銀行公共服務助力鄉村振興能力優化對策研究

李昱穎

摘要：銀行在公共服務金融支持助力鄉村振興中需要扮演更重要的角色，銀行所提供的公共服務也隨之成為銀行的工作重點，所以，我國的金融機構無論是觀念上還是行動上，都要積極提供公共服務助力鄉村振興，公共服務以人為本，金融服務屬于公共服務任務艱巨。影響鄉村振興公共服務開展的核心因素分別為：銀行內部公共服務政策、與政府相關部門缺乏溝通，銀行員工服務意識培訓效果不佳、激勵政策與方案四個因素，形成了助力鄉村振興能力優化的困難與障礙。銀行公共服務助力鄉村振興能力優化應調整政策靈活度，制定個性化的服務方案，健全銀行公共服務鄉村振興建設體系，需政府、銀行、農戶三方協力，規范培訓，強化思想教育，更好地提供公共服務，助力鄉村振興。

關鍵詞：銀行公共服務；鄉村振興；能力優化

黨的十九大提出了鄉村振興戰略，作為重大戰略部署寫入黨章。黨的二十大更是提出了全面推進鄉村振興，健全農村金融服務體系的戰略決策，黨的二十大報告將“農業、農村、農民”的問題上升到了一個歷史新高度。每年中央一號文件，均聚焦于“三農”問題。實施鄉村振興戰略，不僅是經濟和民生的根本，也是黨提出的“兩個一百年”奮斗目標得以實現的必要條件。鄉村振興戰略離不開金融支持，更離不開銀行公共服務的支持，只有投入充足的資金，提升公共服務水平才能有效促進鄉村振興戰略。新時代新征程中國特色社會主義的建設中，鄉村工作越來越受到關注。從“精準扶貧”到“鄉村振興”，銀行都是重要的參與主體，銀行所提供的公共服務也隨之成為銀行的工作重點。然而，銀行在服務鄉村振興的過程中，內外部均面臨巨大挑戰。因此，為更好地提供公共服務，助力鄉村振興，銀行亟須尋求新的路徑與方法。

一、銀行公共服務助力鄉村振興概述

鄉村振興是我國未來最重要的任務之一，是練好內功、強化發展動力的重要工作。所以，我國的金融機構無論是觀念上還是行動上，都要積極提供公共服務助力鄉村振興。

（一）銀行公共服務

公共服務的特點是通過向公民提供公共資源、公共物品，來實現社會公平，保證公共利益。21 世紀，公共服務作為我國公共行政和政府改革的重要組成部分，將不斷推進城鄉發展，促進教育、科學、醫療、體育、文化、基礎設施建設，以及為社會公眾提供參與社會政治、文化、經濟等領域的權利和利益。廣義的公共服務是指由公共組織機構（一般指政府）使用公共權力和公共資源向公民提供的各項服務。狹義的公共服務是指政府通過使用公共權力和公共資源，提供的能夠滿足公民生活、生存和發展的直接需求，能使公民受益或享受的服務。比如交通運輸、國防安全、教育醫療、普惠金融等。然而，隨著經濟的發展和生活水平的不斷提高，對于金融系統化的管理越來越普及，城市與農村的金融需求進一步貼近，農村企業和個人對金融服務的需求越來越高。經營盈利、特殊義務與社會責任三者的組合是銀行提供公共服務的出發點和落腳點，銀行在追求自身利益的同時實現社會責任最大化。銀行公共服務內容是銀行提供的是帶有行業性的經濟性、社會性、公共安全性公共服務，這與人民大眾的公共需求直接相關，尤其是經濟性公共服務，比如銀行卡開戶銷戶、代收代付業務，銀行賬戶對賬、本外幣兌換業務、金融安全知識普及等社會性與安全性公共服務。

