛發展和深入改革的事實，引導員工突破傳統思維定式，增強成本意識、競爭意識、效益意識等，基于利潤這一核心目標進行經營管理，業務經營開展要注重效益。積極引導教育，將銀行的發展與員工的利益和價值實現相結合。

（二）注重產品和服務創新

加大資金投入力度，積極與國內外先進銀行交流合作，學習、借鑒、研發出更多具有自身特色的金融服務產品，使高凈值客戶的實際需要得到滿足。同時對已有業務進行整合拓展，將傳統的銀行業務與財務咨詢、私募股權、子女教育理財等產品相結合，積極創新。結合自身發展需要創新服務，結合客戶特點以及實際需要，使客戶的個性化需求得到滿足。

城市商業銀行要完善私人服務體系，充分發揮自身優勢，將專業化、綜合化、全方位的優質服務提供給客戶，尤其是在產品選擇、境內外一體化聯動等方面要積極創新，推出創新業務，積極建立專業化的投資管理以及多元化的產品體系，使高凈值用戶的資產分配需要得到滿足。建設完善的、一體化的私人銀行服務體系。在對公業務上，積極創新、推廣新服務品種，如銀團貸款、政府搭橋貸款等，撬動優質公司客戶，帶動中間業務，聯動個人業務，鞏固市場份額。積極創新，實現整體聯動，并保證相關配套設施的完善，使新產品的功能作用得到體現，提升自身的競爭力。

（三）科學配置銀行內部資源

首先，要對銀行固定資產資源進行科學配置，樹立城市商業銀行新形象，提高對銀行固定資產投入力度，對城市區域的網絡進行規范改造，積極建設和運用電子設備。對物理網點、電子銀行、自助銀行等渠道進行科學規劃，形成財富管理中心、理財中心等全方位、多層次的物理網點服務體系。統一網點的裝修標準，實現銀行網點建設更加標準、規范，形成良好的銀行形象，為群眾提供更為優質、滿意的服務。其次，優化信貸資源配置。強化系統中信貸資金的統配功能，將商業銀行中的信貸資源集中配置到城市優勢區域，滿足信貸業務需要，積極拓展經營所在區域中有著金融資源優勢的產業、行業以及高品質客戶，使信貸投入產出比得到提升。再次，提高財務資源的配置效果。對費用分攤制度進行優化，構建基于以效益為核心，同質同價的財務資源配置制度，實現費用與效益的合理配比，將“要費用”轉變為“掙費用”，提高城市商業銀行的發展動力和熱情。最后，優化人力資源配置，堅持以人為本的管理理念，將員工作為首要資源優化開發和配置。借助銀行管理職能上收、市場定位調整以及管轄范圍變遷的契機，結合員工特點，科學定崗定編，做到擇優競聘，優化人力資源配置。基于總量控制、動態管理的原則，積極引進高校畢業生，結合城市銀行業務發展需要，從社會引進合適的人才，實行滾動式的人才進出機制。

（四）積極為實體經濟服務

運用資金、技術、信息等方面優勢，有效解決融資與非融資性難題，使城市重點項目的綜合服務品質效果得到提升。深入挖掘上市以及擬上市客戶群體的潛力，緊跟政府腳步，挖掘其實際需要，積極開展綜合服務。加強對政府部門的對接走訪，提前介入，搶抓清單，爭做主流合作銀行。將三級聯動營銷體系落到實處，發揮金融科技優勢，建立銀政平臺，密切與省市、區縣政府等合作。此外，積極發揮渠道規模優勢，建立成本低、覆蓋面廣、可持續型客戶服務模式，積極實施普惠金融戰略，為小微企業、三農以及住房租賃等民生領域服務，密切關注區域發展以及社區建設，主動參與公益事業，為城市發展建設貢獻積極力量。

（五）加強人才隊伍建設

對于城市商業銀行而言，提高競爭力，人才隊伍建設是十分重要的。要積極完善人才的競爭上崗制、末位淘汰制。首先，提高人才服務的專業性，結合業務發展需要、客戶實際以及員工發展需求等實行競聘上崗制度，將具備扎實專業知識的人才引進到理財隊伍中，在市場中建設知名度高的理財品牌，對中高端客戶的金融服務進行優化調整，建設專業化、職業化的銀行營銷隊伍。其次，建立結構科學、業務全面、服務水平高的員工隊伍，依據業務數量定員定額，為客戶提供星級服務管理。打破學歷、資歷以及職務等限制，將效益作為員工績效水平的唯一衡量標準，多勞多得，同工同酬。積極開展柜員晉級培訓，對于新入行以及轉崗員工要開展業務培訓，使其盡快適應新的工作節奏。同時加強職業道德教育，提高其服務營銷的禮儀水平，形成具有銀行個性的服務形象。最后，嚴格落實末位淘汰制，積極落實員工積分管理，完善考核制度，做到優勝劣汰。構建能進能出、能上能下的流動式的管理制度，劃分網點主任、客戶經理以及員工三個等級，對業績指標進行量化管理，每年按一定比例實行末位淘汰制，對于有突出貢獻的員工給予一定的獎勵，保證干部員工隊伍的流動性，提高員工的動力和工作積極性。

（六）優化銀行文化氛圍

首先，完善制度建設，將其作為內部控制制度的首要內容，完善相關制度并用制度管人，用制度對業務開展、決策等進行規范。讓內部制度與業務發展需要與時代發展相適應，有效防范新的業務風險。強化內部控制評價制度以及自律監管機制，從制度上減少違法違規行為。加強法律審查，健全法律風險防控制度。其次，打造良好的企業文化，提高整體凝聚力和向心力。保證上下一致的經營理念，重點強化高級客戶經理以及管理人員的經營理念、價值觀，結合商業銀行的長久發展需要，借鑒同行管理經驗，形成具有自身特點的管理標準，提高員工的認同感，將個體文化與群體文化相融合，形成合力與效力。同時，加強企業文化管理，通過政策、價值、輿論以及生活和行為方式等對員工的思想素質進行提升，全面引導員工認同銀行的價值觀。最后，加強交流溝通，營造良好的團隊氛圍，強化團隊意識和精神，通過多元化的方法交流企業文化，為員工提供自我成長的平臺，完善矛盾處理制度，密切員工間的情感交流。

結語：

如今金融行業競爭日漸激烈，城市商業銀行也面臨著諸多的挑戰，但同時也存在機遇。要提高其自身競爭力，積極轉變經營理念，密切與政府的合作，強化自身的管控，優化產品、服務以及人才建設，進而逐步提升和強化自身的競爭力，在激烈的競爭中獲得良好的發展空間。