我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

王婷

近年來(lái)雙碳理念的提出，為我國(guó)綠色金融發(fā)展指明了正確的方向，開(kāi)拓了綠色金融的發(fā)展前景，再加上我國(guó)科技水平的提高，商業(yè)銀行要抓住時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇，加強(qiáng)對(duì)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視程度，將數(shù)字技術(shù)融合到數(shù)字金融領(lǐng)域的不同環(huán)節(jié)，配合著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)商業(yè)銀行綠色產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)工作的有序進(jìn)行，達(dá)到提質(zhì)增效的效果，滿足雙碳政策的標(biāo)準(zhǔn)。具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)行業(yè)發(fā)展方向逐步調(diào)整綠色金融的發(fā)展模式，健全完善的監(jiān)管方案，有效減少不良因素對(duì)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的影響。通過(guò)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，更新原有的管理方案，把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心方向，促進(jìn)綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入正軌，為商業(yè)銀行的可持續(xù)進(jìn)步奠定堅(jiān)實(shí)的保障，凸顯商業(yè)銀行在數(shù)字化背景下的轉(zhuǎn)型思路。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)今時(shí)代的一種趨勢(shì)，它不僅在商業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，同時(shí)也在推動(dòng)著社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。在中國(guó)這個(gè)擁有眾多商業(yè)銀行的國(guó)家中，綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有非常重要的意義。

首先，綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型意味著商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的紙質(zhì)化經(jīng)營(yíng)向數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)型不僅可以極大地提高操作效率和管理水平，節(jié)約資源和降低成本，更重要的是，它為商業(yè)銀行提供了更廣闊的發(fā)展空間和更多的機(jī)遇。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持下，商業(yè)銀行可以更好地開(kāi)展綠色金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，為環(huán)境保護(hù)貢獻(xiàn)力量。其次，綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行而言，意味著更加便捷和智能的服務(wù)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，客戶可以通過(guò)手機(jī)App、互聯(lián)網(wǎng)銀行等方式隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，極大地提高了服務(wù)的便利性和效率。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提高對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為客戶提供更加安全可靠的金融服務(wù)。最后，綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行而言，也是履行社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。隨著全球環(huán)境問(wèn)題的日益突出，綠色金融作為應(yīng)對(duì)氣候變化和環(huán)境保護(hù)的重要手段，已經(jīng)成為國(guó)際金融界的共識(shí)。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可以更好地推廣和實(shí)施綠色金融政策，積極投資環(huán)保項(xiàng)目，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，推動(dòng)低碳經(jīng)濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型緊迫性 在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，綠色金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型尤為緊迫。綠色金融作為推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的重要力量，正在成為全球關(guān)注的焦點(diǎn)。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行能夠更好地支持環(huán)境友好型企業(yè)和項(xiàng)目，有效地管理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的可持續(xù)性。然而，業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著諸多挑戰(zhàn)，需要商業(yè)銀行認(rèn)真應(yīng)對(duì)。首先，技術(shù)轉(zhuǎn)型是一個(gè)關(guān)鍵的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要投入大量資源來(lái)引入先進(jìn)的信息技術(shù)，建設(shè)完善的數(shù)字化平臺(tái)，以支持綠色金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其次，如何與現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接、確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行，也是一個(gè)需要解決的難題。

市場(chǎng)的買賣信息不對(duì)稱 市場(chǎng)買賣信息不對(duì)稱是指在市場(chǎng)交易過(guò)程中，買賣雙方擁有不同的信息水平，導(dǎo)致信息的不對(duì)稱現(xiàn)象。在商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，這種信息不對(duì)稱問(wèn)題可能會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和決策產(chǎn)生重大影響。

