數字普惠金融助力牧區振興的路徑選擇

摘要 數字普惠金融具有減少金融服務成本、提升金融服務效率等優點，是改善收入不均衡，加強金融包容性的有效方法。在鄉村振興戰略背景下發展牧區數字普惠金融，具有促進牧民消費升級、激發牧民創新創業的活力、改善牧區社會信用環境等重要意義。分析了增強金融知識教育并提高牧民金融素養、優化牧區數字金融基礎設施建設、搞好數字普惠金融生態建設等數字普惠金融助力牧區振興的路徑選擇。

關鍵詞 數字普惠金融；牧區振興；路徑分析

中圖分類號 S-9 文獻標識碼 A

文章編號 0517-6611（2024）08-0240-03

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2024.08.055

The Path Choice of Digital Inclusive Finance to Assist the Revitalization of Pastoral Areas

BAO Yu-zhen， MING Xia，Suyalatu

（Institute of Pastoral Development， Inner Mongolia Academy of Social Sciences， Hohhot，Innt Mongolia 010010）

Abstract Digital inclusive finance has the advantages of reducing financial service costs and improving financial service efficiency. In the context of rural revitalization strategy， the development of digital inclusive finance has important significance in promoting the upgrading of pastoral consumption，stimulating the innovative vitality of herdsmen， and improving the social credit environment in pastoral areas. This article analyzes the path choices for enhancing financial knowledge education， improving the construction of digital inclusive financial infrastructure， improvinge the construction of a digtal inclusive financial ecosysem.

Key words Digital inclusive finance;Pastoral revitalization;Path analysis

黨的二十大報告中提出，全面推動鄉村振興，堅持農業農村優先發展，加快構建農業現代化國家。之前2021年《中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業現代化的意見》中提出過要發展農村牧區數字普惠金融，并明確了相應的目標和任務。數字普惠金融具有減少金融服務成本、提升金融服務效率等優點，是改善收入不均衡，加強金融包容性的有效方法。數字普惠金融政策和鄉村振興戰略之間相互影響，存在著一種長期穩定的平衡發展機制。在我國經濟轉向高質量發展的背景下，發展牧區數字普惠金融，不僅能推動牧區金融高質量發展，還可通過激發內需活力來促進數字金融與實體經濟的深度交融，助力我國牧區經濟高效率健康發展。因此，數字普惠金融的發展對實現鄉村振興戰略的意義重大［1］，實現牧區振興需要不斷優化數字普惠金融對鄉村振興戰略的促進作用。

1 數字普惠金融助力牧區振興的重要意義

1.1 提高金融服務的可獲得性，促進了牧區居民的消費升級

在傳統金融中，牧區小微企業和牧民缺少有效抵押擔保，金融服務的可獲得性較低。高服務成本和信息不對稱等原因，金融體系對牧區普惠金融主體的支持仍然不足。而數字普惠金融利用大數據、云計算等信息科技手段，憑借“成本低、覆蓋范圍廣、可獲得性高”的優勢，為我國的普惠金融帶來新的發展機遇［2］。

隨著數字普惠金融在我國牧區的進一步發展，牧民的存貸款和支付等金融服務不再約束于金融實體網點，擴大了金融服務的渠道，解決了牧區經濟資金循環不暢等問題。在數字技術的支持下，牧區居民可以享受到互聯網保險和互聯網消費信貸，從而有更多的消費支持，消費意愿得以提升。數字普惠金融可以通過提供保障從而增強牧民的消費意愿。與此同時，為了向牧民提供更加充足、實用的金融服務，多種新業態的應時而生也提高了牧區金融市場的廣度與深度，以適應牧民多樣化的金融需求［3］。內蒙古自治區通遼市積極推動電子商務示范創建工作，電商發展環境得到進一步改善。截至2022年底，建立旗縣級電子商務中心6個，建設農村牧區電子商務服務站1 559個，牧區物流配送“最后一公里”問題基本得以解決。

數字普惠金融有助于促進牧民消費升級［4］。支付、借貸、保險、投資等數字普惠金融服務在牧區的普及應用，促進線下商業活動的線上化，有效釋放了牧民的消費需求。數字普惠金融服務可以改變牧區消費形式，在便利牧民消費的基礎上，有效緩解牧區信貸約束問題，以刺激牧民拓展消費視野［5］。數字普惠金融也可以為牧民提供數字保險等金融服務，降低牧民家庭面臨的不確定性，有助于提升其消費水平。為了更好地支持畜牧業養殖并提高牧民的消費水平，農業銀行鄂溫克旗分行推出“智慧畜牧貸”，該產品抵押物為肉牛，貸款最高期限3年。截至目前，鄂溫克農業銀行發放活體抵押貸款11筆，余額為1 030萬元。該產品通俗易懂、使用簡便，極大增強了牧民的消費積極性。

