探析數字金融助力中國產業創新發展

摘 要：隨著數字經濟快速發展，數字金融在產業發展中的應用日益廣泛，成為推動產業轉型升級的重要力量。在國際化競爭的背景下，中國產業需要提升競爭力和創新能力，以應對來自國際市場的激烈競爭。本文主要介紹了數字金融的發展現狀，分析了監管政策與法規環境、風險防范與監管科技應用、數字金融基礎設施建設等方面的情況，還分析了包括支付清算體系的完善與優化、征信體系與數據共享機制建設等方面。未來數字金融的發展需要繼續推動金融科技創新，加強跨界合作與資源整合，同時注重風險防控和監管科技的應用。

關鍵詞：數字金融；產業；發展；創新

一、數字金融與中國產業發展現狀

（一）數字金融發展概述

數字金融，作為金融科技領域的重要組成部分，正以其獨特的方式改變著金融行業的面貌。通過集成大數據、云計算、人工智能等前沿技術，數字金融在提升金融服務效率、優化資源配置、降低運營成本等方面展現出顯著優勢，為金融行業注入了新的活力。

數字金融是基于金融科技手段，提供高效、便捷、智能化的金融服務。這一新型金融形態的出現，滿足了不斷發展的市場需求，體現了金融行業對創新和進步的追求。隨著科技的進步，數字金融在中國得到了快速發展。通過大數據技術的深度應用，金融機構能夠更準確地了解客戶情況，提高服務質量和效率。云計算技術為金融機構提供了強大的數據存儲和處理能力，使得金融服務更加便捷和高效。人工智能技術的應用則進一步提升了金融服務的智能化水平，為客戶提供了更加個性化的服務體驗。

近年來，數字金融在中國的發展呈現出蓬勃態勢。通過大數據、云計算、人工智能等先進技術的應用，數字金融在提升金融服務效率、優化資源配置、降低運營成本等方面發揮了重要作用。隨著中央金融工作會議的召開，科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章的提法備受關注。這些領域的快速發展，將為數字金融提供更為廣闊的市場空間和發展機遇。

（二）中國產業轉型升級背景

在當前全球經濟一體化的大背景下，中國產業轉型升級面臨著來自經濟結構調整、科技創新驅動以及國際化競爭壓力等多方面的挑戰。為應對這些挑戰，中國產業需加快轉型升級步伐，以適應市場需求的變化，提升產業競爭力。

一是經濟結構調整。隨著中國經濟的快速發展，傳統產業結構對市場需求有不適應性。傳統的勞動密集型產業面臨著產能過剩、資源利用效率低等問題。新興產業，如信息技術、生物技術等，正逐漸成為經濟發展的新動力。這種轉變要求產業進行結構調整和轉型升級，以適應市場需求的變化。數字金融作為金融科技的重要組成部分，通過提供精準的數據分析和風險評估服務，為產業轉型升級提供了有力的金融支持。例如，中國人保APP通過實施數字化解決方案項目，利用大數據精準描繪用戶畫像，實現了個性化服務與精準營銷，顯著提升了用戶滿意度和業務轉化率。

二是科技創新驅動。科技創新是推動產業轉型升級的關鍵動力。在數字金融領域，科技創新主要體現在大數據、人工智能、區塊鏈等技術的廣泛應用上。這些技術為數字金融提供了更為強大的數據處理和分析能力，使得金融服務更加智能化、便捷化。數字金融通過提供資金支持和風險管理服務，為科技創新型企業提供了良好的發展環境。例如，基于華為鴻蒙系統的自主可控保險服務平臺，引領行業技術新風尚并拓寬服務邊界，促進了保險行業的數智化轉型進程。

三是國際化競爭壓力。在國際化競爭的背景下，中國產業需要提升競爭力，以應對來自國際市場的激烈競爭。數字金融通過提供跨境支付、跨境融資等金融服務，為中國企業“走出去”提供了有力的支持。例如，針對營銷員推出的數字人問答項目，大幅提高了營銷效率，還加速了保險行業的數智化轉型進程。數字金融通過提供個性化的風險管理和資產配置服務，為企業在國際市場實現可持續發展提供了有力保障。

