商業銀行助力跨境電商融資的發展研究

何小強

摘要：當前，跨境電商業務規模的逐步擴大，各種跨境電商平臺應運而生，商業銀行主動抓住發展契機，充分發揮自身的支付結算融資優勢，積極進軍跨境電商領域，主動加強與跨境電商平臺的合作，為跨境電商平臺提供融資服務。為此，文章根據商業銀行助力跨境電商融資發展的現實情況，分析具體的問題并提出相應的對策，以期為商業銀行對跨境電商的轉型發展提供理論參照。

關鍵詞：商業銀行；跨境電商；融資；發展

一、引言

在為跨境電商提供融資服務時，商業銀行的支付結算資費較高，同時效率偏低，貿易融資面臨諸多的困境，擔保較弱，同時增值類產品較為有限，風險系數偏高，銀行的跨境電商貿易金融復合型人才較為有限，因此整體的融資服務質量不佳。為了突出重圍，商業銀行需要主動創新融資服務模式，積極開發新技術，全面優化支付結算模式，有效解決貿易融資問題，提升擔保質量。創新應用新的服務模式和新工具，設計功能強大的增值類產品，培養更多適應跨境電商金融服務需要的復合型人才，全面提升自身的綜合實力，為跨境電商的發展助力。

二、商業銀行助力跨境電商融資的機遇與挑戰

（一）商業銀行助力跨境電商融資的機遇

自2013年以來，我國對于跨境電商的發展與產業升級出臺了一系列的政策支持，國家致力于打造全新的對外貿易增長點，商業銀行也積極配合有關部門指導跨境電商行業的健康高質量發展。國家也在許多地區開展了跨境電商試點工程，截至2022年，我國共有165個跨境電商綜合試驗區，并且實現了除了港、澳、臺之外的所有省市與直轄市的全覆蓋。在所有的跨境電商綜合試驗區中廣東省名列第一，山東、江蘇、浙江分列二、三、四名，且綜試區的數量也都超過了十個。2020年，我國國際服務貿易交易會全球服務貿易峰會中提到：“要發展貿易新業態、新模式，助推數字化進程與跨境互聯互通。”迎著政策的紅利，跨境電商行業層出不窮，特別是沿海商業發達地區，出現了大量的跨境電商企業，政府還建立起了大量的跨境電商產業園區，跨境電商的進出口總值也保持了高速的增長。隨著跨境電商的快速發展，也進一步帶動了一些相關的企業例如跨境倉儲、物流企業等同步快速發展。現如今我國已經形成了健全的線上線下跨境電商供應鏈體系，構建了全球性的跨境電商平臺，通過大型跨境電商平臺，能夠及時分享跨境電商企業的交易、物流與資金流動情況，商業銀行可以通過對交易平臺的數據進行分析，從而有效規避商業銀行的投資風險，也在技術方面為商業銀行助力跨境電商提供了有力支持。

（二）商業銀行助力跨境電商融資面臨的挑戰

現如今雖然跨境電商行業快速發展，但是商業銀行跨境電商融資也面臨著諸多挑戰。首先，由于跨境電商的貸款周期短，許多跨境電商融資一般都是為了滿足自身的短期資金周轉需求，貸款金額較低且頻率較高，貸款時效性較強，由于受到行業類型的限制，跨境電商行業的內部資金騰挪空間有限，且普遍存在缺乏質押物等問題，無法為其融資進行有效的擔保。基于以上特點，造成了商業銀行對跨境電商融資中出現了風險成本、運營成本、服務成本高的問題的產生。其次，跨境電商于境內電商而言，對于商業銀行融資的風險相對較大，因為跨境電商活動涉及全球多個國家和地區，每個地區的意識形態、商業結構與經濟發展水平都不相同，所以造成了商業銀行對于跨境電商企業的融資管理難度較大，且因為國際貨幣匯率的不穩定性與全球貿易沖突與地緣性政治摩擦現象時常發生，也為跨境電商交易附加了不可確定性，這些都為商業銀行開展跨境電商融資業務增加了風險。最后，目前我國的跨境電商交易信息平臺構建還不算特別完善，許多跨境電商平臺的信息還不足以滿足商業銀行對跨境電商的融資要求，這也在一定程度上阻礙了商業銀行對跨境電商融資的順利進行。許多跨境電商平臺由于信息不順暢，導致了商業銀行無法全面評估跨境電商企業的經營狀況，使商業銀行對于跨境電商企業的融資行為不能夠及時作出有效的融資決策。