（二）銀行公共服務助力鄉村振興

首先，公共服務以人為本，金融服務屬于公共服務。在社會經濟發展和社會秩序的構建中，“人”始終是金融的服務主體，把農民的積極性調動起來，要讓農民成為鄉村建設行動的受益者，農民才愿意成為參與的主體。公共服務建設中極為提倡“以人為本”的理念。在新時代改革中，各級政府愈加傾向小政府、大社會的建設方向，越來越重視以人民為中心的理念。因此，金融服務應該更加注重公共性，將金融服務體系建設到群眾中去，圍繞著人民需求發展。然而，金融公共服務在鄉村建設中的作用沒有很好地凸顯出來，金融公共服務仍處于被動的一環，在鄉村振興的發展過程中缺乏主動性和積極性。

其次，銀行在鄉村振興中的主力軍作用。自黨中央部署鄉村振興工作任務以來，各級銀行迅速啟動、全行動員將服務鄉村振興作為新時代銀行三農金融工作的總抓手，圍繞國家鄉村振興戰略部署，持續推動體制機制創新、服務內容升級、經營模式轉型。開展服務鄉村振興專項行動，加大糧食安全、鄉村產業、鄉村建設等重點領域的金融支持力度。進一步強化縣域和鄉鎮網點布局，構建人工物流網點、二十四小時自助銀行、“惠農通”金融服務點、網上銀行和移動服務“五位一體”的渠道體系，打造 “三農+小微”雙輪驅動的普惠金融服務體系。在未來鄉村服務創新升級趨勢下，銀行仍需要不斷完善自身在鄉村振興公共服務中的工作內容和工作目標，要背負起工作使命，發揮好作為主力軍在提供公共服務，助力鄉村振興的作用，為實現第二個百年奮斗目標而不懈奮斗。

二、銀行公共服務助力鄉村振興能力優化的困難與障礙

通過定性訪談分析，總結得出影響鄉村振興公共服務開展的核心因素分別為：銀行內部公共服務政策、與政府相關部門缺乏溝通，銀行員工服務意識培訓效果不佳、激勵政策與方案四個因素，形成了助力鄉村振興能力優化的困難與障礙。

（一）銀行內部公共服務政策存在著不合理性

首先，信貸結構不合理。一方面考核機制不夠完善和科學，考核導向存在偏差，就貸款而言，長期以來側重考核貸款投放金額的增長，信貸人員為完成任務指標，偏向投放大額貸款，此種做法被視為是“一勞永逸”的方法，導致信貸結構“偏大失小”。另方面，在貸款流程上，同樣一筆貸款，無論金額大小，需要的貸款材料、審查審批流程相差無幾，相比之下，也使客戶經理養成了“壘大戶”的習慣。

其次，存量客戶年齡結構分布不均勻。根據某銀行2022年數據，個人存款客戶群體中，60歲以上的客戶占比31%；50至60歲的客戶占比19.17%；40至50歲的客戶占比 19.06%。40歲以上客戶占比達到69.23%，40歲以下青年客戶數僅占30.77%，個人客戶年齡結構整體分布不均勻。

再次，政策導向缺乏長遠規劃。業務開展側重量的考核，缺乏對工作“質”的持續推動。如對營業網點的考核經常搞短期性突擊行為，“沖存款、沖貸款”；又如“農戶貸款”任務，由于“時間緊任務重”而造成客戶信息收集不全面，未能真正了解貸款客戶的生產經營狀況及真實的貸款用途、需求，這也是貸款后期變成壞賬的原因之一。

（二）銀行公共服務忽視鄉村振興建設

首先，信貸領域的鄉村振興支持服務缺乏。鄉村振興對于金融需求巨大，如果只是拘泥于既有產品尋求更便攜的服務，居民往往不會買賬。尤其對于鄉村農戶而言，他們的訴求可能集中于貸款金額、期限和利率。鄉村振興過程中，部分信貸資金直接服務于農業，但是農業投資周期長、資金回籠慢，有些銀行也沒有相應的配套服務支持，如貸款自動展期、貸款額度提升等。實際情況是農戶對利率和擔保條件都較為看重，否則會將部分有一定價值的鄉村振興項目排除在外，服務的延展效果不佳。

