數(shù)字金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境與優(yōu)化路徑研究

陸凡一

摘要：文章以河南省為例，探討了數(shù)字金融服務(wù)在助力鄉(xiāng)村振興過程中的重要性并分析了其面臨的諸多現(xiàn)實困境，為此，針對性地提出了完善法律法規(guī)與監(jiān)管政策、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)以及鼓勵金融機構(gòu)與科技企業(yè)合作等優(yōu)化路徑，旨在推動數(shù)字金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的普及和發(fā)展，提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性和服務(wù)水平，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面振興提供有力支持。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；河南省

文章編號：1674-7437（2024）04-0020-03? ? ?中國圖書分類號：F49；F832；F323? ? ?文獻標(biāo)識碼：A

隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，在實際應(yīng)用過程中，數(shù)字金融服務(wù)卻面臨著諸多現(xiàn)實困境，如法律法規(guī)與監(jiān)管政策的滯后、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融素養(yǎng)不足等，這些問題制約了數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及和發(fā)展，因此，如何解決這些問題成為當(dāng)前研究的熱點。文章以河南省為例，深入探討當(dāng)?shù)財?shù)字金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興所面臨的現(xiàn)實困境，并在此基礎(chǔ)上提出一系列優(yōu)化路徑，以期為推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供有益的借鑒和參考。

1 數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及在鄉(xiāng)村振興中的重要性

1.1 數(shù)字金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融服務(wù)也被稱為電子金融服務(wù)，是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和其它數(shù)字渠道提供的金融服務(wù)。其包括一系列廣泛的業(yè)務(wù)，如在線支付、轉(zhuǎn)賬、投資、保險和貸款等。數(shù)字金融服務(wù)的廣泛應(yīng)用不僅簡化了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程，還使得金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的人群，尤其是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的群體。當(dāng)前，數(shù)字金融服務(wù)已經(jīng)逐步應(yīng)用于人們?nèi)粘９ぷ髋c生活中，為金融創(chuàng)新提供了新動力。隨著智能手機的普及，移動支付已經(jīng)深入人們的日常生活中，成為主要的支付方式。支付寶、微信支付等移動支付平臺得到了廣泛應(yīng)用。金融科技創(chuàng)新方面，金融科技公司如天貓金融、京東金融等在數(shù)字金融領(lǐng)域取得了顯著成果，推動了金融服務(wù)的數(shù)字化進程[1]。

1.2 數(shù)字金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的重要性

一是數(shù)字金融服務(wù)能夠為農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供支持。傳統(tǒng)金融服務(wù)往往要求農(nóng)民提供繁瑣的資料和手續(xù)，而數(shù)字金融服務(wù)則通過線上操作，簡化了流程，讓農(nóng)民更加便捷地獲取金融服務(wù)，并且通過對農(nóng)民的需求和特點進行分析，提供更加貼合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中的多樣化需求。同時，數(shù)字金融服務(wù)還可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，快速評估農(nóng)民的信用狀況和風(fēng)險承受能力，為農(nóng)民提供更加合理、低成本的融資方案。二是數(shù)字金融服務(wù)可以促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融服務(wù)通過大數(shù)據(jù)分析，能夠提供更加精準(zhǔn)的市場信息，幫助農(nóng)民與農(nóng)業(yè)經(jīng)營者實時了解市場需求和價格動態(tài)，進而作出更加科學(xué)合理的決策，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場化程度。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往面臨著資金短缺、融資困難等問題，數(shù)字金融服務(wù)可以通過線上融資、供應(yīng)鏈金融等方式，為農(nóng)民提供更加便捷、低成本的融資支持，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、專業(yè)化。此外，在數(shù)字金融支持下，農(nóng)民可以更好地引進先進農(nóng)業(yè)技術(shù)和設(shè)備，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和品質(zhì)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，帶動鄉(xiāng)村旅游、電商等新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟注入新的活力[2]。

