金融強國背景下商業銀行數字化轉型風險與管理路徑研究

高 倫，陸岷峰

（1.南京銀行南京分行，江蘇南京 210000；2.南京工業大學互聯網金融創新發展研究中心，江蘇南京 210041）

一、引言

2023 年10 月底我國首次中央金融工作會議在北京召開，會議提出了建設金融強國的發展戰略。金融強國既要實現我國諸如金融資產規模、風險管理水平、金融發展效益等各項金融指標強，在國際金融治理中能有所作為、發揮更大作用，而且還要能運用金融杠桿來發展實體經濟，增強國力，以金融強國加快社會主義現代化國家建設進程，因此，金融強國戰略將成為我國經濟和金融在今后相當長時間內的發展方向與指針［1］。

一般情況下，金融業主要是指商業銀行、證券、保險公司和金融中介四大板塊。目前，我國商業銀行的資產規模占全國整個金融資產規模的90%以上，因此，一定意義上說，銀行強也就是金融強，實現金融強國既需要金融業的高速度發展，同時又要能嚴控金融風險的高質量發展。在如何實現金融強國這一戰略目標，中央金融工作會議強調要切實加強金融風險管理，提高金融監管力度，同時要大力發展數字金融、普惠金融、科技金融、綠色金融和養老金融等業務板塊。

五大金融中的數字金融實質上是指金融業的數字化，也就是數字技術在金融行業的全面應用。近年來，我國的金融機構伴隨著數字技術的發展，商業銀行已將數字化轉型作為增強其核心競爭力最重要的手段，以科技引領銀行業發展成為商業銀行的第一發展原則，也是當前各商業銀行機構工作的重中之重。然而，商業銀行的數字化轉型是一項新型又持續不斷的過程，同時，由于數字技術具有不斷創新的本質要求，商業銀行在數字化轉型中會由于技術與業務的融合而不斷衍生出有別于傳統金融風險的新型金融風險，商業銀行一方面既要大力發展數字金融，推動金融數字化，另一方面又必須有效地控制住數字化轉型帶來的各類風險，從而實現高質量的數字化轉型目標。因此，研究金融強國背景下商業銀行數字化轉型的風險種類，并根據風險管理的基本規律進行有效的風險管理，既是商業銀行高質量發展的需要，也是實現金融強國戰略目標的基本要求，對于商業銀行的健康發展，充分發揮其在支持實體經濟發展中作用具有十分重要的意義。

二、文獻綜述

（一）關于商業銀行數字化轉型風險基本內涵的研究

商業銀行數字化轉型風險是數字技術在商業銀行中應用所帶來的關聯性風險，一般具有強烈的技術性、復雜性、放大性、快速傳染性等非傳統金融風險的特征。何小鋼等認為數字化轉型增大了商業銀行的風險外延范圍，衍生出新的金融風險種類。數字化轉型對商業銀行風險承擔的影響呈現先升后降的倒“U”型關系，運營成本、收入結構、市場勢力、資產負債端結構等都是影響這一關系的重要因素。國有銀行和經濟發展水平較高地區的銀行在數字化轉型中對風險承擔的影響更為顯著［2］。陸岷峰深入探討了商業銀行在數字化轉型過程中面臨的風險類型與特征，提出的數字化轉型可能帶來的諸如人才流失、人工智能應用等新型金融風險。認為伴隨著數字技術的快速發展，商業銀行的營銷、信貸、管理等體制和機制、手段和模式都面臨著轉型的新要求。通過對這些風險的深入理解，可以為商業銀行的全面數字化轉型提供新的思路和策略［3］。

（二）關于商業銀行數字化轉型風險及影響的研究

趙家琪等研究發現數字化轉型主要通過提高成本效率來增加小微貸款和改善不良率。此外，數字金融基礎設施建設也帶來了紅利。因此，需要重視數字化轉型對監管和市場結構等帶來的挑戰，這將有助于商業銀行提高成本效率［4］。翟勝寶等研究了數字經濟與金融科技沖擊下，商業銀行數字化轉型對風險承擔水平的影響及作用機制。選取2007-2020 年在中國滬深A 股上市的商業銀行作為樣本，結果發現數字化轉型能顯著降低銀行的風險承擔水平。這主要通過緩解信息不對稱、提高經營效率來實現。另外，不同規模和稟賦的商業銀行在數字化轉型中的效果也存在異質性。因此，商業銀行應順應轉型趨勢以降低風險，并選擇與自身特點和風險管理能力相匹配的轉型路徑［5］。郭峰等的研究結果表明，銀行內部數字化轉型可優化貸款結構、提高盈利能力，從而降低信用風險，而外源性金融科技能夠強化這一效果。此外，規模較小和信用風險較高的銀行更依賴外源性金融科技，城市商業銀行在吸收金融科技創新方面更優秀。該研究對政府引導金融科技發展、推動銀行數字化轉型、提高金融風險治理能力具有重要意義［6］。蔣海等認為，數字化轉型能降低銀行管理成本、提高運營效率，從而抑制風險承擔水平。進一步研究還發現，數字化轉型對銀行風險承擔的影響存在結構異質性，對小規模銀行的風險承擔抑制效果更顯著。此外，區塊鏈技術轉型對銀行風險承擔的影響最大，其次是人工智能、大數據和云計算技術［7］。

