醫保數據與健康險創新

2024年前三季度，75家披露利潤數據的人身險公司合計實現凈利潤超過2800億元，40多家險企實現盈利，其中中國人壽利潤破千億，居行業首位，還有6家險企凈利潤突破百億。

進入四季度，隨著預定利率切換完成，各險企加大“開門紅”籌備工作力度，忙于產品準備、團隊增員、代理人培訓、客戶儲備等。一切似乎與歷年的“開門紅”大差不差。

然而，壽險產品利率下降與客戶需求一再被透支疊加，使得2025年“開門紅”對客戶保險需求的挖掘能力提出更高要求，產品競爭力、代理人銷售能力、渠道覆蓋度等各個層面的競爭愈趨激烈。

從產品層面看，大多險企在加大產品創新的同時推動組合型產品策略，通過附加險形式拓寬保險保障范圍，以滿足被保險人的多重需求。

但對于正在轉型專業化經營模式的行業來說，目前險企的“創新”能力還遠不能滿足用戶更精細的需求，也不足以支持其構建完善的健康服務體系，整合醫療、健康管理、保險等多方資源，為用戶提供一站式的健康管理解決方案。

對健康險而言，創新的最大短板是醫療數據的不足。隨著智能時代的快速演進，保險公司早已開始利用大數據和人工智能更精準地進行風險評估和產品定價。但過去由于醫療數據“壁壘”，商業保險公司產品創新受阻，難以解決健康險產品內部結構失衡和同質化等問題。

隨著醫保支付方式和醫療數據改革的落地，醫療服務體系與保險行業正在越來越緊密和深入地融合。而有了與醫保的協同和醫療數據的充分利用，險企就可以設計出更符合市場需求的產品，如針對特定疾病或人群的保險產品。此外，通過對醫保數據的深度挖掘和應用，保險公司能夠提供更個性化的健康管理服務，從而提升客戶體驗和滿意度。

醫保數據的價值不僅在于產品設計，還在于其對賠付管理的影響。醫保數據的規模化應用，如在提升就醫便捷、加快理賠結算、強化公共服務等方面的應用，將大幅提升人民群眾的獲得感，并推進新模式新業態的創新。

也只有這種基于醫療行業海量數據的創新，健康險行業才能從根本上解決產品同質化、中端醫療險種類不足、客戶理賠和健康管理服務體驗不佳等問題，邁向健康管理的新階段。