基于數字經濟視角下的商業銀行數字化轉型分析

周曉燕

摘 要：為在數字經濟視角下，實現商業銀行的數字化轉型，滿足客戶的多元化需求，促進商業銀行的長遠發展，本文主要對數字經濟進行了簡要的敘述，并且分析了數字經濟視角下商業銀行數字化轉型的意義，最后提出了數字化轉型的策略，以期發揮出數字化轉型的價值，實現轉型質量的提升。

關鍵詞：數字經濟；商業銀行；數字化轉型

在當前科學技術發展的背景下，新興技術使得數字經濟得到增長。也正是源于銀行屬于我國經濟體系的主要組成部分，因此，商業銀行也就需要肩負數字化轉型的重任，對多元化的渠道加以打造，進而使得商業銀行獲得現代化的發展。

一、數字經濟的概述

對數字經濟來說，主要就是運用數據發揮出資源的價值，推進生產力發展的一種經濟形態。以技術方面來分析，包括各種新興技術，其中有大數據、人工智能等等。以應用方面來分析，新零售以及新制造等都屬于其代表。數字經濟屬于經濟學的概念，重點就是通過對數據進行鑒別、篩選、過濾、保存、利用和引導，從而達到信息的高效優化分配，促進經濟的高效增長。與虛擬經濟不同，數字經濟屬于數字的產業化+產業的數字化。之所以要發展數字經濟，主要就是為了實現產業的智能化發展。

二、數字經濟視角下商業銀行數字化轉型的意義

（一）有利于提高影響獲客實力

在數字經濟的視角之下，商業銀行數字化轉型可以有效提高影響獲客的實力。具體體現在以下幾方面。第一，商業銀行在完成數字化的轉型之后，可以強化渠道的整合，進而對客戶的服務進行優化，實現客戶服務水準的有效提升。商業銀行經過數字化的轉型，也就會將早期線下網點與手機銀行等線上服務渠道進行整合，進而防止存在線上與線下渠道不一致或者銜接不好的情況。第二，商業銀行在數字化轉型以后，也會保證獲得客戶的場景渠道更為多元，豐富了獲客的渠道。以自建直銷銀行的方法，對現場的營銷渠道記錄打開。同時，也能夠強化與外部機構的合作，共同對客戶消費的場景進行創建。這樣，也就會進一步擴大客戶的規模。第三，在數字經濟的視角下，商業銀行數字化轉型也可以對自身業務以及部門之間存在的障礙加以消除，進而對更為標準的客戶信息管理系統加以建立，科學開展交叉銷售的工作，實現精準營銷能力的提升。同時，也會結合客戶的行為，運用數字化的技術計算以及分析全價值鏈。如此一來，這將有助于形成智能化的用戶推廣模式，從而幫助用戶提出針對性的營銷計劃。

（二）有利于優化產品服務水準

商業銀行數字化轉型也可以更為全面地對客戶進行洞察，并且收集整理客戶的交易、特征等數據。而在對客戶點擊數據以及手機銀行瀏覽偏好進行分析的過程當中，也會切實發揮出數字化的價值，對客戶的畫像進行繪制，進而實現客戶群的分類。這樣，也就可以為商業銀行后期對產品的推出以及市場營銷工作的開展做鋪墊。同時，也正是源于商業銀行的產品服務具有針對性特點，通過建立相關模型，對獲得的數據進行分析，就可以實現客戶的定位，并且也可以以多個角度對客戶的信息進行分析，進而可以實現個性化管理客戶效果的提升。此外，商業銀行在數字經濟背景下實現數字化轉型之后，也會提升產品體驗的水平，提供更為便捷的服務。通過運用新型技術，也就可以加快產品的研發以及更新腳步，進而使得客戶獲得更多服務，節省客戶時間。

（三）有利于科學管控銀行風險

商業銀行在數字化轉型以后，也會顯著提升自身風險控制的效果。通過對大數據技術加以運用，進而實現內外部數據的整合。并且，也會運用深度學習的技術，實現非結構化數據的深度提取以及加工，形成風險管控的模型，提高監控、風險預警等能力。同時，通過引入數字技術，也會有助于商業銀行擴大客戶的服務范圍，對早期風險緩釋方法的桎梏加以打破。因為早期商業銀行經常會存在業務不對稱的狀況，由此導致其善于運用抵押固定資產的方法進行風險的緩解。針對小型企業來說，也正是源于資產沒有很多，無法進行抵押，進而導致很難辦理信貸業務。而通過實現數字化轉型，對數字化的風控模式進行創建，商業銀行就可以以不同的手段對客戶信息進行獲取，避免存在信息不對稱的情況。這樣，也就可以拓展對客戶服務的范圍，并且為客戶提供更好的信貸支持。