2 河南省數(shù)字金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境

2.1 數(shù)字金融服務(wù)覆蓋廣度不足

河南省農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱。盡管近年來河南省在信息化建設(shè)方面取得了顯著進展，但農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和信號質(zhì)量仍然存在較大的提升空間。特別是在一些偏遠山區(qū)，網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)速度慢等問題較為突出，這直接影響了農(nóng)民對數(shù)字金融服務(wù)的獲取和使用。一是數(shù)字金融服務(wù)終端設(shè)備普及率不高。數(shù)字金融服務(wù)需要依賴智能手機、電腦等終端設(shè)備進行操作，然而在河南省的部分農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟條件的限制，農(nóng)民對這類設(shè)備的擁有率相對較低。部分農(nóng)民即便有設(shè)備，也可能由于操作不熟練或缺乏必要的維護，導(dǎo)致設(shè)備性能下降，無法有效支持數(shù)字金融服務(wù)的開展。二是數(shù)字金融服務(wù)在河南省農(nóng)村地區(qū)的宣傳和推廣力度不夠。由于農(nóng)民對數(shù)字金融服務(wù)的認知度和接受度較低，加之一些傳統(tǒng)觀念的影響，使得數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣面臨較大困難。同時，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的布局和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也相對有限，導(dǎo)致農(nóng)民難以獲得及時、便捷的數(shù)字金融服務(wù)[3]。

2.2 數(shù)字金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合度不高

一是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多樣性和復(fù)雜性使得數(shù)字金融服務(wù)的定制化設(shè)計變得尤為困難。河南省的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)涵蓋了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等多個領(lǐng)域，每個領(lǐng)域都有其獨特的經(jīng)營模式和資金需求。然而，當(dāng)前該地區(qū)的數(shù)字金融產(chǎn)品往往過于標(biāo)準(zhǔn)化，難以滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的多元化需求。這導(dǎo)致農(nóng)民在使用數(shù)字金融服務(wù)時，面臨產(chǎn)品不匹配、服務(wù)不適應(yīng)等問題，從而影響了數(shù)字金融服務(wù)的推廣效果。二是河南省數(shù)字金融服務(wù)的推廣模式與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營模式存在脫節(jié)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)往往具有地域性、季節(jié)性等特點，而數(shù)字金融服務(wù)的推廣確更注重線上渠道和標(biāo)準(zhǔn)化操作。這種推廣模式與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的實際需求存在較大的差距，導(dǎo)致農(nóng)民對數(shù)字金融服務(wù)的接受度不高。此外，河南省部分鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏足夠的金融知識的普及，農(nóng)民對數(shù)字金融服務(wù)的認知度和信任度也較低，這進一步加大了數(shù)字金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合的難度。政策支持和合作機制的不完善也是導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合度不高的重要原因。雖然河南省在推動數(shù)字金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興方面出臺了一系列政策，但在具體實施過程中，政策之間的銜接和協(xié)調(diào)仍存在不足。同時，金融機構(gòu)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)之間的合作機制尚未健全，缺乏有效的信息共享和風(fēng)險共擔(dān)機制，這也制約了數(shù)字金融服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的深度融合。

2.3 監(jiān)管與風(fēng)險防控機制不健全

一是數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管政策滯后。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字金融服務(wù)的形態(tài)和業(yè)務(wù)模式日新月異，但河南省在監(jiān)管政策制定上卻并未跟上這種變化的速度。監(jiān)管政策往往滯后于市場實踐，這也導(dǎo)致一些新興的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)在缺乏明確監(jiān)管指導(dǎo)的情況下盲目發(fā)展，增加了市場風(fēng)險。二是監(jiān)管手段單一，難以適應(yīng)復(fù)雜多變的數(shù)字金融環(huán)境。目前，河南省對數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管主要依賴傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查和事后處罰，而缺乏實時、動態(tài)的監(jiān)管手段。這種單一的監(jiān)管方式難以適應(yīng)數(shù)字金融服務(wù)跨地域、跨行業(yè)的特性，也無法有效識別和應(yīng)對潛在的風(fēng)險。三是風(fēng)險防控機制不夠完善。數(shù)字金融服務(wù)涉及的風(fēng)險類型復(fù)雜多樣，包括技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等。然而，目前河南省的風(fēng)險防控機制尚未形成體系化、科學(xué)化的管理模式，對各類風(fēng)險的識別和評估能力有限。此外，風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)急處置機制也不健全，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，往往難以迅速有效地進行處置[4]。四是監(jiān)管部門之間的協(xié)作機制有待加強。數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管涉及多個部門，需要各部門之間密切協(xié)作、信息共享。然而，目前河南省各部門之間的協(xié)作機制尚不完善，存在信息壁壘和溝通不暢的問題，這在一定程度上削弱了監(jiān)管的效力。