（三）關于商業銀行數字化轉型風險管理方法和措施的研究

陸岷峰認為應切實加強商業銀行數字化轉型過程中的風險監管，商業銀行數字化風險形成很多是由于工作人員違規操作，不執行制度造成，風險事件十項九違規。因此，要通過強過商業銀行數字化轉型過程中制度化、流程化管理，實行嚴格的檢查、獎懲、監管才能有效防范數字化轉型過程中的道德風險［8］。王洪志等認為要進一步提高商業銀行數字化轉型水平，數字化風險要用數字技術手段來解決，要加大數字化轉型過程中底層技術的論證與科學性的研究，在進行數字化轉型時寧可在前期多投入，多研發，要將系統可能存在的風險在系統上線之前就要有足夠的防范措施，要通過各種壓力測試，確保商業銀行的數字技術系統科學性。同時，商業銀行日常的數字化管理要通過數字機器人、人工智能、大數據等技術進行管理，提升數字化風險管理水平，這樣，對商業銀行的數字化風險管理才能實現立足事前，重點在事中，用技術手段降低風險事項發生概率［9］。徐陽洋認為防范數字化轉型風險要嚴格執行全面風險管理理念，將風險管理理念內嵌于商業銀行的每個員工、每個業務單元和環節，落實風險管理責任，同時，要筑牢業務單元間風險傳遞的隔離墻，此外，還要積極做好數字化轉型的風險管理預案，始終保持風險管理工作的主動性［10］。

現行學者關于商業銀行數字化轉型風險研究取得一系列顯著的成果，對強化商業銀行數字化轉型中的風險有了充分的認識，對于風險的管理路徑進行了積極的探索。這些研究有助于指導實踐中的商業銀行數字化轉型的風險管理，提升商業銀行數字化轉型的效益與安全性。研究的不足在于對行業差異和特殊情境的風險研究考慮不足，有些研究成果過于一般性，對新興數字技術應用深度及關聯風險研究相對較少，因此，對于商業銀行數字化轉型風險管理實踐的具體指導性仍有研究提升空間。

本文采用綜合性研究方法對商業銀行的數字化轉型風險進行研究，特別是置于金融強國發展戰略的背景下研究，提升了數字化轉型風險研究的站位和高度。文章基于現行有關商業銀行數字化轉型風險研究的基本理論認識的成果，分析商業銀行數字化轉型中可能發生的風險種類，通過對歐美發達國家有關商業銀行數字化轉型風險管理方法的提煉與總結，為我國商業業銀行數字化轉型風險管理提供路徑樣本，在此基礎上，結合我國商業銀行的實踐提出數字化轉型風險管理的新路徑，具有很強的可操作性、實際應用價值和學術價值。

三、商業銀行數字化轉型風險的種類

按照監管部門的分類，商業銀行的風險主要有信用風險、操作風險、利率風險、國別風險、聲譽風險、法律風險、流動性風險、市場風險等八類風險，并未將數字技術帶來的風險列為單一的風險種類。然而，由于商業銀行的數字化轉型是一個持續的過程，是數字技術與商業銀行傳統業務的一種融合，由于數字技術是在不斷創新，融合的方式、場景在不同的時間、不同的地點又有不同的融合形式，顯然這種技術創新和融合必然會衍生出許多新的金融風險。由于數字化金融是建立在互聯網等現代信息技術基礎上，從而使數字化轉型風險具有傳播速度快、無限放大、風險隔離難、難以預測等多種傳統金融風險沒有或非典型性的風險特征，這對數字化轉型風險管理帶來了極大的難度。認清商業銀行數字化轉型風險是有效進行風險管理的前提，因此，有必要對商業銀行數字化轉型過程中可能形成的風險種類進行深度的分析。