首先，由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行往往無(wú)法獲得市場(chǎng)上所有的信息，從而導(dǎo)致決策的不準(zhǔn)確性。例如，在綠色金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行需要準(zhǔn)確評(píng)估綠色項(xiàng)目的可行性和風(fēng)險(xiǎn)，然而由于信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法獲取到項(xiàng)目方真實(shí)情況，從而使得評(píng)估結(jié)果存在偏差。其次，由于信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行很難判斷客戶的真實(shí)意圖和實(shí)際情況。這就使得商業(yè)銀行可能面臨著被欺詐、違約等風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致?lián)p失的產(chǎn)生。特別是在綠色金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行需要評(píng)估環(huán)境項(xiàng)目的真實(shí)性，然而由于信息不對(duì)稱，有些項(xiàng)目可能只是表面上的綠色，實(shí)際上并沒(méi)有達(dá)到環(huán)境保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)，這就增加了商業(yè)銀行承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待加強(qiáng) 首先，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨著日益復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。隨著技術(shù)的進(jìn)步和創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)程度也在不斷提高。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中將面臨新的挑戰(zhàn)。例如，信息安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)隱私風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，都需要銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力來(lái)有效應(yīng)對(duì)。其次，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨著新業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式的不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)不再適應(yīng)快速變化的社會(huì)和市場(chǎng)需求，因此銀行不得不積極探索新的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式。然而，這種轉(zhuǎn)型往往伴隨著不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。新業(yè)務(wù)模式的推出可能會(huì)面臨市場(chǎng)認(rèn)可的不確定性，新技術(shù)的應(yīng)用可能會(huì)引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)等。因此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)，確保新業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)。

存在企業(yè)環(huán)境信息壁壘 企業(yè)環(huán)境信息壁壘指的是企業(yè)在獲取、整合以及應(yīng)用環(huán)境相關(guān)信息時(shí)所面臨的困難與障礙。在商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，這一壁壘顯得尤為突出。例如，環(huán)境信息的獲取十分困難。由于環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)源龐雜且分散，商業(yè)銀行往往面臨著信息碎片化、信息來(lái)源不明確的問(wèn)題。這給其對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和監(jiān)控帶來(lái)了一定的困擾。

我國(guó)商業(yè)銀行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策

借助平臺(tái)流量等進(jìn)行推進(jìn) 平臺(tái)流量是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸引大量用戶訪問(wèn)和使用的流量。這些平臺(tái)可以是電商平臺(tái)、社交媒體平臺(tái)、搜索引擎平臺(tái)等等。商業(yè)銀行借助這些平臺(tái)流量，可以更廣泛地接觸客戶，增加曝光度，提升品牌形象，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，商業(yè)銀行可以通過(guò)合作或自建電商平臺(tái)，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。用戶在購(gòu)物過(guò)程中，可以快速了解并選擇符合自己需求的金融產(chǎn)品，完成線上申請(qǐng)和辦理手續(xù)，實(shí)現(xiàn)便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。不但滿足了用戶的金融需求，還增加了商業(yè)銀行的收入來(lái)源。其次，商業(yè)銀行可以借助社交媒體平臺(tái)的流量，發(fā)布有關(guān)綠色金融、可持續(xù)發(fā)展等主題的內(nèi)容，吸引用戶的關(guān)注和參與。例如可以制作一些有趣、有價(jià)值的小視頻或圖片，向用戶傳遞金融知識(shí)和綠色金融理念，并引導(dǎo)用戶了解和使用相關(guān)金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行還可以與影響力較大的社交媒體賬號(hào)進(jìn)行合作，進(jìn)行品牌推廣和用戶引流，將綠色金融理念傳遞給更多的人，助力可持續(xù)發(fā)展。

