中小企業融資問題與對策研究

粟 瓊

（陜西恒健環保集團有限公司 陜西 西安 710086）

中小企業是社會經濟發展的重要組成部分。中小企業數量較多，能夠提供大量的就業崗位，對優化經濟結構及經濟的健康發展有著十分重要的意義和價值。中小企業在發展過程中會遇到各方面的困難。中小企業由于規模較小，在融資過程中會受到多方面的阻礙，經常會面臨資金短缺的問題，需要通過融資來解決資金短缺的問題。因此，中小企業在發展過程中要意識到拓寬融資渠道、優化融資方式的必要性。通過了解中小企業的融資渠道和環境等方面存在的問題，幫助中小企業營造一個良好的融資環境，拓寬融資渠道，這對中小企業的發展有著十分重要的意義和價值。因此，有必要對中小企業融資過程中存在的問題進行分析，深入探究中小企業融資渠道的拓寬及融資環境的營造。

一、中小企業融資的必要性

（一）確保企業目標的順利實現

中小企業規模小，要想實現良好發展，應提升核心競爭力。

首先，企業需要制定明確的目標，不斷發展壯大。中小企業要實現企業價值的最大化，必須不斷擴大生產經營規模，這是中小企業穩定發展的重要保證。而壯大需要資金，獲取資金支持離不開融資。

其次，中小企業面臨的競爭壓力較大，因為我國中小企業的數量多，規模大多較小，如果中小企業在發展過程中始終保持保守的做法，是難以健康穩定發展的，甚至會面臨倒閉的風險。只有采取有效的方法融資，并將資金投入到有價值的項目中，才能實現企業價值的最大化。

最后，企業在發展過程中需要積極引進投資，企業不論是研發新項目，還是擴大生產經營規模，都必須有充足的資金保障。

（二）促進企業發展壯大

中小企業要想確保生產經營的順利開展，不斷發展壯大，提升核心競爭力和影響力，實現生產經營目標，需要投入大量資金。另外，中小企業在發展過程中容易受到經濟環境的影響，面臨著生產、經營困難，甚至出現破產的風險。而融資可以擴大中小企業的生產規模，有效促進企業經濟效益的提升。企業任何目標的實現都需要大量的資金支持，中小企業要想在市場中穩定生存，必須做好融資和籌資。

（三）彌補企業資金缺口

中小企業經常會出現資金缺口。比如，主打產品季節性較強的企業，到了某一個季節需要準備充足的資金，確保項目的順利開展。如果中小企業在生產經營過程中應收賬款過多，或者季節性存貨較多，就會造成企業資金短缺的情況。企業內部資金緊缺，會直接阻礙企業經濟效益的提升，這就需要中小企業在關鍵時刻選擇融資，彌補在某一時間段的資金缺口。目前，在新的經濟形勢下，中小企業面臨的競爭壓力較大，尤其是在大型企業面前，不具備競爭優勢，可能導致中小企業的發展受到不利影響，很容易造成中小企業資金鏈中斷，嚴重的會造成中小企業倒閉。中小企業要想快速彌補資金缺口，實現良好發展，就需要采取融資的方式。中小企業可以采取讓其他企業入股的形式進行融資，促進中小企業的資金流動，進一步提升企業發展。與此同時，企業在獲得足夠資金后，可以對更符合大眾需求的產品進行開發，為大眾提供更好的服務，進而提升企業整體發展水平。

二、中小企業融資存在的問題

（一）中小企業融資方式單一

部分中小企業在發展過程中會存在資金周轉不足的情況。因此，企業在發展過程中離不開資金的投入。但部分中小企業的融資渠道相對狹窄，并且融資方式單一。

受到客觀條件的限制，只有少數中小企業具備相關資質進行股權融資，大多數中小企業的融資方式是從銀行貸款。雖然銀行貸款的融資方式中小企業承擔的費用更低，同時國家相關的優惠政策能夠降低貸款的基準利率，使企業支付的利率更小。但是，銀行貸款本身會增加中小企業的負債率，只能緩解中小企業的燃眉之急，并非上佳的長久之計。且銀行貸款審核流程復雜，針對中小企業設置的門檻較高，辦理起來較為困難，放款速度也較為緩慢，不能夠為企業提供強大的資金支持。