其次，非信貸領域服務實施條件受限。雖然銀行為鄉村振興提供了大量的非信貸服務，其中作用最大的是針對鄉村信用體系進行了宣講。但是，受到鄉村互聯網功能的影響，一些金融宣講和線下宣傳無法開展，對于手機APP等金融支持鄉村振興的宣講不足。同時，從功能的角度，鄉村建設的智能設備只能完成類似于傳統ATM機的功能，對于金融支持鄉村振興相關產品的展示、宣傳遠遠不夠，這也是商業銀行在鄉村競爭中的重要短板。

（三）銀行公共服務缺乏與政府、村兩委深度溝通

銀行作為金融服務農村的主力軍，對上與各級政府部門的深度溝通不足，對下缺乏“俯下身子，仔細研究農村農業農戶”的觀念，對當地農村產業結構、種養殖行業、農副產品市場行情了解掌握不全面。在農業信貸投放上存在“投入大、產出小、期限長、風險大、效益低”的陳舊思想，沒有真實了解農業農村農戶的現狀，對老百姓的信貸需求缺乏深度挖掘，信貸產品跟不上需求節奏，加之長期以來對信貸人員的責任追究力度較大，造成信貸人員對“三農”貸款產生慎貸、拒貸的心理。惠農服務與產品對縣域市場需求認識不足，偏向為中高端客戶服務，對低端客戶的重視程度不夠。

工作隊伍“數量”不足。工作人員數量與服務轄區面積不匹配。農村網點服務轄區覆蓋面廣，一線營銷人員數量不足的矛盾凸顯。基層信貸人員與村兩委、村民之間“代溝”愈加明顯。年輕信貸人員缺乏農村基層服務經驗，與農民、村兩委的溝通不足，造成“人生，地不熟”，與銀行服務的農民、農村、農業之間失去有效聯系。

工作隊伍的“地氣”不足。沒有結合各縣區、各鄉鎮的特色來布置、開展鄉村振興工作，政策的個性化差異不足，如利率政策、產業支持政策擔保政策，不同地區執行過程存在適應性的問題，應該一行一策、一產業一策、一村一策，這一部分還有拓展和細化的空間。在未來工作中，銀行應加強與政府的深度溝通，針對當地縣域的產業結構與農戶現狀進行政策調整，在政府的領導下有效地制定、實施政策。

（四）銀行職員公共服務意識培訓效果不佳

銀行職員公共服務意識培訓滯后，經常參與銀行組織的鄉村振興政策培訓的員工不足50%。部分客戶經理的思想認識不到位，對于鄉村振興的公共服務停留在銀行原有的“老本行”業務，對鄉村振興戰略下的新業務和互聯網金融發展模式不適應，導致即使銀行內部開始推行新制度、新產品，有的客戶經理也“不知情、不了解”。

半數以上的職員對鄉村振興相關政策不熟悉。同時職員人數與當前的市場需求極為不匹配，這一點基層實踐中也被反復強調，客戶表示每次去銀行辦理業務時都需要排長隊，服務窗口數量較少。人員數量的減少會變相增大客戶經理的服務半徑，就會很大程度上降低服務質量，給銀行職員帶來很大的工作壓力，造成職員的職業倦怠等情況。

鄉村振興的公共服務因其目標主體、業務區域的特殊性對工作人員的綜合素質要求較高。針對目前的問卷隨機抽樣結果，某銀行人員中41歲以上占近四成，31～40歲中年職工居多，員工老齡化問題也存在于銀行的其他分行，這一問題間接導致了鄉村振興政策培訓效果不佳，很多員工選擇“躺平”，而新員工又因為工齡崗位等其他因素參與不到鄉村振興服務的專門化培訓中。

三、銀行公共服務助力鄉村振興能力優化對策的建議

（一）調整政策靈活度制定個性化的服務方案

首先，政策配套。銀行應會同上級行出臺符合金融支持鄉村振興實施的專項政策，賦予銀行更大的操作空間以支持本地區的鄉村振興。在政策中，應明確政策目標及政策實現的路徑，細化任務清單、明確政治任務，設置考核指標，把政策執行、政策評估納入政策內容。同時政策的制定也要根據當地的金融需求和鄉村振興規劃緊密結合，將金融支持鄉村振興與普惠金融、脫貧攻堅、小微金融等政府重點工作結合，有針對性地出臺客戶認定方法、信貸管理辦法、擔保支持辦法等具體細則，從金融支持鄉村振興準入、信貸發放、服務支持、風險控制、政策評估等全流程進行政策完善，確保普惠金融工作各階段有章可循，有據可依。