3 河南省優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的路徑

3.1 提升數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋率

一是加快農(nóng)村地區(qū)通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的布局，提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，鼓勵村民多使用智能手機、計算機等設(shè)備，推動網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字金融服務(wù)提供更好的基礎(chǔ)設(shè)施支持。二是完善金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施，采取互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)布局農(nóng)村地區(qū)。引導(dǎo)金融資源服務(wù)于“三農(nóng)”領(lǐng)域，拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資渠道，增加農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字金融服務(wù)的可及性，滿足農(nóng)民的金融需求。此外，利用數(shù)字普惠金融政策吸引外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。利用數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，跨部門跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)信息互通共享，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活力，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。三是深入了解鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求，根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和實際情況，開發(fā)符合農(nóng)戶需求的數(shù)字金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。

3.2 加強數(shù)字金融服務(wù)的宣傳與教育

一是通過電視、廣播、報紙等傳統(tǒng)媒體以及微博、微信、抖音等新媒體平臺，向農(nóng)民普及數(shù)字金融知識，介紹數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，廣泛宣傳數(shù)字金融的便利性等優(yōu)點。二是開展針對農(nóng)民的數(shù)字金融培訓(xùn)和指導(dǎo)。組織專業(yè)的數(shù)字金融講師團隊，深入農(nóng)村地區(qū)，從數(shù)字金融基礎(chǔ)知識、操作流程、風(fēng)險防范等方面為農(nóng)民提供面對面的培訓(xùn)和指導(dǎo)，讓農(nóng)民掌握數(shù)字金融的基本知識和技能。同時，利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融機構(gòu)和網(wǎng)點，開展數(shù)字金融宣傳和推廣活動。通過在網(wǎng)點設(shè)置數(shù)字金融宣傳欄、發(fā)放宣傳資料、提供咨詢和演示服務(wù)等方式，讓農(nóng)民了解數(shù)字金融服務(wù)的便利性和安全性，并且鼓勵農(nóng)民使用數(shù)字金融服務(wù)，推出針對農(nóng)民的數(shù)字金融服務(wù)優(yōu)惠政策和活動，如提供利率優(yōu)惠、服務(wù)費用減免等，降低農(nóng)民使用數(shù)字金融服務(wù)的門檻和成本。三是建立數(shù)字金融知識普及長效機制。將數(shù)字金融知識納入農(nóng)村地區(qū)的學(xué)校教育體系，從小培養(yǎng)農(nóng)民對數(shù)字金融的認知和接受度；定期開展數(shù)字金融知識培訓(xùn)和宣傳活動，保持農(nóng)民對數(shù)字金融服務(wù)的關(guān)注度。