（四）有利于提升銀行管理效率

在數字經濟的視角之下，商業銀行在實際發展的過程當中，能夠實現決策效率的提升。具體來分析，通過對大數據技術加以運用，可以更為直觀地對數據進行傳達，以利于相關工作人員在更短的時間里對數據進行判斷以及匯總，實現決策水準的提升。與此同時，也正是源于商業銀行在數字化轉型之后，業務流程會朝著精益化的方向發展，進而可以依據精益流程的方法論對流程進行改進。通過運用流程提速的手段，實現銀行管理效率的提升，進而靈活實現銀行的發展，對客戶需求加以滿足，拉近前臺、后臺與中臺的距離，為客戶提供多元化的服務。

三、數字經濟視角下商業銀行數字化轉型的策略

（一）明確轉型目標

對商業銀行的數字化轉型來說，屬于金融服務方式的一種變革，并沒有改變金融服務的本質，主要就是對數字技術加以運用，實現金融服務的轉型與升級。在商業銀行數字化轉型的過程當中，有很多大型銀行也正是源于長時間在競爭中占據有利地位，進而導致沒有認識到數字化轉型的意義，也沒有明確轉型的方向，會將重點放在產品方面的競爭，以此導致其在數字化轉型中僅僅會跟隨市場，沒有實現市場的有效引導。所以，商業銀行也就必須注重于對數字化變革的目標進行明確。首先，必須重視做好頂層設計，根據銀行的實際發展情況，對符合銀行實際的發展計劃加以編制。同時，也必須對銀行發展的戰略走向進行明確，并要求高層管理層負責具體籌劃。其次，商業銀行需要注重結合數字化變革，重新整合商業銀行的組織結構和文化體系，從而突破傳統部門的壁壘，以客戶為中心，對敏捷的組織系統加以重新構建，并營造開放式的商業銀行文化氛圍。最后，我們必須注重對數字化轉型的工作重點進行明確，并始終進行比較科學合理的規劃，并且遵循以人為本的原則。

（二）強化數據治理

對商業銀行來說，需要對數據進行治理。如果數據沒有很高的質量，也就會對銀行的數字化判斷帶來嚴重的影響。同時，也會導致存在數據泄露的風險，比如出現客戶隱私泄露，將嚴重影響銀行的數字化轉型。而要想有效進行數據的治理，商業銀行需要做好以下幾點。首先，需要全方位強化數據的治理，對商業銀行的系統數據質量加以保證。在這一環節中，可以選擇在監管部門的帶領下，對全國數據處理應用平臺進行建設，同時進行數據的融合和共享，進一步發掘數據的價值，從而實現商業服務場景數據分析建模能力的逐步增強。其次，需要加強數據的安全保護。在這一環節中，可以分類數據的權屬關系，打造更為牢固的防止數據泄露防火墻。同時，商業銀行也需要對客戶安全保護的管理規定加以遵守，以相應的技術措施對防控的能力進行提高。在對數據進行收集的過程當中，商業銀行也需要保證更為合理。最后，需要加強數字化轉型所產生的風險預防。在商業銀行數字化發展的進程中，必須注意增強合規的意識，對各種促進商業銀行數字化發展的法規進行研究。商業銀行不僅必須進行業務數字化，還必須對全過程風險管理的數字化加以研究。通過對數據分析、智能化識別等手段加以運用，進而實現商業銀行風險的識別。

（三）注入數字元素

在數字化時代的背景下，數字化思維會為銀行提供發展的機遇。商業銀行具有一定的客戶基礎，具有業務資源以及客戶管理的優勢。通過對數字化的技術加以運用，也就可以為客戶提供更為便捷的金融服務。同時，通過實現數字技術的發展，進而改變客戶的傳統體驗。那么，商業銀行也就需要實現數字化的內化。首先，商業銀行需要升級軟硬件，突破金融服務在時空方面的限制，并且對金融服務的廣度進行延伸，實現業務流程的簡化，助力客戶對銀行的電子化服務加以熟悉。其次，商業銀行需要結合客戶的生活場景，對產品進行搭建。通過發揮出數字技術的價值，進而實現智能化服務水準的提升，創造出價值更大的產品，結合客戶的需求進行更新。

