農村金融創新對農村經濟發展的影響研究

劉志磊

（魚臺縣農業農村局，山東魚臺 272300）

0 引言

近年來，國家高度重視農村經濟建設發展的工作進度，也針對農村經濟發展模式推行了一系列促進措施。2021年施行的《鄉村振興促進法》對建立農村金融服務體系提出了新的要求和標準，為農村經濟發展和金融機構的服務工作指明了方向。根據國家頒布的最新政策，相關部門應該堅決按照要求對農村金融創新工作進行規劃，促進農村經濟的穩定發展。

1 農村金融和農村金融創新的概念界定

1.1 農村金融

農村金融指的是農村的貨幣資金融通，其中包涵和所有農村貨幣流通、信用活動有關的經濟活動?，F階段，農村經濟活動的投資周期普遍比較長，而且其中的風險概率還比較高，其自身的經濟特定影響了農村金融的發展。目前，農村金融主要包括三個主要理論概念：農業融資理論、農村金融市場理論和不完全競爭理論。

農業融資理論又叫做農業信貸補貼理論，這種理論概念支持信貸供給先行的農村金融戰略。該理論認為農村人的存款基礎薄弱，沒有較強的儲蓄能力是農村居民經濟的主要問題。所以，農業融資理論的核心思想是提高農業產值，以減輕農村居民的貧困程度；想要提高農業收入，政府相關部門必須投入一定的政策資金，并且要通過專業的組織來對資金進行合理配置。農村金融市場理論誕生于20世紀80年代末，該理論強調市場經濟的主要功能，與農村融資理論有著截然相反的內核理念。農村金融市場理論認為低息貸款會讓農戶降低去銀行存錢的欲望，從而對金融業的發展產生負面影響。不完全競爭市場理論是基于以上兩種理論得出的綜合性理論。該理論認為要克服市場經濟出現的問題，任何形式的干預措施都必須有足夠科學先進的體制作為基礎。換句話說，該理論認為政府相關部門應該先針對農村金融進行改革，才能幫助農村金融市場解決問題。

1.2 農村金融創新

關于金融創新的概念，在相關專業領域都沒有形成一個明確的定義。本文將會根據金融領域的相關文獻和研究成果將金融創新分別進行狹義和廣義兩個層面的分析。首先，狹義的金融創新基本只包括金融服務和金融產品兩個方面的業務創新。狹義的金融創新可以細分為四種主要類型：第一種是信貸創新，這是一種借助短期信貸來進行的中期信貸；第二種是有利于規避風險的創新產品；第三種是可以增加流動性的創新產品；第四種是股權創新。這四種類型的金融創新都可以歸類到狹義金融創新的范疇中。

廣義的金融創新指的是發生在金融專業領域的所有創新活動。廣義的金融創新不只包括金融工具和金融產品的創新，還涉及制度和機構的創新等。廣義的金融創新概念比較廣泛，它認為專業金融領域的重大發展成果都屬于金融創新的范疇，因此除了上面提到的制度創新、機構創新以外，廣義金融創新還包括金融管理的創新以及國際貨幣制度的變革等。本文的農村金融創新概念是將狹義和廣義的金融創新概念進行了分析和整合，整合之后的農村金融創新指的是通過各種金融變革對農村金融資本在社會金融資源中的占比情況進行優化的方式。

2 農村金融創新對于農村經濟發展的重要作用

2.1 農村金融創新對融資模式有重要影響

農村金融創新可以借助提升農戶儲蓄能力、增加農業經濟發展的資本累積，將農戶的儲蓄資金轉化為投資的方式對農村經濟起到促進作用。我國大部分農戶的經濟發展情況基本可以分為消費和儲蓄兩個方面。在農村金融市場不夠成熟的情況下，相關的金融機構不夠完善，農戶的儲蓄方式也比較單一，基本是以實體存款為主要儲蓄方式。但是大部分的農村實體存款都是具有低附加值屬性的，所以相對不能給農戶提供快速積累的條件。隨著農村金融創新的升級，農戶存入金融機構的存款也越來越多，在這種情況下就為金融產業的規模擴大提供了一定的條件。如今，農村金融創新已經實現了資金來源的多元化，因此在融資方面，金融和互聯網技術相融合逐漸形成了網絡眾籌平臺。在網絡平臺的加持之下，投資方可以把資金轉向資金需求者方面，投資者也會得到相應的補償。