其次，培養重扶輕利意識。一是統一領導，避免“九龍治水”，統一領導的目的是避免銀行內部利益沖突，造成公共服務在內部難以形成一致意見，可成立由分管信貸的副行長為公共服務鄉村振興辦公室主任，是否符合鄉村振興條件，由該辦公室統一制定，落實公共服務鄉村振興具有一票同意權；二是形成農業產業鏈服務，銀行公共服務鄉村振興過程中，應重點對農業產業鏈上的各個環節進行金融支撐，為用戶提供多元化融資渠道，將金融支持的資金深入到農業產業鏈的各個環節；三是為高風險但對鄉村振興有較大價值的主體提供多元融資渠道，如為其申請金融機構的信貸服務。

（二）健全銀行公共服務鄉村振興建設體系

首先，制定有彈性的信貸支持條件。一是從利率角度，信貸服務不能過于追求利率與風險的完全匹配，需要根據居民的實際情況給予有彈性的服務。應重點對發展前景大，有科技潛力，滿足國家特色農產品發展規劃的企業、農戶提供較低的信貸利率。對于發展潛力小，但又符合鄉村振興幫扶要求的主體、企業，應控制貸款利率，避免利率過高。二是從擔保角度，參考合作金融的信貸支持條件，可以通過重點扶持農業產業鏈中的核心企業，讓核心企業充當擔保作用，從而讓無擔保及擔保不充分的主體能夠獲得金融服務，為鄉村農業發展提供了整體資金保障。三是從期限角度，對于水利、公路、教育、衛生等基礎設施，應根據項目周期管理要求等提供較長期的金融支持；對于鄉村綠化、旅游扶貧和生態建設的融資需求開放短期、中期和長期產品，滿足農民多樣化的金融需求，放寬農戶的貸款額度期限限制。

其次，構建綜合化非信貸支持服務。一是強化金融支持服務意識。非信貸支持服務需要銀行拋開短期利益訴求，以長期服務促進鄉村振興，銀行通過長期的基層服務，才能改變短期金融支持風險高、盈利低的局限。為此，銀行應通過召開培訓、會議的形式，增強員工的金融支持服務意識。二是應通過強化宣傳，讓員工意識到鄉村振興不是通過資金就能完成的，還需要有公共服務，兩者相輔相成；三是需要認識到銀行提供公共服務的金融商機，因為通過公共服務也是品牌的再次傳播，達到銀行公共服務可持續的目標。

（三）銀行公共服務助力鄉村振興需政府、銀行、農戶三方協力

首先，基于政府角度。政府作為鄉村振興工作的推動主體，要完善決策模式，建立多邊多元化的決策機制，要制定并落實好科學、規范、簡約、高效的鄉村振興戰略考核評價機制。政府作為公共服務的主體，要杜絕無效投資，要圍繞公共性和外部補償機制，推進農業農村支持政策的完善。政府需要引導轄地信用體系構建，以使金融支持更加深入。可以積極引導大型銀行如農行、郵儲、農商行等與農業直接聯系又有農村基礎的商業性金融機構開辦鄉村振興特色支行，提高金融支持主體的積極性。以此為基礎，地方政府可以針對這些支行提供更大的鄉村振興金融補貼，為金融支持主體提供良好的運營環境。

其次，基于銀行角度。信用風險是鄉村振興中最需要商業銀行重視的風險，為此，常常看到多家商業銀行爭搶同一個客戶，在鄉村振興建設中，商業銀行依然如此，同一農民被多家銀行重復授信屢見不鮮。商業銀行間應加深交流，對同一客戶的授信飽和度有明確的共識，避免授信供給大于農民自身需求，從而有更多的存量資金用于其他農民。另一方面，加快數字銀行發展以應對農村網點的撤并。商業銀行需要對鄉鎮進行流動宣傳，改固定駐點為流動駐點，讓金融服務進村。需注意到，流動宣傳并不主要是辦理業務，而是對手機銀行等零接觸服務進行講解，將業務經辦人員的電話、網點電話留置于鄉鎮居民手中，實時解答居民對金融產品、政策的盲點，從而為鄉鎮居民通過手機APP等辦理業務提供指引，達到為鄉村振興助力的效果。