（三）數字金融在產業發展中的應用案例

1、供應鏈金融服務

在紡織行業，我國多家紡織企業和70多萬臺織機通過浙商銀行廣州分行與致景科技數智化平臺的對接，實現了金融信息領域和紡織服裝產業中平臺作用的發揮。這一舉措提高了產業鏈各環節及中小微企業的連接緊密度，解決了紡織行業海量中小微企業融資難、融資貴的問題。新明珠集團作為家居建材企業，擁有全國一級運營商3000多家，通過浙商銀行廣州分行的金融服務，實現了經銷商融資的便捷與高效。截至2024年11月，浙商銀行廣州分行累計為企業實現上下游融通金額超5億元，展現了數字金融在供應鏈金融領域的巨大潛力。

2、產業發展資金支持

慶陽市政府通過數字金融平臺為產業發展提供了強有力的資金支持。農發基金13.22億元用于園區入駐企業的基礎設施配套項目和大數據產業園項目，其中2022年投放的5.5億元農發基礎設施基金是全國首筆新基建項目基金，還有大量資金用于支持園區入駐企業和“東數西算”配套項目，為慶陽數字產業發展注入了強大的動力。這些資金有效推動了當地數字產業的快速發展，提升了區域經濟的競爭力。

3、智能化投資決策

民鋒以嚴謹的數據分析為基礎，將定性分析與定量模型相結合，為投資者提供了更加全面的市場洞察。這種方法不僅提升了投資成功率，也幫助用戶在市場波動中保持穩定的收益水平。通過數字金融技術的應用，投資者可以更加便捷地進行投資決策和分析，提高投資效率和準確性。企業也可以利用數字金融技術進行智能化資金管理，優化資金結構，降低財務風險。

二、數字金融對產業發展的推動作用

（一）提升產業融資效率

數字金融在推動產業發展方面，顯著提升了產業的融資效率。這一提升體現在融資流程的簡化上，通過線上化、智能化的融資方式，數字金融能夠極大地簡化傳統融資過程中繁瑣的手續，降低融資成本和時間成本。對于中小企業和小微客戶而言，這意味著他們能夠更快速地獲得所需的融資支持，從而推動企業的快速發展。

數字金融擴大了產業的融資來源。在地域和行業限制被打破的情況下，產業能夠接觸到更多的融資來源，這使得融資的靈活性和可能性得到了顯著提升。通過數字金融平臺的撮合功能，產業融資需求可以與各類金融機構的融資產品實現精準匹配，從而滿足多樣化的融資需求。

數字金融還提高了產業的融資效率。借助大數據和人工智能技術，數字金融能夠對產業融資需求進行精準評估，為金融機構提供客觀、準確的融資決策依據。這提高了融資的成功率和效率，降低了金融機構的融資成本，為產業發展提供了有力的支持。

（二）優化產業供應鏈金融

在供應鏈管理中，數字金融為產業鏈上下游企業提供了更為靈活便捷的金融服務，進而促進了供應鏈的穩定運行和效率提升。

提高供應鏈穩定性方面，數字金融通過引入區塊鏈、大數據等先進技術，實現了對供應鏈金融流程的實時監控和精準管理。這有助于降低信息不對稱，減少因信息不對稱而引發的供應鏈波動。例如，南方電網、佛山燃氣集團等企業通過與浙商銀行合作，利用區塊鏈技術實現庫存質押、應收賬款轉讓等金融交易，提高了供應鏈的透明度和穩定性。

在降低供應鏈成本方面，數字金融通過優化供應鏈金融流程，實現了交易成本的降低。傳統供應鏈金融流程繁瑣、耗時，且存在信息不對稱問題，導致交易成本較高。數字金融通過引入區塊鏈、大數據等技術，實現了對供應鏈的實時監控和精準管理，降低了信息不對稱。這有助于企業實現精細化管理，提高運營效率，降低資金成本。