三、銀行助力跨境電商融資發展的現狀

首先，從服務模式來看，在為跨境電商提供融資服務時，商業銀行會選擇支付模式、合作模式或自營模式。有的銀行會采取支付模式，為第三方支付公司或跨境電商平臺在銀行開立支付結算賬戶。還有的銀行則會通過合作模式與跨境電商平臺進行直接的交易，通過這種模式可以擴大商業銀行的業務范圍，進一步推進商業銀行與跨境電商企業的結算和融資業務，大部分銀行通過這種方式來擴大自身的市場份額。相比于前兩種模式，自營模式的優勢比較明顯，但是耗時耗力。目前做得最好的則是工商銀行的“融e購”，中國工商銀行積極建立跨境金融服務綜合性跨境電商平臺，實現支付融資、銷售推廣和消費采購的一體化運作，這也代表著工商銀行進入了新的發展領域。

其次，從服務內容來看，商業銀行在與跨境電商企業合作的過程當中，主要為跨境電商企業提供例如結算支付、貿易融資、信用擔保、風險規避與財務咨詢管理等各項內容的服務，由于各個商業銀行的服務內容與范圍各有不同，造成了銀行所面臨的限制較多，大部分以傳統業務為主。貿易金融服務的增值功能存在諸多限制，貿易產品、合作方式、營銷對象的改革和轉型勢在必行。

四、商業銀行助力跨境電商融資發展的問題

（一）貿易融資難，擔保不足

不同銀行的服務對象和貿易融資內容大致相同，貿易結算是國內商業銀行最核心的貿易融資產品內容，比如保函項下的擔保產品、各類融資及國際信用證，很少有商業銀行會為服務對象提供定制化貿易融資產品。另外，在服務對象上，商業銀行會更加傾向于實體經濟及傳統企業。之所以會出現這一問題，主要在于跨境電商平臺的起步較快，但是發展歷程較短，銀行需要花費較長的時間研發新的產品適應新的市場發展環境。其次，跨境電商平臺涉及多種項目與領域，服務范圍與覆蓋范圍都比較大，這也使得跨境電商平臺大大增加了資金投入的比例，再加上由于跨境電商平臺的業務設計到國際貿易交易結算，導致許多項目回款周期都比較長。因此在為其提供配套融資服務時，銀行面臨諸多困境。最后，在參與國際競爭時，我國跨境電商面臨較大的壓力，客戶穩定性偏低，會受到洗錢以及國際政治制裁等因素的影響，導致銀行面臨較大的信用擔保風險和融資風險。

（二）支付結算資費高，工作效率低

跨境電商平臺會根據交易主體選擇支付結算方式，To B類的跨境電商平臺會選擇新型的貿易結算方式或傳統的貿易結算方式，To C類的跨境電商平臺則會以跨國信用卡、銀行轉賬或第三方支付為主要貿易支付方式。大部分支付方式存在兼容性，比如在使用傳統的貿易結算方式進行結算時，跨境電商平臺會同時采用TT或信用證。但是在銀行支付結算時，跨境電商平臺需要耗費較多的人力，同時中小跨境電商平臺的資費門檻相對偏高，優惠較少。有的銀行會受到結算體系、匯款路徑及傳統業務的影響，因此支付結算效率相對偏低，只要能夠選擇第三方支付，跨境電商平臺都會與第三方支付機構進行合作。若是商業銀行能夠有效降低合作的門檻，并且為跨境電商企業提供有效的服務內容，那么在跨境電商平臺支付結算領域中商業銀行將會占據更多的市場份額。

（三）增值類產品單一，風險較大

與融資產品和結算產品相比，增值產品所面臨的風險較大，信息需求不對稱的問題較為突出。商業銀行和跨境電商在貿易金融服務上存在信息脫節，銀行所提供的融資服務與跨境電商期望的融資服務在供求內容和供求渠道上的不對稱問題非常明顯，因此商業銀行所提供的增值類產品非常有限，無法滿足跨境電商平臺的融資需求。在為跨境電商平臺提供融資服務時，商業銀行面臨著法律合規風險、信用風險及資金風險。從法律合規風險來看，作為一種新型業態，跨境電商行業的法律法規不夠成熟及完善，國內缺乏第三方支付機構的市場準入條件和管理條件。再加上中外金融監管存在差異，最終導致銀行在為跨境電商提供融資服務時非常謹慎；從信用風險來看，跨境電商平臺是時代發展的產物，在市場運作時難免會出現新的問題，比如平臺的管理問題和內部控制問題，資金鏈斷裂以及管理控制不善等問題較為常見嚴重，嚴重甚至會破產倒閉，進而引發各種信用風險，這些極大影響了銀行的增值類業務；從資金風險來看，有的跨境電商平臺綜合實力不強，資金周轉較為困難，許多交易平臺也存在著諸多的安全隱患，可能會泄露客戶的基本信息，難以保證資金交易的安全性。這些都直接影響著商業銀行所提供的融資服務。