2.2 農村金融創新可以降低交易成本

在農村經濟建設發展中，農村金融創新通過信息化技術和設備能有效降低生產活動中產生的費用。從之前的硬幣和鈔票到現在的儲蓄卡和信用卡，我國金融領域一直在進行金融創新活動，且已經取得一定的成就。另外，各種金融交易手段的升級也從不同程度上降低了交易成本和風險管理成本。尤其是互聯網金融的興盛更是從很大程度上節省了交易時間和成本，而這正是金融創新的價值體現。當農戶想要進行投資活動時，需要花費一定的時間和費用獲取農村金融機構的重要信息。而金融創新可以提高信息的透明度，幫助農戶節省獲取機構信息的時間和費用，同時也可以促使金融機構提高經營能力。

2.3 農村金融創新可以促進農村經濟轉型

在經濟全球化進程逐漸加快的背景下，我國正在進行經濟發展的轉型。農業經濟是我國經濟體系中最為關鍵的組成部分，其可以推動我國農村經濟的轉型，促進社會主義經濟建設的發展。在科學技術取得一定成就的同時，科技也可以為農業發展注入強大的能量，幫助農業經濟建立科學先進的農業體系。在農業經濟發展方面，現代化設備可以提高農業生產力，降低農業生產的成本。但是科技助力農業發展必須有足夠的資金支持，在國家相關政策的支持下，很多農村都開始利用互聯網平臺建立投融資渠道，進行農村金融創新活動。因此，農村金融創新可以給農戶帶來符合農業發展的金融產品，促進農村經濟發展。

3 創建農村金融創新指標體系的重要原則

3.1 科學性原則和可操作性原則

構建農村金融創新指標體系，首先要遵守科學性原則?？茖W性原則就是實事求是的原則，對于農村金融來說，只有具有科學性的原則才是符合農村經濟發展的原則。對于農村金融創新能力的評價，采取的是綜合評價方式。在建立農村金融長信體系的時候，為了體現金融創新的正面推動作用，必須將可以體現金融創新和經濟發展之間的關系作為重要目標。在指標的選取方面，也應該采用直觀的、可以量化的數據，這樣才能體現科學性原則?？刹僮餍栽瓌t指的是在構建過程中要規避不符合實際的情況發生，在實踐過程中必須做到切實可行。可操作性是后續構建工作和研究工作的重要前提，如果選定的指標不符合實際情況，在實踐過程中無法執行，那么構建工作就是失敗的。因此，在設定指標時一定要遵循可操作性原則。

3.2 可比性原則和系統性原則

選定指標的時候必須遵循的原則還有可比性原則。可比性原則要求在統計方式上要具備一定程度的一致性，核算方式也要科學合理。在構建農村金融創新指標體系的過程中，必須也可以獲得的信息數據為重要前提基礎，并將其歸入可定量的標準之中，還要保障口徑符合國家相關法規要求。系統性原則指的是在構建農村金融創新指標體系的時候，要在數量和質量上同時進行系統考量。另外，構建農村金融創新指標體系不但要研究金融創新問題，還要考慮農村金融創新和農村經濟發展的關系，所以其具有全面性。系統性原則要求必須從整體視角通觀全局，不能一概而論。

4 推動農村金融創新促進農村經濟發展的研究措施

4.1 加強金融信息業務宣傳

提升農戶的金融觀念是推動農村金融事業持續發展的有效途徑。部分農戶對于金融創新根本沒有概念，在這種情況下推動金融事業發展會遇到很多阻礙。因此，提高農村經濟發展首先要做的是加大金融信息業務的宣傳力度，讓更多的農戶正確認識和了解金融創新。各個地區的農村金融機構要積極與當地的農村村委會聯系，在村內派發有關金融創新和金融信息業務的宣傳單。其次，金融機構還可以在附近的農村信用社和銀行門口設立服務中心，為農戶講解金融創新和金融業務的相關知識。另外，金融機構可以和鄉村電臺、縣級電視臺合作，進行大范圍的廣告宣傳。總之，金融機構要開拓各種宣傳渠道，提高農戶對于金融創新的認識，改變農戶對于金融業務的錯誤看法。