（四）建立客戶關系

商業銀行在實施數字化轉型的過程當中，需要注重實現員工數字化素養的提升。由于商業銀行早期在需求初期階段，往往沒有對項目的可行性進行深入研究，進而導致存在產品模仿的情況，缺乏金融產品以及服務方面的創新。在后期需求階段，沒有結合實際情況對嚴謹的解決方案加以制定，進而導致很難提高客戶的體驗。因此，要想與客戶建立良好關系，商業銀行也就需要對員工的數字化素養進行強化。同時，商業銀行也需要注重在實現數據共享之后，對大數據技術加以運用，實現業務的賦能，降低人力成本，提高服務質量。在數字經濟的視角之下，商業銀行的智能化運用主要會涵蓋智能化分析、營銷、風控以及客服。而在當前我國人工智能技術不斷深入研究的過程當中，各種新興技術的出現，也會為金融科技的發展提供便利條件。通過在技術方面賦能，也就可以提升客戶的滿意程度。不僅如此，在商業銀行發展的過程當中，也需要注重對客戶的經營模式進行改變。而要想實現這樣的目標，也就需要注重對經營的理念進行整合，對客戶的多元化需求進行挖掘，以此實現商業銀行服務實力的增強，為客戶帶來非凡的體驗。而且，商業銀行也需要注重對更為和諧的客戶關系進行構建，在為客戶辦理相應業務的過程當中，對客戶的行為習慣、外在特點等加以充分考慮，實現數據信息的收集，對客戶的信息進行整合，以此為客戶提供更滿意的服務，實現銀行發展水準的提升。

（五）差異化的發展

現階段，在商業銀行數字化轉型的過程當中，會存在同質化競爭的現象。也正是因為產品會呈現出同質化的特點，進而導致存在價格方面的競爭。比如，在對公業務方面，獲取客戶的主要因素會被認定為資金成本，進而導致很難推進相關業務的發展。而要想改變這樣的情況，也就需要實現差異化的發展。首先，商業銀行需要結合自身優勢，對某一個領域進行深入探索。比如，有些商業銀行會借助母公司的資源優勢，在金融服務方面能力比較強；有些商業銀行相當精于零售的經營，擁有很強的零售經營數字化能力。其次，商業銀行能夠對區域的經濟做出深入探討，抑或是結合地區的產業特點以及消費的規律，對開放性平臺進行研發，進而實現各種場景以及生態的吸收，打造自身特色。再次，商業銀行的數字化轉型并不會存在統一的模式，不過趨勢不會發生變化。因此，要想形成自身的特色，商業銀行也就需要在客戶服務、戰略定位等方面實現差異化發展。最后，商業銀行可以選擇圍繞大型的企業以及項目提供具體的服務，進而實現資金、技術和產品協調模式的下沉，對數字化科技金融產業服務中心進行建設。在數字科技的推動下，讓傳統銀行和產業能夠得到融合，實現特色數字化轉型。

（六）全流程化管理

在早期，商業銀行會注重實現單程的客戶服務，客戶也屬于被動接受銀行的服務。對這樣的形式來說，很難對客戶的基本需求加以掌握。在開展零售業務調研工作的過程當中，商業銀行通常都是對調研小組進行組建，對客戶直接進行訪談，抑或是調研，以此獲得資料，對數據進行分析，找到存在的問題，獲得結果。可殊不知，這樣的方法很難對更為完整的客戶真實信息加以獲取。因此，商業銀行也就需要全流程化地對客戶體驗進行管理，對線上與線下的立體式服務網絡進行構建。首先，需要在機制方面，對實時動態化的客戶體驗反饋機制加以建立。其次，需要對各個網點的自助設備進行升級，緊抓客戶體驗數據的核心價值，對每一個網點進行運營方面的考核。最后，需要深入分析客戶的反饋，尋找影響客戶體驗的關鍵因素。并且，以技術以及人員培訓的角度進行解決，以此實現客戶體驗的有效提高。

結束語

商業銀行的發展會對我國金融體系的優化起到促進作用。因此，相關人員也就需要注重結合商業銀行的實際情況，對數字經濟時代的發展機遇加以把握，運用各種方式，實現商業銀行的數字化轉型。

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