（四）跨境電商貿易金融復合型人才較為匱乏

當前商業銀行從事貿易金融產品人員大部分為貿易專業、經濟專業金融專業科班出身，跨境電商平臺的運營人才則為電子商務專業和信息技術專業出身，兩大專業相隔甚遠，雙方對彼此領域的了解較少。能夠為跨境電商提供融資服務的人才不僅要熟悉銀行的各項金融產品有過硬的專業知識水平，還需要有前瞻性與預見性，能夠知道行業發展的主要方向。但是當前的學科體系不夠完善，這類復合型人才非常匱乏，很多商業銀行難以招到專業對口的復合型人才。

五、商業銀行助力跨境電商融資發展的對策

由于跨境電商具有成長速度快，發展迅速且具有強烈的融資需求的特點，而且大部分跨境電商企業都是依靠輕資產運營，固定資產比例較小，流動資產占據了大部分的資金比例。跨境電商企業的產品大部分都是以快消產品為主，存貨周轉周期普遍都在3個月左右。基于以上特性，商業銀行可以利用以下幾方面來進一步推進跨境電商融資的發展。

（一）創新服務內容，降低貿易融資難度，提升擔保

首先，積極創新跨境供應鏈金融及延伸“1+N”式的境內供應鏈金融模式，將其與跨境貿易業務相結合，為跨境電商提供綜合性、多樣性、全方位的貿易融資服務，實現供應鏈上下游企業的互利共贏。跨境電商平臺中的供應鏈金融創新發展比較復雜，商業銀行需要加強與電商平臺的跨界合作，及時了解上下游的交易情況并進行信用評級，充分利用大數據技術進行算法，明確具體的融資額度。以設計差異化的跨境電商平臺產品為核心，促進產品的細分化和差異化發展，深度挖掘產業鏈的融資需求，在某幾條重點產業鏈中深耕，設計滿足企業需求的融資產品，提升自身的收益率并與優質客戶建立長效合作關系。跨境電商平臺多維度的風險防控不容忽略，商業銀行需要站在不同的視角及維度逐步加強風險防控工作，密切關注融資企業的經營狀況、產業鏈的上下游企業、核心企業及政策導向和市場變化，著力控制資金授信風險、資金流及物流，實現利益關聯方的信譽捆綁。

其次，組合創新跨境貿易金融產品，以銀行內部幣種的組合創新為基礎，加強人民幣融資和結算，充分發揮政策優勢。在參與國內外市場競爭時，跨境電子商務面臨的匯率風險較大，人民幣結算能夠將匯率波動所產生的損失控制在有效的范圍內。商業銀行則需要在此基礎上簡化業務流程，積極開展本外幣產品組合結算和融資，凸顯自身的特色和優勢。比如中國銀行推出了出口“全益達”，民生銀行則推出了“應收賬款好管家”等業務，這些極具銀行特色。最后，銀行需要關注產品類別的組合創新，與外部機構建立合作關系。比如將保險機構的保險產品融入貿易金融產品，實現與商業保險公司的深度合作。在保障投保企業付款的同時便利企業的融資，滿足企業的金融服務需求，銀行也能夠規避融資風險。

（二）創新支付結算方式，降低結算資費，提升工作效率

商業銀行需要利用新技術助力支付結算創新，突破傳統貿易結算的主導地位，著力降低結算資費，實現高效工作和優質服務。首先，商業銀行需要利用區塊鏈技術控制交易成本，在交易的過程當中增加透明度與安全性，提升交易的效率，為貿易結算提供高效、透明、安全的服務。商業銀行則可以借助這一技術加強交易信任，高效管控支付結算中的賬戶風險及資金風險。從目前來看，在銀行及跨境電商系統中，區塊鏈技術正處于初期探索階段，商業銀行則應積極部署區塊鏈技術，全面改革內部管理制度，完善體制機制，充分發揮貿易金融強項，擴大區塊鏈技術的應用范圍。如果商業銀行的結算業務較強，那么則可以將區塊鏈與信用證結算相結合，簡化業務流程。其次，整合利用BPO結算技術，實現高效工作。這一技術有助于簡化結算流程，減少傳統結算方式的手續，商業銀行可以利用該技術全面優化貿易支付結算。跨境電商平臺的訂單較多，單項金額較少，業務較為分散，能夠將國際結算電子化最新技術BPO嵌入進跨境電商平臺中，就有助于發揮這一技術結算快且風險低的優勢，提升資金流或流商流的流動率，實現銀行與企業的互利共贏。銀行則需要將BPO與TSU平臺相對接，逐步優化貿易結算模式，豐富產品內容，保障貿易支付結算服務效率和質量，將支付結算成本控制在有效的范圍內。