加強供應鏈協同方面，數字金融通過提供跨部門、跨企業的金融信息共享和協作平臺，實現了供應鏈上下游企業的協同合作。這有助于企業實現資源共享、優勢互補，提高供應鏈的整體競爭力。例如，深圳氫藍時代動力科技有限公司與浙商銀行深圳分行合作，實現了資金的快速回籠和業務的快速發展。

（三）促進產業科技創新

數字金融在推動產業科技創新中發揮著至關重要的作用。隨著科技的不斷進步，金融領域正經歷著前所未有的變革，而數字金融作為其中的重要一環，為產業科技創新提供了強有力的支撐。

在資金投入方面，數字金融為產業科技創新提供了源源不斷的動力。隨著大數據、人工智能等技術的快速發展，越來越多的企業開始注重技術研發和創新。數字金融通過提供貸款、投資等金融服務，支持企業加大研發投入，推動技術創新和升級。這些資金為企業提供了充足的研發經費，促進了科研成果的轉化和應用。

在服務創新方面，數字金融通過為創新企業提供個性化的金融服務，鼓勵了產業的創新氛圍。這些服務包括提供定制化的融資方案、風險承擔等，降低了企業的創新風險，激發了企業的創新活力。數字金融還通過組織創新大賽、提供獎勵等方式，吸引更多的企業參與到科技創新中來。

在成果轉化方面，數字金融通過加速科技成果轉化和應用，推動了產業科技創新的進程。數字金融平臺通過提供技術支持、資金扶持等方式，促進了科研成果的轉化和應用。這些轉化提高了產業的附加值和競爭力，為經濟發展注入了新的活力。

（四）數字金融對中小企業發展支持

中小企業在發展過程中，融資難題一直是制約其健康發展的關鍵因素。傳統的金融服務模式往往難以滿足中小企業的融資需求，而數字金融的興起為這一難題提供了新的解決方案。

中小企業在融資過程中面臨諸多挑戰。由于缺乏足夠的抵押品，這些企業往往難以從金融機構獲得所需的資金支持。金融機構對中小企業的信用狀況了解不足，難以準確評估其信用風險，這進一步增加了融資的難度。傳統金融機構的經營成本較高，使得中小企業在融資時需要承擔較高的融資成本。這些因素共同作用下，中小企業在發展過程中往往面臨資金短缺的困境。

中小企業在初創期面臨著資金短缺、融資難等問題。數字金融通過提供初創企業貸款、天使投資等融資方式，為中小企業提供了急需的資金支持。這些融資方式具有靈活性和創新性，能夠根據中小企業的實際情況和需求進行定制化服務，從而幫助中小企業順利度過初創階段，為后續發展奠定堅實基礎。

數字金融的興起為中小企業融資提供了新的解決方案。通過大數據、云計算等技術創新手段，數字金融能夠更準確地評估中小企業的信用風險，提高融資服務的效率和質量。數字金融能夠拓寬中小企業的融資渠道，降低融資成本，提高融資效率。例如，一些數字金融機構通過線上化、智能化的服務方式，為中小企業提供了更加便捷、高效的融資服務。這些舉措有助于中小企業解決融資難題，促進其健康發展。

三、國外數字金融對我國產業發展啟示

（一）國際數字金融發展動態

金融科技的創新發展是國際數字金融發展動態的核心內容。隨著大數據、云計算、人工智能等新興技術的不斷涌現，這些技術在金融領域的應用日益廣泛。這些技術的應用提高了金融服務的智能化水平，使得金融服務更加便捷和高效。例如，通過大數據技術，金融機構可以更加精準地識別客戶風險，提高貸款審批效率。云計算技術則使得金融機構可以更加高效地處理海量數據，提高業務運營效率。人工智能技術的應用則使得金融服務更加個性化，能夠更好地滿足客戶的個性化需求。

