“存款特種兵”闖蕩厄瓜多爾，天堂還是地獄？

費(fèi)雪

位于首都基多的厄瓜多爾中央銀行

“存款特種兵”，成為中文互聯(lián)網(wǎng)社交平臺(tái)上涌現(xiàn)出的又一新現(xiàn)象。在通貨膨脹引發(fā)貨幣貶值的生活焦慮面前，理財(cái)開(kāi)始倒虧本金，宣告了高收益、低風(fēng)險(xiǎn)性投資的高光時(shí)代已一去不復(fù)返。

安全感被不斷稀釋。“4%”，這個(gè)國(guó)內(nèi)目前能找到的、沒(méi)有高昂起存限制的最高存款利率，成為一部分人不惜舟車(chē)勞頓、輾轉(zhuǎn)跨省，也要把握在手中的那一份微小的確定性。

正是在資產(chǎn)保值和增值的強(qiáng)烈渴求驅(qū)動(dòng)下，追求財(cái)務(wù)避險(xiǎn)的“先頭部隊(duì)”，開(kāi)始將搜尋高收益的目光投諸海外—厄瓜多爾這個(gè)鮮為國(guó)人熟知的拉美國(guó)家，就這樣憑借高達(dá)8%的銀行存款利率，闖入了“跨國(guó)存款特種兵”的眼簾。

一名外國(guó)女性在厄瓜多爾基多大教堂屋頂

在國(guó)內(nèi)，銀行不斷降低存款利率的多米諾骨牌已然撥動(dòng)。

2023年6月8日，六大國(guó)有銀行宣布下調(diào)存款利率，降幅在5到15個(gè)基準(zhǔn)點(diǎn)之間。隨后在6月中旬，多家股份制銀行、城商行紛紛跟進(jìn)，下調(diào)存款利率；到9月1日，又有多家國(guó)有大行、股份行同步下調(diào)存款掛牌利率；及至年末，2023年內(nèi)第三次存款利率下調(diào)的大潮來(lái)襲。

在厄瓜多爾8%的存款利率背后，是高達(dá)20%的貸款利率。

至此，在半年時(shí)間里，存款利率最大降幅已達(dá)65個(gè)基準(zhǔn)點(diǎn)，并且整體呈現(xiàn)出“存款期限越長(zhǎng)，利率下調(diào)幅度越大”的規(guī)律。相形之下，部分地方銀行仍處于高位的近4%存款利率，自然不乏吸引力：以10萬(wàn)元存5年定期為例，四大行存款利率為2.25%，可得利息約11767元，而存進(jìn)地方銀行則可獲得約21665元，相差9898元；若存款總額提升至100萬(wàn)，總利息差值便可接近10萬(wàn)元。

“天下熙熙，皆為利來(lái)；天下攘攘，皆為利往。”差額如此，“趁還有高利趕緊存上一筆定期”，被提上了不少人的行動(dòng)日程。甘愿乘飛機(jī)、坐火車(chē)，也要追著利率跑的“存款特種兵”，由此應(yīng)運(yùn)而生。而個(gè)中動(dòng)機(jī)，則不乏希望“吃利息過(guò)生活”。

在豆瓣“用利息生活”小組，曾經(jīng)依靠被動(dòng)收入即可優(yōu)裕度日的慵懶風(fēng)格，已一洗而空，取而代之的，是帖子中對(duì)A股和基金不斷下跌趨勢(shì)的嚎啕之聲—靠錢(qián)生錢(qián)為主要營(yíng)生，似乎成了再也無(wú)法抵達(dá)的一個(gè)遙迢的夢(mèng)。

而現(xiàn)在，厄瓜多爾則使他們重新升起美夢(mèng)成真的希望。

2000年，厄瓜多爾遭遇全國(guó)金融危機(jī)和惡性通貨膨脹，此后放棄本國(guó)貨幣轉(zhuǎn)而使用美元。為吸引更多投資，該國(guó)銀行和信用社都將存款利率調(diào)高至超過(guò)國(guó)際市場(chǎng)的水平。