1.2 減少普惠金融服務成本，激勵了牧民創新創業的活力

傳統的金融服務中，只有增加實體網點或金融服務站點，才能擴展金融服務覆蓋范圍，這樣會導致金融機構的經營成本增長。數字普惠金融運用大數據、云計算、移動互聯網等現代科技技術，一方面，降低了金融服務的門欄和邊際成本，減少了牧民和小微企業的獲取金融服務的成本，更有效地服務牧區普惠金融客戶；另一方面，減少牧區金融機構營業成本，提高金融機構盈利能力。數字普惠金融擁有的獨特優勢還有先進的信息搜集和處理能力，大數據的應用提高了獲取客戶數據信息的效率，積累更多客戶的征信資料，提高了業務辦理實效，使服務成本變得更低。

牧區數字普惠金融可以更好地支持牧民創新創業。相比傳統金融方式，牧區數字普惠金融能更好滿足普通牧戶分散化、小額度的資金需求，為牧民創新創業提供相對低成本的資金支持。由于普通牧戶無法向銀行提供有效抵押擔保，很難通過金融機構審核，獲批低利率的創業貸款是非常困難的事情，從而打消了牧民創業的積極性。而數字普惠金融則可通過互聯網、大數據等數字技術，為牧民提供更多借貸便利，不僅減輕了金融機構的信用風險，降低了農牧戶融資門檻，而且也激勵了牧民的創業想法。鄂溫克旗農村商業銀行推出“借款人+保險公司+銀行+網絡運營商”的信貸模式，降低了農牧戶和小微企業融資獲得成本，拓寬畜牧業生產抵押擔保范圍，有效滿足了牧民生產生活的需求。

1.3 利用大數據降低信用風險，改善了牧區社會信用環境

信用是經濟金融活動的基礎，完善的社會信用體系能夠有效提升經濟發展水平，為建設現代化經濟體系提供信用保障。信用體系建設是改善牧區融資環境、增強牧民信用意識［6］、助力鄉村振興的一項重要工作。近年來，中國人民銀行通遼市中心支行持續推進農村牧區信用體系建設，推動建立縣域統一的評價標準和管理辦法，推進普通牧戶和新型農牧業經營主體的信用信息采集應用。

在數字經濟時代，數字普惠金融的發展能夠有效彌補牧區各類經營主體的信用不足問題，從而建立良好的社會信用體系。金融服務風險控制的重點是要解決信息不對稱問題，大數據就是解決信息不對稱問題的重要突破口。傳統金融的信息搜集是高成本、低效率的，數據技術能夠從大量信息中快速準確地獲取所需信息。金融服務中所累積的數據為風險控制提供了重要的信息基礎，根據用戶在電商平臺上的游覽、消費行為，可以分析牧戶的融資需求。大數據分析可以代替傳統金融機構的人工調查，幫助完成風險定價并降低服務門檻，緩解牧戶融資難問題［7］。

2 數字普惠金融助力牧區振興的路徑分析

2.1 增強金融知識教育，提高牧民的金融素養

隨著互聯網金融和數字普惠金融的進一步發展，牧區金融產品日益多樣化。多數牧民本來就不熟悉金融知識，數字化+金融，兩種新事物的結合，對他們的知識體系提出了更高的要求。由于留守在牧區的牧戶大部分為中老年人，他們對數字金融模式也比較陌生。比較認可傳統金融服務模型，更愿意相信傳統線下的金融服務，對數字金融的信任感減少。把數字普惠金融業務作為恩惠于廣大牧民群眾的一項實事工程落到實處，加快提高牧民群眾的知識技能和金融素養。黨員干部應該引導農牧民學習數字金融知識，掌握數字金融工具，樹立金融風險防范意識。

牧區數字普惠金融的發展，需要推進金融知識的普及并提升牧民的知識技能和金融素養。目前，牧區基本都實現了數字網絡的覆蓋，因此各金融機構可通過短視頻、公眾號、微博等多個平臺傳送介紹各類金融產品，幫助牧民了解各類金融產品的使用方法［8］。中國人民銀行鄂托克前旗支行引導轄區各家金融機構將手機銀行、云閃付、收款碼牌的支付結算方式帶入了牧區。以服務點為宣傳陣地，不定期進行移動支付方式等金融知識線下宣傳，通過金融知識宣講、義診等方式以點帶面，擴大了宣傳范圍。

