武漢：當 80后 “早” 遇養老焦慮

謝瑋

每年春節，和老同學聚一聚，見面敘敘舊、“對齊”一下各自生活日常，是表妹李樂和同學們的保留項目。

今年，李樂和畢業10多年的大學同學們約好，相聚武漢回母校看看。武漢是教育重鎮之一，擁有80余所大學和百萬大學生。每年都有很多優秀生從這里畢業，奔赴全國各地。

李樂告訴記者，今年的同學聚會上，除了“吃喝搓麻”、追憶舊時光，“怎么養老”成為最新關鍵詞。

這并不意外，作為“最后一批80后”，1989年出生的李樂和同齡人已經齊刷刷迎來35歲。再看“最早一批80后”，也進入了44歲，已經是妥妥的中年人。

年輕一點的人和中年人都關注養老，“養老焦慮”似乎比以往來得更早一些。

躲不過的養老焦慮

養老話題源于同學王靜。

奮斗10多年，“小鎮做題家”王靜算是在北京扎下了根。她考上事業編，結了婚，買了房，算得上是“安居樂業”。然而，剛生了寶寶的她沒有感到多少“教育焦慮”，更多的是“養老焦慮”。

因為父母來京幫她帶娃，父母身體機能退化、心力不足，都讓王靜深深體會到“老年之后”的可怕。而身為獨生子女的王靜仍然在“啃老”，更別提給父母“養老”了。

“有天，娃指著繪本上的圖片說‘月光。我媽居然說，‘對，你媽媽就是月光族。” 王靜率先“吐槽”。一時間，飯局上充滿了歡樂。

王靜全家月收入3萬多元，她是個實打實的“月光族”。每月房貸7000+，車貸2000+，育兒嫂工資7000+，再加上一家人的吃喝拉撒，根本攢不下什么錢。

春節期間，王靜的焦慮再次被放大。一方面，老家中學同學的舒適生活著實讓她羨慕。另一方面，走親訪友給老輩們的“孝敬錢”和孩子們的“壓歲錢”基本花光了她微薄的年終獎。

“從22歲走出學校大門，到現在已有十幾年了，卻還在用爹媽的養老金，我是幸福還是不幸福？”王靜感嘆，“現在自己都攢不下錢，老了怎么辦？”

畢業后前往上海發展的舒婷如今仍是“單身貴族”。“你們這是無病呻吟，我有沒有下一代還是個問題。我已經打算工作到70歲，攢錢買機器人養老。”

大家不約而同羨慕在老家重慶定居的小周，他的日子過得很是巴適。小周家境不錯，一畢業父母就給置了業。這些年，得益于重慶溫和的房價，在房企工作的小周以租養貸，又給小家庭攢下兩套房，足夠未來安心退休。

年前剛從大廠“畢業”，拿了100多萬元裁員補償的蓉蓉則大呼：“我現在工作都沒了，你們還問我養老，是不是往別人傷口上撒鹽？”

大家不由得感嘆：“人生何必北上廣，養老還是老家香。”

老家北京的曉曉則說：“你們老了還有老家這條退路，我可只能在北京承受壓力。”

壓力并非“王靜們”獨有。“80后”整體進入中年，成為社會、家庭的中堅力量，身后有按揭、前方有職業危機，怎么才能攢更多錢？未來養老怎么辦？這成為不少“80后”的共同擔憂。

當然，與前輩們相比，“80后”特別焦慮“養老問題”是有原因的。

其一是，“老齡化社會”到來已經成為事實，現收現付制的社保養老金將面臨人口結構變化的劇烈沖擊。老齡化加快與少子化加重，意味著未來國家社保養老金的負擔會越來越重。其二是，“人口老齡化加劇”“延遲退休”“基本養老保險缺口擴大”“第三支柱”等關鍵詞頻頻登上熱搜，年輕人養老危機意識與日俱增，多一份可靠的“養老錢”日漸成為共識。

老有所養是大家共同的期望，而“老后缺錢”可能更為殘酷。

根據國際勞工組織建議，養老金替代率最低標準為55%。這意味著，退休后養老金的領取水平至少要達到退休前工資水平的55%。而根據世界銀行的研究，退休后能達到60%～70%的退休前收入，退休后的生活品質才能基本跟退休前保持差不多的水平。

但如今，作為養老“第一支柱”的基本養老金替代率逐年下降。《中國養老金發展報告2023》顯示，中國第一支柱養老金替代率為46%左右。這意味著，假設退休前每月工資1萬元，退休后只能拿4000多元，這還是一個被平均后的數字。

養老問題，本質上是因為退休以后不再有新的工作收入了，而生活還需要持續二三十年。生活開支從何而來？想要退休后衣食無憂，對很多人來說都是考驗。

“螞蟻搬家”能否實現養老自由

手里有錢，才是老后安全感的最大來源。

那么，有多少錢才足夠安心養老？這個問題可謂是豐儉由人，很難有統一標準。它取決于很多因素，比如個人退休年齡、健康狀況、預期壽命、生活方式、通貨膨脹率、生活水平等。

目前，中國多層次多支柱養老金體系制度框架已經搭建完成。其中第一支柱城鎮職工基本養老保險參保人數5.03億人，但社會平均工資替代率不高，只能實現“保基本”的目標；第二支柱包括企業年金和職業年金，已經覆蓋7000多萬人，但相較于城鎮職工基本養老保險參與規模，制度覆蓋率不高；第三支柱個人養老金還在持續推動中，國民養老意識仍待激發。

作為養老保障體系“第三支柱”的重要組成部分，個人養老金制度被認為是補齊我國養老體系的最后一塊短板。

個人養老金賬戶試點后，王靜第一時間開通了賬戶。她的考慮主要有兩點，一是個人養老金可以免稅，目前王靜每月收入2萬元，根據相關政策，她每年可以節稅2400元。二是強制儲蓄，雖然目前每年繳費上限是12000元，但強制儲蓄、專款專用。

“只能像螞蟻搬家一樣，用20～30年的時間去積累吧，有多少算多少。”王靜說。

因為養老議題的爆火，有關各種商業養老保險的聲音也越來越多。

從傳媒行業轉行至保險經紀公司的琳達更有發言權。她告訴記者，2023年保險市場的一大特點是養老金配置需求量極大。在她看來，更科學的思路應該是進行風險轉移，盡可能把手術費、長期護理費等可能的大額開支轉嫁給保險公司。

轉型成保險經紀人這幾年，琳達已經用保險產品“武裝到了牙齒”。她為全家配置了重疾險、醫療險、壽險、意外險、養老年金、教育金等多個保險產品，每年保費支出高達數十萬元。

“未來，我的選擇里可能還會加入長期護理險。”琳達說，目前許多健康保險如醫療保險在年齡和健康狀況上都有一定限制，但長期護理保險并沒有這些約束。無論是為了年老的父母，還是為了未來的自己，這都是一個值得考慮的選項。她對長期護理保險的未來充滿信心，認為這種終身保障的產品將擁有巨大的市場空間，并受到廣大公眾的熱烈歡迎。

不論如何，“提前行動起來”或許是最關鍵的答案。“王靜們”最幸福的期盼是少時奮斗，老后享受生活，每個月都有穩穩的現金流，像年輕時一樣痛快。

責編：楊琳 yanglin@ceweekly.cn

美編：孫珍蘭