數字人民幣推廣對促進“數字云南”建設的思考

林濤　張華龍

摘 要：數字人民幣是中國人民銀行發行的一種法定數字貨幣，我國于2014年開始推進數字貨幣相關方面的研究，2020年起，陸續在多個城市以及冬奧會開展關于數字人民幣方面的試點工作。數字人民幣作為人民幣的一種數字形式，其具有普惠性、安全性、無限法償性和數字性等多種優勢。當前，昆明、西雙版納成為數字人民幣試點地區，并開始拓展不同應用場景。本文就云南省推進數字人民幣對“數字云南”建設的重要意義，以及推進過程中存在一些問題進行研究，并提出相關建議。

關鍵詞：數字人民幣；數字云南；數字貨幣

近年來，我國的數字化服務能力不斷提升。大數據、智能化、云服務等數字化服務不斷普及和應用，外賣、網購、共享出行等數字化服務已經成為人們日常生活中不可或缺的部分。數字時代的到來，促使數字化支付成為支付交易的主要手段，同時區塊鏈以及密碼技術的發展成熟，幫助數字經濟基礎設施建設以及數據生產力的解放提供底層技術基礎，數字貨幣應勢而生。我國數字人民幣的研發進展走在世界前列。中國人民銀行于2014年成立了貨幣研究小組，截至2022年10月，試點地區共有23個，之后陸續增加山東省濟南市、廣西壯族自治區南寧市、廣西壯族自治區防城港市以及云南省昆明市、云南省西雙版納傣族自治州五個州市作為新的試點地區。截至2022年底，數字人民幣流通中的存量為136.1億元。數字人民幣通過各類特色功能，在惠及民生、防止風險、促進消費升級中發揮了積極作用。

一、數字人民幣在云南省的推廣情況

在國家各部門出臺了一系列政策、豐富數字人民幣應用場景的同時，云南省也陸續發布了一系列政策加大對消費類應用場景關鍵核心技術、共性技術政策的支持。2022年4月，云南省發布《關于印發“十四五”數字云南規劃的通知》，強調大力發展智慧金融，積極爭取數字人民幣試點示范建設。2023年3月，云南省發布《關于印發中國（云南）自由貿易試驗區深化改革開放方案的通知》，指出要努力開展數字人民幣試點業務以及離岸金融試點場景探索，加快支持境外投資者NRA賬戶開展經國家批準的資本項下業務，推進數字人民幣的應用推廣。

云南省試點地區昆明、西雙版納根據9類通用場景、5類特色場景以及3類創新場景進行目標建設，逐步穩健推動不同應用場景建立，于柏聯百盛、大悅城以及零售門店等主要消費場所完成購物消費類場景搭建，小區繳納稅費、物業費等一系列民生服務類場景建設初具雛形，高速公路收費站、加油站繳費等公共交通類場景建設穩步推進，數字人民幣金融支付生態圈等智慧園區類場景建設和京東、美團、淘寶等互聯網企業類場景搭建成果初顯。2023年2月4日—2月5日的元宵節之際，昆明市五華區人民政府開展數字人民幣消費紅包活動，重點商圈、商街以及特色店鋪均參與了本次優惠活動。線下場景中，昆明市官渡區、呈貢區政府累計推放多期數字人民幣消費券，同時多家線上商品機構聯合淘寶、美團、唯品會等一系列消費平臺分時分段發放數字人民幣紅包、滿減券，致力共同推廣數字人民幣應用于線上平臺。

截至2023年4月底，昆明市和西雙版納傣族自治州兩個試點地區共開設數字人民幣個人錢包58萬個、對公錢包2.89萬個，建成不同應用類場景102個、商戶開11.2萬個，總交易額已超過6億元人民幣。

云南省兩個試點地區關于數字人民幣場景建設不斷豐富，數字人民幣云南特色宣傳推廣繼續加強，老百姓對數字人民幣知悉度、運用程度不斷提高。

二、推廣數字人民幣對促進“數字云南”建設的意義

1.促進城市消費升級

2022年，全國居民人均消費支出24538元，比2021年名義上增長1.8%，扣除價格因素影響后，實際下降0.2%。2012—2021年，我國居民的平均消費率為38%，相比較于一些發達國家，我國居民消費率仍有較大的擴展空間。通過推廣數字人民有助于提高信息流動效率，并且由于其具有較高的安全屬性能夠促進消費者的熱情進而促進城市消費升級。

截至2023年5月，云南省兩個試點地區昆明市、西雙版納州通過政府宣傳，政策支持推出的一系列數字人民幣消費活動、不同消費類特色場景搭建以及線上聯合不同品牌進行推廣，其無論是從線上還是線下來看，具有高便捷性的數字人民幣減少了交易過程中需要付出的時間和精力。通過在不同的線上以及線下等場景進行試驗，踐行金融為民的服務理念，能夠提高金融普惠性。在降低交易成本的同時，也可以不斷提高人民群眾對于數字人民幣的熟悉度和知名度。除此之外，數字人民幣可利用其獨有的“雙離線支付系統”讓交易雙方在失去信號或其他極端情境下能夠正常進行交易，提高了消費者的消費體驗，在促進消費者消費結構升級的同時，為廣大人民群眾以及境外非居民提供更多的支付便利。