（二）中小企業融資成本較高

我國中小企業的數量較多，部分企業雖然具有一定資源和融資優勢，但隨著其規模不斷擴大，企業在發展過程中面臨著信用、融資及貸款等諸多風險，使中小企業在生產經營規模不斷擴大的過程中，融資成本也隨著不斷提升。

數據顯示，民間借貸、民間票據融資、民間有價證券融資行為，借款的年利率超過法律規定的36%的紅線，融資成本過高，借貸時間較長，使企業承擔的負債壓力過大，且難以得到法律有效的保護，容易出現較大的金融風險，給企業帶來潛在的威脅。

（三）中小企業融資難度較大

社會經濟迅猛發展，促進各行各業不斷創新轉型和改革。如果某一行業進入門檻較低且技術含量較低，就會涌入大量中小企業，導致行業競爭加劇。部分中小企業抵御風險能力較差，在生產經營過程中無法與其他企業進行競爭。不具備較強的市場競爭優勢，融資難度較大，導致部分中小企業在經過一段時間的生產經營后出現資金缺口，引發較大的生存發展危機。

（四）中小企業經營模式陳舊

部分中小企業在發展過程中只是生產或銷售比較傳統的產品，議價能力弱，利潤不高，不利于企業生產經營的順利開展，也不利于中小企業經濟效益的穩定提升，這也與企業的經營模式陳舊、不完善有一定關系。

（五）綠色融資政策尚未完善

綠色融資是促進中小企業綠色發展的一道保障。但由于綠色融資相關法律和政策還有待完善，中小企業在發展過程中，綠色融資等相關支持難以充分發揮其作用。中小企業生產經營規模較小，而綠色企業投資回報低、投資周期長，部分投資者不愿意進行投資，使綠色融資問題逐漸凸顯。

三、中小企業融資對策

（一）加強中小企業融資風險評估

中小企業在發展過程中要想拓寬融資渠道，通過融資推動經濟效益的不斷提升，強化盈利能力和償還債務的能力，需要加強融資風險評估。要針對生產經營過程中的資金周轉率和資本使用效率的基本數據，定期對融資風險進行評估，落實綠色金融考評，加強對財務因素進行評估。準確了解企業生產經營現狀和資金充足情況，有利于在融資考評過程中能夠獲取融資，緩解中小企業在生產經營過程中的資金缺口。

（二）拓展中小企業間接融資渠道

中小企業要想實現經濟效益的穩步提升，緩解在生產經營過程中存在的資金緊缺問題，進一步提升融資成功概率，還需要不斷提升技術水平，拓寬融資渠道。

第一，中小企業在融資過程中應根據有關部門的相關政策，向非傳統金融機構爭取融資。非傳統金融機構的直接介入不僅能為中小企業的生產經營提供更加有力的資金保障，還能降低中小企業的融資成本，確保中小企業生產經營的利益最大化，幫助中小企業渡過生產經營的難關。

第二，中小企業還需要拓寬融資渠道。應考慮建設互聯網平臺，發展互聯網金融。隨著我國技術的不斷創新發展，有互聯網企業根據不同類型的客戶為其提供個性化的金融產品，中小企業可以考慮利用這類金融產品獲取資金，走出生產經營過程中資金緊缺的危機時期。

第三，中小企業還可通過公布企業資質等相關信息，進一步打造和諧、穩定且健康的融資市場。可借助大數據、云計算等先進的技術手段，搭建信息平臺。借助該平臺，企業可將實繳稅金、貸款歷史和貸款需求信息全部納入企業數據庫，為銀行審核企業資質與信用提供信息支持；借助大數據整合分析企業融資需求信息與金融機構產品信息，保證信息準確性與對稱性；根據數據庫內容做好中小企業資信評價，為銀行審核貸款資質提供綜合信息支持。

（三）提高中小企業內部管理水平

中小企業在發展過程中，要想不斷擴大生產經營規模，提升經濟效益，不斷提升企業的信用度，在融資過程中提高成功概率，需要不斷提升內部管理水平，加強自身建設。企業要意識到：維持生產經營現狀雖然能保持一定時期的發展，但會逐漸降低市場競爭力。企業還需要不斷提升技術水平，提升綜合實力，針對自身存在的問題不斷完善并優化，突破融資瓶頸，才能在今后融資過程中更快地獲得融資項目，提高企業融資的成功率。