（一）安全風險

商業銀行數字化轉型過程中，安全風險是一項極其關鍵的挑戰。主要表現為網絡受到攻擊，其中黑客可能試圖竊取客戶敏感信息或干擾銀行服務，不僅影響客戶的正常交易，還會引起媒體關注，損害銀行聲譽。結果會造成商業銀行不得不應對客戶賠償和安全升級的費用，對財務狀況造成直接負面影響。另一種安全風險是商業銀行的數據泄露，可能由內部或外部的惡意行為引起。如商業銀行在數字化轉型中推出一款智能手機應用金融產品，但未能足夠保護用戶數據，導致內部泄露事件，客戶的個人信息被曝光，商業銀行不僅要面對監管機構的調查和罰款，還承擔巨大的法律責任和客戶信任的喪失風險。

（二）運營風險

數字化轉型通常會伴隨著業務流程的重大改變，這加大了商業銀行的運營風險。一方面，商業銀行員工要適應新的工作流程和系統，如果培訓不足或者員工有抵觸情緒，加大了操作失誤可能。比如一家商業銀行引入了全新的數字化貸款處理系統，但由于員工未能及時適應，發生了一系列的貸款申請處理錯誤，導致客戶不滿激增，同時增加了銀行處理糾正的工作量。另一方面，商業銀行供應鏈中斷也是運營風險的具體表現。數字化轉型可能牽涉到多個供應商和合作伙伴，一旦關鍵供應商出現問題，例如服務提供商停止服務或數據中心發生故障，將導致商業銀行系統的崩潰。這種中斷不僅會影響業務連續性，還可能導致客戶流失和重大的財務損失。

（三）法規合規風險

數字化轉型意味著商業銀行需要遵守更加復雜和嚴格的法規合規要求。一方面，由于技術變革和新業務模式的引入，商業銀行可能面臨監管滯后的風險。例如，一家商業銀行迅速推出了區塊鏈支付服務，但未能在法規上與這項新技術保持同步，導致監管機構對其進行了調查。這可能導致嚴重的罰款和額外合規成本增加，且對商業銀行的財務狀況和聲譽帶來重大影響。另一方面，隱私和數據保護法規的變化也可能成為法規合規的風險。例如，商業銀行推出一項個性化金融推薦服務，但在未經用戶同意的情況下收集了大量敏感數據。當政府發布新的關于個人信息或隱私保護法規后，商業銀行先前的數據收集行為并不符合新的規定，這必然要面臨高額罰款甚至被訴訟的風險。

（四）市場風險

數字化轉型可能使商業銀行暴露于更加競爭激烈的市場環境中。一方面，市場需求的變化可能導致新業務模式的失敗。例如，一家銀行決定將更多資源投入數字貨幣服務，但由于市場對數字貨幣的需求未達預期，導致投資未能回報，對商業銀行的財務狀況造成壓力。另一方面，數字化轉型也可能使銀行失去傳統業務份額。銀行推出了全新的線上銀行服務，但由于競爭對手的強大推廣和服務吸引力，使銀行失去一部分傳統業務，導致收入下降和市場份額減少。這種市場份額的流失可能需要較長時間才能恢復，對商業銀行的長期競爭力構成威脅。

（五）人才流失風險

數字化轉型對商業銀行的員工提出了更高的技能和知識要求，而缺乏數字化領域的專業人才可能導致人才流失風險。例如，一家銀行決定引入人工智能技術以提升客戶服務效率，但由于未能有效吸引和留住具備相關技能的員工，項目推進緩慢。這種技能短缺可能導致數字化轉型項目的失敗，耗費了大量資源但未能實現預期的業務改進。此外，員工的流失還可能導致業務運營中斷，對客戶服務和內部管理帶來不利影響。

（六）用戶接受度風險

數字化轉型的成功往往取決于用戶對新技術和服務的接受度。一方面，用戶可能因為對新系統的陌生感和不適應而抵觸變化，導致數字化項目的推廣受阻。例如，某銀行推出了全新的智能手機應用，但由于用戶界面復雜，許多老年客戶表示難以使用，導致數字渠道的采用率遠低于預期，這可能導致數字化投資的回報較慢，同時也影響商業銀行與客戶之間的關系，降低用戶滿意度。另一方面，數字化轉型可能引發隱私和安全擔憂，使用戶對商業銀行的數字服務失去信心。如某銀行引入了人臉識別技術用于身份驗證，但未能全面地解釋數據存儲和使用政策，引起用戶關于隱私侵犯的擔憂。這可能導致用戶選擇停止使用數字服務，對銀行的數字化戰略產生阻礙，同時也增加了潛在的法律責任。