（三）創新服務模式，設計增值類產品，降低產品風險

在為跨境電商平臺提供融資服務時，商業銀行所提供的增值產品較為有限，與跨境電商平臺的融資需求不對稱。再加上增值類產品的內容多變，最終導致商業銀行面臨較大的信用風險、資金風險和合規風險。為了將產品服務風險控制在最低的范圍，商業銀行可以借助新工具設計新產品，積極創新服務模式，著力解決需求不對稱的問題。

首先，采取平臺客戶專屬定制模式，在為跨境電商平臺提供貿易金融服務的同時與大型電商合作，實現差異化競爭，拓展融資渠道。結合客戶需求及行業特征量身定做金融服務，逐步豐富增值類產品的類別。例如，中國銀行通過系統直聯的形式實現結售匯交易系統與一達通內部系統的互聯互通，主動為小微企業提供個性化服務。這種專屬定制模式符合大勢所趨，取得的融資效果較好。

其次，采取境內外全聯動模式。以境內渠道為依托，積極拓展境外渠道，實現境內外的有效聯動，為增值類產品的設計及風險防控提供諸多便利。跨境電商的融資服務集中于財務管理和保值避險，產品合規性和多樣性的要求較高，境內外全聯動模式能夠滿足這一要求。為了實現境內外利率市場和匯率市場的有效聯動，商業銀行則可以借鑒這一模式，利用跨境電商平臺開展境內外聯動服務。

最后，整合利用互聯網、大數據、人工智能等現代信息技術。互聯網能夠為商業銀行的貿易金融服務提供諸多便利并保障服務的安全性，實現信用體系的可視化，轉變傳統的信用模式并為內部管理提供技術支持，將經營風險控制在有效的范圍。商業銀行則可以借助互聯網技術有效匹配物流和資金流，精心制定定價方案，為跨境電商平臺量身定做金融增值產品。與物聯網技術相比，大數據的使用范圍更廣，功能較為強大，銀行可以利用大數據技術有效挖掘跨境電商平臺的需求，實時關注及維護客戶，針對性地改良融資服務和產品，主動挖掘潛在客戶。另外，在防控風險時，商業銀行也可以借助大數據智能風控系統分析海量數據，準確評估跨境電商平臺的信用狀況和交易情況，將信貸風險控制在有效的范圍內。

（四）培養適應跨境電商融資服務需要的復合型人才

在培養適應跨境電商融資服務需要的復合型人才時，商業銀行可以將外部引進和內部培訓相結合，與高校開展深度校企合作，協同培養復合型人才。以銀行現有人才為對象，開展輪崗和培訓工作，實現專業互補。除此之外，銀行還可以與跨境電商平臺共享優質人力資源。首先，商業銀行需要在高瞻遠矚和頂層設計的過程中與學校的對口專業建立協同人才培養機制，共同培養復合型專業人才。將本碩連通、雙學位制及校企聯合培養相結合，與學校協商，靈活調整課程設計方向，使得高校專業課程符合現結算跨境電商發展的實際情況。其次，銀行需要重視內部人才培養，緊跟時代發展的步伐，結合崗位需要建立輪崗機制。全面開發具有銀行特色的培訓體系，著力培養專業技術人員和研發人員，優化升級業務系統，給予人才外部脫崗培訓的機會。最后，開展定向交流培養工作，突破人才的職業天花板，組織內部人員在電商企業進行學習，全面了解跨境電商平臺的融資需求，進而為其提供針對性的服務。

六、結語

綜上分析，在為跨境電商平臺提供融資服務時，商業銀行需要結合融資產品融資服務中存在的突出問題提出解決對策和創新方案。因此，跨境電商平臺要始終堅持創新導向，高度重視服務內容，全面降低貿易融資難度，將支付結算方式與服務模式創新相結合，有效降低結算資費并提供多樣化的增值類產品。同時，針對性地培養適應跨境電商融資服務需要的復合型人才，為融資服務的改革創新提供必要的智力支持，只有這樣才能實現商業銀行與跨境電商平臺的互利共贏。

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＊基金項目：2022年重慶市教育委員會人文社會科學研究項目“基于PCA-DEA模型的重慶民辦高職院校辦學績效評價研究”（編號：22SKGH601）。

（作者單位：重慶科創職業學院）