4.2 加大對農村金融機構的引導支持力度

在農村經濟建設發展過程中，金融創新活動需要金融機構作為基礎后盾。金融機構對于農村金融創新有著不可替代的重要作用，因此要對其加大支持和引導力度。國家相關部門是農村經濟和農村金融機構之間的重要橋梁，因此相關部門應該明確自身的職能作用，利用自身的資源推動農村金融的發展；并且要依照農村的實際情況提供一定的資金支持。想要實現農業的現代化轉型，首先要建立現代化農業系統，相關部門要為農業系統建設提供資金和技術方面的支持，推動農業向現代化方向發展。另外，相關部門還要為農村金融機構提供一定程度的支持，多元化的農村金融機構才能完善農村金融系統，促進農村金融創新的有序發展。

4.3 創新農村金融產業

要想實現農村金融產業的健康發展，必須在農村金融創新活動中進行金融產品和服務的不斷升級。在投融資產業方面，農村金融機構應該盡可能為農戶提供更加簡單快捷的服務方式，減少時間成本才能提高投融資的效率。在農村金融產品和服務改革方面，農村金融創新活動要符合農村的經濟發展模式，同時為農業經濟轉型提供更加多元化和多層次的支持。尤其在農戶小額信貸方面要重點發展，鼓勵農戶小額信貸產品的投放。另外，還要針對農村市場開發和社會化服務方面進行深度研究，力求為農戶提供更加便利的金融服務。我國農村金融機構必須在農村金融服務信貸業務流程方面進行進一步的優化措施，加強推進信用服務模式的革新和金融機構的重組建設，規范化金融項目的業務流程才能提升業務效率。

4.4 完善政策支持機制

在社會主義市場經濟中，市場就是最好的風向標。因此要將市場經濟發展和政府相關部門的支持結合起來，對相關的激勵機制進行完善，才能將更多的信貸資金引入農村金融創新活動中。在保障體制方面，多元化的農村金融保障制度要盡快提上日程。尤其對于各方面條件比較好的地區，相關部門應該積極投入資金和提供技術支持，鼓勵各方企業入股，建立和現代企業制度相符合的擔?；稹＞唧w的實施思路要根據農村地區的具體情況來定。總之，想要推動農村金融事業的健康發展，必須采用保險的方式來幫助農村解決信用風險，從而激活農村的金融產業服務鏈。新時期，我國農村金融制度的改革方向是加大金融監管力度，降低金融風險。之前輕監管、重發展的情況要加以改變，才能提高農村經濟發展的科學性和健康性。

4.5 優化農村金融生態環境

金融事業要想實現健康的可持續發展狀態，必須擁有良好的信用環境基礎。健康的金融生態環境是農村金融創新不斷發展的重要前提。因此，必須將誠信作為農村經濟發展的指導思想，對農村信用教育和金融意識加強培養才能構建出符合當地實際狀況的完善金融制度。農村地區的金融執法情況得以優化之后，農村地區的金融生態環境才能得到進一步的發展?；诖耍梢酝ㄟ^建立個人信用體系的方式，逐步完善個人信用登記制度和個人信用風險預警制度等。誠信制度的構建可以促進農戶、小型企業等的社會誠信評價。要對農村的各種資源和資本進行深入研究之后，才能針對具體的情況進行功能的激活，這樣才能為農村經濟的發展構建出更好的金融生態環境。

5 結語

綜上所述，金融創新的活躍為農村經濟建設發展起到了有效地促進作用。在實際經濟生活中，農村金融機構應該在農村地區積極開發各種金融創新活動，為農村經濟增長提供更多的能量和活力。本文針對農村金融創新在農村經濟發展中的作用進行了重點研究，分析了目前我國農村金融的發展情況和農村金融創新活動的重要意義，以及針對目前的基本情況提出了協調農村金融創新和經濟建設的建議。農村金融與農村經濟緊密相關，兩者屬于均衡促進的關系。盡管實際發展過程中仍然存在不足之處，但是其總體發展情況處在穩中向好的趨勢中；未來農村金融和農村經濟一定會協同前進，保持可持續發展的態勢。