數字普惠金融在鄉村振興中的應用與發展思考

王家選

（對外經貿大學統計學院，北京 100029）

1 引言

近年來，隨著互聯網金融的飛速發展，數字技術與普惠金融相融合成為新的發展模式。在大數據的技術支撐下，數字普惠金融不僅是金融機構在延伸金融服務觸角中的重要抓手，也在優化鄉村振興資源配置、統籌城鄉經濟協調發展、加速建設現代化鄉村治理體系等方面具有重要的戰略意義。數字普惠金融在鄉村振興中的運用是貫徹新發展理念的有效手段，也是深化金融供給側結構性改革，推進普惠金融高質量發展的題中之義。

2 數字普惠金融對鄉村振興的影響

2.1 金融科技賦能農村金融服務

農村金融在鄉村振興中有著舉足輕重的作用，農村金融的發展適應鄉村振興的發展內涵，金融科技賦能以大數據、區塊鏈、移動支付、人工智能等為手段助力鄉村振興，數字普惠金融在鄉村振興中以基礎數據收集、整理和分析為切入點，通過大數據對農村集體資產、資金、資源進行管理，根據實際需要對農村發展進行動態分析，并將普惠金融的理念和模式融入其中，以期達到村務管理完善，促進鄉村經濟發展的目的。金融科技在推進新型農村集體經濟發展、完善農村信用體系建設、助力農業現代化生產方面都為鄉村振興注入活力。

2.2 構建智能化、數字化、精細化的鄉村治理體系

任何體系和系統都是存在于抽象的概念之中，但體系的構建必將依托于客觀事物而存在，數字普惠金融通過大數據把實際問題抽象為統計模型，并指導全面推進鄉村振興發展，在構建好智能化、數字化、精細化的鄉村治理體系后，將分析成果轉化為平臺建設，在金融科技的加持下，在政府的主導推動下，以金融服務為切入點付諸實踐于各類村務管理平臺建設，通過村銀共建的方式不斷提高鄉村治理能力，如貴州省農村信用社聯合社的“黔農e 村”數字鄉村建設發展工程、中國建設銀行“裕農通”普惠金融服務、江西省普惠金融綜合服務平臺“贛金普惠”平臺等。

2.3 彌補金融需求短板，延伸金融服務覆蓋面

在數字普惠金融的實踐中，金融機構積極搭建自身的服務平臺，尋求數字化轉型路徑，通過建設服務網絡站點，開發網上銀行新功能、銀行特色APP、微信小程序、微信公眾號功能模塊等方式，整合服務、數據、政策資源，充分發掘“金融+互聯網”的數字內涵，旨在彌補金融需求服務短板，打通普惠金融最后一公里，達到金融助力鄉村振興的實質效果，如新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社的農業產業鏈一體化云平臺、吉林省農村信用社聯合社的服務吉林鄉村振興的智能普惠金融風控中臺、廣西壯族自治區農村信用社聯合社涉農信息管理系統等。

3 數字普惠金融在鄉村振興中的發展現狀

傳統的普惠金融模式主要靠金融知識的普及、發揮政策資金的撬動作用和金融機構的普惠型信貸支撐，在農村金融服務體系更加健全的前提下，隨著農村居民整體素質的提高，鄉村振興需要健全多層次普惠金融機構組織體系，金融支持鄉村振興才能更加有力，這是普惠金融高質量發展的內在要求，也是增強農村地區經濟發展動能的必然路徑。

3.1 鄉村振興中普惠金融科技水平日益提高

在大數據發展的時代背景下，政府大力支持金融機構推動數字普惠金融改革創新，數字普惠金融運用金融科技手段對鄉村振興的支持進行了大膽的探索實踐，數字普惠和數字鄉村建設在金融“云”服務的基礎上得到推廣普及，通過互聯網金融構建的金融應用場景得益于基礎數據的有力支撐，在鄉村振興的各個領域得到充分運用，實現了信息互聯共享、資源有效利用、金融覆蓋率提高、農民滿意度上升、農村產業發展數字化等發展格局。

3.2 數字普惠金融發展下金融產品和服務更加完善

在數字普惠金融的創新驅動下，金融機構對發展理念進行革新，運用先進的數據平臺模式聚焦數字金融，整合金融大數據、政務平臺大數據和各行業產業大數據等資源，推出個性化服務，解決“融資難、融資貴、融資渠道單一”問題的金融產品應運而生，進一步降低了金融服務門檻，在完善金融產品和金融服務的同時，數字普惠金融延長了產業鏈、提升了價值鏈、完善了利益鏈，金融助力鄉村振興取得了實質性效果。

