農商行金融市場業務現狀及展望

郭仙鶴

（鄭州農村商業銀行股份有限公司 河南 鄭州 450000）

金融市場作為現代化經濟體系的核心，對于資源的有效配置、風險的管理和經濟的穩定發展具有不可忽視的作用。在我國，農村地區的金融服務一直備受關注，農商行作為為農村地區提供金融支持的關鍵機構，發揮著提供金融服務、平衡金融市場的作用。同時，金融市場的快速發展和創新也為農商行提供了更多的機會和挑戰。農商行可以通過積極參與金融市場，利用金融工具進行風險管理、資產配置等，從而提高經營效益和風險抵御能力。因此，加強金融市場業務管理，有助于農商行更好地應對市場波動和變化，這也是本文的研究意義。

一、農商行金融市場業務相關概述

農商行的金融市場業務涵蓋了多個方面，旨在為客戶提供全面的金融服務，同時也需要有效管理風險，確保自身的穩健經營。通常情況下，農商行的金融業務包括存款業務、貸款業務、外匯業務、投資業務、資金融通、衍生品交易、資產管理，以及其他資本市場業務等。當然，不同農商行在這些業務領域的重點和規模有所不同，一般需要根據其經營策略和市場需求而定。

二、農商行金融市場業務發展必要性

（一）行業發展必然趨勢

農商行在金融市場業務發展方面，往往受到多種因素的影響，從而呈現出一些必然的趨勢。在金融產品與金融服務方面，隨著農村經濟的發展和農民收入水平的提高，農村居民和企業對金融服務的需求逐漸多元化。農商行將越來越傾向于提供更多種類的金融產品和服務，包括投資、財富管理、保險等，以滿足不同客戶的需求；在金融科技應用方面，金融科技的發展將深刻影響農商行的金融市場業務。通過數字化、自動化和智能化的技術，農商行可以提供更高效、更便捷的金融服務，包括移動支付、在線理財、數字化賬戶管理等，從而提升客戶體驗和服務水平。此外，綠色金融和可持續發展的理念在全球范圍內日益得到重視。農商行在金融市場業務中將更加關注環保、可持續產業和社會責任等因素，推動綠色金融的發展，為農村地區的可持續發展做出貢獻。

（二）金融環境客觀要求

農商行在金融市場業務發展過程中，必須與當前的金融環境相匹配，滿足金融市場的客觀要求。一方面，滿足市場需求和客戶需求。農村金融市場的需求是不斷變化的，農商行需要根據市場和客戶的需求，調整和開發金融產品和服務。這些產品和服務應當能夠滿足客戶的多樣化金融需求，以及適應當前金融市場的投資環境。另一方面，滿足合規法規和監管要求。金融環境中存在著各種合規法規和監管要求，農商行在金融市場業務發展中必須遵守這些規定，包括資金流動、信息披露、風險控制等方面的合規性，以保障金融業務的穩健運營。此外，金融市場會出現不同的趨勢和創新，比如技術創新、金融工具的發展等。農商行需要緊跟金融市場的發展趨勢，適時引入創新的金融產品和服務，以提升市場競爭力。

三、農商行金融市場業務發展現狀

近年來，為促進農村經濟發展，我國加快完善農村金融市場，支持農村金融體系的發展，鼓勵農商行加大對農村地區的金融服務，包括農業、農村企業和農村居民，國家的政策支持對農商行的金融市場業務發展產生了積極影響，也奠定了農村經濟發展的物質基礎。隨著社會文化和農村經濟發展，農村地區的金融需求大幅度增加，包括農業貸款、農村居民的儲蓄和投資需求等，農村商業銀行可以通過滿足這些需求發展金融市場業務；在金融服務方面，金融科技的發展已經改變了金融行業的格局，包括農村金融。農商行可以借助數字化銀行服務、移動支付和線上借貸等金融科技工具來提高效率、擴展業務范圍，滿足客戶需求。與此同時，農商行在金融業務發展方面也逐漸凸顯出一些問題，如業務開拓能力弱、產品缺乏吸引力、資金業務增收壓力大等，嚴重阻礙了農商行現代化建設的步伐。

