關于強化商業銀行經營管理的幾點思考

陸志恩

（中國民生銀行股份有限公司 北京 100031）

商業銀行需要聚焦經營管理中的重點活動，包括資產質量、合規經營、管理提升等，梳理實務中存在的實際問題，客觀地分析與總結商業銀行經營管理的成敗得失，構建并完善相應的管理體系與管理措施，加強合規風險管理。同時，商業銀行要重點關注日常業務的運行與發展情況，加強風險管理，強化內部審計監督管理，不斷總結和反思，提升商業銀行整體運營管理水平。另外，在數字化背景下，移動支付改變了商業銀行傳統業務方式，銀行應當認識到數字化發展帶來的巨大改變，加強支付環節風險的防范與控制，以此提升客戶對銀行的信任度，進而確保商業銀行快速發展。

一、商業銀行經營管理必要性分析

隨著對銀行資本要求的提高，商業銀行運營成本不斷上升，使得銀行難以實現高收益，影響商業銀行的業績。而隨著銀行業競爭形勢日益嚴峻，商業銀行必須重視經營管理工作，圍繞核心業務加強管控，全面梳理并分析各項經濟活動中的風險問題與漏洞，規范銀行柜臺操作人員各類交易操作行為，有效地協調銀行內部各項資源的分配與使用，更好地滿足客戶的基本業務需求，提高客戶的滿意度。同時，商業銀行應加強運營管理，建立全過程的監督機制，利用多種手段對各項經濟活動實行集中監控，及時發現各項活動中的風險問題，組織開展業務操作與風險控制等活動，不斷創新產品理念，設計競爭力較強的金融產品，從而提升商業銀行的核心競爭力。

二、商業銀行經營管理存在的問題

（一）盈利水平低，產品創新能力差

利率市場化后，商業銀行的市場競爭形勢逐漸嚴峻，直接影響銀行的營收和盈利能力。商業銀行需要加強管理，提升服務能力，以適應競爭的新形勢。商業銀行一般靠存款和貸款的利差、中間業務收入、其他手續收入及其他收入獲取盈利，其主要的利潤來源是貸款業務。近年來，貸款利率下降較多，銀行盈利能力有所下降。部分企業經營利潤不斷下降，大幅增加了存量貸款的使用風險，部分企業由于經營不善導致到期不能及時償還銀行貸款，增加了商業銀行發展的風險。另外，部分商業銀行只關注重點業務開展情況，卻忽視了市場定位工作，不能深入研究與分析各大銀行推出各項金融產品的特點與優勢，無法對客戶的需求進行深入的調研，難以站在客戶的角度創新產品，加之業務手段較為單一，嚴重制約著商業銀行的發展。

（二）風險管理意識與能力弱

商業銀行只有加強風險管理，才能夠穩定運行發展。目前，商業銀行內外部經營環境日漸復雜，部分商業銀行為了提升經濟效益，優先擴展業務，只關注短期的經營效益問題，并未站在自身長遠發展的角度開展全過程風險管理工作。部分銀行將業務發展作為主要的工作任務，未認識到合規風險管理對銀行發展的重要意義，在合規風險管理與業務發展出現沖突時，往往只顧及業務發展，導致部分商業銀行風險管理氛圍較差。商業銀行管理者未能全面認識各項風險，對銀行營商環境、行業準則等內容缺乏了解，在面對風險問題時所采用的風險應對與處理方式也較為單一，難以結合具體的風險問題制定相應的解決方案，無法有效規范商業銀行各項經濟活動。商業銀行忽視了精細化管理，在風險管理工作中未開展全過程、全方位的風險管控，無法梳理與分析各個環節的風險問題，加之不能采用事前、事中與事后全過程管理方式開展工作，勢必影響風險管理整體的成效。而對商業銀行而言，柜面操作風險是其主要的風險，影響商業銀行安全及有效發展。部分商業銀行未實行崗位職責相分離的控制手段，加之其對重要交易與業務流程監督與控制不嚴格，從而出現操作風險。

（三）貸款管理不善

商業銀行主要靠貸款業務實現利潤增長，一旦貸款管理不善，將會影響經濟效益，甚至會影響銀行穩定發展。目前，商業銀行貸款管理不善具體表現在以下兩個方面：第一，在事前環節中，部分商業銀行缺乏完善的客戶信用審查體系與流程，不能在貸前對貸款客戶的資金運轉情況、還款能力、收入等情況進行綜合評定，無法了解與掌握貸款客戶的綜合信用情況，嚴重影響后續的還款率。部分商業銀行在明確知曉客戶信用較差的情況下，為了提升自身的經濟收益，仍然選擇向此類客戶進行貸款，增加了壞賬的風險。在事中環節，業務人員未能定期跟進客戶的還貸情況，也未能了解客戶還債能力的變化，未針對經濟狀況變差的客戶采取一定的風險管理措施，例如抵押或者擔保，增加了商業銀行的風險。在事后環節，商業銀行貸后管理嚴重缺失，增加了商業銀行的不良貸款率。第二，商業銀行忽視了貸后管理工作，缺乏精細化管理意識，無法貫徹落實貸款管理相關機制與流程，無法對貸款活動中的風險進行全面分析，不能準確識別貸款活動的各項風險點，風險管理能力較弱。