3.3 創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元化需求

一是深入了解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特點與需求。河南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)種類繁多，包括農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)等多個領(lǐng)域，每個領(lǐng)域的發(fā)展階段、資金需求、風(fēng)險特點都有所不同。因此，金融機構(gòu)應(yīng)深入鄉(xiāng)村，與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)面對面交流，了解他們的真實需求，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)提供精準(zhǔn)的市場定位。二是定制化開發(fā)金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)針對不同產(chǎn)業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的鄉(xiāng)村企業(yè)，設(shè)計具有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，對于初創(chuàng)期的農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以提供低息貸款、擔(dān)保等支持，降低其融資門檻；對于成熟期的農(nóng)業(yè)企業(yè)，可以推出更加靈活的融資方式，滿足其多元化融資需求。此外，推廣數(shù)字化金融服務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化金融服務(wù)推廣力度，如移動支付、在線貸款等，方便農(nóng)戶和企業(yè)隨時隨地進行金融交易和管理。同時，加強數(shù)字化金融服務(wù)的安全保障措施，提高農(nóng)戶和企業(yè)的信任度和使用意愿。三是加強金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用。利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技手段，提升數(shù)字金融服務(wù)的智能化、個性化水平。例如，通過人工智能技術(shù)，提供智能投顧、智能客服等便捷服務(wù)，提升用戶體驗和滿意度等[5]。

3.4 建立健全風(fēng)險防范機制

一是建立完善的風(fēng)險管理制度。金融機構(gòu)應(yīng)制定詳細的風(fēng)險管理政策，明確風(fēng)險識別、評估、控制和監(jiān)測的流程和責(zé)任人，定期對數(shù)字金融服務(wù)進行風(fēng)險評估，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險。二是加強技術(shù)安全防范措施。金融機構(gòu)應(yīng)采用先進的技術(shù)手段，如加密技術(shù)、防火墻等，確保數(shù)據(jù)和資金的安全，并建立完善的信息保密制度，防止用戶信息泄露和濫用。此外，加強信用風(fēng)險管理。金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的信用評價體系，對借款人進行嚴格的信用評估，降低壞賬風(fēng)險，定期對信用風(fēng)險進行評估和監(jiān)測，及時采取措施防范和控制風(fēng)險。三是加強監(jiān)管和合作。監(jiān)管部門應(yīng)加大對數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管力度，制定相應(yīng)的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場秩序。同時，通過建立行業(yè)協(xié)會、信息共享平臺等方式，引導(dǎo)金融機構(gòu)之間加強合作，共同防范和控制風(fēng)險。

3.5 完善法律法規(guī)和監(jiān)管政策

一是明確數(shù)字金融服務(wù)的法律地位，將其納入金融監(jiān)管體系。通過制定專門的數(shù)字金融法律法規(guī)，規(guī)范數(shù)字金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理等措施，確保數(shù)字金融服務(wù)在合法合規(guī)的框架下開展，并且明確監(jiān)管部門對數(shù)字金融服務(wù)的監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，建立適應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展的監(jiān)管體系。二是加強對數(shù)字金融創(chuàng)新的監(jiān)管引導(dǎo)。監(jiān)管部門應(yīng)關(guān)注新興業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險特征，及時制定相應(yīng)的監(jiān)管政策和措施，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白和風(fēng)險集聚。政府應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)與科技企業(yè)加強合作，共同推動數(shù)字金融創(chuàng)新，滿足農(nóng)村地區(qū)的多樣化金融需求。三是加大對農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)的政策支持力度。例如，政府設(shè)立農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)專項資金，為農(nóng)村地區(qū)提供低成本的資金支持。此外，政府應(yīng)與金融機構(gòu)合作，建立完善的農(nóng)村信用體系，提高農(nóng)戶的信用意識和信用水平，為數(shù)字金融服務(wù)提供更好的信用環(huán)境。

4 結(jié)束語

數(shù)字金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中具有巨大的潛力和價值，但要充分發(fā)揮其作用，必須正視并解決現(xiàn)實困境。通過完善法律法規(guī)與監(jiān)管政策，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，以及鼓勵金融機構(gòu)與科技企業(yè)合作，可以為數(shù)字金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中開辟一條優(yōu)化路徑。這不僅有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性和服務(wù)水平，更有助于實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。展望未來，數(shù)字金融服務(wù)將繼續(xù)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮關(guān)鍵作用，期待更多的創(chuàng)新實踐和研究成果能夠涌現(xiàn)，共同推動農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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[5]邵智寶.構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)新模式 助力全面推進鄉(xiāng)村振興[J].金融電子化，2021（05）：10-11+6.