（一）業務開拓能力弱

農商行金融市場業務發展過程中，存在銀行業務開拓能力弱的問題。首先，農商行在金融市場業務中存在產品創新不足的問題。缺乏創新的金融產品和服務，使農商行難以滿足客戶多元化的金融需求，從而限制了業務的拓展和發展。其次，農商行在金融市場業務中沒有明確的市場定位，無法準確把握自身的優勢和目標客戶群。這導致資源分散，難以形成有競爭力的市場份額。最后，農商行在市場營銷方面投入不足，缺乏有效的宣傳和推廣。導致其金融市場業務難以被客戶發現和認知，影響了業務的開展。

（二）產品缺乏吸引力

現階段，我國農村金融產品存在缺乏吸引力的問題。農商行可能更傾向于提供傳統的金融產品，如存款、貸款等，而在金融市場業務方面缺乏創新和多樣性。這使得農商行的產品線相對單一，難以滿足現代金融市場的多元化需求。同時，現代金融市場要求更多的個性化定制服務，而農商行的金融市場產品缺乏足夠的靈活性和定制化能力。這使得客戶難以找到適合自己需求的產品，從而降低了產品的吸引力。金融市場業務通常需要創新的金融產品和服務，以滿足客戶不斷變化的需求。而我國部分農商行在產品創新方面缺乏足夠的投入和思考，會失去創造有吸引力產品的機會。尤其年輕一代客戶對金融服務有不同的期望，更加注重數字化、便捷化和個性化。農商行的金融市場產品無法滿足這些需求，因而會錯失年輕客戶群體。

（三）資金業務增收壓力大

從資金業務增收壓力大的角度來看，農商行在金融市場業務發展中，面臨利差收窄、競爭激烈、資金規模限制、新業務培育難度大及投資門檻高等挑戰。首先，農商行在傳統的存款和貸款業務中，面臨利差收窄的情況，這意味著其從這些傳統業務中獲得的利潤減少。這將增加農商行尋找其他業務增收的壓力。其次，金融業務領域的競爭愈發激烈，不僅來自傳統金融機構，還有來自互聯網金融等新型金融機構。農商行在金融市場業務方面，需要與眾多競爭者爭奪市場份額，增加了業務增收的難度。再次，相對于大型銀行，農商行的資金規模較小，這使得其在金融市場業務中面臨一定的資金投入限制，難以在市場中迅速擴大業務規模。最后，農商行在進入新的金融市場領域時，需要一定的時間來培育新業務。而在新業務培育期間，需要投入一定的資金，但收入效果不一定能夠立即顯現，增加了業務增收的時間和壓力。

四、農商行金融市場業務發展策略

（一）結合實際推出金融產品

農商行可以結合實際推出金融產品，以滿足客戶的多樣化金融需求。在這一過程中，首先，農商行應該進行深入的市場調研，了解當地農村居民和企業的金融需求。通過調研客戶的需求和偏好，農商行可以更好地定制金融產品，使其更具吸引力。其次，基于市場調研的結果，農商行可以創新設計符合當地客戶需求的金融產品。包括針對小微企業的貸款產品、農戶的投資理財產品、農產品質押融資等。最后，為滿足客戶的個性化需求，農商行可以提供個性化定制服務。例如，提供基于客戶風險承受能力的投資建議，為小微企業提供定制化的融資方案。此外，結合當地的農村特點，農商行可以推出與綠色農業、可持續發展相關的金融產品，例如農村環保貸款、農村能源金融等，以滿足可持續發展需求。此外，農商行應該積極收集客戶反饋，了解金融產品的使用體驗和問題，并對產品不斷改進和優化。

