農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新：如何打破傳統(tǒng)，迎接新機(jī)遇

古岱金

農(nóng)村商業(yè)銀行通過引入新技術(shù)、新人員及新策略等關(guān)鍵要素，顯著提升了金融產(chǎn)品的質(zhì)量和多樣性，從而提高了整體金融服務(wù)水平。這些舉措不僅推動了農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，更強(qiáng)化了其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮，為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融服務(wù)規(guī)模拓展的雙重任務(wù)。為滿足客戶不斷變化的投資需求，商業(yè)銀行需積極推動金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型與升級，進(jìn)而提高經(jīng)濟(jì)效益。

然而，在農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新道路上，仍存在亟待攻克的難題。高素質(zhì)專業(yè)金融人才的缺失是首要問題，它直接限制了銀行創(chuàng)新能力的提升。其次，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用尚不廣泛，未能充分發(fā)揮作用。此外，農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施仍有待加強(qiáng)，金融創(chuàng)新工作的監(jiān)管體系也需進(jìn)一步完善。這些問題都阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。面對這些挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)如何推進(jìn)金融創(chuàng)新呢？

農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的積極作用

實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新有利于滿足金融消費(fèi)者多樣化的投資需求。在金融市場中，投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和對金融產(chǎn)品的需求存在較大的差異性，如果農(nóng)村商業(yè)銀行提供的是單一化的金融產(chǎn)品服務(wù)，那么將很難提升客戶的滿意度。這不僅不利于提升農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更無法滿足眾多農(nóng)村客戶多樣化、個性化的投資需求。

針對風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、傾向于謹(jǐn)慎穩(wěn)健投資的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)精準(zhǔn)營銷風(fēng)險(xiǎn)相對較低的金融產(chǎn)品，如債券基金和貨幣市場基金等，以有效滿足客戶的投資需求，從而更加規(guī)范、合規(guī)地開展業(yè)務(wù)。針對風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，銀行可推出多樣化的高收益、高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，如股票基金等，以滿足客戶高收益的需求。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)客戶的需求，提供如資產(chǎn)保值、遺產(chǎn)規(guī)劃等定制化金融服務(wù)。此外，為了滿足農(nóng)村民營企業(yè)的融資需求，農(nóng)村商業(yè)銀行還可提供豐富的信貸產(chǎn)品選擇。

農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新中存在的問題

缺少充足的高素質(zhì)專業(yè)金融人才。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨高素質(zhì)專業(yè)金融人才匱乏的問題，這制約了其金融創(chuàng)新的能力。由于缺乏多樣化的專業(yè)培訓(xùn)，銀行工作人員仍沿用傳統(tǒng)低效的服務(wù)模式，這不利于提升金融產(chǎn)品服務(wù)水平，也影響了客戶滿意度。同時，工作人員在思想觀念上缺乏創(chuàng)新意識和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，進(jìn)一步阻礙了金融創(chuàng)新工作的持續(xù)發(fā)展。此外，銀行未建立便捷的線上學(xué)習(xí)與交流渠道，導(dǎo)致員工缺乏理論學(xué)習(xí)和與優(yōu)秀金融人才的交流機(jī)會，從而難以提升專業(yè)化水平。在人員結(jié)構(gòu)上，銀行也未能采取有效措施進(jìn)行優(yōu)化，缺乏專業(yè)的金融創(chuàng)新人才來支持其創(chuàng)新發(fā)展。同樣，缺少多樣化的風(fēng)險(xiǎn)意識教育活動也導(dǎo)致員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足，影響了金融創(chuàng)新的規(guī)范發(fā)展。

尚未加強(qiáng)數(shù)字化技術(shù)的有效應(yīng)用。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中未能充分利用數(shù)字化技術(shù)，這阻礙了金融創(chuàng)新工作的高效執(zhí)行。隨著現(xiàn)代化社會的發(fā)展，數(shù)字化和信息化技術(shù)不斷創(chuàng)新優(yōu)化，將這些先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，可以顯著提升服務(wù)質(zhì)量和工作效率，為金融創(chuàng)新提供技術(shù)支撐。然而，目前銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新上存在不足，忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺的重要作用，這導(dǎo)致客戶仍需線下排隊(duì)處理業(yè)務(wù)，影響了銀行金融服務(wù)的現(xiàn)代化進(jìn)程。同時，銀行對于先進(jìn)的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)引入力度不夠，不利于優(yōu)化金融服務(wù)與產(chǎn)品推薦流程，難以滿足客戶的個性化投資需求，從而降低了其市場競爭力。在企業(yè)申請信用貸款時，銀行也未能利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏對企業(yè)信用水平、償債能力等關(guān)鍵要素的全面評估，不利于提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