2.提升監管效能

數字人民幣作為一個新生事物，其發行有助于中央銀行實現其貨幣政策目標。2020年，央行發布的規定中顯示，當前發行流通中的人民幣有兩種形式，實物形式和數字形式，規定明確了數字人民幣是人民幣的數字形式，并且數字人民幣擁有無限法償性，在此基礎之上，中央銀行可以宏觀調控貨幣發行量，穩定貨幣流通市場，保障貨幣主權。

此次數字人民幣入云南，為建設數字云南提供一種便捷、先進和安全的支付方式，同時也為云南省金融數字監管提供了幫助，其在流通過程中由央行進行實時監測，同時運用區塊鏈技術和云計算技術，可以輕松獲取交易過程中所有的交易信息。另外，由于其具有可控匿名性，使得數字人民幣的相關用戶的有關信息能夠得到保護。當前，一些第三方機構平臺被廣泛使用，信息可能存在不完整的情況，其存在著偷稅漏稅、洗錢等風險，而目前在中心化管理的模式下，可以幫助央行監管部門對這些機構進行追蹤和記錄，及時做出應對，從而提高監管水平，助力“數字云南”建設，推動云南經濟社會高質量發展。

3.有助于推動邊境貿易便利發展

截至2022年8月，云南省跨境人民幣累計結算總量突破7000億元，云南省已經建成能夠輻射南亞、東南亞、延伸至歐洲、美洲、大洋洲及非洲的跨境人民幣結算和清算網絡。目前，數字人民幣已在云南省昆明市、西雙版納州開放注冊，昆明是中國唯一一個同時擁有邊境線以及邊境口岸的省會城市，而西雙版納與老撾、緬甸接壤。

數字人民幣入滇，能夠減少對跨境貿易中環球銀行金融電信協會（SWIF）系統的依賴，有助于突破某些限制。當前由于老撾、緬甸等國家和地區金融基礎設施較為薄弱，而數字人民幣依賴與銀行賬戶“松耦合”功能，只要擁有數字人民幣錢包，可以直接通過“點對點”的方式進行跨境支付，滿足雙方對于交易快速、便捷等需求，大幅提升了雙方的交易效率。同時可以在境外合作區的數字基礎設施建設等場景當中擴大數字人民幣的應用領域，有效地擴大人民幣在境外的適用范圍，提高人民幣跨境結算能力，穩妥推進邊境貿易發展，在推進高水平開放上取得新突破。

三、云南省在數字人民幣進程中面臨的問題

1.缺乏相關的政策制度作為支撐

目前，法定數字貨幣已經從理論走向現實，但現實法律法規層面還未對數字人民幣進行一定程度的管制，在對于數字人民幣的獲取流程、使用過程和把控風險等方面缺少法律法規保障。在刑法當中包括與貨幣有關的刑法以及《人民幣管理條例》當中對于貨幣類型的描述都需要做出相應的完善。而對于數字人民幣發行、流通過程中相較于實物貨幣有較大差異，對于實物貨幣來說的相關法律法規無法對數字人民幣進行管理。盡管目前對于數字人民幣來說已經建立了比較安全的保障體系，但當國家全面推廣其時會發生一些不可預見的風險，例如造假、黑客攻擊等。為了保證數字人民幣能夠平穩地運行，也為了防范問題的發生，需要重視加快數字人民幣存儲數據等主要技術更新，建設擁有完善流程的數字人民幣數據保存制度，同時應當加快建立數字貨幣立法流程，嚴厲打擊關于數字人民幣的違法犯罪，突出數字人民幣的法定地位，改善彌補目前的法律空白，構建起一個完善的聯防聯控安全體系，從而確保當前的金融體系穩定。鞏固人民幣法償性地位，牢牢守住安全運營底線，為數字人民幣在全國范圍內的實踐提供有力保障。