（二）建設精英化人才隊伍

在金融市場業務發展過程中，農商行要組建精英化人才隊伍，以應對業務帶來的挑戰。因此，農商行需要從人才招聘、人才培訓等多個方面加強人才隊伍建設。具體來說，在人才需求分析方面，農商行需要進行人才需求分析，明確金融市場業務所需的不同崗位和能力。考慮金融市場業務的特點，可能需要涵蓋投資、風險管理、市場分析等多個領域的專業人才。在制定招聘策略方面，根據人才需求分析，制定針對性的招聘策略?？梢酝ㄟ^校園招聘、社會招聘、人才中介等方式尋找適合的候選人，特別是具備金融市場相關背景和經驗的人才。在設立培訓計劃方面，為了培養和鍛煉精英人才，農商行應該設立完善的培訓計劃。包括專業技能培訓、金融知識學習、領導力培養等方面，以提升人才綜合素質。此外，農商行也需要制定相應的激勵措施，一方面，農商行應當設立明確的內部晉升機制，鼓勵優秀員工在金融市場業務領域不斷發展。通過內部競聘和晉升，激勵員工在業務領域中保持積極性和創造力；另一方面，農商行需要設計合理的激勵和獎勵機制，使優秀人才獲得更好的回報和認可。包括薪酬福利、績效獎金、股權激勵等，以保持人才的穩定性。通過以上措施，農商行可以逐步構建具有專業素養、創新能力和團隊合作精神的精英化人才隊伍，為金融市場業務的發展提供有力支持。

（三）搭建精準營銷網絡

在金融市場業務發展過程中，農商行可以搭建精準營銷網絡，有效吸引客戶并推廣金融產品。在這一過程中，銀行可以借助金融科技拓寬營銷渠道，實現對下游客戶的精準營銷。具體措施如下：第一，農村地區的客戶群體通常更加多樣化，涵蓋了農戶、小微企業、農產品加工企業等。搭建精準營銷網絡需要針對不同類型的客戶，提供適合他們的金融產品和服務。第二，農村地區可能存在金融知識相對較低的情況，需要通過營銷活動和內容推送，提升農民和企業家的金融意識和知識水平，以便他們更好地理解和使用金融產品。第三，雖然數字化渠道在農村在不斷發展，但數字鴻溝仍然是一個問題。搭建精準營銷網絡需要綜合考慮線上和線下渠道，以確保覆蓋更廣泛的客戶群體。第四，農村金融市場有著獨特的需求，如鄉村振興等。精準營銷網絡需要針對這些特色需求，推出針對性的金融產品，如農業保險、農村貸款等。第五，農村地區社區聯系緊密，信任因素較為重要。搭建精準營銷網絡需要加強與社區的互動，通過面對面的溝通和活動，建立更為穩固的客戶關系。第六，農村地區的資源和產業關系相對密切，搭建精準營銷網絡可以與農產品加工企業、合作社等建立合作伙伴關系，共同為客戶提供全方位的金融支持。第七，農商行在農村地區的本地化服務非常重要。精準營銷網絡應當充分考慮當地文化、習慣和風俗，確保服務更貼近客戶需求。總之，農商行在搭建精準營銷網絡時，應充分考慮農村金融市場的特點，將個性化定制和本地化服務融入其中。通過與客戶互動、提供有價值的金融知識、合作伙伴關系的建立等方式，農商行可以有效地搭建精準營銷網絡，推動金融市場業務的發展。