農(nóng)村金融創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施有待強(qiáng)化。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)，主要面臨資金、資源及設(shè)施設(shè)備不足的問題。由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對滯后于城市，這導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面缺乏足夠的資金和技術(shù)支持，難以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，當(dāng)?shù)卣豌y行總部對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新投入有限，制約了其業(yè)務(wù)創(chuàng)新和提供多樣化、高質(zhì)量金融產(chǎn)品的能力。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行過于依賴總部，未能充分結(jié)合本地實(shí)際進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出，難以滿足客戶和企業(yè)個性化的投資理財(cái)需求。銀行內(nèi)部組織架構(gòu)不夠靈活，管理層次未能有效簡化，缺乏高效科學(xué)的運(yùn)營機(jī)制，這些都限制了農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級和創(chuàng)新發(fā)展。同時，政府扶持政策不足，僅靠銀行自身力量進(jìn)行金融創(chuàng)新，大大降低了創(chuàng)新效率和金融服務(wù)水平。

農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的策略

加強(qiáng)金融創(chuàng)新專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面面臨高素質(zhì)專業(yè)金融人才匱乏的問題，因此，加強(qiáng)金融創(chuàng)新專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)顯得尤為重要。銀行應(yīng)為工作人員提供充分的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，幫助他們掌握先進(jìn)高效的金融服務(wù)模式，從而能夠進(jìn)一步推動金融產(chǎn)品與服務(wù)方法的創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，有效推動金融創(chuàng)新。同時，工作人員自身也需積極轉(zhuǎn)變思想觀念，提升創(chuàng)新意識和風(fēng)險(xiǎn)管理意識，并深入學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行相關(guān)法律法規(guī)與理論知識，不斷更新自己的知識體系，這樣才能為客戶提供更加專業(yè)化、精細(xì)的金融服務(wù)。此外，銀行可搭建便捷的線上平臺，使工作人員能夠與其他優(yōu)秀金融工作者有效溝通，交流金融創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑，共同總結(jié)和歸納適用于農(nóng)村商業(yè)銀行的創(chuàng)新策略。

充分發(fā)揮數(shù)字化技術(shù)的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中尚未充分利用數(shù)字化技術(shù)，這制約了其服務(wù)效率和創(chuàng)新能力的提升。為了改善這一狀況，銀行應(yīng)積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)字化。這樣，客戶便能在APP（應(yīng)用程序）或平臺上自主遞交材料，并通過信息系統(tǒng)自動審核與評估，從而優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)效率。在內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理方面，銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對所有客戶的經(jīng)營狀況實(shí)時監(jiān)控。特別是對于那些申請了信用貸款的企業(yè)，銀行更需密切關(guān)注其盈利水平與經(jīng)營狀況，以便及時發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對可能出現(xiàn)的償債風(fēng)險(xiǎn)。這樣不僅能保障農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)工作的經(jīng)濟(jì)效益，還能確保金融創(chuàng)新的有序推進(jìn)。

完善金融創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)，因此需要完善相關(guān)建設(shè)。當(dāng)?shù)卣c商業(yè)銀行總部應(yīng)向農(nóng)村商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)提供必要的資金支持，以便其能夠提升自身金融服務(wù)設(shè)施與技術(shù)水平，改進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)模式。銀行還應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際發(fā)展方向，推出個性化的金融產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者的需求。在資金與政策支持下，銀行應(yīng)加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)投入，開發(fā)更現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)。此外，還需加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，利用信息化技術(shù)提升業(yè)務(wù)執(zhí)行效率和金融服務(wù)水平。同時，積極引進(jìn)專業(yè)的金融科技人才，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部人員、技術(shù)等重要資源的優(yōu)化配置。

農(nóng)村商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中，常遇到人才匱乏、數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用范圍尚顯狹窄、基礎(chǔ)設(shè)施不扎實(shí)以及監(jiān)管制度不完善等難題。為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，需強(qiáng)化專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)、有效利用數(shù)字化技術(shù)、夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施，并完善監(jiān)管體系，從而有效促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)化與發(fā)展。