四、歐美發達國家商業銀行數字化轉型中的風險管理措施

由于數字化轉型是新型的數字技術與傳統金融的一種深度融合，我國商業銀行也沒有成功的轉型樣本或系統的經驗。因此，借鑒國外商業銀行數字化轉型中風險管理的措施是實現我國商業銀行數字化轉型中風險有效管理的最佳路徑之一。

（一）法規合規方面的管理措施

在數字化轉型中，歐美發達國家和國際金融組織強調法規合規的關鍵性。為了應對這一挑戰，商業銀行制定詳細的合規策略，確保其數字化轉型項目符合當地和國際金融法規標準。其中的一項關鍵措施是建立強大的合規團隊，負責跟蹤和解讀法規變化，確保數字化轉型項目的各個階段都遵循最新的合規要求。此外，制定并實施全面的數據隱私和安全政策也是法規合規的一部分。商業銀行需要確保客戶數據受到充分的保護，包括數據的收集、存儲和處理過程。加強員工培訓，建立監測機制，以及與監管機構的溝通機制，都是確保法規合規的關鍵步驟。如歐盟的《通用數據保護條例》（GDPR）要求企業對個人數據的處理進行透明且符合法規，對于商業銀行而言，遵守GDPR 是至關重要的法規合規措施之一。

（二）技術風險方面的管理措施

技術風險是數字化轉型中一個不可忽視的方面，為降低這一風險，發達國家和金融組織提出了一系列具體方法。其中之一是采用最新的安全技術和標準。商業銀行應當確保其數字化系統符合國際安全標準，例如ISO27001 信息安全管理體系標準。通過采用多層次的安全措施，包括強化的身份驗證、數據加密、安全審計和實時監控，商業銀行可以有效降低因技術漏洞而導致的潛在風險。另一個關鍵的技術風險管理方法是建立緊密的網絡安全團隊。這個團隊應該負責監測潛在的網絡威脅、追蹤新的安全威脅和漏洞，以及及時響應安全事件。定期的網絡漏洞掃描和滲透測試是確保數字化系統安全性的有效手段。此外，商業銀行還建立應急響應計劃，以便在發生安全事件時能夠迅速有效地應對。通過綜合采取法規合規和技術風險管理的措施，商業銀行能夠更好地抵御數字化轉型中的風險，確保業務平穩推進。

（三）戰略規劃和風險評估風險方面的管理

在數字化轉型中，戰略規劃和風險評估是商業銀行應對風險的關鍵步驟。發達國家和金融組織強調商業銀行需要制定明確的數字化戰略，明確目標、時間表和資源分配。這包括對數字化轉型中可能涉及的各類風險進行全面評估，從而在項目開始之前就能夠預見潛在問題，并制定相應的風險緩解計劃。通過建立戰略規劃和風險評估的框架，銀行可以更有效地識別和管理數字化轉型中的潛在風險，確保整個項目的順利推進。如德國的《金融監管法》（Finanzanlagen gesetz），要求金融機構在進行數字化轉型時進行詳細的戰略規劃和風險評估，確保其數字化項目不僅符合法規要求，同時對潛在風險有清晰的了解。

（四）創新監管與合作方面的措施

發達國家和國際金融組織鼓勵商業銀行通過創新監管與合作的方式來應對數字化轉型中的風險。這包括與監管機構建立更加緊密的合作關系，以共同推動數字化創新并確保合規。商業銀行可以積極參與監管沙盒（Regulatory Sandbox）項目，與監管機構合作測試新技術和服務，以獲得更多靈活性和創新空間。通過與監管機構的密切合作，商業銀行能夠更好地理解監管要求，減少不確定性，確保數字化轉型項目在法規框架內順利推進。如英國金融行為監管局（FCA）推動監管沙盒的實施，為金融創新提供了安全的測試環境。商業銀行可以通過參與監管沙盒項目，與監管機構共同探討新技術和服務的合規性，從而在數字化轉型中更好地平衡創新和合規的需求。