最后，基于農民角度。銀行公共服務鄉村振興的核心是解決農民問題，但不能僅依靠公共服務解決農民問題。從農民自身的角度，個人信貸知識的積累，信譽等級的提升都與所能獲得的金融支持緊密相連。農民自身應積極配合鄉鎮的信用體系構建，并避免不合法、不合規的行為發生，盡最大努力提升自身信用等級。同時，農民應從普通農民向職業農民轉變，帶來由難以獲得信貸向信貸主動上門轉變。

（四）規范培訓，強化思想教育

首先，要加強隊伍建設，配齊配強重要崗位人員。在隊伍建設上要做到新老搭配、生熟搭配、劃區管理、定期輪換等，打造專門的服務鄉村振興人才隊伍，才能“以一當百”，激活鄉村發展新動能。在業務量較大的情況下及時增加人員數量，同時對客戶經理的管戶情況進行摸底，對于管戶多的客戶經理進行分類安排，減輕客戶經理的工作負擔。

其次，要加強和規范基層培訓，因為直接接觸到服務對象的還是基層人員，而不是領導層，有員工在訪談中建議可以分層分級培訓，對于不同層級和崗位的人員進行不同內容、不同水平的培訓，有的放矢的培訓和職員模式可以在一定程度上提升工作效率，如果培訓資源配置確實有限，可以采取線上培訓等新型培訓方法，職員可以實時對培訓問題進行提問，同時可以對培訓資料進行準確記錄和回放，調研結果表明，培訓數字化轉型可以多渠道培訓，提高培訓效率，優化職員體驗感。

最后，規范培訓，加強職員思想教育，是銀行公共服務助力鄉村振興亟須解決的問題。很多職員將外部監管單位對銀行設立的服務鄉村振興評價指標認為只是銀行眾多服務指標和考核中的一部分，在思想上沒有意識到銀行鄉村振興服務對于鄉村發展和“三農”工作的重要性。作為金融服務人員，缺乏使命感，體現在黨內人士對于銀行鄉村振興經濟性服務、社會性服務、安全性公共服務和服務意識和服務監管均有較低的評價，說明黨內人士對于銀行目前鄉村振興的方方面面具有較強的自省能力。但對于銀行服務人員來說，作為鄉村振興的排頭兵，必須具有一定的使命感，將鄉村振興的政策主動落實、積極落實，不能只依靠銀行內部統一培訓和統一管理，在日常工作中學習中，要主動、自發地扛起鄉村振興公共服務的責任。這種思想教育是銀行內部系統管理缺少的，在未來應該滲透到銀行各個職員當中。

四、結語

國家鄉村振興局正式掛牌成立，標志著銀行公共服務助力鄉村振興進入了新的階段。如何讓銀行更多地考慮公共利益，切實降低農村融資貴、融資難的問題值得深思。銀行公共服務形象的樹立以及銀行助力鄉村振興金融政策的推廣應該多渠道鋪開、多措并舉，針對不同客戶群體制定專門的、有針對性的推廣方案。以及還可以在特殊的農收時期，對因搶時間而較少進行對外交流的農戶進行相關惠農貸款政策的上門宣傳、解讀等。貫徹落實以人為本的宗旨，想方設法地將銀行公共服務助力鄉村振興普惠政策宣傳出去，讓客戶自己主動來銀行辦理業務。通過鄉村振興以解決“三農”問題是必然途徑之一，銀行公共服務金融支持是鄉村振興的核心。銀行在公共服務金融支持助力鄉村振興中需要扮演更重要的角色，才更有利于資金對鄉村振興的支持。

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（作者單位：中國農業銀行天津港保稅區支行）