由于存款利息對(duì)于銀行財(cái)政來(lái)說(shuō)屬于負(fù)債性質(zhì)，必須通過(guò)放貸和投資等收入進(jìn)行補(bǔ)齊，故而在厄瓜多爾8%的存款利率背后，是高達(dá)20%的貸款利率。

利重如此之下，顯而易見(jiàn)，厄瓜多爾銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出“走鋼絲”般的金融高風(fēng)險(xiǎn)特征。那么，為什么“跨國(guó)存款特種兵”會(huì)心向往之？

原來(lái)，為了吸引儲(chǔ)蓄，厄瓜多爾銀行作出了盡可能保證客戶(hù)資金安全的承諾。通過(guò)給大額存款（3.2萬(wàn)美元以上）上保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)銀行破產(chǎn)無(wú)法兌付的情況，那么將由保險(xiǎn)公司兜底，將本金賠付給儲(chǔ)戶(hù)。而通常來(lái)講，“銀行和保險(xiǎn)公司同時(shí)破產(chǎn)的概率是非常低的”。

據(jù)已定居該國(guó)的先行者宣稱(chēng)，隨著時(shí)間的推移，高利率使他們的存款滾雪球般不斷增長(zhǎng)。有些人甚至不再需要工作，升級(jí)版的“吃利息，成中產(chǎn)”，是當(dāng)?shù)厥孢m生活的縮影。

一下子，高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的存款業(yè)務(wù)，也使厄瓜多爾成為了一些人眼中那個(gè)跑贏通脹的理財(cái)高地，甚至被形容為“雖然天上不會(huì)掉餡餅，但厄瓜多爾會(huì)”。

那么，我們不禁要問(wèn)，真的是這樣嗎？

當(dāng)宣傳頁(yè)上的動(dòng)人話(huà)術(shù)落地，在豐滿(mǎn)的理想與骨感的現(xiàn)實(shí)之間，往往有著超出預(yù)期的差距。對(duì)于實(shí)操讓閑置大額資金去厄瓜多爾“跑馬圈地”的出海者來(lái)說(shuō)，體會(huì)尤甚。

盡管在厄瓜多爾金融實(shí)體開(kāi)戶(hù)的門(mén)檻低，但不方便的操作流程，仍讓邁出資金匯出的第一步便頗為不易。譬如，厄瓜多爾規(guī)模最大、信譽(yù)最高的信用合作社JEP，2年定存利率可高達(dá)8.5%，故而最早為中國(guó)客戶(hù)所認(rèn)可。

但由于信用社無(wú)法開(kāi)設(shè)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)，所以個(gè)人無(wú)法從海外直接匯款到自己在JEP所開(kāi)的戶(hù)頭—必須先要匯入厄瓜多爾最大銀行“皮欽查銀行”美國(guó)分行的JEP名頭賬戶(hù)，再由JEP分轉(zhuǎn)入儲(chǔ)戶(hù)名下。而此類(lèi)“迂回”的匯款操作，諸如招商銀行等國(guó)內(nèi)眾多銀行并不予辦理。

那么選擇厄瓜多爾銀行，情況能否得到簡(jiǎn)化？遺憾的是，存款這一簡(jiǎn)單的操作也注定充滿(mǎn)了波折。例如，若相中的銀行被列入了中國(guó)國(guó)有大行風(fēng)險(xiǎn)名單，等于直接宣告無(wú)法轉(zhuǎn)賬。

即便找到了可以與中國(guó)對(duì)接國(guó)際匯款業(yè)務(wù)的厄瓜多爾銀行，受限于風(fēng)控保護(hù)政策—“個(gè)人境外匯款額度每年不可超過(guò)5萬(wàn)美元”，通常需要分批匯出才能實(shí)現(xiàn)跨境大額投資。曾有網(wǎng)絡(luò)案例顯示，有“跨境存款特種兵”通過(guò)每次轉(zhuǎn)出少量資金，如此持續(xù)操作了5個(gè)月，才達(dá)到享受在厄高利率的存款額。