場(chǎng)景化建設(shè)精準(zhǔn)客戶營(yíng)銷 在這個(gè)信息爆炸的時(shí)代，客戶的需求多樣化，傳統(tǒng)的廣告宣傳已經(jīng)無(wú)法滿足客戶的個(gè)性化需求。為了更好地抓住客戶，商業(yè)銀行開(kāi)始注重場(chǎng)景化建設(shè)，并將其與精準(zhǔn)營(yíng)銷相結(jié)合。場(chǎng)景化建設(shè)，顧名思義，就是將銀行服務(wù)與客戶的日常生活場(chǎng)景相結(jié)合，提供更加貼近客戶需求的服務(wù)。這就要求商業(yè)銀行摒棄一成不變的傳統(tǒng)模式，從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，設(shè)計(jì)出更有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，他們更加注重移動(dòng)支付與線上金融服務(wù)，因此商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)出便捷的手機(jī)銀行應(yīng)用，推出年輕人喜愛(ài)的個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品。而對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，他們更加關(guān)注健康養(yǎng)老和家庭安全，銀行可以通過(guò)合作社區(qū)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，推出專為中老年人量身打造的醫(yī)藥保險(xiǎn)和健康管理服務(wù)。通過(guò)這些場(chǎng)景化的產(chǎn)品與服務(wù)，銀行能夠更好地滿足客戶需求，提升客戶黏性。而要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶營(yíng)銷，商業(yè)銀行需要依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，精準(zhǔn)了解客戶的興趣、喜好和需求，從而在推廣和銷售過(guò)程中進(jìn)行個(gè)性化的營(yíng)銷。例如，在客戶使用手機(jī)銀行應(yīng)用的過(guò)程中，銀行可以收集到用戶的交易習(xí)慣、消費(fèi)偏好以及理財(cái)需求。借助這些數(shù)據(jù)，銀行可以向客戶推薦最適合他們的金融產(chǎn)品，并通過(guò)各種渠道進(jìn)行個(gè)性化的宣傳和促銷。通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷，銀行能夠更好地提高產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)化率，降低市場(chǎng)推廣成本。

提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力及水平 商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的重要組成部分，其風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。特別是在綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平顯得尤為迫切。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)綠色金融的理解和認(rèn)知。綠色金融作為一種新興的金融模式，旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的良性循環(huán)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)綠色金融政策和標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)習(xí)和研究，深入了解相關(guān)的環(huán)境、社會(huì)和治理因素，從而更好地識(shí)別、評(píng)估和管理與綠色金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，商業(yè)銀行面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)等環(huán)節(jié)。通過(guò)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理模型和工具，商業(yè)銀行能夠更好地預(yù)測(cè)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。最后，商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以開(kāi)發(fā)綠色債券、綠色貸款等金融產(chǎn)品，引導(dǎo)資金流向環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域。同時(shí)，商業(yè)銀行也可以利用數(shù)字技術(shù)提高服務(wù)效率，推動(dòng)綠色金融的普及和傳播。

消除企業(yè)環(huán)境信息的壁壘 首先，商業(yè)銀行可以通過(guò)建立合作關(guān)系來(lái)消除企業(yè)環(huán)境信息壁壘。銀行可以與環(huán)境科研機(jī)構(gòu)、環(huán)境保護(hù)組織等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共享環(huán)境信息資源。雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化平臺(tái)等方式實(shí)現(xiàn)信息的快速傳遞和共享，從而提高環(huán)境數(shù)據(jù)的獲取效率和準(zhǔn)確性。其次，商業(yè)銀行可以利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)消除企業(yè)環(huán)境信息壁壘。人工智能技術(shù)可以幫助銀行分析和處理海量的環(huán)境數(shù)據(jù)，識(shí)別企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行對(duì)企業(yè)的發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和建模，為銀行的決策提供更加科學(xué)和準(zhǔn)確的依據(jù)。此外，商業(yè)銀行還可以通過(guò)推動(dòng)環(huán)境信息公開(kāi)和透明度來(lái)消除企業(yè)環(huán)境信息壁壘。銀行可以要求企業(yè)按照規(guī)定公開(kāi)其環(huán)境信息，包括排放情況、環(huán)境治理措施等。同時(shí)，銀行也可以積極參與環(huán)境信息的公開(kāi)和監(jiān)督，通過(guò)建立信息披露指標(biāo)和評(píng)價(jià)體系，促使企業(yè)更加重視環(huán)境信息的披露和管理。

在數(shù)字化背景下，商業(yè)銀行進(jìn)行綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型所發(fā)揮的價(jià)值較為突出，有助于為商業(yè)銀行的可持續(xù)進(jìn)步提供重要的保障，因此商業(yè)銀行要逐漸上升綠色金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型所占據(jù)的地位，完善與之對(duì)應(yīng)的管理模式，具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保證數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的順利進(jìn)行，達(dá)到創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控雙贏的局面。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司寧夏區(qū)分行）