（五）員工培訓與變革方面的管理措施

商業銀行在數字化轉型中要重點關注員工培訓與變革管理，以降低內部操作風險。發達國家和國際金融組織建議銀行制定全面的培訓計劃，確保員工能夠熟練使用新引入的數字化技術和系統。這包括提供定期的培訓課程，以幫助員工適應新的工作流程和技術工具。同時，變革管理也是關鍵的一環，商業銀行需要建立有效的變革溝通機制，解釋數字化轉型的目標和益處，以減少員工的不適應感和阻力。通過注重員工培訓和變革管理，商業銀行可以最大程度地降低由于內部操作不熟悉而引發的風險。如美國一家商業銀行在數字化轉型中引入了全新的客戶服務平臺。為了確保員工能夠熟練使用新系統，商業銀行實施了定期的培訓計劃，包括在線培訓、面對面指導和模擬操作。這一舉措幫助銀行員工更好地適應數字化環境，提高了工作效率，減少了操作失誤。

（六）建立創新文化與戰略合作方面的措施

發達國家和國際金融組織鼓勵商業銀行在數字化轉型中建立創新文化，并積極尋求戰略合作，以降低市場風險。商業銀行要培養一種鼓勵創新和靈活性的文化，以便更好地適應不斷變化的數字化環境。這包括建立創新團隊，推動內部創新項目，并設立獎勵機制以激勵員工提出創新性的解決方案。此外，積極尋求戰略合作也是有效的風險管理策略。與技術公司、創業企業和其他金融機構建立合作關系，可以共享資源、降低投資成本，并獲取更多的市場洞察。這種戰略合作不僅有助于降低市場風險，還有助于提升銀行在數字化領域的競爭力。如歐洲商業銀行CSOB，該銀行積極推動內部創新，設立了“創新獎勵計劃”以激勵員工提出創新性的業務和技術想法。同時，該銀行也與一家本地的科技初創公司建立了合作伙伴關系，共同推動數字化轉型，從而更好地適應市場的變化，提高了創新能力和市場適應性。

五、我國加強商業銀行數字化轉型風險管理的路徑選擇

實現金融強國必須不斷提升金融業發展質量，而切實強化金融風險管理至關重要，由于數字化轉型風險是一種新型金融風險，具有技術性強、傳染速度快、放大效應明顯的特點，造成的危害也十分巨大。因此，商業銀行必須積極借鑒國外商業銀行在數字化轉型風險管理中的成功經驗與做法，結合我國商業銀行的實踐及其轉型風險種類和特征，有針對性地、科學地采取措施，將商業銀行數字化轉型中可能形成的風險消滅在萌芽狀態，以商業銀行的高質量發展推動金融、經濟的高質量發展，實現金融強國的戰略目標。

（一）進一步加強法律合規建設

在數字化轉型中，商業銀行應通過建立強有力的法規合規體系來降低法規風險。首先，商業銀行需要成立專業的合規法律團隊，甚至可借助社會的第三方法律專業機構，負責跟蹤和解讀法規變化。這個團隊的職責包括及時了解并應對新的金融法規，確保數字化轉型項目在合規框架內推進。定期的合規培訓和教育活動也是確保員工了解法規要求的重要手段，降低人為疏忽帶來的合規風險。其次，商業銀行應建立完善的數據隱私和安全政策。這包括明確客戶數據的收集、存儲和處理規范，確保數據隱私得到充分保護。同時，通過加強對員工的隱私培訓，商業銀行可以降低員工在數據處理中引發的合規風險。建立合規監測機制，及時發現和糾正合規問題，是數字化轉型中法規合規的有效手段。我國的商業銀行可以參考歐盟的《通用數據保護條例》（GDPR）。也可制定GDPR 合規計劃，明確涉及客戶數據的處理流程，并設立數據保護官職位，負責監督合規實踐。通過全面遵守GDPR 要求，商業銀行可以在數字化轉型中降低數據隱私和安全合規風險。

（二）切實加強技術風險管理

商業銀行在數字化轉型中要采取切實可行的技術風險管理方法，降低技術風險對業務的潛在威脅。首先，采用最新的安全技術和標準是降低技術風險的核心措施。商業銀行可以確保其數字化系統符合國際安全標準，如ISO27001信息安全管理體系標準。通過引入多層次的安全措施，包括強化的身份驗證、數據加密和安全審計，商業銀行可以有效降低由技術漏洞引發的風險。其次，建立強大的網絡安全團隊也是降低技術風險的有效途徑。這個團隊應該負責監測潛在的網絡威脅、及時響應安全事件，并追蹤新的安全威脅和漏洞。通過定期的網絡漏洞掃描和滲透測試，商業銀行可以更早地發現潛在的技術問題，從而采取相應的風險緩解措施。此外，制定應急響應計劃或危機應用方案，以便在發生安全事件時能夠快速有效地應對，對于技術風險的管理至關重要。可以借鑒美國信用報告機構Equifax在數據泄露事件后進行的技術風險管理經驗。建立全面網絡安全團隊，并通過投入足夠的資源確保技術系統的穩定性和安全性。