（四）加大風險管理力度

在金融市場業務發展過程中，農商行需要加大風險管理力度，以保障業務的穩健運營。根據農商行的業務特點，以下是一些針對性的措施和策略：首先，農商行需要全面識別和評估金融市場業務涉及的各類風險，如信用風險、市場風險、流動性風險等。針對不同的風險，制定相應的控制策略。例如，在市場風險控制方面，金融市場業務涉及市場風險，農商行可以制定市場風險控制策略，包括投資組合多樣化、資產負債管理等，以降低市場波動風險；在信用風險管理方面，針對貸款和信用業務，農商行需要建立信用評估體系，嚴格審查借款人的還款能力，確保貸款風險可控；在流動性風險管理方面，在農村地區，資金流動性可能不如城市地區穩定。農商行需要建立流動性風險管理機制，確保在不同情況下都能滿足客戶的資金需求。其次，建立風險管理體系。在金融市場業務中，建立健全的風險管理體系是關鍵，包括明確的風險管理架構、內部控制體系、風險管理職責等，確保風險管理工作的有效執行。再次，制定風險政策和指引。農商行應該制定明確的風險政策和指引，規定風險承受能力、限額、風險分級等內容。這有助于在業務決策中確保風險在可控范圍內。最后，完善風險定價機制。在金融市場業務中，農商行應該對金融產品和服務進行合理的風險定價，確保收益與風險相匹配。同時，建立透明的定價機制，使客戶能夠清楚了解產品的風險和收益。此外，考慮農村金融市場的特殊性，農商行可以探索創新風險管理方案。例如，結合農村土地和農產品等資源，設計符合當地特點的風險管理方案。綜合以上措施，農商行在金融市場業務發展中應該加強風險管理，根據其業務特征，制定適合的風險管理策略，確保業務健康發展，降低風險帶來的影響。

（五）加強產品品牌管理

農商行可以根據其業務特點，針對農村金融市場需求，強化產品品牌管理，建立具有認知度和美譽度的品牌形象，從而推動金融市場業務的可持續發展。具體來說，農商行可以采取以下措施：第一，定位與差異化。農商行應該明確金融市場業務的定位，并強調其與其他金融機構的差異化優勢。根據業務主要面向農村的特點，產品可以注重農業、農村振興等領域，確保產品在市場中有獨特的地位。第二，品牌標識與傳播。設計合適的品牌標識，包括標志、口號等，以建立與金融市場業務相關的品牌形象。通過廣告、宣傳、社交媒體等多種渠道傳播品牌信息，提升品牌知名度。第三，產品命名與命名策略。為金融市場業務推出的產品選擇易于理解和記憶的名稱，便于客戶識別。命名策略可以與農村生活、發展主題相關聯，增加產品的親近感和認同感。第四，產品特點和價值傳遞。強化產品的特點和與客戶的價值關聯。清晰地向客戶傳遞產品的收益、風險、便利性等信息，以提升客戶的信任和購買意愿。第五，客戶故事和案例分享。通過分享客戶的成功故事和案例，強調農商行金融市場產品的實際應用和成效。這有助于向潛在客戶展示產品的實際效果，增強品牌的口碑。第六，服務體驗優化。提供優質的服務體驗，確?？蛻粼谑褂卯a品過程中得到良好的支持，良好的服務體驗能夠加強客戶對品牌的信賴感。第七，培訓與教育。通過舉辦投資講座、理財培訓等活動，提升客戶對金融市場業務的認知，加強培訓與教育有助于建立品牌的專業形象。此外，農商行還需要制定長期的品牌策略規劃，將品牌建設作為持續的工作。隨著市場的變化，不斷調整和優化品牌策略。

五、結語

在農商行的金融市場業務發展過程中，不僅需要關注業務特點，還需要注重風險管理和品牌建設。農村金融市場獨特的環境和客戶需求，要求農商行采取靈活的策略，針對性地推出產品、優化服務，以滿足多樣化的金融需求。與此同時，風險管理不容忽視，農商行應建立全面的風險識別、評估和控制體系，確保業務穩健發展。品牌建設則是塑造農商行形象、吸引客戶的關鍵，通過精準的營銷和優質的服務，可以在農村金融市場贏得信任與口碑。在金融市場業務發展中，農商行需要持續創新、不斷學習，與客戶保持密切互動，適應市場變化。同時，強調社會責任和可持續發展，為農村地區提供穩定、有益的金融服務，推動農村經濟的繁榮。通過合理的戰略規劃、風險管控、品牌建設，農商行可以在金融市場中取得可觀的業績，為農村社區和客戶創造更大的價值。