3.3 數字普惠金融生態環境持續優化

金融機構將數字普惠金融融入自生發展戰略，依托數字化渠道對接信貸網上用信、民生繳費、農業生產銷售輔助等線上場景，提供貼進生活、關注民生、服務市場剛需的高質量普惠金融服務。數字普惠金融對大數據供應鏈信息進行加工分析，同供應鏈企業、物流倉儲等進行信息交流協同，達到控制供應鏈成本，提高供應鏈水平的目的，并根據獲取信息建立企業資信檔案，為企業提供有力的金融支持。將數字政務、智慧政務與數字普惠金融有機結合，關注農村居民日常生活中的金融服務需求，將普惠金融覆蓋面逐步擴大，優化了普惠金融生態環境。

4 數字普惠金融在鄉村振興實踐中存在的問題

4.1 農村基礎設施薄弱，受眾不廣

一是農村通訊基礎設施覆蓋不足、農村智能化終端平臺過少、農村群眾智能手機使用率低等客觀問題導致數字普惠金融在農村地區的推廣受限；二是農村群眾受文化程度、金融素養、政策知曉范圍等因素影響，對數字金融的接納度不高，對數字普惠金融工具的使用持謹慎或排斥的態度；三是農村數字化人才匱乏，人才引進機制不健全，數字金融運用金融科技解決實際問題的經驗不足。

4.2 數字普惠金融服務深度不足

一是數字普惠金融服務業務和產品過于單一，有些金融機構僅僅將傳統存取款業務及信貸業務遷移到線上，有些金融機構在村落設置金融服務站點，達到村村通的目的，但是數字普惠金融的覆蓋和使用未達到實際效果；二是數字普惠金融的推廣運用依賴于大數據的數據分析，前期基礎數據的收集就至關重要，金融機構僅僅依靠自身的數據來源遠遠不夠，但政府、相關職能部門、村委會、各行業產業涉及的企業配合力度不夠，數據共享平臺尚未建立。

4.3 數字普惠金融的推廣運用問題凸顯

一是部分農村中小金融機構對新的金融科技理解不夠透徹，搭建的金融服務平臺實用性不強，金融產品的針對性不準確，程序復雜煩瑣加重了綜合素質不高的農村居民使用的難度，資金投入回報率不高；二是在數字普惠金融推廣運用過程中，大量數據涉及政治、經濟、教育、人口、產業等敏感性內容，數據信息的安全性必須加強，從采集、存儲到共享，一旦出現系統漏洞，導致重要數據泄密或者重要信息丟失、篡改，后果將不堪設想；三是2023 年8 月中國人民銀行發布了國內首個數字普惠領域的金融行業標準《銀行業普惠金融業務數字化模式規范》（JT/T0269—2023），數字普惠金融相關法律法規亟待進一步完善；四是雖然已將數字普惠金融全面納入監管，數字普惠金融監管體系需要進一步健全，銀行業監管機構需要加快補齊規則和監管短板，有效防范銀行業系統性金融風險。

4.4 相關配套政策機制不健全，數字普惠金融同鄉村振興融合程度不高

一是政府對數字普惠金融融入鄉村振興政策支持力度不夠，基層干部認識不充分，重視程度不高；二是政府激勵機制不健全、科技資金支持不足、數字普惠金融宣傳配合不到位；三是多方協同的信息共享機制不健全，全國沒有統一的數字普惠金融信息數據庫；四是數字普惠金融支持鄉村振興的過程中，目前還未形成成熟的、可復制的優秀模式。

5 數字普惠金融在鄉村振興中的應用與發展

《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（國發〔2023〕15 號）明確指出未來5 年高質量的普惠金融體系將基本建成，屆時，數字普惠和數字鄉村建設將跟隨時代發展的步伐逐步發展完善，城鄉之間的金融發展鴻溝將進一步縮短，移動支付、數字信貸等業務已不再陌生，鄉村地區的金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。

