消費金融催收之亂

吳鴻森

近年來，隨著中國國民經濟不斷發展，居民生活水平不斷提升，在移動互聯網普及的趨勢下，消費者對于線上借貸行為的認知與接受程度加深，網絡借貸迎來了有利的發展條件，信貸規模不斷提升。

在互聯網借貸規模快速擴張的過程中，部分行業性問題也隨之而來。以短信轟炸、言語威脅、曝光個人信息、聯系無關人士等為主的暴力催收手段被當下廣大消費者所詬病。在法規明令禁止下，這一亂象仍然頻頻發生。

逾期被催收通訊錄遭“打爆”，不得騷擾“第三人”如何界定？

一個電話沒有成功解決催收問題，那么就再來一個。持續不斷的電話轟炸似乎成了當下消金公司逾期客戶最常面對的催收手段。倘若電話轟炸并沒有起效，消金公司的客戶還會面臨被惡意丑化形象、曝光親友通錄訊催收，被拉橫幅、被貼個人信息大字報等暴力催收手段。

2019年，李某（化名）通過捷信消費金融進行了一筆貸款，金額為30000元，分成45期。如果算上利息，李某最后需要支付的本息一共達到了54675元左右。

自從貸款審批下來后，李某一直在歸還該筆借款，直到2023年，由于工作上的不順利，個人資金鏈出現斷裂，這一筆來自捷信消費金融的貸款出現了逾期。彼時，李某已經完成了41期貸款歸還，離貸款的全部結清只剩下最后的4期。

在逾期發生后，李某就收到了來自捷信方面的催收。令李某不解的是，捷信方面不僅向自己、緊急聯系人催收，還向之外的其他人催收。李某并沒有提供“第三人”的聯系方式，但是自己通訊錄還是被“催爆了”，這是李某所不能理解、并表示不滿的地方。

對“第三人”的催收一直是廣大消金逾期客戶面臨的主要催收手段。事實上，《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》第五十六條規定“不得對與債務無關的第三人進行催收”。

那么如何理解此處的“第三人”？北京市盈科（深圳）律師事務所股權高級合伙人朱逸聰律師表示，從法律含義上講，合同具有相對性，催收機構可以向借貸合同中的欠款人、對債務進行擔保的擔保人、與欠款人承擔連帶責任的連帶責任人等與該債務存在直接法律關系的主體進行催收。除此之外，其余主體都可以界定為“第三方”，催收機構不得催收，否則構成違規。

消金公司又是如何解釋“第三人”的？中郵消費金融方面向南都灣財社表示，《中郵消費金融有限公司逾期提醒品質管理辦法》的相關規定：“第三人”是指除債務人以外的其他對公司債務不負有償還義務的第三人，包括不負有償還義務的近親屬、聯系人等。

中郵消費金融還表示，公司當前主要委托催收機構開展催收業務，但嚴禁服務商對第三人進行逾期提醒和騷擾。如確實需要聯系第三人，中郵方面還制定了多項溝通原則，如服務商聯系第三人應僅以轉告聯系、了解背景為目的，且不得違反其主觀意愿；第三人明確要求不得聯系/外訪時，應停止聯系/外訪；面對孕婦、老人、殘疾人等特殊群體時注意溝通方式等。

大年三十被催收電話連續轟炸，達成還款延期后仍遭催收

同樣遭受暴力催收的陳某（化名）不僅被“曝光通訊錄”，還在大年三十被連續多次電話催收。

陳某是一位來自中原消費金融的消費者，在貸款逾期后一直在找尋解決方案。陳某表示，自己就貸款問題已經通過400客服與中原消費金融達成了一致，將還款期由2024年2月8日延期至2024年2月17日。但在達成還款延期后，陳某仍然被發送催收相關信息。

催收人員還在大年三十這一天多次致電陳某進行催收，還表示將要前往陳某的所在單位進行催收。在達成還款延期后，仍然被不斷地電話催收，陳某不理解所謂的還款延期到底有什么作用？

關于達成還款延期后仍對客戶進行催收是否合適的問題，朱逸聰律師向南都灣財社表示，簽署延期協議，代表消費者與機構已經達成延期還款的合意，各方均應當遵守協議內容，債權未到期前，不應向消費者再次進行催收。

小區門口貼大字報，非法催收手段如何禁止？

與李某、陳某所面臨的催收情況相比，來自湖北消費金融的消費者林某（化名）正遭受著一場更為極端的催收。

由于進行了一筆貸款卻暫時無力還款，林某面臨著來自湖北消費金融的催收。林某表示，平臺不僅委托催收機構進行上門暴力催收，甚至在小區內張貼大字報，導致個人情況被整個小區的居民知道，家庭也為此出現了矛盾。對于湖北消費金融的這種催收手段，林某并不認可。

對于張貼大字報的催收手段，朱逸聰律師表示，丑化欠款人形象、隨意傳播丑化后的個人信息；在公共場合貼大字報、拉橫幅等方式侮辱欠款人等均是實務中較為常見的暴力催收方式，這些暴力催收手段是非法手段。