另外，牧民的受教育水平偏低，金融機構可以增加牧區數字普惠金融的宣傳活動；還可以通過貼傳單、發放指導手冊、循環播放宣傳片等方式增加牧民對金融產品的了解；再由專業的金融機構人員為其回答存在疑惑的地方；現場辦理金融業務，引導牧區群眾使用網上銀行，通過使用移動設備能讓牧民享受到更為周到的金融服務，從而提高牧民的金融素養。要引領牧民通過線上或線下的金融培訓，了解與牧區數字普惠金融相關的法律規定，鼓勵牧民主動參加金融理財項目，合法投資。

2.2 構建良好的征信體系，完善牧區數字普惠金融基礎設施建設

推廣數字普惠金融業務的根源是完善的數字基礎設施，所以政府要加強牧區網絡建設的力度，提高牧區互聯網普及率，為數字普惠金融的發展提供基礎保障。構建良好的牧區金融征信體系［9］，一方面，有效整合牧區居民的征信數據，構建牧區征信數據庫；另一方面，應加強規范牧區征信行業制度［10］，制定合理的評價服務標準，以此降低金融機構信息不對稱情況的發生。充分發揮征信系統在牧區數字普惠金融中的作用，擴展牧區征信系統的覆蓋范疇，建立守信激勵和失信懲戒機制，為牧民提供更好的信用支持，提高牧區整體信用生態環境。

加速牧區數字基礎設施建設步驟，構建廣覆蓋多樣化的數字普惠金融互聯網體系。一方面，建設數字普惠金融的企業類基礎設施，建立面向牧區中小企業的金融數據處理中心，設立面向數字化轉型企業的產業基金，以數字技術組合各類普惠金融服務資源，助力牧區中小企業成功完成數字化轉型；另一方面，建設數字普惠金融的個體類基礎設施方面，大幅提升牧區網絡基礎設施水平，加快推廣互聯網、大數據、云計算技術的應用。截至目前，新巴爾虎右旗網絡銀行支付業務累計交易為28.3萬筆，移動支付業務辦理為95.6萬筆。現代化支付體系和支付方式的變化以及支付機具數量的增加，為牧區社會經濟的快速發展提供了便利的支付環境。進一步推進“寬帶牧區”建設，加大牧區互聯網建設投入力度，加快形成5G寬帶網絡系統。此外，政府和金融機構還應積極引領牧區中小企業、新型牧業經營主體和普通牧戶等參與網絡金融教育，建設金融用戶信息數據庫，將數字普惠金融服務對象的信用情況進行數字化并提高數字普惠金融的綜合效率［11］。

2.3 加強金融監管力度，完善牧區數字普惠金融生態建設

發展健康穩定的金融生態，需要強化監管，助力數字普惠金融在規范中發展。針對牧區金融需求額度小、周期長的特征，必須加強信用信息共享的頂層設計，加強金融部門與稅務、市場監管等部門的合作，統一牧區信用數據采集與評價的標準。政府鼓勵金融機構與各類新型科技公司合作，運用大數據、區塊鏈、云計算等技術，有機地與農村牧區電商平臺整合［12］。

完善牧區數字普惠金融風險補償體系，強化政府性融資擔保機制建設。相關機構建立健全數字普惠金融監管框架和系統，更加細化服務牧區的監管細則和風險防范政策，是牧區數字普惠金融發展的根本。加強金融監管，首先要做好數字普惠金融的頂層設計，完善相關金融創新領域的監管技術和方法，做到部門監管與社會監督有機協調［13］。數字普惠金融的發展過程中，研究資金流轉方向對銀行監管機構十分重要，銀行需對資金流轉中的特殊情況進行有效篩選。其次要組建合理有效的政策審核機制，對積極開展數字普惠金融服務活動的政府有關單位予以優惠支撐，從而有效推動數字普惠金融服務在牧區的普及與開展［14］。

3 結語

牧區經濟的發展要適合數字金融的新要求，通過畜牧業產業與數字普惠金融的有效聯結和共同發展，為我國牧區振興提供支撐。通過發展綠色金融和數字普惠金融［15］，推動節能環保，保障畜牧業經濟的可持續發展。完善牧區數字普惠金融生態建設更需要加強黨對數字普惠金融工作的領導。首先，通過激勵約束機制來引領相關金融機構做表率，做到營利性與公益性的統一；其次，要辨別不同領域發展需求的差異性，領先發展牧區生產性小微企業、社會服務行業等范圍的數字普惠金融業務，讓數字普惠金融更好地助力牧區經濟健康穩定發展。

參考文獻

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基金項目 國家社科基金項目（ 20XMZ063）。

作者簡介 包玉珍（1978—），女，內蒙古通遼人，副研究員，博士，從事農村牧區金融研究。

收稿日期 2023-08-24；修回日期 2023-09-08