（三）全面推進戰略規劃和風險評估工作

在數字化轉型中，商業銀行要制定明確的戰略規劃和全面的風險評估，以應對潛在的戰略和業務風險。首先，制定數字化戰略是為了確保商業銀行的數字化轉型有明確和可實施的轉型目標。戰略目標要有明確的內容、時間表和資源配置的計劃。與此同時，制定風險評估計劃是為了在數字化項目開始之前預見潛在問題并提前采取風險緩解措施。這包括對戰略、操作、法規合規等多方面風險進行全面評估。其次，商業銀行可以借鑒德國的《金融監管法》（Finanzanlagen gesetz）的經驗，要求商業銀行在數字化轉型時進行詳細的戰略規劃和風險評估。也可以建立一個專門的戰略規劃和風險評估團隊，負責制定數字化戰略、評估各類風險、制定風險緩解計劃，并與各業務部門協同合作。這有助于確保數字化轉型項目不僅符合法規要求，也對潛在風險有清晰的了解。此外，商業銀行可以運用現代化的戰略規劃工具和風險評估模型，通過數據分析、模擬和預測，更準確地評估數字化轉型中的各類風險。通過建立戰略規劃和風險評估的框架，商業銀行可以更有效地識別和管理數字化轉型中的潛在風險，確保整個項目的順利推進。

（四）不斷參與和落實創新監管并與社會各方面做好合作

商業銀行在數字化轉型中要積極主動配合監管部門的工作，更靈活、高效地應對不斷涌現的市場和技術變化。針對創新監管，商業銀行要積極參與監管沙盒項目，詳細記錄并報告數字化轉型的創新過程，確保其合規性。在戰略合作方面，商業銀行要積極尋求與第三方技術公司、其他金融機構的合作。這不僅可以共享資源、降低投資成本，并獲取更多的市場洞察，而且還有助于降低市場風險，提升銀行在數字化領域的競爭力。

（五）有效實施員工培訓與改革管理

商業銀行在數字化轉型中要更加精細化地實施員工培訓與改革管理，以減低內部操作風險。首先，針對員工培訓，商業銀行要建立全面的培訓計劃，覆蓋數字化技術的使用、新工作流程和相關操作系統的熟練運用。這包括提供在線培訓、面對面指導和模擬操作，確保員工能夠迅速適應新的數字化環境。通過精心設計的培訓計劃，商業銀行可以有效降低因員工不熟悉新系統而引發的操作失誤風險。其次，要更加細致入微地實施改革管理。商業銀行可以建立有效的改革溝通機制，包括定期組織溝通會議、內部新聞通訊以及個別談話機會，解釋數字化轉型的目標和好處。特別要關注員工的疑慮和問題，及時做出回應，建立起一個積極的改革文化。此外，可以通過設立改革小組，由一些早期支持數字化轉型的員工領導，帶領其他員工共同面對和適應改革。這種更加精細化的改革管理有助于提升員工對數字化轉型的接受度，減少內部阻力和不適應感，從而為數字化轉型的成功推進創造更有利的內部環境。

六、結論與建議

通過對商業銀行數字化轉型風險及管理對策的研究，我們認為法規合規是數字化轉型不可忽視的核心要素，技術風險管理是降低數字化轉型風險的重要手段，戰略規劃和風險評估是確保數字化轉型項目順利推進的關鍵步驟，主動參與創新監管與合作是應對數字化轉型風險的戰略性選擇。同時，應積極尋求與戰略合作、技術公司、創業企業等建立合作關系，以降低市場風險，提升競爭力。最后，員工培訓與改革管理是內部操作風險的有效防范措施。總之，進一步細化的數字化轉型風險管理措施和方法能夠有力地應對不同種類的數字化轉型風險，為商業銀行在數字化轉型過程中提供全面而有力的支持。

商業銀行數字化轉型風險管理仍有一些值得深入研究的方向。主要有要進一步研究數字化轉型中的供應鏈管理；要關注數字化轉型中的各種黑客攻擊；要進一步深入研究數字化轉型中的智能合約和區塊鏈技術的應用；要積極研究數字化轉型中的生態系統風險等。●