（四）資金缺乏，營運周轉困難

目前，隨著資產規模的擴張，商業銀行面臨著資本不足的難題，在“三三四十”檢查之后，監管重點轉移到同業、表外投資等活動中，增加了現有存量資產的補計提壓力。同時，隨著利率市場化的深入推進，銀行負債成本不斷增加，負債較多，信貸投放卻持續增加，因此就會導致商業銀行資金短缺，營運周轉困難，阻礙商業銀行的發展。部分企業經營狀況不佳，嚴重偏離預期，不能正常還本付息，從而導致不良貸款增多，而商業銀行不能及時收回貸款，就會對其收入產生影響。部分商業銀行為了完成存款任務，達到貸款發放指標，只關注貸款管理活動。有些銀行并未考慮存款情況與自身的運營管理情況，一味地開展貸款業務，造成資金緊張，經常依靠拆借資金進行運轉，嚴重影響商業銀行的穩定運行與發展。另外，部分商業銀行為了提升經濟效益，將組織存款作為業務發展的重要工作，為了完成存款任務，提高了存款利率，使其高于貸款利率，資本成本不斷增加，甚至還會威脅到國家利益，進而產生較多的風險隱患問題。

（五）機構布局不合理，信息傳遞效率低下

商業銀行為了更好地服務于客戶，結合實際情況設立了較多的網點，但是由于部分商業銀行不能對不同客戶的產品服務需求進行調研與分析，也不能深入分析各個網點服務的客戶群體，導致不能針對不同的客戶提供差異化的產品服務。而且，隨著經濟的發展，各網點服務的客戶群體及所處的外部環境會隨之發生改變，很多商業銀行并沒有及時進行調整，無法更好地為客戶提供服務。在貸款管理中，貸款的期限較長，業務流程較為復雜，增加了商業銀行管理的難度。部分商業銀行并沒有引進先進的管理工具，各個部門也不能及時傳遞相關信息，導致商業銀行整體的工作效率較低。

三、商業銀行經營管理的有效對策

（一）加快金融創新，提升盈利水平

商業銀行應當大力發展供應鏈金融模式，加快金融創新，為中小微企業發展提供強有力的支持。商業銀行應加大精準服務力度，全面升級推出新型金融品牌與產品，深化金融創新服務舉措，持續優化金融資源布局，提升金融服務質效。商業銀行管理者要樹立創新意識，加強創新資金支持，引進專業的管理人才，做好市場調研分析工作，充分了解客戶群體的具體需要，將創新文化融合到銀行頂層的戰略規劃上，激勵員工勇于創新，積極參與到金融創新工作中，營造良好的創新環境。隨著科學技術的快速發展，商業銀行要加大科技研發力度，積極利用云技術、人工智能等新技術完成金融創新，從而提升商業銀行的服務能力。商業銀行要加強與金融創新平臺的聯系，發揮平臺的優勢，形成良好的合作局面，全面統籌各項資源，更好地推動商業銀行可持續發展。另外，部分商業銀行面臨著息差收窄的壓力，應當加強成本管控，重點圍繞負債端進行管控，壓降高成本存款。

（二）增強風險管理意識，強化風險管理

一方面，商業銀行應當重視業務活動中的風險管理，全面分析與研究商業銀行運行發展中各項風險問題與具體的影響后果，建立完善的風險分類制度，針對商業銀行各類活動制定全過程風險管理制度，層層貫徹落實全方位風險管理理念，全面梳理并分析商業銀行各項經濟活動中的具體風險問題，落實責任，確保各崗位人員能夠積極履行自身的工作職責，承擔風險管理活動的責任。商業銀行要強化風險管理培訓活動，組織全體人員積極參與，使其充分認識到各項業務活動中的風險，強化全員風險管理意識和責任意識，促使風險管理人員對市場和客戶加強研究，確保交易的真實性與操作的合規性，全面提升商業銀行管理人員的管理能力。另一方面，商業銀行應當成立專門的風險管理部門，統籌全行風險管理工作，開展全行風險識別、檢測與控制工作，引導全行人員樹立風險意識，全面投入到風險管理活動中，充分落實風險管理政策與管理機制，明確各個部門的權限與職責，統籌風險管理工作，有效協調各個部門的工作。另外，商業銀行要加強內部審計監督，對重點風險領域開展檢查，對全行風險狀況進行評估，建立并完善常態化監控機制，充分發揮審計監督的作用，全面、有效地防范與控制各類風險。