（四）優化中小企業經營發展模式

新時代背景下，社會經濟迅猛發展，中小企業要想實現生產經營規模的不斷擴大，要意識到融資是促進企業健康可持續發展的重要前提保證。因此，中小企業需要優化生產經營模式，使之在生產經營過程中能夠解決融資困難和資金短缺的情況。中小企業應意識到企業經營模式與企業生產經營發展有著緊密的聯系，積極創新管理理念和管理模式，制定與當代社會發展相符合的現代企業制度結構。針對傳統生產經營模式存在的問題，運用現代化管理模式和管理手段優化經營模式，實現中小企業財務管理的規范化和專業化，確保中小企業在發展過程中能夠實現資金利用最大化，提高生產經營效率，有效提升競爭力和影響力。例如，中小企業在經營發展模式優化創新過程中應嚴格按照市場發展規律，結合自身實際情況和現有外部環境，確保企業生產經營模式與社會發展需求相吻合。

（五）注重人才隊伍建設

中小企業要注重提高員工綜合能力和綜合素質，結合需求合理安排相關工作，以實現資金的有效循環利用，提高企業的經濟效益。

（六）完善中小企業綠色融資政策

對于中小企業來講，綠色融資相關法律和政策對中小企業的發展有著十分重要的作用。因為中小企業在發展過程中受到市場相關因素的制約較大，而綠色融資政策能夠給予其一定的風險補償，促進中小企業健康穩定發展。因此，有關部門在制定融資相關政策的過程中，要根據中小企業發展過程中的風險問題及生產經營問題進行分析，盡可能地為中小企業的生產經營發展提供一定補助，減少金融機構和中小企業生產經營過程中存在的風險。

例如，中小企業在選擇發展綠色環保技術過程中，要意識到綠色環保技術能夠有效保護自然環境，同時還能促進經濟效益的穩步提升。需要將經濟政策與綠色金融相關要求緊密聯系。這樣，可以達到減排的目的和要求，為我國社會環境保護貢獻一份力量。同時，針對積極采用綠色環保技術的中小企業，相關部門應為其提供財政補貼、貸款貼息、減免稅、提供擔保服務及政策性保險等支持服務，以此加大對中小企業綠色融資發展的支持力度，吸引更多企業主動選擇綠色融資。

（七）改革中小企業信用擔保機制

目前，為推動中小企業融資的發展，還需要在具體的發展中改革中小企業信用擔保機制。中小企業只有構建更好的信用優勢，才可以快速提升融資信息傳遞速度，提高融資的效果和水平，需要通過一定的信用擔保機制促進中小企業融資，提升其融資水平和效率。

為了解決中小企業在融資和發展中呈現出的信息不規范問題，為企業信息透明度保駕護航，需要構建更為完善的中小企業信用擔保機制。這能夠促進各項工作的全面開展。

一方面，全方位提升中小企業創新擔保能力，強調企業之間構建合作共贏的擔保機制，統一管理整體資產，將整體資產作為統一擔保資源。通過這樣的舉措，可以使中小企業在向銀行提供抵押期間正常開展各項業務，促進企業的良性發展。企業在償還貸款過程中可以將使用現有的金融專項資金當作融資的主要途徑。并且在此期間可以通過聯合貸款的形式，推動行業之間的互助擔保，進一步達到集群融資效果。這種連帶責任賠償形式能夠降低企業融資中的信用風險，還能最大程度推動銀行機構結合企業貸款的相關需求進行物質支付，促進中小企業發展。

另一方面，中小企業可以在融資中對擔保組合形式進行創新，解決目前企業抵押問題所形成的融資困難等相關問題，也可以采用風險預估的方式，打造更適合的抵押貸款風險預防機制，構建更為安全的中小企業新型融資模式，使企業在融資困難方面的問題得以解決，更好地發展。

四、結語

綜上所述，中小企業融資能夠推動自身的可持續發展，但中小企業很難拓寬融資渠道和豐富融資方式，這給中小企業的發展造成了一定的阻礙。因此，中小企業在生產經營過程中需要與金融機構及相關部門共同努力，克服互聯網金融的弊端，針對企業生產經營過程中存在的資金不足等問題，積極拓寬融資渠道和豐富融資方式，并且還要防患于未然，防范和化解可能存在的金融風險，采取有效措施，促進企業的持續健康發展。