而對(duì)于那些并不打算移民，只計(jì)劃以“存款出海”優(yōu)化投資配置的“特種兵”來(lái)說(shuō)，待資金回籠時(shí)，還要經(jīng)歷更冗長(zhǎng)的一波轉(zhuǎn)回手續(xù)。厄瓜多爾銀行規(guī)定，現(xiàn)金轉(zhuǎn)出每次不得超過(guò)1萬(wàn)美元，且每人每天最多只能兌換300美元。

厄瓜多爾規(guī)模最大、信譽(yù)最高的信用合作社JEP

厄瓜多爾基多建筑群

動(dòng)亂折射出的深層社會(huì)治安問(wèn)題，是該國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)未得根治的痼疾。

費(fèi)時(shí)費(fèi)力還不是主要問(wèn)題，發(fā)生在該國(guó)銀行的外幣轉(zhuǎn)出，要征收7%的傭金和4.5%的稅收，也就是說(shuō)“投資成本”占比為11.5%。縱然該國(guó)一年期銀行存款利率最高能攀升至9%，算下來(lái)仍是入不敷出。

更不必提，投資者所冒“竹籃打水一場(chǎng)空”的風(fēng)險(xiǎn)—若不慎被“好開(kāi)戶(hù)”“速度快”“利率高”“不查資金來(lái)源”等噱頭迷惑，將資金投入厄瓜多爾幾百家小型信用社之一，其風(fēng)險(xiǎn)之高，無(wú)異于買(mǎi)進(jìn)大概率暴雷的P2P產(chǎn)品。

這些機(jī)構(gòu)中，很多只有垃圾評(píng)級(jí)，甚至有些沒(méi)有資質(zhì)參與評(píng)級(jí)，而絕大多數(shù)更沒(méi)有加入厄瓜多爾“$32000”存款保險(xiǎn)體系。無(wú)法取款乃至倒閉無(wú)賠付的風(fēng)險(xiǎn)，將如同達(dá)摩克利斯之劍一般，時(shí)時(shí)懸于頭頂。

此外，松散的監(jiān)管體系下，中介和銀行員工盜用、挪用客戶(hù)資金的負(fù)面可能性，同樣難以規(guī)避。

莫要等到資金兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、周游世界一圈之后，才發(fā)現(xiàn)網(wǎng)友調(diào)侃“你圖他的利息，他圖你的本金”，所規(guī)勸的都是筬言。正如那句老生常談：“命運(yùn)饋贈(zèng)的禮物，都在暗中標(biāo)好了價(jià)格。”

不死心的人也許還會(huì)想，對(duì)于直接移民者來(lái)說(shuō)，資金無(wú)需反復(fù)轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出，因而沒(méi)有被“割韭菜”之虞，靠存款吃利息是否具有吸引力？

自2016年，中厄建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系后，中國(guó)公民赴厄瓜多爾旅游可以免簽，這個(gè)國(guó)家便逐漸被移民中介包裝成了“無(wú)憂(yōu)鄉(xiāng)”。

機(jī)構(gòu)宣傳，只要一次性在厄瓜多爾銀行存入4.6萬(wàn)美元（約32萬(wàn)元人民幣），就能獲得為期兩年的投資簽證；期滿(mǎn)后再在當(dāng)?shù)鼐幼M(mǎn)21個(gè)月，即可獲得永久居留權(quán)—相當(dāng)于存款一次，即可換高息和綠卡。而被羅列的其他移民優(yōu)點(diǎn)，還包括低廉的房屋永久產(chǎn)權(quán)、免費(fèi)公立教育和公立醫(yī)療等，主打形容成“低成本生活、高收益躺平”。

但正如陽(yáng)光普照之處，必然會(huì)投下陰影，移民厄瓜多爾也有其不被言及的另一面。有移民宣傳聲稱(chēng)，在當(dāng)?shù)刂灰嫒氤^(guò)13.5萬(wàn)美元，就足以靠平均每月900美元以上的利息收入，維持兩人的退休養(yǎng)老生活。

