內地保險還是香港保險，如何選？

郭力芳

選擇香港保險還是內地保險，關鍵要看客戶的實際需求。適合自己才是最好的，做到人在哪兒，保單在哪兒；錢在哪兒，保單在哪兒。

新的一年，面對諸多不確定，很多家庭對資產配置與財富傳承的決策相比以往發生了一些變化。在不久前，普益標準和普益基金聯合發布的《2022-2023中國家庭資產配置白皮書》中指出，很多家庭將保險作為新一年家庭資產配置的重要選擇。

年后很多家庭就開始籌劃保險事宜，部分內地人尤其是距離香港比較近的深圳人對香港保險尤為青睞。隨著更多人落戶香港，了解香港保險成為剛需，那么香港保險和內地保險到底怎么選擇？本刊為大家詳細盤點。

監管差異：安全與靈活難兩全

香港保險和內地保險兩地的監管模式不同。

中國保險業自1979年復業以來，經歷了大概40多年的發展，監管部門主要依靠強監管的模式對保險公司進行管理，在產品研發、資金運用、公司治理等方面，中國銀行保險監督管理委員會都有嚴格的管理，這種監管體制在一定程度上降低了行業出現重大風險疏漏的可能，另外內地要求保險公司繳存保證金，使國家能夠有效控制保險企業的償付能力，最大程度保障消費者的合法權益。強監管可兜底，但同時也限制了保險行業發展的活力，令市場的產品形態、經營模式都較為單一，很難形成百花齊放的局面。

香港保險業已有近180年的歷史，市場發展階段比較成熟，主要依靠自律為主的監管模式，香港保監局幾乎不會去干預保險公司的經營，只要保險公司自己認為風險可控，符合監管部門要求的償付能力和監管規定，那么保險公司想開發什么產品、投資什么資產、做什么業務，都是保險公司自己說了算，而香港保險公司在內部的風險管控和運營管理方面都有各自的一套流程，這種寬松的監管環境反而給了香港保險更多的靈活性。

香港保險在境外投資的渠道更多一些，可動用的保費資金限制沒那么多，因此能夠投到的好項目也會更多一些，收益上相對來說就會高點，但也絕對不是香港中介所保證的奇高收益率。在香港保險的計劃書里除了現金價值能夠保證之外，其他的不管是悲觀分紅還是樂觀分紅，都只是一種預期收益，并不是保證收益。

產品差異：要穩定性，還是高風險

兩地產品主流形態不同。目前，中國內地的保險產品仍舊是以普通型人身保險為主導，不管是在保障責任還是投資收益，都以確定的保險利益和保證收益為主，在資產配置類型方面，更像是長期債券，這類產品形態可以給消費者提供非常強的穩定性和確定性，雖然收益不算太高，但幾乎都是100%剛兌。而且一經投保就可以鎖定終身利率，可以抵御市場利率的下行，但是這種產品形態給保險公司帶來的最大風險就是一旦市場利率繼續下行，保險公司可能會面臨比較嚴重的利差損風險。

香港的保險產品則大多是以分紅險的形式存在，保證收益相對較低，預期收益相對較高，在資產配置方面，更像是帶有保底收益和較長封閉期的類基金投資，而且伴隨著香港第二代償付能力監管體系RBC即將實施。目前香港市場上主流分紅險產品的保證收益已經進一步降低，差不多只有保底的特性。

成熟的香港保險公司有著強大的投資管理以及風險控制能力，美元保單可投資于全世界的各類資產，通過廣泛的資產組合，香港的分紅險可以為客戶在可接受的風險水平范圍內爭取最高回報。

法律差異：香港是英美法系，內地是大陸法系

兩地的法律環境不同，中國內地的法律屬于大陸法系，保險行業的運行是基于《中國人民共和國保險法》，法律條文非常重要，而香港的法律屬于英美法系，保險行業的運行基于《保險公司條例》，法院過去的判例也同樣重要。從現階段的客觀事實來看，在中國大陸如果投保人購買保險，與保險公司產生了糾紛，那么法院更傾向于保護弱勢一方，也就是投保人一方的利益，因此消費者的權益很容易得到保障。

但是在香港，如果投保人在投保時由于一些疏漏，沒有做好如實告知，或者是發生了一些特殊情況，與保險公司產生了糾紛，不僅跨境維權難度相對較大，法院也會基于法律條文與過往的判例，做出非常公正的判決，不會有明顯的傾斜。

買哪種？適合自己才是做好的

高凈值人士王先生有一些境外資產，他給孩子規劃將來出國留學，于是在香港給子女購買了保誠的雋升產品，“實際上，我對于收益高低并不是很看重，孩子們以后去美國也好，去英國也好，我們在香港可以直接提取美元或者英鎊，而內陸外匯管制比較嚴格，換匯額度有限制，對于我們來講不是很方便?！鳖愃仆跸壬@種有移民打算的客戶，購買香港保險可以享受資金的全球配置，同時也能接受全球的理賠，與他而言，就非常適合。

還有另外一種情況，如果人在大陸，卻購買了香港保險，一旦客戶真正需要理賠時，也是一言難盡。購買容易，退保難。有位客戶吐槽，“在香港給兒子買了保險，交了15萬多，退保虧了5萬多”。

也有客戶抱怨道：“香港保險理賠不能直接打入國內賬戶，只開具支票，我們拿支票換成美元，再把美元背回國內，再兌換成人民幣，來回折騰，非常麻煩?！?/p>

與此同時，國內一家資深保險人也提醒廣大客戶：在銀行兌換外匯時，需要遞交“個人購匯申請書”，申請書其中有一項是不得用于境外購買保險，一旦查出曾經用美金購買境外保險，后果將是凍結美金賬戶，所以說，購買境外保險一定要慎之又慎。

當然，也有很多理性客戶認為：雞蛋不要放在一個籃子里，香港和內地保險都可以配置一些，各占優勢，做到真正的風險管理，深圳陳女士就是此類客戶。她在香港購買了兩種保險，一種是為自己和先生購買了香港安盛的重疾險，可以在香港醫院住院時用。另一種是專給孩子購買的香港保誠的雋升產品，在孩子上大學以及創業初期都可以領一筆資金出來用，然后每年還有紅利。

與此同時，她還在內地購買了平安和泰康的保險。她也坦言，感覺香港保險和內地保險都差不多，現在內地保險服務做得非常好，平安每年送家人高端體檢，讓陳女士和家人感到很貼心。

香港保險和內地保險哪個更好，關鍵要看客戶的實際需求，以及這種金融工具能夠解決客戶的哪些問題，說到底就是適合自己才是最好的，做到人在哪兒，保單在哪兒；錢在哪兒，保單在哪兒。同時，也給赴港投保的朋友們提個醒，如果去買香港保險，一定要做好如實告知，不要偽造投保材料，否則后續會給你的保單埋下比較大的隱患。