（三）加強貸款管理，提高資產質量

商業銀行為了降低不良貸款率，降低信貸風險，必須重視貸款活動管理，優化資產質量，進而擴大市場份額，提升競爭力。商業銀行應加強信貸風險管理，形成全過程、全面的風險管理機制，確保貸款及時收回，從而促進商業銀行的良性運行與發展。在事前環節，商業銀行要規范貸款流程審批，對貸款客戶的綜合信用情況進行全面的調研分析，調查其征信情況，主要包括貸款客戶的收入情況、還債情況、信用等級等。對不同的客戶劃分等級，針對信用狀況良好的客戶，商業銀行可以適當降低貸款利率，提高貸款額度。在事中環節，信貸風險管理人員應當及時跟進貸款客戶后續的收入狀況，評價其還款能力，對于一些收入減少的客戶、經營狀況惡化的小微企業應當及時采取補救措施，促進信貸結構的優化。在事后環節，商業銀行要重視貸后管理工作，完善貸后管理制度，定期檢查貸后管理質量，做好貸后檢查工作，重點關注客戶流動資產情況，確保貸款按照貸款用途、期限合規應用，降低信貸風險。更重要的是，商業銀行要強化對宏觀經濟的預判能力，深入研究并掌握商業銀行未來發展的趨勢，充分掌握各行業的商業運作模式、競爭機制等，制定完善的貸款審查機制，提高對企業進行資質審查和資產評估的嚴謹性，全面衡量企業運行情況與財務狀況，優先選擇信用度較為優質的客戶，持續跟蹤宏觀經濟動態變化與客戶經營情況變化，制定有效的貸款管理戰略方針與策略，把控風險。

（四）合理籌劃與安排資金，優化負債結構

商業銀行資金來源主要為吸收公眾存款，只有加強資金管理，合理調配資金，提高資金周轉率，才能實現經濟效益不斷提升。商業銀行要進一步梳理存貸資金狀況，充分認識到利率市場帶來的影響，全面分析本行運營管理的真實情況，持續關注銀行長期收益與長遠發展，樹立資金集中管理意識，本著控本增效的理念，合理籌劃與安排資金，將資金應用到銀行正常運營管理與業務發展中，提高資金利用效率。同時，商業銀行應深入了解宏觀經濟形勢的動態變化，分析商業銀行運營發展中面臨的各項影響因素，合理規劃債權投資，重視應收賬款管理，維護客戶關系，優化各類資產結構，強化主動負債，確保商業銀行各類業務活動正常開展。商業銀行要重視商業貸款的回收工作，成立專門的應收賬款回收小組，定期研判每一筆到期貸款的回款進度，及時催促企業償還相應的本金與利息，挖掘潛力，盤活呆賬與壞賬資金，從而增加商業銀行的現金流，促使商業銀行資金流正常運轉。商業銀行要將發展的目光聚焦在增加存款方面，不斷創新金融產品，調整與改進經營方式以吸引更多的客戶，豐富與完善新的儲蓄種類，更好地滿足存款客戶的需求，提升銀行服務質量與水平，吸引更多的客戶存款，從而改善資金供求現狀，避免商業銀行出現資金短缺的現象。

（五）優化機構布局，提升內部各部門協同效率

商業銀行為了提高工作質量和效率，應當優化內部治理結構，充分考慮分支機構的經濟效益與資產質量，對銀行各部門的工作權限與職責進行明確劃分。各部門應嚴格落實崗位職責，形成相互監督、相互制約的管理機制，從而確保工作有序開展。同時，商業銀行要充分考慮網點的服務定位，設計差異化的產品服務，為商業銀行快速發展提供強有力的支持。商業銀行要合理設置各崗位的工作職責，細分崗位功能，制定有針對性的客戶維護營銷方案，明確網點的業務服務范圍與對象，多設置一些高價值的業務，提升網點的價值創造能力。此外，商業銀行應建立健全內部溝通機制，使各部門之間能及時傳遞信息，幫助各部門人員及時了解金融產品優勢、客戶貸款情況及其他信息，提高信息傳遞效率與質量，并構建高效的信息化管理系統，實現對商業銀行各項業務活動全過程的監督與控制，管理人員能夠借助信息技術了解掌握本行經濟運行情況，便于管理者科學決策，為商業銀行各項工作有效開展奠定良好的基礎。

四、結語

綜上所述，商業銀行應當重視業務活動的有效開展，完善內部控制機制，加強全過程風險管理工作，重視財務管理，努力增加存款，優化負債結構，確保安全運營，促進效益持續增加。同時，商業銀行要聚焦貸款管理活動，加大信貸投放力度，加強對科技創新、民營小微企業的支持，適度提高貸款占比，提升盈利水平。