跨界合作與資源整合是國際數字金融發展動態的另一個重要方面。隨著金融市場的不斷開放和金融科技的不斷進步，金融行業與其他行業的跨界合作日益頻繁。通過跨界合作與資源整合，金融機構可以更加高效地利用不同行業的資源和技術優勢，提高金融服務的豐富度和質量。例如，金融科技與娛樂產業的結合，使得金融機構可以通過游戲、音樂等方式為客戶提供更加輕松的金融服務體驗。金融科技與教育產業的結合，則使得金融機構可以通過在線教育、職業教育等方式為客戶提供更加專業的金融知識和服務。

在國際數字金融發展動態的過程中，監管科技的作用日益凸顯。隨著金融市場的不斷發展和金融產品的不斷創新，金融監管機構需要更加高效地運用技術手段對金融行為進行監管。監管科技的應用可以提高金融監管的效率和準確性，確保金融市場的穩定和安全。例如，通過區塊鏈技術，金融監管機構可以更加準確地追蹤金融資產的流動情況，防止金融欺詐和洗錢行為的發生。人工智能技術則使得金融監管機構可以更加準確地識別金融市場的風險點和潛在問題，及時采取措施進行防范和應對。

（二）國際金融經驗對中國產業發展的啟示

在當前金融科技蓬勃發展的背景下，中國產業發展正面臨著前所未有的機遇與挑戰。借鑒國際數字金融的發展經驗，中國應如何在金融科技領域取得突破，推動產業升級和經濟發展，成為亟待解決的問題。

一是推動金融科技創新。國際市場上的成功案例表明，金融科技在推動產業發展方面具有顯著作用。中國應充分利用大數據、云計算、人工智能等先進技術手段，提升金融機構的服務能力。通過引入這些技術，金融機構能夠更高效地處理海量數據，實現精準營銷、風險控制等功能，從而為客戶提供更為便捷、個性化的金融服務。金融科技公司應加強與科研機構、高校等單位的合作，共同推動金融科技的創新發展，為產業升級注入新的活力。

二是加強跨界合作與資源整合。在金融科技領域，跨界合作與資源整合成為推動產業發展的關鍵路徑。中國應加強與科技、娛樂、教育等產業的合作，通過共同研發、資源共享等方式，實現優勢互補、協同發展。這種跨界合作有助于金融機構拓展業務領域，提升市場競爭力，能為其他產業提供更為便捷的金融服務，推動整個經濟的數字化轉型。

三是強化監管科技與風險防控。隨著金融科技的快速發展，監管科技與風險防控成為確保金融市場穩定和發展的重要手段。中國應繼續加強監管科技在數字金融領域的應用，通過引入大數據、人工智能等技術手段，實現對金融市場的實時監控和預警。應建立完善的風險防控機制，包括風險評估、預警、處置等環節，確保數字金融的健康穩定發展。

四、數字金融在我國重點產業領域的應用

（一）制造業：智能制造與金融科技的結合

數字金融在制造業的應用，推動了制造業的智能化轉型。通過引入智能制造系統、物聯網技術等，制造業實現了生產流程的自動化和智能化，提高了生產效率和產品質量。例如，一些企業利用數字金融技術實現生產線的實時監控和調度，管理生產成本，提高市場競爭力。

數字金融為制造業提供了全方位的金融科技支持。在供應鏈管理方面，數字金融通過區塊鏈技術實現供應鏈信息的實時更新和共享，提高了供應鏈的透明度和效率。在資金結算方面，數字金融利用移動支付技術實現資金的快速劃轉和結算，降低了企業的資金成本和時間成本。在風險控制方面，數字金融通過大數據分析和機器學習等技術，實現對風險的精準識別和預警，提高了制造業的穩定性和安全性。

數字金融有助于制造業產業鏈整合。通過加強上下游企業之間的合作與協同，數字金融促進了產業鏈上下游資源的優化配置和共享，提高了整個產業鏈的穩定性和競爭力。例如，一些企業利用數字金融技術實現與供應商和客戶的緊密合作，共同應對市場變化和挑戰。