5.1 數字普惠金融同村務管理相結合

黨的二十大報告強調，“健全共建共治共享的社會治理制度，提升社會治理效能”。在金融科技平臺建設的基礎上，把數字普惠金融同村務管理相結合，建設成為財務、村務、黨務綜合管理平臺，可實現“縣鎮村”三級聯動管理機制，通過“金融+政務”服務場景，呈現行政管理同金融服務聯動的線上管理模式。基層干部可通過平臺發布村務、政務信息，運用智能辦公模塊線上審批功能為村民處理村務申請，節約農戶跑路時間，可根據互聯網的便捷性對村民進行線上走訪，足不出戶解決民生問題。

5.2 數字普惠金融同新型農村集體經濟發展相結合

習近平總書記強調，“加快構建現代鄉村產業體系，發展新型農村集體經濟，深入實施鄉村建設行動，促進共同富裕”。金融機構利用數字科技搭建平臺，強化財務管理功能，暢通報賬支付渠道，對農村集體資產進行監督管理，由村委會將人口、資金、資產、資源數據導入系統后實現數字化管理，通過數據統計、大數據分析實時了解變化情況，為盤活資源提供決策依據，激活對賬管理、報表生成、支付結算、貸款授信、村民股權統一管理和股紅自動代發等作用，提高農村農業現代化管理能力。

5.3 數字普惠金融同農村小額信用貸款相結合

農村中小金融機構要將支農支小作為自己的市場定位，并將“普惠金融”作為支持鄉村振興的第一要務，加大金融科技的建設力度，建立好自己的涉農數據庫，搭建好便捷易懂的金融服務線上平臺，大力發展數字普惠金融，通過對大數據資源的分析，系統可精準定位農戶家庭住址，并獲取農戶人口信息、資產、負債、收入、務工狀況、信用狀況等個人資料，在線上完成農戶資信調查環節。農戶可通過線上獲取貸款授信額度，短時間完成貸款發放流程，在節約農戶路程時間，降低貸款門檻的同時，也降低了銀行成本。

5.4 數字普惠金融同農村信用體系建設相結合

農村信用體系建設是鄉村治理與普惠金融的核心，是營造農村金融生態環境的一項系統工程，能有效解決金融機構金融服務與客戶金融需求信息不對稱問題，金融機構通過規范客戶建檔、評級授信業務流程，提升業務辦理效率，提高客戶滿意度。用金融科技手段將數字普惠金融融入信用體系建設，采取整村（社區）、整組推進方式，完成信用工程系統信息采集工作，同征信系統結合通過大數據分析客觀評估信用數據，對金融產品優劣進行分析，對貸款額度、期限、利率、流程、渠道、客戶需求等進行評估，研析小額信貸是否靈活、方便、快捷，是否能有效滿足客戶需求，檢驗客戶的真實體驗感等，為金融決策提供信息支撐、參考依據。貴州農信以信用工程建設系統為信息來源，通過智慧門牌實現“一戶一碼”“一碼通用”，普通游客、村民掃碼進入“黔農e 村”微信小程序主界面可以查看本村各項公開內容，村支兩委干部、包保責任人掃碼進入小程序辦公界面，進行走訪登記、統計信息登記，后臺進行數據歸集和分類統計，實現基層移動辦公、分級集中監督、統一管理，達到了信用體系建設和村務管理的目的。

5.5 數字普惠金融同農業生產相結合

農業產業領域繁多，金融需求各有不同，鄉村振興金融需求的多元化和差異化促使金融機構在金融產品設計、金融流程重塑上進行創新，數字普惠金融依托5G、大數據、物聯網、區塊鏈等數字化手段，與醫療、教育、政務等合作，金融科技能夠為緩解信息不對稱提供新的解決方案，為農業現代化生產提供了更大的發展空間，采用區塊鏈技術構建涉農新型供應鏈體系有助于打破傳統農業領域金融服務的壁壘，促進供應鏈金融的發展，為涉農企業和農民提供優質高效的金融服務。

6 結語

“鄉村興則國家興”。數字普惠金融為鄉村振興戰略注入了新的動能，在網絡化、信息化、數字化的發展進程中，金融的供給能力成為普惠金融在鄉村振興中的關鍵因素，農村經濟的全面振興、農業生產的智能升級、農民理念的提升轉變都離不開金融變革下的普惠傳播，在發展數字普惠金融的同時推進數字鄉村建設，以金融科技彌補農村金融短板，提高金融機構的抗風險能力是鄉村振興精準施策、科學規劃、提質增效的必由之路。