2.人們的支付習慣短時間內難以改變

目前，數字貨幣的興起，正在逐步改變人們原有的生活方式，以支付寶、微信和云閃付為代表的第三方支付方式以及銀聯系統轉賬方式，使得支付變得愈加靈活便捷。根據2022年發布的《2022移動支付市場占有率調查報告》所公布的數據來看，使用微信、支付寶以及云閃付進行線下線上移動支付的相關占比分別為87.9%、85.3%和80.3%。當前基本處于支付寶、云閃付和微信三足鼎立的局面，可以看出我國大部分消費者仍普遍使用微信、云閃付和支付寶這三種方式來進行線上支付和線下支付。而目前數字人民幣的競爭優勢相較于這三者來說略顯不足，對于大部分使用移動支付的消費者來說，體驗并無太大區別。數字人民幣可以沒有網絡進行離線支付、不需要關聯銀行卡以及可控匿名等優勢可以吸引一部分用戶預留一部分資金來應對極端情況，但這很難讓公眾在短時間內改變原有的支付習慣。并且數字人民幣僅僅具備最基本的支付功能，相比較于微信和支付寶擁有的投資以及理財產品，在消費體驗和方便程度上來說，相差不大，這也可能會對數字人民幣全面推廣之后造成一定的影響。若數字人民幣沒有足夠吸引力的創新產品，用戶很難跨越一種支付工具到另外一種新的支付工具上。

3.推進過程當中可能會發生電信詐騙等違法犯罪行為

云南地處邊境，靠近緬甸老撾等地，易發生詐騙洗錢等犯罪事件。而數字人民幣目前還處在推廣的初級階段，對于大眾來說還是新鮮事物，當前由于一些金融監管措施仍不完善，一些不法分子利用當前監管存在的漏洞和空白，通過數字人民幣進行假短信、假電話等方式進行詐騙，更有甚者可能會進行洗錢等危害國家安全的行為，需要對此予以關注。由于數字人民幣具有可控匿名的特性，在“小額匿名、大額依法可塑”的具體實踐當中以及在其支付即結算的過程中，收集到的信息不提供給政府以及第三方部門，雖然這兩個特點會很好地保護個人信息不會被泄露，但詐騙事件一旦發生，不法分子就會通過數字人民幣錢包系統實施犯罪行為，并且公安系統無法準確對其進行凍結，即便事后會對不法分子進行處罰，但這無法保證消費者的權益不會受到損失。因此，仍需要對于數字人民幣進行嚴格的監管。

四、對策與建議

1.完善數字人民幣相關的法律制度體系

為了繼續推動數字人民幣健康持續發展，建議對當前現有的相關法律法規和行業配套政策進行完善。對于有關的規章制度、政策體系和管理監督等不完善的問題進行調整改善，對其進行進一步的優化和完善，堅持法制化規范化建設，夯實數字人民幣發展所需要的最基本的法制土壤和監管土壤，構建起中央銀行與相關支付機構的保障體系，加強對數字人民幣發行、流通和監管過程中所需要的配套法律法規的構建。要堅持從發展“數字云南”實際方向出發，推動數字人民幣穩定有序發展，根據云南省當地的實際情況對規章制度填補空白。根據數字人民幣使用時所發生的犯罪行為進行整治，為數字人民幣能夠在云南省順利推廣提供保障。

2.加強數字人民幣在云南的宣傳力度

為了加快促進“數字云南”的建設，建議將云南省當地的制度和文化特色與數字人民幣的優勢結合，充分運用數字人民幣安全便捷、具備普惠經濟的優勢，從9大類通用類場景、5大類特色應用場景、3大類創新場景穩步推進場景建設創新，加快擴展數字人民幣當前場景覆蓋面，推進不同應用場景覆蓋走深走實，持續增加數字云南試點場景應用面，加大探索數字人民幣智能合約、離線支付等特色功能，使其可以普惠大眾。可以借鑒其他城市通過發放紅包、拓展政務和提升數字化水平來進行惠民服務，以此來吸引消費者使用數字人民幣。通過廣告宣傳、金融知識普及、銀行舉辦線上和線下科普活動等形式更好地讓人們了解數字人民幣，避免出現“數字鴻溝”，讓消費者真正意識到數字人民幣有別于第三方支付機構的優勢，進而推動云南省數字人民幣建設進度，助力云南省經濟高質量發展。

3.加大當地數字金融產業基礎設施建設力度

數字人民幣的蓬勃發展離不開金融基礎設施的支持，當地的金融機構應當積極與互聯網、資深金融科技服務商進行良好的合作與溝通，在提高自身競爭力的同時，建立相關的金融基礎有效監管措施，制定綜合支付、數字營銷、數字人民幣于一體的綜合解決方案，讓數據和所需的資金在有效的框架下進行使用。繼續促進數字人民幣在商超便利、餐飲消費、旅游出行、智慧校園、政務平臺等線上線下支付場景中的創新應用，更好地服務商貿民生發展，推進消費提質擴容，提升普惠金融水平，穩妥推進數字人民幣在云南省內的試點工作，聚力推進數字人民幣所需要的基礎設施建設，為用戶和商家提供更加便利和豐富的支付場景，進而活躍消費市場，便利百姓生活。

雖然數字人民幣在推進過程中存在一定的問題和挑戰，但是這些問題和挑戰會隨著科技的發展和政策的推進得到解決。數字貨幣的發展和應用將是未來數字云南經濟建設的重要組成部分，為實現數字云南的可持續發展做出新的貢獻。

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