（二）農業：農村金融服務的數字化升級

在農業領域，數字金融正發揮著越來越重要的作用。隨著科技的發展，農業生產和管理正經歷著數字化變革，這一變革為農民提供了更為便捷、靈活的金融服務。

數字化農業金融服務平臺方面，多家金融機構通過集成人工智能、大數據、區塊鏈、IoT、AI等技術能力，打造生物資產監管平臺。這些平臺能夠實現對生物資產種植、養殖過程的全程監管，形成動態的、可追溯的區塊鏈生物資產。這一創新解決了生物資產監管難、融資難的問題，促進了金融機構向農戶提供更為有效的金融服務。例如，京東科技農業金融科技部通過數字化實現生物資產可監管，讓生產數據變為金融指標，可以協助金融機構控制風險，提高服務效率。

智慧農業解決方案方面，數字金融為農業提供了創新的解決方案。通過引入物聯網、大數據等技術手段，農業生產和管理得以智能化。這提高了農業生產的效率和質量，促進了農業產業鏈上下游的協同發展。例如，新型農業數字化金融科技解決方案在牛羊、肉蛋禽、生豬養殖以及種植等多場景落地應用，通過給生物資產佩戴智能耳標、項圈等物聯網設備，實現生物資產種植、養殖過程的全程監管。

農村金融產品和服務創新方面，數字金融推動了農村金融產品和服務創新。隨著農民對金融服務需求的日益多樣化，傳統金融服務已難以滿足其需求。多家金融機構通過數字金融技術，創新推出了農村小額貸款、農業保險等金融產品。這些產品滿足了農民多樣化的金融需求，為其提供了更為便捷、安全的金融服務。例如，農業銀行“線上+線下”精準服務農機裝備全產業鏈模式入選十大創新模式，通過線上線下相結合的方式，為農民提供了更加便捷、精準的金融服務。

（三）服務業：數字金融助力消費升級

在服務業中，數字金融正發揮著越來越重要的作用，成為推動行業發展的關鍵力量。

數字金融推動了服務業的線上線下融合。隨著科技的發展，移動支付、電子銀行、移動支付等數字金融產品逐漸成為人們消費的主流方式。這些創新支付方式提供了便捷的支付結算服務，促進了服務業的線上線下融合。融合提升了服務業的便捷性和效率，為企業提供了更為靈活的經營模式。例如，通過移動支付平臺，企業可以實時接收和處理客戶的支付請求，實現交易過程的電子化、自動化和實時化。

數字金融為服務業提供了消費升級的支持。隨著消費者對于服務品質、便捷性和個性化需求的不斷提升，服務業需要不斷創新和優化服務方式。數字金融通過發放消費貸款、提供優惠活動等手段，刺激了服務消費的增長。這些措施滿足了消費者的需求，提升了服務業的整體消費水平。例如，一些金融機構針對消費者推出旅游貸款、購車貸款等服務，使得消費者能夠更輕松地享受高品質的服務體驗。

數字金融有助于服務業的智能化發展。隨著人工智能、大數據等技術的不斷發展，數字金融在服務業中的應用越來越廣泛。通過引入這些技術手段，服務業能夠實現智能化管理和服務，提升效率和質量。例如，一些金融機構利用大數據技術進行風險評估和風險控制，提高了服務業務的效率和安全性。

五、數字金融助力中國產業創新發展的路徑思考

（一）完善金融監管政策和法律法規

近年來，我國政府高度重視數字金融的發展，將其視為推動經濟轉型升級、提升金融競爭力的重要戰略方向。為了規范數字金融的發展，保障金融穩定，防范金融風險，中國政府出臺了一系列監管政策。這些政策旨在通過對數字金融機構、金融服務以及金融市場的全面監管，確保數字金融行業的健康有序發展。

在監管政策方面，我國政府明確了數字金融機構的監管要求，包括注冊資本、風險控制、信息披露等方面，確保數字金融機構具備合規的資質和風險管理能力。政府對金融服務的監管也日趨嚴格，要求數字金融服務提供者必須遵守相關法律法規，確保金融服務的合法性和安全性。政府還加強了對金融市場的監管，通過建立健全的金融監管體系，加強對數字金融市場的監測和預警，及時發現和應對潛在金融風險。