誠(chéng)然，作為礦藏和農(nóng)業(yè)資源豐富的國(guó)家，厄瓜多爾的食物和能源等本土產(chǎn)品的消費(fèi)十分物美價(jià)廉，但其以石油為支柱、農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，工業(yè)產(chǎn)品悉賴(lài)進(jìn)口—單是日用品的高昂物價(jià)，如卷紙13美元一提、洗發(fā)水14美元一瓶，就并非習(xí)慣了國(guó)內(nèi)工業(yè)產(chǎn)品白菜價(jià)化的國(guó)人所能接受。

2024年1月11日，厄瓜多爾基多，陸軍精銳部隊(duì)成員在街道上巡邏，對(duì)人們進(jìn)行搜身以查驗(yàn)身份

更需要考量的，則是虛假宣傳之處。且不論“長(zhǎng)壽之鄉(xiāng)”和“退休圣地”的真實(shí)性，單是“拉美數(shù)一數(shù)二的良好治安”“社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)定”這類(lèi)字眼，便應(yīng)當(dāng)三思其是否屬實(shí)。

事實(shí)上，方入2024年，厄瓜多爾已身陷黑幫暴動(dòng)引發(fā)的國(guó)家內(nèi)亂之中。1月8日，面對(duì)6所監(jiān)獄發(fā)生騷亂、黑幫頭目馬西亞斯越獄，該國(guó)總統(tǒng)諾沃亞宣布全國(guó)進(jìn)入為期60天的緊急狀態(tài)并實(shí)施宵禁。

次日，厄西南部瓜亞斯省即發(fā)生了一系列暴力襲擊事件，造成至少10人死亡。諾沃亞再次簽署行政令，宣布厄進(jìn)入“國(guó)內(nèi)武裝沖突”狀態(tài)。到10日，事態(tài)再度升級(jí)，該國(guó)正式宣布進(jìn)入“戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)”。

上海大學(xué)特聘教授、拉美研究中心主任江時(shí)學(xué)指出，近期發(fā)生在厄瓜多爾的惡性事件，繞不開(kāi)黑幫、治安、毒品等關(guān)鍵詞。公開(kāi)資料顯示，厄瓜多爾地處可卡因生產(chǎn)大國(guó)秘魯和哥倫比亞之間，成為毒販眼中向歐美國(guó)家輸出毒品的地緣樞紐。故而，此次動(dòng)亂折射出的深層社會(huì)治安問(wèn)題，是該國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)未得根治的痼疾。

更有甚者，厄瓜多爾黑惡組織之勢(shì)大，甚至把持了國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈、敢于凌駕在政府之上。

2019年，厄瓜多爾為減少對(duì)石油的依賴(lài)、尋求經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展，退出了石油輸出國(guó)組織（OPEC），并取消了國(guó)內(nèi)的石油補(bǔ)貼。其國(guó)內(nèi)非法控制石油資源的黑幫勢(shì)力，因利益蛋糕被觸碰，竟極端地封鎖了首都基多、切斷了總統(tǒng)府的糧食供應(yīng)。厄瓜多爾由此成為了人類(lèi)歷史上絕無(wú)僅有的，因政府得罪黑幫而被迫進(jìn)行遷都的國(guó)家。

政局不穩(wěn)、社會(huì)動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)自然堪憂(yōu)。厄瓜多爾官方數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，預(yù)計(jì)該國(guó)財(cái)政赤字超過(guò)50億美元，相當(dāng)于其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的5%。古語(yǔ)云：“覆巢之下，焉有完卵。”至于民生何聊，自然可以想見(jiàn)。

如果說(shuō)厄瓜多爾8%的存款利率，是“躺平一族”管中窺豹，看見(jiàn)了引發(fā)幻想的一個(gè)局部點(diǎn)位，那么該國(guó)政治經(jīng)濟(jì)生活的全貌足以昭顯，希望通過(guò)投機(jī)取巧不勞而獲并非良策。投資移民事大，決策還須謹(jǐn)慎。

責(zé)任編輯吳陽(yáng)煜 wyy@nfcmag.com