催收投訴量高，有機構從不解決投訴問題

消費金融公司的催收問題到底是一個什么情況？

為了解直觀的現狀，南都灣財社在黑貓投訴平臺進行了數據梳理。黑貓平臺是當下廣大消費者維權的重要平臺，當前31家持牌消金公司中有27家在黑貓投訴平臺上均有對應的消費者投訴。

以“公司”作為投訴對象，目前有4家持牌消費金融公司并沒有出現在黑貓投訴平臺上，他們分別是平安消費金融、建信消費金融、螞蟻消費金融、長銀五八消費金融。

除去上述4家持牌消費金融公司外，南都灣財社以近30天投訴量、累計投訴量、投訴回應完成率作為觀察點對剩余27家持牌消金公司進行了數據整理。就近30天投訴量來看，海爾消費金融高居第一，達到了325條，平均每天有超過10條投訴。投訴量位居2-5位的分別為中郵消費金融、招聯消費金融、馬上消費金融、中原消費金融，這4家消金公司的近30天投訴量分別為200條、139條、129條、123條，均超過100條。

位列6-10名的分別為捷信消費金融、長銀消費金融、杭銀消費金融、蘇銀凱基消費金融、哈銀消費金融，這5家消金公司的投訴量分別為99條、89條、87條、68條、54條，均超過50條。

值得注意的是，在消費者的投訴中，催收是重要問題之一。海爾消費金融與中郵消費金融在近30天的投訴量上分列第1位、第2位，兩者的投訴均集中于“催收”，比例甚至超過了90%。其他消費金融公司的眾多投訴中，催收問題的投訴量同樣占比頗高。

如果從累計投訴量的角度觀察，捷信消費金融以78499條投訴量斷檔式領先。馬上消費金融和招聯消費金融位于第二梯隊，累計投訴量均超過2萬條；中郵消費金融、海爾消費金融、中原消費金融位于第三梯隊，分別為12002條、8972條、7589條。其余的消費金融公司累計投訴量在3000條以下。

需要注意的是，各家消費金融公司面臨的投訴數量并不相同，其對于投訴者的回應程度也不一樣。有的消金公司投訴量雖然大，但仍通過黑貓平臺給予回應，有的消金公司卻從不在黑貓平臺上回應消費者投訴。

在黑貓平臺上，不僅有各家消費金融公司的累計投訴數量，還有截至當前已經給予回復的完成數量，如果以兩者的比例計算完成率，不同消費金融公司的回應效率則出現明顯的異同。

持牌消金機構黑貓投訴平臺累計投訴完成率情況表

制圖：南都·灣財社 數據截至日期2024年3月4日

持牌消金機構黑貓投訴平臺累計投訴量情況表

制圖：南都·灣財社 數據截至日期2024年3月4日

持牌消金機構黑貓投訴平臺近30天投訴量情況表

制圖：南都·灣財社 數據截至日期2024年3月4日

27家統計的持牌消費金融公司中，有10家完成率在90%以上，7家完成率在80%以上，8家完成率在70%以上。剩余的2家分別為尚誠消費金融、錦城消費金融。

尚誠消費金融的完成率為10.13%，306條累計投訴中僅有31條完成；錦城消費金融的完成率為0%，805條投訴并未有完成的情況。

從投訴情況來看，催收問題是當下消費金融公司消費者的主要投訴點之一，而各家消費金融公司的投訴量情況不同、對于投訴的回應也不盡相同。

多款法規嚴禁暴力催收警方偵破催收公司已有先例

暴力催收在法律上是明確禁止的，違法違規將自食惡果。

朱逸聰律師向南都灣財社表示，當下多款法律法規規范了消金公司催收行為，包括2013年《消費金融公司試點管理辦法（2013）》、2017年實施的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》、2018年發布的《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》、2023年發布的《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》等。

上述法規均嚴禁對消費者進行暴力催收。朱逸聰律師進一步向灣財社介紹了幾種實務中較為常見的暴力催收方式：電話轟炸；獲取欠款人家人、朋友的聯系方式后進行電話、短信騷擾；丑化欠款人形象、隨意傳播丑化后的個人信息；在公共場合貼大字報、拉橫幅等方式侮辱欠款人；委托黑惡勢力對欠款人進行非法拘禁、敲詐勒索等。

在法規之外，司法機關也正在加大對于暴力催收的打擊。2023年5月，國內著名的“催收巨頭”湖南永雄資產管理集團官宣停業。從湖南永雄發布的《告全體員工書》來看，該公司共179名員工被警方采取監視居住、取保候審、刑事拘留、逮捕等刑事強制措施。

2023年12月，浙江省余姚市公安局對外通報偵破了一起暴力催收案件。該案件的犯罪團伙采用短信轟炸、電話連呼、人格侮辱等“軟暴力”手段實施犯罪，受害人遍及全國各地，涉案人員達到300余人。

2020年7月24日，河南省新野縣人民法院刑事審判庭就對一暴力催收團伙進行了宣判。該催收團隊對逾期客戶進行辱罵、短信轟炸，騷擾被害人親朋好友；使用虛擬定位、發上門催收威脅微信小視頻、信息轟炸軟件等方式，先后為十幾個網絡貸款App從事債務催收工作。最終，8名被告人分別被判處四年零六個月至十一個月不等的有期徒刑，并處罰金，追繳被告人違法所得。