在法規環境方面，數字金融的法規環境尚不完善，但政府正在加快立法進程。隨著相關法律法規的逐步完善，數字金融將受到更加嚴格的法規監管。例如，數據安全、隱私保護、反壟斷等方面的法規將對數字金融的發展產生重要影響。

（二）加強風險防范與監管科技應用

在風險防范措施方面，數字金融機構應加強技術研發和應用，提高系統安全性和穩定性。通過引入先進的金融科技技術，如區塊鏈、人工智能等，機構可以構建更加安全、高效的金融服務平臺。加強數據保護，防止數據泄露和濫用也是至關重要的。數字金融機構應建立完善的數據保護機制，通過加密、訪問控制等技術手段，確保數據的安全性和隱私性。加強市場監管，打擊非法金融活動也是防范風險的重要手段。數字金融機構應積極配合監管部門的工作，共同維護市場秩序和公平競爭。

在監管科技應用方面，大數據、云計算、人工智能等技術在數字金融的監管和風險防范中發揮著重要作用。這些技術可以幫助監管部門提高監管效率、降低監管成本，并有效防范金融風險。通過大數據分析和云計算技術，監管部門可以實時獲取數字金融機構的經營數據，進行風險識別和預警。人工智能技術可以應用于異常交易監測、風險評估等方面，為監管部門提供有力支持，監管科技還可以促進數字金融的創新與發展

（三）數字支付清算體系的完善與優化

在支付清算系統升級方面，數字金融的興起對支付清算系統提出了更高的要求。由于數字金融交易量大、頻率高，且涉及復雜場景，傳統支付清算系統已難以滿足需求。金融機構及支付平臺需對支付清算系統進行全面升級，以支持大規模、高頻次的交易需求。通過引入先進的金融科技，如區塊鏈、人工智能等，支付清算系統的處理效率、安全性及穩定性均能得到顯著提升。

在支付方式創新方面，隨著移動設備的普及和消費者支付習慣的改變，移動支付、掃碼支付等新型支付方式逐漸成為主流。這些支付方式具有便捷、快速的特點，能夠顯著提升支付效率和用戶體驗。金融機構及支付平臺需積極推廣新型支付方式，加強與商戶的合作，拓展支付場景，以滿足消費者多樣化的支付需求。

在跨境支付便利化方面，加強與國際支付系統的對接是提升跨境支付便利化的關鍵。隨著全球化進程的加速，跨境支付需求日益增加。金融機構及支付平臺需積極與國際支付系統進行對接，實現資金在不同國家間的快速、安全流轉。通過加強跨境支付的風險管理、優化支付流程等措施，能夠進一步提升跨境支付的便利化水平，促進國際貿易的發展。

（四）征信體系與數據共享機制建設

征信體系完善方面，金融機構通過建立健全的征信體系，可實現征信數據的全面、準確、實時更新，不僅可以提高征信效率，還能確保征信數據的準確性和時效性。例如，通過引入先進的征信技術，恒豐銀行能夠迅速響應市場變化，為客戶提供更加便捷、高效的征信服務。

在數據共享機制建設方面，金融機構要積極推動各部門、機構之間的數據共享，以打破信息孤島，提高數據信息利用效率。通過構建跨部門、跨機構的數據共享平臺，實現數據資源的快速查找、共享和更新，為提升工作效率和數據質量奠定堅實基礎。

在征信數據治理方面，金融機構要高度重視征信數據的準確性、完整性和安全性。通過加強對征信數據的治理，確保數據符合相關法律法規和監管要求，保障消費者權益。另外，還要注重培養員工的數據治理意識，提高員工在數據治理方面的專業素養和綜合能力。

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作者簡介：高麗（1985—），女，漢族，河南漯河人，碩士，講師，研究方向：經濟發展、鄉村振興等。